Capital Investment 4

[obelix]

Cześć,

znam osobiście osobę, która zdecydowała się zasięgnąć kilku ofert finansowania na zakup domu oraz prace modernizacyjne.

Ważne jest dla niej względne zapewnienie stabilności oprocentowania. Chce skorzystać z dopłaty Riester.

Dochody brutto:
ONA 30.000 euro (= klient)
ON 50.000 euro
4 dzieci (z czego 2 po 31.12.2007)

Potrzebne finansowanie:
Cena zakupu 155.000 euro
Modernizacja ~147.000 euro
Koszty dodatkowe ~14.000 euro
Łączne koszty 316.000 euro

Kapitał własny 50.000 euro


Chciałbym przedstawić tutaj wyciąg z tych ofert, które częściowo otrzymałem.

Według mojej oceny, oferty BHW w porównaniu do ofert SpardaBank, Cosmos oraz jednej z banków oszczędnościowych są korzystniejsze.

Osobiście, ze względu na doświadczenia, nie jestem przychylnie nastawiony do BHW, jednak nie ma to znaczenia.

Cosmos oferuje poprzez bank DSLB główny kredyt w wysokości 200.000 euro jako kredyt mieszkaniowy z dopłatą Riester na 20 lat z oprocentowaniem 3,39% i spłatą w wysokości 3%. KfW oferuje coś podobnego jak BHW.

Co uważają eksperci finansowi?

[RSH]

Decydującym czynnikiem przy porównywaniu różnych modeli finansowania jest łączny koszt finansowania przy takiej samej miesięcznej racie.
Ponieważ nie jest znane, jakie są wieki dzieci i jak długo faktycznie będą korzystać z dofinansowania Riester dla każdego dziecka, nie można podać konkretnej odpowiedzi.

Ogólnie rzecz biorąc, w przypadku kredytów z odsetkami spłacanych poprzez umowę o oszczędnościowego kredytu mieszkaniowego, których przydział jest uzależniony od oszczędzania za pomocą dodatku Riester, istnieje oczywiście zwiększone ryzyko przydziału.

[obelix]

Dane dotyczące dzieci i okres dodatków są identyczne w obu ofertach i - o ile można to dzisiaj przewidzieć - realistyczne.

Jaka jest zatem ogólna opinia (zawsze związana z WohnRiester)?

a) Prosta spłata

b) Spłata za pośrednictwem umów oszczędnościowo-budowlanych

Elastyczność wydaje się nieco większa w przypadku oferty z umowami oszczędnościowo-budowlanymi.

[C. Andreas]

Na pierwszy rzut oka wygląda to całkiem nieźle.
Na drugi rzut oka już mniej.

Zainwestowaliście zbyt dużo kapitału w umowę mieszkaniowego rządu Riester. Minimalny depozyt w wysokości 47,5% (47 520 euro) to zdecydowanie za dużo jak na umowę oszczędnościowo-kredytową. Zamiast tego, sugerowałbym tworzenie bloków i uzupełnianie ich najlepszą ofertą WR dostępną na rynku.

Przykład:

1. Umowa kredytowa na 12 lat jako kredyt ratalny z bezpośrednią spłatą, tak aby po 12 latach pozostał zadłużenie w wysokości około 160 000 euro.

2. Spłacenie po 12 latach za pomocą 2 umów WR na Bausparvertrag (suma zasilenia oszczędnościowo-kredytowego po 12 latach około 80 000 euro)
Zaleta polegałaby na tym, że, przy waszych zarobkach (162,17 euro miesięcznie, mniej dzięki dzieciom drugiego z was), konieczne będzie wpłacenie zaledwie około 23 000 euro, aby otrzymać kredyt w wysokości około 56 000 euro.
Spłata kredytu WR wynosiłaby wtedy 2 x 492 euro i po łącznie 23 latach duży kawałek zadłużenia w wysokości 200 000 euro byłby spłacony.

Aby dokładnie ocenić, która oferta jest lepsza, trzeba zharmonizować przepływy płatności. Faktem jest w każdym razie to, że:
Bausparvertrag się opłaca, gdy wpłacasz niewiele i kiedy zabezpieczasz bardzo duży kredyt.

[obelix]

Przykład:

1. 12-letnia umowa kredytu jako pożyczka ratalna z bezpośrednią spłatą, tak aby po 12 latach pozostał dług w wysokości około 160 000 euro.

2. Spłata po 12 latach za pomocą 2 umów oszczędnościowych na cele mieszkaniowe WR (suma oszczędności po 12 latach około 80 000 euro)

Dziękuję za opinię! Mam kilka pytań:

a) Którą kasę oszczędnościowo-kredytową lub jaki pakiet warto porównać?

b) Czy powyższa opcja po 12 latach wymaga przepisania hipoteki (nowe koszty)?

W przedstawionych ofertach warunki kredytowe poprawiły się nieznacznie, jeśli od samego początku uwzględniono rządowy program WohnRiester.


Ponownie zapytałem o daty urodzenia dzieci:

Dziecko 1 = 2004, Dziecko 2 = 2006, Dziecko 3 = 2009, Dziecko 4 = 2011. Wszystkie uwzględnione do 25. roku życia.


Chętnie przyjmę konkretną ofertę na całą kwotę finansowania, łącznie z KfW. Planowane jest dodatkowo miesięczne oszczędzanie około 150 euro do momentu spłaty kredytu w ramach (miesięcznych i droższych) umów oszczędnościowych na cele mieszkaniowe, aby ewentualnie w przyszłości przeznaczyć je na dodatkową spłatę kredytu lub dowolne inne cele.


Według informacji od znajomego, oferta BHW była dotychczas jedyną, która - dla niego - była jasno przedstawiona. Dzięki temu mógł na przykład od razu zobaczyć, jaka (prawdopodobnie) będzie miesięczna obciążenie po 10, 15 .. x latach.

Najbardziej niejasną obsługę lub najbardziej nieprzejrzystą ofertę dostarczył Niezależny doradca (za pośrednictwem SpardaBank + Schwäbisch Hall).

[C. Andreas]

Koszty są niewielkie (ok. 200 - 300 euro), ponieważ następuje wymiana zastawu hipotecznego (zastaw na zastaw)

W przypadku stawki byłby to FX z Wüstenrot z oprocentowaniem odsetek w wysokości 2,8%

[obelix]

Dziękuję bardzo!

kredyt Wüstenrot-FX ma dodatkową opłatę kredytową w wysokości 2% w porównaniu z taryfą BHW. BHW pobiera opłatę za prowadzenie konta (24 € rocznie?).

Stopa oprocentowania kredytu wynosi 2,8%, czyli o 0,1% lepiej niż w BHW (2,9%), natomiast stopa oprocentowania GH w BHW-WohnRiester wynosi 1% (Wüstenrot 0,5%).

Zaletą jest z pewnością możliwość przydziału od 30% salda, ale nie mogę znaleźć w zestawieniu taryf wysokości raty odsetkowej i spłaty (BHW = 4,50 €/1.000 € BSS).

[C. Andreas]

jeśli tylko zawsze byłoby tak prosto.

- Opłaty za pożyczkę nie są pobierane. W innych taryfach, ale nie w FX.

Istotne jest to, że w ofercie BHW trzeba wpłacić około 47,5%. W przypadku Wüstenrot byłoby to prawdopodobnie około 28%. Przewaga płynności może być rozsądnie przeznaczona na spłatę.

Obciążenie miesięczne jest początkowo nieważne, ponieważ później cały pozostały dług zostanie spłacony, a tym samym cała płatność odsetkowa i kapitałowa z kredytu bankowego zostanie uwolniona.

[obelix]

hm, prawdopodobnie coś źle zrozumiałem.

Miesięczna rata jest naprawdę istotna.

Dla głównej sumy w wysokości ogółem 200 000 euro, płaci on w ofercie BHW przez cały okres trwania, czyli około 23 lata, 900 euro.

Ciekawe, ile musi zapłacić w przypadku Wüstenrot (czas przedfinansowania/oprocentowanie i spłata kredytu hipotecznego).


Niższe oszczędności, które wystarczają do przydziału w przypadku Wüstenrot, z pewnością stanowią zaletę. Jak już wspomniałem, nie udało mi się tam jednak znaleźć stóp procentowych i rat spłat. Miesięczne obciążenie jest obok bezpieczeństwa odsetek ważnym aspektem.

[C. Andreas]

Przy sumie oszczędności budowlanych w wysokości 2x 80.000 euro bylibyśmy na około 900 euro miesięcznie na spłatę.

Ale uwaga: kredyt ratalny na 12 lat nie jest oferowany przez Wüstenrot. Najlepiej skontaktować się z Thomasem Buhmannem w celu uzyskania oferty warunków na 12 lat, aby po 12 latach pozostało około 160.000 euro długu.