Capital Investment 4

Cześć,

znam osobiście osobę, która zdecydowała się zasięgnąć kilku ofert finansowania na zakup domu oraz prace modernizacyjne.

Ważne jest dla niej względne zapewnienie stabilności oprocentowania. Chce skorzystać z dopłaty Riester.

Dochody brutto:
ONA 30.000 euro (= klient)
ON 50.000 euro
4 dzieci (z czego 2 po 31.12.2007)

Potrzebne finansowanie:
Cena zakupu 155.000 euro
Modernizacja ~147.000 euro
Koszty dodatkowe ~14.000 euro
Łączne koszty 316.000 euro

Kapitał własny 50.000 euro


Chciałbym przedstawić tutaj wyciąg z tych ofert, które częściowo otrzymałem.

Według mojej oceny, oferty BHW w porównaniu do ofert SpardaBank, Cosmos oraz jednej z banków oszczędnościowych są korzystniejsze.

Osobiście, ze względu na doświadczenia, nie jestem przychylnie nastawiony do BHW, jednak nie ma to znaczenia.

Cosmos oferuje poprzez bank DSLB główny kredyt w wysokości 200.000 euro jako kredyt mieszkaniowy z dopłatą Riester na 20 lat z oprocentowaniem 3,39% i spłatą w wysokości 3%. KfW oferuje coś podobnego jak BHW.

Co uważają eksperci finansowi?

Decydującym czynnikiem przy porównywaniu różnych modeli finansowania jest łączny koszt finansowania przy takiej samej miesięcznej racie.
Ponieważ nie jest znane, jakie są wieki dzieci i jak długo faktycznie będą korzystać z dofinansowania Riester dla każdego dziecka, nie można podać konkretnej odpowiedzi.

Ogólnie rzecz biorąc, w przypadku kredytów z odsetkami spłacanych poprzez umowę o oszczędnościowego kredytu mieszkaniowego, których przydział jest uzależniony od oszczędzania za pomocą dodatku Riester, istnieje oczywiście zwiększone ryzyko przydziału.

Dane dotyczące dzieci i okres dodatków są identyczne w obu ofertach i - o ile można to dzisiaj przewidzieć - realistyczne.

Jaka jest zatem ogólna opinia (zawsze związana z WohnRiester)?

a) Prosta spłata

b) Spłata za pośrednictwem umów oszczędnościowo-budowlanych

Elastyczność wydaje się nieco większa w przypadku oferty z umowami oszczędnościowo-budowlanymi.

Na pierwszy rzut oka wygląda to całkiem nieźle.
Na drugi rzut oka już mniej.

Zainwestowaliście zbyt dużo kapitału w umowę mieszkaniowego rządu Riester. Minimalny depozyt w wysokości 47,5% (47 520 euro) to zdecydowanie za dużo jak na umowę oszczędnościowo-kredytową. Zamiast tego, sugerowałbym tworzenie bloków i uzupełnianie ich najlepszą ofertą WR dostępną na rynku.

Przykład:

1. Umowa kredytowa na 12 lat jako kredyt ratalny z bezpośrednią spłatą, tak aby po 12 latach pozostał zadłużenie w wysokości około 160 000 euro.

2. Spłacenie po 12 latach za pomocą 2 umów WR na Bausparvertrag (suma zasilenia oszczędnościowo-kredytowego po 12 latach około 80 000 euro)
Zaleta polegałaby na tym, że, przy waszych zarobkach (162,17 euro miesięcznie, mniej dzięki dzieciom drugiego z was), konieczne będzie wpłacenie zaledwie około 23 000 euro, aby otrzymać kredyt w wysokości około 56 000 euro.
Spłata kredytu WR wynosiłaby wtedy 2 x 492 euro i po łącznie 23 latach duży kawałek zadłużenia w wysokości 200 000 euro byłby spłacony.

Aby dokładnie ocenić, która oferta jest lepsza, trzeba zharmonizować przepływy płatności. Faktem jest w każdym razie to, że:
Bausparvertrag się opłaca, gdy wpłacasz niewiele i kiedy zabezpieczasz bardzo duży kredyt.

Przykład:

1. 12-letnia umowa kredytu jako pożyczka ratalna z bezpośrednią spłatą, tak aby po 12 latach pozostał dług w wysokości około 160 000 euro.

2. Spłata po 12 latach za pomocą 2 umów oszczędnościowych na cele mieszkaniowe WR (suma oszczędności po 12 latach około 80 000 euro)

Dziękuję za opinię! Mam kilka pytań:

a) Którą kasę oszczędnościowo-kredytową lub jaki pakiet warto porównać?

b) Czy powyższa opcja po 12 latach wymaga przepisania hipoteki (nowe koszty)?

W przedstawionych ofertach warunki kredytowe poprawiły się nieznacznie, jeśli od samego początku uwzględniono rządowy program WohnRiester.


Ponownie zapytałem o daty urodzenia dzieci:

Dziecko 1 = 2004, Dziecko 2 = 2006, Dziecko 3 = 2009, Dziecko 4 = 2011. Wszystkie uwzględnione do 25. roku życia.


Chętnie przyjmę konkretną ofertę na całą kwotę finansowania, łącznie z KfW. Planowane jest dodatkowo miesięczne oszczędzanie około 150 euro do momentu spłaty kredytu w ramach (miesięcznych i droższych) umów oszczędnościowych na cele mieszkaniowe, aby ewentualnie w przyszłości przeznaczyć je na dodatkową spłatę kredytu lub dowolne inne cele.


Według informacji od znajomego, oferta BHW była dotychczas jedyną, która - dla niego - była jasno przedstawiona. Dzięki temu mógł na przykład od razu zobaczyć, jaka (prawdopodobnie) będzie miesięczna obciążenie po 10, 15 .. x latach.

Najbardziej niejasną obsługę lub najbardziej nieprzejrzystą ofertę dostarczył Niezależny doradca (za pośrednictwem SpardaBank + Schwäbisch Hall).

Koszty są niewielkie (ok. 200 - 300 euro), ponieważ następuje wymiana zastawu hipotecznego (zastaw na zastaw)

W przypadku stawki byłby to FX z Wüstenrot z oprocentowaniem odsetek w wysokości 2,8%

Dziękuję bardzo!

kredyt Wüstenrot-FX ma dodatkową opłatę kredytową w wysokości 2% w porównaniu z taryfą BHW. BHW pobiera opłatę za prowadzenie konta (24 € rocznie?).

Stopa oprocentowania kredytu wynosi 2,8%, czyli o 0,1% lepiej niż w BHW (2,9%), natomiast stopa oprocentowania GH w BHW-WohnRiester wynosi 1% (Wüstenrot 0,5%).

Zaletą jest z pewnością możliwość przydziału od 30% salda, ale nie mogę znaleźć w zestawieniu taryf wysokości raty odsetkowej i spłaty (BHW = 4,50 €/1.000 € BSS).

jeśli tylko zawsze byłoby tak prosto.

- Opłaty za pożyczkę nie są pobierane. W innych taryfach, ale nie w FX.

Istotne jest to, że w ofercie BHW trzeba wpłacić około 47,5%. W przypadku Wüstenrot byłoby to prawdopodobnie około 28%. Przewaga płynności może być rozsądnie przeznaczona na spłatę.

Obciążenie miesięczne jest początkowo nieważne, ponieważ później cały pozostały dług zostanie spłacony, a tym samym cała płatność odsetkowa i kapitałowa z kredytu bankowego zostanie uwolniona.

hm, prawdopodobnie coś źle zrozumiałem.

Miesięczna rata jest naprawdę istotna.

Dla głównej sumy w wysokości ogółem 200 000 euro, płaci on w ofercie BHW przez cały okres trwania, czyli około 23 lata, 900 euro.

Ciekawe, ile musi zapłacić w przypadku Wüstenrot (czas przedfinansowania/oprocentowanie i spłata kredytu hipotecznego).


Niższe oszczędności, które wystarczają do przydziału w przypadku Wüstenrot, z pewnością stanowią zaletę. Jak już wspomniałem, nie udało mi się tam jednak znaleźć stóp procentowych i rat spłat. Miesięczne obciążenie jest obok bezpieczeństwa odsetek ważnym aspektem.

Przy sumie oszczędności budowlanych w wysokości 2x 80.000 euro bylibyśmy na około 900 euro miesięcznie na spłatę.

Ale uwaga: kredyt ratalny na 12 lat nie jest oferowany przez Wüstenrot. Najlepiej skontaktować się z Thomasem Buhmannem w celu uzyskania oferty warunków na 12 lat, aby po 12 latach pozostało około 160.000 euro długu.