Capital Investment 4

[dodo911]

Cześć wszystkim w społeczności, od kilku dni łamię sobie głowę nad ofertą mojego domowego banku dotyczącą przedstawionej propozycji. Bez względu na to, jak obliczam, muszę przyznać rację bankowi, że się to opłaca, ale po prostu nie wierzę w to, przynajmniej prawie nie chcę w to wierzyć. Dlatego trafiłem na to forum w poszukiwaniu porady i mam nadzieję na oświecenie.
Najpierw dane podstawowe:
Reszta czasu trwania obecnego pożyczki: 84 miesiące (7 lat)
Efektywna stopa procentowa: 4,24%
Saldo z dnia dzisiejszego: 371759
Saldo po zakończeniu okresu obowiązywania oprocentowania: 336495,94
Rata: 1615€

Propozycja banku:
Przejście na pożyczkę z ostateczną spłatą w wysokości 1270,18€ miesięcznie
Jednocześnie oszczędności hipoteczne miesięcznie w wysokości 750€ i kwota oszczędności 360000€. Przewidywane przyznanie po 94 miesiącach. Na dzisiaj saldo wynosi 127022,64€ po odliczeniu wszystkich kosztów. Stopa procentowa dla pożyczki z oszczędnościami hipotecznymi wynosi wtedy 2,75% nominalnie lub 3,08% efektywnie.

Bank mówi o skróceniu czasu spłaty o 4 lata przy założeniu identycznej stopy procentowej oszczędności hipotecznych lub refinansowania w wysokości 3,08% efektywnie. Jedyny minus: dodatkowa rata w wysokości 405,18€ od teraz.

Jeśli sam obliczam, to bez zmian otrzymuję to:
Dodatkowa kwota oszczędzania za 1,5% = 35894,86€
Saldo wtedy: 336495,94 - 35894,86 = 300601,08€
Koszty: 135660 + 34035,12 = 169695,12€

Z zmianą:
Odsetki na 84 miesiące: 106695,12€
Rata oszczędności hipotecznych na 84 miesiące: 63000€
=> 169695,12€

Koszty absolutnie identyczne ?!?!?
Saldo z dnia dzisiejszego w wersji oszczędności hipotecznych jednak:
371759€ - 116966,69 ( saldo oszczędności hipotecznych z dnia dzisiejszego) = 254448,16€

Zatem korzyść z wersji oszczędności hipotecznych wynosi 46152,92€

Czy to możliwe, czy gdzieś strasznie błędnie obliczam? Saldo oszczędności hipotecznych wyliczone zostało z planu oszczędnościowego, który został mi przekazany.

[NaTwoim13]

Cześć Dodo911,

musisz to trochę dokładniej wyjaśnić. Co masz na myśli mówiąc Reszta czasu? Czy chodzi ci o okres, jaki pozostał do końca okresu wiązania z oprocentowaniem, czyli 7 lat? Czy bank pozwala ci wcześniej wyjść z kredytu bez płacenia kary przedterminowej, czy też możesz go spłacić za pomocą własnego kredytu?

Czy to dotyczy Deutsche Bank?

[dodo911]

Cześć, kredyt związany z oprocentowaniem na kolejne 7 lat zostanie spłacony bez konieczności ponoszenia dodatkowych opłat (potwierdziłem to na piśmie) poprzez kredyt końcowy udzielony przez ten sam bank. Nie jest to Deutsche Bank, ale RaiBa.
Jednak znalazłem możliwy błąd, który teraz sprawdzam.

[dodo911]

Więc popełniłem błąd w moim obliczeniu. BSV wynosi w sumie 235145,12 € kosztów, ponieważ wkład oszczędnościowy zmienia się znacząco w trakcie fazy oszczędzania. Dlatego otrzymujemy oprocentowanie 106695,12 + Raty BSV 128450 = 235145,12
Teraz chyba to odkryłem. Na końcu dochodzimy do salda ujemnego w rozwiązaniu BSV w wysokości 9241,13 €