Capital Investment 4

[Polli1209]

Hej wszystkim,

mam następujące pytanie:

W sierpniu 2007 roku sfinansowaliśmy Dom, a wypłata kwot kredytu miała miejsce 15.03.2008 roku.
175 000 euro za pośrednictwem pierwszego kredytu hipotecznego (15 lat, 5,35%)
85 000 euro za pośrednictwem KfW (10 lat, 4,75%), drugorzędnego
Obie przez IngDiba.

Obecnie zastanawiamy się, w jaki sposób i kiedy możemy zabezpieczyć obecny poziom odsetek na przyszłość, gdy wyjdziemy z okresu zabezpieczenia odsetkowego.

Pierwsza pożyczka może zostać spłacona dopiero po 10 latach i 6 miesiącach (zgodnie z BGB), czyli we wrześniu 2018 roku. (Czy liczy się od daty wypłaty kredytu?)
Natomiast pożyczka KfW wygasa już 6 miesięcy wcześniej (marzec 2018) i pozostały dług musi zostać zrefinansowany.

Czy w ogóle jest możliwe zrefinansowanie obu pożyczek jednocześnie w jednej pożyczce? Czy jest sposób na „pożyczenie” KfW na 6 miesięcy, aż będzie można połączyć go z inną pożyczką?
Ponieważ pożyczka KfW jest drugorzędną, trudno będzie znaleźć oddzielną bank, a musi to być bank, w którym mamy już inną pożyczkę, czyż nie?

Trochę się w tym gubię, zwłaszcza jeśli chodzi o uzyskanie oferty na przyszłą pożyczkę na zabezpieczenie. W jakim terminie powinienem zrobić to zapytanie? I na jaki pozostały dług (obie pożyczki razem, czy osobno?)

Będę wdzięczny za pomoc w tej sprawie.

Dziękuję i pozdrawiam
Polli1209

[NaTwoim13]

Cześć Polli1209,

albo można wybrać pożyczkę typu Forward z dwoma różnymi terminami wypłaty (ale nie zawsze jest to możliwe), albo można przedłużyć zmienny kredyt kfw po jego zakończeniu. Następnie można wykonać transakcję Forward na późniejszy termin i spłacić zmienny kredyt oraz kończącą się pożyczkę.

Najwcześniejszy termin spłaty głównej pożyczki to 10 lat po całkowitej wypłacie z półrocznym okresem wypowiedzenia, czyli 10 1/2 roku po całkowitej wypłacie!

kredyt Forward nie wchodzi dla ciebie w grę, ponieważ maksymalny okres z góry (do wypłaty) wynosi 60 miesięcy.

[Polli1209]

Cześć Thomas,

dziękuję za odpowiedź.
W międzyczasie dokładniej przyjrzałem się naszej dokumentacji. Oba kredyty są zabezpieczone poprzez pierwsze wpisy w wysokości 260 000 euro w księdze wieczystej, oczywiście, oba z ING DiBa.

Kredyt KfW ma okres kredytowania wynoszący 30 lat, z okresem wiązania oprocentowania wynoszącym 10 lat. W dokumentach jako koniec okresu wiązania oprocentowania podano 30.09.2017 - jednak jak już wspomniałem, wypłata odbyła się dopiero w marcu 2018 roku. Czy w takim razie okres wiązania oprocentowania rzeczywiście kończy się we wrześniu 2017 roku, czy jednak dopiero w marcu 2018 roku?

W przypadku dużego kredytu jest to jasne, ze względu na 15-letnie wiązanie mogę w ramach BGB złożyć wypowiedzenie najwcześniej 10 lat po pełnej wypłacie plus 6 miesięcy. Czyli do 30.09.2018 roku, ponieważ pełna wypłata nastąpiła w marcu 2008 roku.

Czy mógłbym (jeśli to możliwe) zawrzeć zobowiązanie terminowe na oba pozostałe salda kredytów do końca okresu wiązania oprocentowania kredytu KfW, najpierw refinansować kredyt KfW, a resztę pozostawić i „przejść przez wolne miesiące, aż będę mógł spłacić także duży kredyt? Czyli w zasadzie w odwrotnej kolejności do Twojego wcześniejszego sugestii? Co ciekawe, sprawdzam i to chyba byłby pomysł z dwoma terminami wypłaty, prawda?

Czy mogę (pod względem timingu, niezależnie od opłacalności) obecnie zaciągnąć zmienny przedkredyt na kredyt KfW (czyści czasowo, czy to ma sens, to inna sprawa) lub czy nie jest to możliwe ze względu na wspólny wpis hipoteki obu kredytów?

Och, teraz jest chyba jeszcze więcej znaków zapytania niż wcześniej...

Pozdrowienia,
Polli1209 (Petra Schumann)

[NaTwoim13]

Nie można mieć zmiennej transakcji terminowej, ponieważ nigdy nie wiadomo, gdzie znajdzie się stopa procentowa, a ta z dzisiaj nie miałaby sensu, ponieważ zmienna nie jest ustalona! Nie, można to zrobić tylko poprzez wybór transakcji terminowej z dwoma terminami płatności (co jednak ogranicza wybór) lub poprzez wybór transakcji na dalszy termin, podczas gdy wcześniejszą transakcję terminową tymczasowo poddaje się zmienności, z warunkami obowiązującymi w przyszłości. Jest to zmienna transakcja, dzięki czemu można spłacić wcześniejszą transakcję terminową korzystając z dużej wypłaty w późniejszym terminie.

[Polli1209]

Cześć Thomasie,

ach tak, oczywiście, zmienny oprocentowanie oznacza zmienne oprocentowanie...

Jeśli chcesz więc w przyszłości zawrzeć kontraktową pożyczkę terminową na całą pozostałą kwotę zadłużenia na późniejszy termin, jak można dowiedzieć się, ile tej kwoty będziesz jeszcze miał?

Ponieważ po pierwsze nie jest jasne, w jaki sposób oprocentowanie zmiennej pożyczki będzie się rozwijało i ile pozostanie ci wtedy zadłużenia na późniejszym terminie, a po drugie mogę też w czasie do rozpoczęcia kontraktowej pożyczki terminowej dokonać dodatkowych spłat, które zmniejszą saldo do spłacenia w momencie wykupienia.

To dla mnie jeszcze nie do końca jasne, czy wtedy można po prostu nie dokonywać dodatkowych spłat, czy trzeba po prostu wiedzieć, ile i kiedy do tego czasu jeszcze dodatkowo spłacić?

Czy myślę teraz zbyt skomplikowanie i nie jest tak źle, jeśli pozostała kwota jest ewentualnie niższa niż kwota kontraktowej pożyczki terminowej?

Dziękuję!

Pozdrowienia
Polli1209 (Petra Schumann)

[Polli1209]

Cześć ponownie,

minęło już kilka miesięcy i teraz, gdy doszliśmy do 60-miesięcznego okresu Forward, ponownie podjąłem temat.

Niestety IngDiba sprawia jakieś problemy - teraz na piśmie potwierdzili na nasze zapytanie, że nie będą prolongować kredytu KfW z trzymiesięcznym okresem wypowiedzenia w formie zmiennej, ale zamiast tego złożą nam nową ofertę z okresem związanym i jeśli jej nie przyjmiemy, będziemy musieli spłacić resztę kredytu KfW lub spłacić go innym kredytem.

Jednak w tym czasie nie otrzymamy innego kredytu od innego banku, ponieważ kredyt KfW jest zabezpieczony razem z dużym kredytem IngDiba, który możemy spłacić dopiero po 6 miesiącach, za pomocą pierwszej hipoteki.

Czy oni mają do tego prawo? Czy mogą nas zmusić do prolongacji kredytu tylko z okresem związanym?
Na stronie internetowej IngDiba jest napisane, że w przypadku zwykłych kredytów, oferują propozycję na koniec okresu związania odsetek, a jeśli jej się nie przyjmie, kredyt zostanie zmieniony na zmienny - dlatego też zapytałem na piśmie, czy dotyczy to również kredytów KfW. I otrzymałem wspomnianą odpowiedź.

Teraz jesteśmy trochę bezradni, co powinniśmy zrobić.
Moglibyśmy wziąć Forwarddarlehen na duży kredyt IngDiba, ale tylko na tę część i musielibyśmy zobaczyć, co IngDiba zaoferuje nam dla kredytu KfW.

Ponadto w tym samym liście napisali nam, że kredyt KfW wygasa z okresu związanego 30.09.2017 - ale my otrzymaliśmy pełną wypłatę dopiero 20.03.2008, a okres związania odnosi się do pełnej wypłaty, prawda? To znaczy, że autor listu również popełnił błąd, czyli może również udzielił błędnej informacji dotyczącej prolongacji kredytu na zmienny.

Oczywiście nie chcemy teraz podjąć ryzyka, że plan z Forwarddarlehen nie wypali, ponieważ nie możemy prolongować kredytu KfW na zmienny przed terminem Forwarddarlehen.

Czy ktoś ma jakieś informacje na ten temat? Czy informacja z IngDiba, że nie możemy po prostu prolongować kredytu KfW na zmienny w IngDiba, jest poprawna?
Czy są również banki, które mogłyby zastąpić kredyt KfW w formie zmiennej i akceptować zabezpieczenie hipoteczne jako drugorzędne?

Będę wdzięczny za pomocne wskazówki i odpowiedzi!

Dzięki wielkie!
Pozdrawiam
Polli1209

[6Bankkaufmann]

To, co pisze ING-DIBA na temat KfW, jest prawdziwe.

[NaTwoim13]

Jak już wspomniałem, przedłużona umowa kredytu z dwoma terminami wypłaty. Stopy procentowe wzrosły dramatycznie, zwłaszcza w ostatnich tygodniach.

Pozostałe salda, czyli całkowite zapotrzebowanie finansowe jako przyszłe zobowiązanie, można naprawdę dokładnie oszacować na 1000 euro. To nie może być powodem.