Capital Investment 4

[RheinPirat]

Po przeprowadzce do naszego domu, zaczynam zastanawiać się, jak powinno przebiegać dalsze planowanie finansowe.

Jesteśmy oboje w pełnym etacie, mamy po 32 lata, bez dzieci (planowane w ciągu najbliższych 2 lat), nie jesteśmy po ślubie. Roczne wynagrodzenie brutto (2013: 37 500 i 29 000 +++ od 2014: 41 000 i 32 000).

Nadrzędnym pytaniem jest: Jak najlepiej postępować z planowaniem emerytalnym?

Jesteśmy zainteresowani planem oszczędnościowym w banku VL, ponieważ jesteśmy wtedy elastyczni i moglibyśmy go zawrzeć łącznie 4 razy do końca okresu wiązania oprocentowania (po dwa razy dla ciebie i mnie) i dodatkowo wpłacać nadzwyczajne raty lub wykorzystać pieniądze na inne cele (modernizację, konsumpcję itp.). W rezultacie po zakończeniu wiązania oprocentowania (o ile dokonano nadpłat) pozostały dług byłby mniejszy, moglibyśmy zawrzeć umowę o kolejne finansowanie z rataami o zbliżonej wysokości i wcześniej spłacić lub wybrać niższe raty, aby dodatkowe środki przeznaczyć na emeryturę.

Ponadto istnieje możliwość oszczędzania na budowę z udziałem rządowym programu Riester. Zaletą jest na pewno możliwość zabezpieczenia korzystnych warunków już teraz, gdy dochodzi do przydzielenia. Jednak miesięczna kwota wpłat musiałaby wynosić co najmniej 200 euro, aby było to opłacalne. Jednak jakoś źle się czuję z każdym aspektem związanym z programem Riester.

Być może macie jakieś sugestie, co mogłoby być dla nas odpowiednie i/lub co jest obiecujące. Inne pomysły są również mile widziane.

Dziękuję bardzo

[verschaukelt]

Jeśli masz możliwość skorzystania z riesterrenty, to na pewno warto - duże dofinansowanie, niski wkład własny. Jednak trzeba to traktować poważnie jako zabezpieczenie na starość, a nie wydawać pieniądze na bieżące cele, czy na nieruchomości. Bo wtedy może zabraknąć środków na emeryturze. Co więcej, koszty utrzymania nieruchomości i jej konserwacja wzrosną do tego czasu. Dodatkowa emerytura będzie potrzebna!



Program VL z dofinansowaniem od pracodawcy? Tak, warto skorzystać!



Jeśli chcesz szybciej spłacić kredyt hipoteczny, rozważ założenie konta oszczędnościowego z wysokim oprocentowaniem. Wtedy będziesz miał swobodę w wpłatach - na początku więcej, a gdy dzieci się urodzą i jedno z dochodów odpadnie lub będzie niższe, zawsze można dostosować kwotę oszczędności. Przy obecnym dochodzie prawdopodobnie nie otrzymasz dopłaty do oszczędności mieszkaniowej...



Nie przeciążaj się kwotami na oszczędności. Chcesz przecież także normalnie żyć! Aktualnie bardziej opłaca się wydawać pieniądze niż je oszczędzać - przy obecnym oprocentowaniu w bezpiecznych lokatach na pewno poniesiesz straty



A co z pracowniczymi planami emerytalnymi? Czy pracodawca już zgodnie z przepisami poinformował Cię i zaoferował coś?

[RheinPirat]

Czy powinienem inwestować w fundusz doładowań pracowniczych (VL), jeśli pracodawca oferuje tylko dodatkowo 6 euro? U nas obojgu chodzi o tę samą kwotę.

Aby się nie zadłużyć, na co powinienem się najpierw skupić? Czy teraz zacząć oszczędzać na Riesterze, czy poczekać, aż będziemy mieli dzieci? Na pewno zainwestować w fundusz doładowań? Czy zacząć już teraz oszczędzać na planie budowy mieszkania, czy lepiej poczekać 2 lata?

Poza tym, jak dokładnie działa plan budowy mieszkania? Jakie są jego korzyści?

Czy mógłby Pan uzasadnić bardziej szczegółowo swoje pytanie dotyczące oferty pracodawcy? Nie do końca rozumiem, o co dokładnie chodzi.

[Matthew Pryor]

Czy możesz bardziej sprecyzować swoje pytanie dotyczące oferty pracodawcy? Nie do końca rozumiem, o co dokładnie Ci chodzi.

Świadczenia emerytalne finansowane przez pracodawcę? Wikipedia
Pracodawca jest zobowiązany do zapewnienia świadczeń emerytalnych finansowanych przez firmę, ale może sam wybrać sposób realizacji i dostawcę, jeśli się na to zdecyduje.
Nie istnieje obowiązek uczestnictwa dla pracodawcy.
Warto szczególnie zwrócić uwagę na wady świadczeń emerytalnych finansowanych przez firmę.

[Finanzen2012]

Cześć Rheinpirat,
w Twojej sytuacji zalecam najpierw zabezpieczenie się przed ryzykiem niezdolności do pracy, abyście mogli w przyszłości spłacać swoją miesięczną ratę finansową, gdyby taka sytuacja zaistniała.

Następnie warto rozważyć system emerytalny oparty na zakładzie pracy z uwzględnieniem środków na zakupy mieszkaniowe (VL), ponieważ ta kwota np. 200 euro miesięcznie jest opłacana brutto i nie jest odliczana od netto, tak jak w przypadku zwykłej umowy emerytalnej. Koszt brutto 200 euro, a koszt netto po odliczeniu VL, podatków i składek na ubezpieczenia społeczne wynosi około 80 euro (jednak 200 euro jest inwestowana).
Środki z VL można również wykorzystać bezpośrednio na spłatę, co oznacza, że ta kwota miesięcznie trafia na Twoje konto bieżące (tylko z zaświadczeniem o istniejącej pożyczce).
Lepiej zrezygnować z umowy o oszczędzanie na mieszkanie lub Riester, ponieważ opłaca się to tylko dla kasy budowlanej i jej dostawców.

[RheinPirat]

Mamy zamiar ubezpieczyć ubezpieczenie na życie.

Mój LG ma pracownicze plany emerytalne, które musi zrealizować przez miasto, w którym pracuje. Z jego brutto wynagrodzenia pobierane jest 4%. Czy uważasz, że to wystarczy wraz z państwową emeryturą i spłaconym domem po osiągnięciu wieku emerytalnego?

Osobiście jeszcze nie zadbałem o prywatną emeryturę, ale chciałem to zrobić jeszcze w tym roku. Tylko nie wiem, co wybrać. Wszystko ma swoje zalety i wady. Nawet baw, która na początku wydaje się bardzo atrakcyjna, ale która w wieku emerytalnym będzie opodatkowana w całości, a także zmniejsza moje wynagrodzenie brutto, co z kolei skutkuje obniżeniem państwowej emerytury.

Czy istnieje w internecie kalkulator porównujący różne formy emerytur? Znalazłem coś takiego tylko na stronach, gdzie trzeba od razu podać wszystkie prywatne dane. Nie podoba mi się to, ponieważ oznacza to natychmiastowe bombardowanie telefonami.

[verschaukelt]

Mal LG:

Jeśli chcesz mieć w wieku emerytalnym dostępne środki na poziomie zbliżonym do dzisiejszego (siła nabywcza!) w warunkach inflacji wynoszącej 2%, powinieneś oszczędzać około 3200 euro miesięcznie na emeryturę.

W przybliżeniu, z nowym przychodem, gdybyś pracował do 67 lat, około połowa środków pochodziłaby z emerytury państwowej. Drugą połowę musiałbyś zabezpieczyć prywatnie. Z ZUSU (VBL) mógłbyś otrzymać około 500-550 euro miesięcznie - bez uwzględnienia dynamiki.
Niemniej jednak:
- Planujesz mieć dzieci - zmniejszenie dochodu -
- Później Twój dochód może wzrosnąć - większe oczekiwania emerytalne
- Pojawi się emerytura jednolita

To wszystko jest trochę w kratkę, ponieważ nikt nie wie, jak to będzie wyglądać za 30 lat.

[6Bankkaufmann]

Odpowiedź na to pytanie można udzielić tylko wtedy, gdy zobaczy się pożyczki od Ciebie z harmonogramem spłaty i pozostałym saldem po zakończeniu okresu wiązania oprocentowania. Ważne jest, że macie Państwo nieruchomość. Szybka spłata zadłużenia jest tutaj najważniejsza.