Capital Investment 4

[Chriz31]

Cześć wszystkim,

aktualnie jestem trochę zdezorientowany co do sposobu organizowania mojego funduszu emerytalnego. Mam prawie 22 lata i prosiłbym was o kilka porad.

Obecnie oszczędzam 165€/miesiąc na własny Dom + dodatkowo 350€/miesiąc na emeryturę z ubezpieczeniem inwestycyjnym (z czego 300€ to Rürup). Z uwagi na wszystkie opłaty początkowe/prowizje, opłaty manipulacyjne, opłaty za zarządzanie itp., nie jestem pewien, czy nie powinienem oszczędzać więcej na własny Dom i mniej na ubezpieczenie inwestycyjne.

Zastanawiam się również, czy 515€/miesiąc nie jest zbyt dużą kwotą (ok, prawdopodobnie nigdy nie ma za dużo, ale być może niekoniecznie jest to konieczne, biorąc pod uwagę mój młody wiek).

Bardzo byłbym wdzięczny za kilka wskazówek.

Pozdrawiam Chriz31

[EuroPaule]

Cześć Chriz,

ogólnie nie można dać Ci sensownej odpowiedzi. Wiedza, jaką posiadamy na Twój temat i produkty, w które inwestujesz, jest zbyt ograniczona.

Opłat za emisję nie powinieneś płacić w ubezpieczeniu. To byłoby oszustwo i rzeczywiście powód do natychmiastowego zaprzestania wpłat.

Czy całkowita kwota jest zbyt wysoka, zależy od Twojej sytuacji. W każdym razie agent ubezpieczeniowy cieszył się z podpisania umowy....

Pozdrowienia, Paule

[Ravemaster84]

Podłączam się do Paule.
Jeśli miesięcznie zarabiasz 5000 euro netto, to sytuacja jest inna niż gdybyś stawiał te same składki z 2000 euro netto.

I:
Może być też za dużo! Nie ma sensu, gdy w wieku 22 lat wkładasz 50% swoich dochodów w zabezpieczenie na starość, ale na drodze do emerytury się głodzisz. Perspektywa ubezpieczycieli/doradców/bankierów/sprzedawców jest nieco inna.....

W młodym wieku bez rodziny powinieneś mieć odpowiednią stopę oszczędności. Mam 29 lat i około 40% moich dochodów idzie na czynsz/jedzenie/konsumpcję. Kolejne 10% na zabezpieczenia (odpowiedzialność cywilna/OC/ubezpieczenie samochodu/ubezpieczenie na życie itp.). Pozostałe 50% to stopa oszczędności. 30% na konto oszczędnościowe na krótkoterminowe wydatki/zabezpieczenie. Pozostałe 20% idzie w całości na oszczędzanie na nieruchomość. Na chwilę obecną nie mam jeszcze konkretnej kwoty na zabezpieczenie na starość (postrzegam ewentualną nieruchomość jako część zabezpieczenia na starość), ale długoterminowo dążę do tego, aby w przyszłości przenieść 20% składki na nieruchomość na zabezpieczenie na starość. Tak więc, krótki przegląd. Może zrób sobie podobne zestawienie.

[Matthew Pryor]

Nie uważam, że współczynnik oszczędności jest zbyt wysoki. Raczej mnie zastanawia podział. Dokąd zmierzasz z tymi 165€ przeznaczonymi na nieruchomość? Czy odkładasz na BSV / Wohnriester?
Czy korzystasz z innych form lokat takich jak lokaty terminowe czy lokaty oszczędnościowe do budowania rezerw?
Przeznaczenie 350€ na emeryturę Rürup jest moim zdaniem, delikatnie mówiąc, nieoptymalne. Pozbawiasz się elastyczności i w przypadku zawieszenia lub zmniejszenia składek, zazwyczaj poniesiesz poważne straty. Oszczędzę Ci dalszych reglamentacji, mam nadzieję, że znasz je.
A zwłaszcza produkty związane z funduszami cieszą się często nadmiernie wysoką strukturą kosztów, które ostatecznie nie przynoszą korzyści Tobie.
Byłoby interesujące dowiedzieć się, od kiedy masz ten kontrakt i z jakich powodów zdecydowałeś się na tę opcję. I proszę nie powołuj się na powody doradcy, ale podaj swoje własne.

[Chriz31]

Przede wszystkim dziękuję za wasze odpowiedzi. Mam już zestawienie swoich wydatków. Moja stopa oszczędności z powyższych kwot wynosi prawie 30%, kolejne prawie 10% trafia na konto oszczędnościowe, co daje mi łączną stopę oszczędności na poziomie około 40%. Jednakże nie jestem do końca pewien co do składu tych oszczędności, również ze względu na elastyczność.

165€: Z tej kwoty 45€ trafia do kontraktu Bausparvertrag, a 120€ do funduszu. Po pewnym okresie oszczędzania, kwota z funduszu zostanie przeniesiona do Bausparvertrag.

Umowa Rürup powstała dopiero na początku tego roku. W związku z tym nie miałbym problemów z ewentualną zmianą w tym przypadku.

Powód zawarcia umowy Rürup był dla mnie następujący:

Podawana w mediach stopa inflacji w żadnym wypadku nie odpowiada rzeczywistości. Możemy zakładać, że wynosi ona około 4% rocznie. Jeśli więc co roku do mojej emerytury siła nabywcza maleje o 4%, potrzebuję formy inwestycji, która przynosi co najmniej 4% stopę zwrotu rocznie, aby przynajmniej zrekompensować utratę siły nabywczej.

Mam więc około 45 lat czasu. Będę miał 67 lat. Zakładam, że będę żył do około 90 lat. Składki będą wypłacane przez około 23 lata.

--> W związku z tym w podeszłym wieku będę miał dostępne dwukrotnie wpłaconą kwotę (na dzisiejszą siłę nabywczą) co miesiąc. = 350*2 =700€ + dodatkowe emerytury, które po 45 latach nie przekroczą poziomu świadczenia socjalnego.

To był powód.

[finance]

@ Chriz31:

Emerytura z umowy Rürup będzie opodatkowana w przyszłości.
Bez dobrego zarządzania majątkiem lub zaangażowania będzie trudno osiągnąć więcej niż 4% rocznie netto z Funduszu Emerytalnego. Po prostu wybranie funduszu i pozostawienie go na pastwę losu rzadko przynosi rezultaty.

Dlaczego więc teraz nie kupić/finansować mieszkania?!
Po prostu zaoszczędź trochę kapitału własnego (10-20%) na koncie oszczędnościowym i sfinansuj piękne mieszkanie dwu- lub trzypokojowe.

Nie zapomnij o ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej/ubezpieczeniu od niezdolności do pracy oraz ewentualnej umowie Riester, i wszystko będzie w porządku.