Capital Investment 4

[D-W-Z]

Cześć Ludzie,

W tej chwili mam oszczędności w wysokości około 15 000 euro i dodatkowo możliwość odkładania co miesiąc 1000 euro.

Jeśli mój plan się powiedzie, w ciągu 2-2,5 roku kupię lub sfinansuję mały domek na przedmieściach.

Co byście teraz zrobili na moim miejscu? Czy opłaca się jeszcze założyć konto oszczędnościowe, czy też pozwolić, aby wszystko leżało na koncie oszczędnościowym?

Pozdrowienia,

Jürgen

[Alex [CryptoMod]]

Prawdopodobnie raczej nie. Ponieważ po 2,5 latach związany środkiem pieniężnym w BSV prawdopodobnie nie będzie jeszcze gotowy do alokacji. Oznacza to, że mimo że miałbyś wkład własny, nie możesz go wykorzystać, ponieważ jest związany w BSV, i musiałbyś go tymczasowo finansować.

[6Bankkaufmann]

Oczywiście, możesz pośrednio finansować umowę oszczędnościową na zakup mieszkania. Jednak jeśli pieniądze będą przychodzić małymi porcjami, istnieje ryzyko, że zmienisz zdanie w połowie. Byłoby to szkoda, ponieważ opłata za założenie umowy oszczędnościowej zostanie stracona. Możesz raczej trzymać te pieniądze na koncie oszczędnościowym, wtedy będziesz elastyczniejszy w podejmowaniu decyzji.

[NaTwoim13]

DLaczego umowa oszczędnościowa budowlana nie powinna być gotowa do przydzielenia w ciągu 2,5 roku, zwłaszcza że suma oszczędności jest bardzo wysoka.

Oprocentowanie depozytu oszczędnościowego na koncie budowlanym nie jest niższe, czasami w niektórych taryfach jest nawet wyższe niż na koncie oszczędnościowym.

Dzięki niskiej stopie oprocentowania uzyskanej na kredycie, można nawet spłacić opłaty za otwarcie, a jeśli stopy procentowe wzrosną w ciągu najbliższych 2,5 lat, umowa oszczędnościowa budowlana stanie się bardziej opłacalna. Dodatkowo kredyt budowlany zmniejsza zapotrzebowanie finansowe głównego banku (pierwszy zastaw hipoteczny), co prowadzi do obniżenia udziału obciążenia hipotecznego, co z kolei obniża oprocentowanie pierwszego zastawu hipotecznego.

Myślę, że rozważenie zawarcia umowy oszczędnościowej budowlanej ma sens, ale należy znaleźć najlepszą ofertę na rynku lub poprosić o pomoc w znalezieniu jej.

[Alex [CryptoMod]]

Czy istnieją dzisiaj opłaty, w których przydział na stałą datę jest gwarantowany???

W przeciwnym razie istnieje ryzyko, że kapitał własny zostanie ulokowany na minimalnych stopach procentowych i trzeba będzie go finansować tymczasowo. Istnieją kalkulatory Excel, które obliczają stopę procentową graniczną, dzięki czemu opłaca się korzystać z BSV. Według tych kalkulatorów, stopa procentowa w banku musi wzrosnąć zazwyczaj z 3,xx na 7,xx, aby korzystanie z BSV było naprawdę opłacalne.

[Ravemaster84]

Czy istnieją obecnie jakieś taryfy, w których przydział na stałą datę jest gwarantowany?

Zgodnie z prawem, kasy oszczędnościowo-budowlane nie mogą gwarantować ustalonej daty przydziału.

[Alex [CryptoMod]]

Dlaczego umowa oszczędnościowa budowlana nie ma prawa do kredytu w ciągu 2,5 lat, zwłaszcza gdy suma oszczędności jest bardzo wysoka.

Dlatego moje pytanie....

[NaTwoim13]

Przydziały nie mogą być zagwarantowane, jak już wspomniano, ale odpowiednie kasy oszczędnościowe były w stanie dotrzymać prognozowanych przydziałów przez ostatnie 30 lat.


Jak może dojść do granicznego oprocentowania w wysokości 7 %, gdy stopa oprocentowania oszczędności częściowych jest czasami wyższa niż na rachunku oszczędnościowym, w ogóle mi się nie udaje. Jeśli w wybranym pakiecie stopa procentowa dla kredytu mieszkaniowego wynosi między 2,5 a 3 %, to stopa musi wynosić 2,5 na przestrzeni 2,5 lat, w przeciwnym razie umowa oszczędnościowa lub zakupiony kredyt mieszkaniowy nie będzie opłacalny, zwłaszcza że ta niepewność co do stóp procentowych na rynku jest uzasadniona, ponieważ nikt nie jest w stanie przewidzieć, gdzie za 2,5 lat będzie poziom stóp procentowych, a w przypadku kredytów mieszkaniowych jest on już ustalony dzisiaj.


Proszę wziąć pod uwagę, że kredyt mieszkaniowy zwiększa stopę kapitałową i w rezultacie wskaźnik obciążenia kredytowego za 2,5 lat jest zdecydowanie mniejszy, a z pewnością pozwala to uzyskać lepsze warunki na brakujący kapitał (kredyt pierwotny) i jeśli kredyt mieszkaniowy wynosi mniej niż 30 000 euro, udziela się go bez zabezpieczenia hipotecznego, co znowu pozwala zaoszczędzić koszty.


Więc zastanów się nad tym i teraz w rozważenie - aby można było to zrobić, zwłaszcza jeśli nie uzyskuje się lub nie chce się uzyskać dobrego oprocentowania na 2,5 roku.

[Alex [CryptoMod]]

Nie jestem ekspertem w dziedzinie taryf, ale gdy szukam taryf w Google, natrafiłem na taryfę z obszaru Schwäbisch Hall, która obiecuje krótki okres trwania (24 miesiące). Oprocentowanie depozytowe 0,25% (!!!), opłata za zawarcie umowy 1%... Co oznacza, że dla kwoty 50 000 EUR (1 000 EUR miesięcznie) opłata za zawarcie umowy wynosi już 500 EUR. W zamian otrzymuje się efektywne oprocentowanie w wysokości 3,06%, jednak tani kredyt musi zostać spłacony po 6%. Czy opłata oprocentowania w wysokości 0,25% + opłata za zawarcie umowy w wysokości 25 000 EUR oferuje coś lepszego niż konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 1,5% i swobodną dostępnością środków? Dodatkowo należy zadać pytanie, jakie korzyści przynosi rzeczywisty kredyt w wysokości 25 000 EUR od kasy oszczędnościowo-kredytowej w kontekście kredytów hipotecznych.

[Ravemaster84]

Dodatkowo pojawia się pytanie, jakie korzyści przynosi ten kredyt w wysokości 25 000 EUR z kasy oszczędnościowo-budowlanej przy limitowaniu zabezpieczenia hipotecznego ???

Ponieważ takie pożyczki są albo w ogóle (bez zabezpieczenia) albo tylko z zapisem rangi dalszej w księdze wieczystej, obniżają one wymagane zabezpieczenie. Pierwsza ranga traktuje ten kapitał jak kapitał własny. Można więc zrealizować efekt dźwigni kapitałowej wobec pierwszej rangi za pomocą umowy oszczędnościowej i budowlanej.

[6Bankkaufmann]

@Ravemaster
Proszę jednak nie sugerować, że kredyt budowlany stanowi kapitał własny. Tak to może zabrzmieć. Ogólnie rzecz biorąc, kasa oszczędnościowo-budowlana może udzielić kredytu budowlanego jako kredytu bez zabezpieczenia. W takim przypadku reguły dotyczące wysokości obciążenia hipotecznego są całkowicie pomijane. Przydzielony kontrakt oszczędnościowo-budowlany zostaje następnie wypłacony jako kredyt bez zabezpieczenia na podstawie oszczędności budowlanych i kwoty oszczędnościowo-budowlanej bez żadnej weryfikacji obiektu.

Jednak, jeśli w przypadku kasy oszczędnościowo-budowlanej wiadomo, że klient - posiadacz kontraktu oszczędnościowo-budowlanego - posiada już obiekt, to zgodnie z warunkami umownymi NIE MA prawa do kredytu bez zabezpieczenia. Musi zatem spełniać kryteria małego kredytu. Mały kredyt może być udzielany także bez wpisu hipotecznego. Jednak jeśli zastaw ma pierwszeństwo w przypadku konieczności sprzedaży i nieruchomość jest sfinansowana w 100% (cena zakupu 100 000,00 EUR - kredyt bankowy 100 000,00 EUR), to również z punktu widzenia kasy oszczędnościowo-budowlanej mały kredyt nie będzie możliwy.

Posiadany zatwierdzony kontrakt oszczędnościowo-budowlany nie jest gwarancją automatycznej 100% decyzji o udzieleniu kredytu. Kasa oszczędnościowo-budowlana sama decyduje o przyznaniu kredytu. Dlatego MOŻE się zdarzyć, że otrzymasz wypłatę tylko kwoty oszczędności, jeśli klient nie spełnia kryteriów.

[Ravemaster84]

Może trochę źle to ująłem. Kapitał obcy pozostaje oczywiście kapitałem obcym. Oczywiście tu ma znaczenie kontekst (jak już wspomniałeś). Dzięki za wyjaśnienie.

[NaTwoim13]

Wszystko, co zostało powiedziane i napisane, jest prawdziwe, jednak w ciągu 12 lat pracy jako kierownik sprzedaży w Wüstenrot Bausparkasse nigdy nie zdarzyło mi się, żeby klient otrzymał obietnicę 100 000 euro (bez względu na bank), a Bausparkasse odrzuciła kredyt hipoteczny w wysokości 30 000 euro (czyli w zakresie kredytu na zasadzie deklaracji). Prognozy przydziału zawsze zostały dotrzymane.

Klient może być właścicielem (lub nabywcą), nawet jeśli nie jest konieczne wpisanie ustanowienia hipoteki, ponieważ wtedy używa się oświadczenia o niedopuszczeniu/zobowiązaniu negatywnym, czyli Bausparkasse zastrzega sobie możliwość późniejszego wpisu hipoteki.

Pomimo faktu, że można znaleźć odpowiednią kasę oszczędnościową lub odpowiednią ofertę na rynku, można wcześniej ustalić, czy za 2,5 roku rzeczy ułożą się zgodnie z oczekiwaniami, lub jak to pasuje do przewidzianego planu.