Capital Investment 4

[Schuhmi]

Cześć,

moja przyjaciółka i ja planujemy budowę albo zakup domu w przyszłości. Obecnie mam oszczędności budowlane w wysokości 10 000€, które teraz są gotowe do wykorzystania (wpłacono 4 000€).

Jeśli uwzględniłbym wpłacone 4 000€, mielibyśmy kapitał własny w wysokości około 12 000€. To jednak niewiele.

Miesięcznie mamy łącznie około 800€ (po 400€ od każdego), które moglibyśmy oszczędzać lub wykorzystać na nowy oszczędnościowy kredyt budowlany.

Otrzymałem propozycję oszczędnościowego kredytu budowlanego w wysokości 100 000€. Oprocentowanie kapitału wynosi 0,5%, gotowy do wykorzystania jest przy 40%, a oprocentowanie pożyczki wynosi 2,8%, z opłatą manipulacyjną w wysokości 1%.

Jeśli będę regularnie wpłacał 400€ miesięcznie i jednorazowo 10 000€, oszczędnościowy kredyt budowlany będzie gotowy do wykorzystania po około 6 latach. Spłata wynosi również 400€ miesięcznie.

Moja dziewczyna też dysponuje dodatkowymi 400€. Planowaliśmy kredyt budowlany w wysokości 100 000€, kredyt bankowy w wysokości 50 000€ oraz 50 000€ od KFW.

Nasz problem polega na tym, że możliwe, iż chcielibyśmy zacząć budowę wcześniej, np. za 2 lub 3 lata. W takim przypadku oszczędnościowy kredyt budowlany nie byłby jeszcze gotowy. Dodatkowo, z kwotą 100 000€ mielibyśmy niewystarczające środki; raczej musielibyśmy liczyć się z kwotą 200 000€ (jak wyżej wspomniano). Ponieważ nasz kapitał własny nie jest duży, musielibyśmy zaciągnąć sporo pożyczek (finansować).

A teraz moje pytania:

1. Czy opłaca się oszczędnościowy kredyt budowlany, jeśli planujemy budować wcześniej? Wtedy zajęłoby to więcej czasu, zanim będzie gotowy do wykorzystania, ponieważ musiałbym zmniejszyć miesięczną kwotę, aby wziąć pożyczkę bankową i później spłacić ją z oszczędnościowym kredytem budowlanym.

2. Czy opłaca się oszczędnościowy kredyt budowlany, jeśli chcemy budować od razu po 6 latach?

3. Czy istnieją alternatywy z kwotą 800€ miesięcznie?

[Spessartraeuber]

1. Prawdopodobnie nie! Zwłaszcza jeśli próbujesz sfinansować całą kwotę za pomocą kredytu mieszkaniowego oszczędnościowego. Może być opłacalne zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego oszczędnościowego, który osiągnie dojrzewałość za 2 lata po wpłaceniu 10 000€. W ten sposób zwiększysz swój współczynnik kapitału własnego i obniżysz oprocentowanie kredytu. Tutaj na forum możesz na przykład zapytać Andreasa, jaki kredyt mieszkaniowy oszczędnościowy poleca w tym przypadku.

2. To zależy od tego, jak rozwijają się stopy procentowe. Jeśli rosną, to będzie opłacalne. Jeśli pozostają na obecnym poziomie, to nie będzie to zyskowne. W tym przypadku warto zapoznać się z pojęciem stopy procentowej granicznej. Jest to stopa procentowa, którą raty kredytu mieszkaniowego oszczędnościowego muszą przekroczyć, aby warunki kredytu mieszkaniowego oszczędnościowego były korzystniejsze.

3. Tak, oszczędź te 800€ na koncie oszczędnościowym. Ponieważ przez 2 lata nie uzyskasz zbyt wysokich odsetek, ważne jest, by nie ponosić dodatkowych kosztów. W ten sposób będziesz mieć 24x800=19 200+odsetki€ kapitału własnego, który możesz wnosić do finansowania.

[Ravemaster84]

Umowy oszczędnościowe z takimi warunkami odsetkowymi często podlegają wysokiej stopie spłaty w fazie pożyczki. Sprawdź, jak wysoka jest ta stopa. Prawdopodobnie spowoduje to duże obciążenie kapitału (miesięczne obciążenie w fazie pożyczki).

Zazwyczaj finansowanie nie jest w całości skonstruowane z umów oszczędnościowych, z powyższego powodu.

Dla was z pewnością wynikają 2 możliwości:
- teraz zaatakować (przy odpowiednim obciążeniu kapitał, możliwe są również finansowania na poziomie 100% lub 110%)
- wziąć umowę oszczędnościową (nie na tak wysoką kwotę) i oszczędzać, istnieją stawki, które zostaną przyznane nawet w ciągu 2-3 lat

Odpowiednie eksperci ds. finansowania budowy z pewnością udzielą bardziej szczegółowej odpowiedzi tutaj na forum.

edytować:
Ktoś był szybszy......

[Schuhmi]

Spłata umowy oszczędnościowej na cele mieszkaniowe wynosi 400€ miesięcznie.

Gdybym teraz oszczędzał 800€ na lokacie terminowej przez 2 lub 3 lata, miałbym oczywiście więcej kapitału własnego. To samo dotyczy 6 lub 7 lat oszczędzania. Ale czy nie musiałbym wtedy wziąć kredytu bankowego, który ma wyższe oprocentowanie niż kredyt z umowy oszczędnościowej na cele mieszkaniowe? Otrzymuję trochę więcej odsetek od lokaty terminowej, ale teraz to już nie jest dużo. Przy banku oprocentowanie zwykle jest korzystne maksymalnie przez 15 lat, a potem rośnie. W przypadku umowy oszczędnościowej na cele mieszkaniowe przez cały okres jej trwania wynosi 2,8%.

Gdybym chciał budować za 6 lat, to czy nie miałbym większych korzyści z umowy oszczędnościowej na cele mieszkaniowe?

Nie jestem pewien co do 2 lat, ponieważ na pozostały okres trwania umowy oszczędnościowej (z pewnością jeszcze 6 lat, aż umowa stanie się ważna, ponieważ płacę wtedy niższe kwoty miesięcznie) musiałbym wziąć kredyt bankowy, który spłacam od razu, gdy otrzymam pieniądze z umowy oszczędnościowej.

[NaTwoim13]

Aktualne saldo starej umowy można wypłacić, być może z dodatkowym bonusem odsetkowym (ewentualnie konieczna zmiana taryfy lub opcji), i wpłacić jako jednorazową opłatę do nowej umowy. Dzięki miesięcznej kwocie 800 euro nowa umowa stanie się gotowa do alokacji w ciągu 2 lat i utworzy doskonały kapitał własny, ponieważ zarówno saldo, jak i pożyczka hipoteczna obniżą poziom obciążenia dla głównego banku, który musi/może sfinansować resztę. Oznacza to najlepsze warunki kredytów hipotecznych.

Nową umowę należy tak skonstruować, aby pożyczka hipoteczna nie przekraczała 30 000 euro, ponieważ wtedy zostanie udzielona bez konieczności wpisu zastawu.

24 miesiące po 800 euro miesięcznie plus 4 000 euro salda/wpłata jednorazowa daje około 23 000 euro salda plus roszczenie do pożyczki hipotecznej w wysokości 30 000 euro, co oznacza, że suma oszczędności w ramach umowy hipotecznej mogłaby wynosić 53 000 euro, a ta suma oszczędności w kwocie 23 000 euro (43% oszczędności) w ciągu 2 lat stanie się gotowa do alokacji także z umiarkowaną stopą odsetkową i spłaty.

[6Bankkaufmann]

Wybierz najniższą kwotę oszczędności budowlanych dostępną przy oprocentowaniu 2,80% i zdecyduj, kiedy umowa zostanie przyznana. W razie potrzeby zawsze można ją z łatwością zwiększyć.

[Schuhmi]

Problem polega na tym, że nie wiem, kiedy mam budować czy kupować. Patrząc obiektywnie, nie zrobiłbym nic złego, mając umowę oszczędnościową na budowę o wartości 100 000€, gdyż mogę zacząć budować od razu, gdy stanie się do niej przydzielona. W ten sposób otrzymam 0,5% odsetek od salda do spłacenia i będę płacił 2,8% odsetek, przy miesięcznej spłacie w wysokości 400€.

Czy byłoby kompletnym błędem, gdybym teraz zawarł umowę oszczędnościową na budowę o wartości 100 000€ i oszczędzał na nią 10 000€ jednorazowo i 400€ miesięcznie, a jednocześnie moja dziewczyna odkładałaby miesięcznie 400€ na rachunku oszczędnościowym, i jednak chcemy zacząć budować za 2 lata?

Od tego momentu zacząłbym wpłacać na umowę oszczędnościową miesięcznie tylko 200€ zamiast 400€. Jednak umowa ta stałaby się do spłacenia dopiero po pewnym czasie. W międzyczasie musiałbym więc zaciągnąć dodatkowy kredyt w banku, ponieważ nie miałbym dostępu do kwoty 100 000€. Jednak gdy umowa oszczędnościowa zostanie przydzielona, mógłbym go od razu spłacić.

Czy ta opcja jest lepsza czy gorsza, niż gdybym teraz podpisał umowę oszczędnościową na budowę o wartości 50 000€, która stałaby się do spłacenia szybciej, ale musiałbym wciąż pożyczyć brakujące 50 000€ od banku?

[Ravemaster84]

Teraz obliczmy:

100 000 euro suma oszczędności budowlanych
10 000 euro wpłata jednorazowa
400 euro miesięcznie

Powoduje to gospodarstwo oszczędnościowe w wysokości około 23,400 euro po 3 latach. (Koszty zamknięcia!)
Znam tylko umowy oszczędnościowo-budowlane z minimalnym saldem w wysokości 30% sumy oszczędnościowej. Przeciętnie, według mojej wiedzy, stanowi 40% lub 50%.

Ten dodatkowy kredyt bankowy do czasu wyznaczenia BSV będzie cię kosztował dużo pieniędzy. Często w tego typu pożyczkach nie masz prawa wcześniej spłacić pożyczki.

Sam chciałbym zdecydować za około 6 lat, czy chcę kupować/budować.
Mam również zintegrowane konto oszczędnościowo-budowlane w tę planowanie. Suma oszczędności budowlanych wynosi 22 500 euro przy szacowanej wartości nieruchomości wynoszącej 200 000 euro.
Takie wysokie sumy oszczędności budowlanych (ponad 50 tysięcy euro) często (moim zdaniem) mają mało sensu.
Jeśli zamiast 100 tysięcy euro robisz teraz 50 tysięcy euro, to z pewnością zostanie to przydzielone wcześniej, a twoje miesięczne obciążenia spłatą również znacznie spadną.

[NaTwoim13]

Zrób po prostu tak, jak zasugerowałem.

Poza tym stopa procentowa 2,8% byłaby zbyt wysoka, istnieją lepsze oferty.

[6Bankkaufmann]

Niezależnie od wybranego planu oszczędnościowego na budowę, ważne jest, aby można było zwiększyć sumę oszczędności. Dlatego lepiej jest początkowo wybrać niską sumę oszczędnościową, a później zwiększyć ją po przydzieleniu środków. Niestety zbyt rzadko zwraca się uwagę na ten fakt, ponieważ większość doradców ds. oszczędzania na budowę jest pod silną presją dotyczącą wysokości sumy oszczędnościowej.

[C. Andreas]

Dotychczasowe saldo starej umowy ewentualnie z premią odsetkową (ewentualnie konieczna zmiana taryfy lub opcji) można wypłacić jako jednorazową wpłatę do nowej umowy. Dzięki 800 euro miesięcznie, nowa umowa będzie gotowa do alokacji w ciągu 2 lat i stworzy doskonały kapitał własny, ponieważ zarówno saldo jak i kredyt hipoteczny obniżą wskaźnik obciążenia dla głównego banku, który musi lub powinien sfinansować resztę. To skutkuje najlepszymi warunkami kredytu hipotecznego.

Nową umowę należy tak skonstruować, żeby kredyt hipoteczny w wysokości 30 000 euro nie został przekroczony, wtedy będzie on udzielony bez zabezpieczenia hipotecznego.

24 miesiące po 800 euro miesięcznie plus 4 000 euro saldo/jednorazowa wpłata dają około 23 000 euro salda plus prawo do kredytu hipotecznego w wysokości 30 000 euro, w rezultacie suma oszczędności będzie wynosić 53 000 euro, a ta suma oszczędności w wysokości 23 000 euro (43% oszczędności) w ciągu 2 lat, również przy umiarkowanej stopie oprocentowania i spłaty, będzie gotowa do alokacji.

Komplement,
nie ma tu miejsca na kropkę ani przecinek. Piękna interpretacja.
Tylko jedno spostrzeżenie. Klient musi wybrać plan FX od Wüstenrot dla swojego zamiaru, ponieważ ta taryfa zapewnia najszybszą alokację
Bausparen alokacja oraz Bausparvertrag z gotowością do alokacji

[6Bankkaufmann]

Przy sumie kredytu mieszkaniowego 53 000 EUR i w innych kwotach spłaty, alokacja również się zmienia:
- Miesięczna rata w wysokości 272,88 EUR prowadzi do alokacji dokładnie po 7 latach
- Miesięczna rata w wysokości 424,00 EUR prowadzi do alokacji po 2 latach i 5 miesiącach
- Miesięczna rata w wysokości 530,00 EUR prowadzi do alokacji po 2 latach i 3 miesiącach
Widać, że im wyższa wybrana kwota spłaty, tym szybciej następuje alokacja.