Capital Investment 4

[einunwissender]

Cześć,

Obecnie mam ubezpieczenie na życie kapitałowe z okresem trwania 25 lat. Rozpoczęcie miało miejsce 01.11.2004 r.
Oznacza to, że ubezpieczenie trwa już od 9 lat i kończy się w 2029 r.

Jest to ubezpieczenie dynamiczne (składki do zapłacenia zwiększają się raz w roku)
Na początku płaciłem wtedy 10€ miesięcznie. Obecnie jest to około 43€.

Wartość wykupu mojego ubezpieczenia na życie wynosi około 2.800€ (dokładne liczby aktualnie nie są mi dostępne, ponieważ nie mam przy sobie dokumentów od mojego ubezpieczyciela).

Jestem świadomy, że nie otrzymam zwrotu całej wpłaconej sumy.

Jakie byłyby wady związane z sprzedażą ubezpieczenia, np. Cashlife lub PolicenDirekt? Na stronach internetowych znajduję tylko pozytywne opinie. Czy sprzedaż jest w ogóle możliwa, czy kwota jest za niska?

Na co zwrócić uwagę przy rezygnacji? Czy podana wartość wykupu, którą otrzymałem od swojego ubezpieczyciela, jest kwotą, którą otrzymam ostatecznie przelana?

Będę wdzięczny za każdą odpowiedź!!!

Pozdrowienia

[crs]

Dlaczego w ogóle sprzedawać?

[einunwissender]

dokładnie o to chodzi......sprzedać LUB zrezygnować.

[crs]

Znowu: Dlaczego?

[einunwissender]

Och, więc... Dlaczego chcę anulować lub sprzedać ubezpieczenie na życie.

Ponieważ w ciągu ostatnich 2 lat musiałem dwukrotnie zmieniać miejsce pracy i potrzebuję pieniędzy na różne zakupy. Nie chciałbym używać mojego oszczędności budowlanych w tym celu.

[crs]

Czy wolisz rozwiązać ubezpieczenie na życie z wolnym od podatku dochodowego zamiast otwartego funduszu emerytalnego?

Jaki to BSV? Oprocentowanie?

[einunwissender]

Dane mojego BS aktualnie niestety nie mam pod ręką. Ale dlaczego miałbym go likwidować? Tam jest dużo więcej niż w LV. Ponadto płacę za niego, żeby móc potem coś własnego kupić. Oprocentowanie na rynku nieruchomości może być teraz niskie, ale kto wie, jak będzie za 5-10 lat. W BS mam pewne oprocentowanie, prawda?

[2titan1981]

Jaki masz obecnie stopę gwarancyjną na ubezpieczenie na życie? Twój obecny polisowy produkt musi być już dość stary, więc stopy procentowe wtedy musiały być wysokie. A jaka jest stopa procentowa dla Twojego nowego rachunku oszczędnościowego budowany na cele mieszkaniowe? Jak wysoka jest opłata za jego otwarcie? Musisz ją odjąć od sumy. Z miesięczną wpłatą w wysokości 43€ nie zbudujesz sobie funduszy na zakup domu, ponieważ albo otrzymasz wysokie odsetki, ale potem będziesz musiał je również spłacić, gdy weźmiesz kredyt, albo otrzymasz stopę procentową dla rachunku oszczędnościowego, która jest niższa od inflacji, co zapewni Ci niższe odsetki, ale przy tak niskiej kwocie jak 43€ nie uda Ci się zebrać na kupno domu.

[einunwissender]

@titan1981
więc czy BSV w gruncie rzeczy nie wchodzi w grę, prawda?

[Peter Wolnitza]

Cześć,

właśnie natrafiam na dwie kwestie:

a) Wysokość dynamiki
nawet przy przyjętej dynamice wynoszącej 10% rocznie - co byłoby bardzo wysoko - nie dochodzę do kwoty około 43 euro po 9 latach przy początkowej składce w wysokości 10 euro miesięcznie.
Coś tutaj nie gra, prawdopodobnie chodzi o polisę z obniżoną składką początkową.

b) Obecna wartość wykupu
kwota 2 800 euro wydaje mi się bardzo wysoka w kontekście podanych danych.

Zanim zlikwidujesz umowę, kilka rzeczy trzeba dokładnie wyjaśnić, co przy obecnych danych jest trudne do zrealizowania.
Ogólnie rzecz biorąc, przy sprzedaży zazwyczaj udaje się uzyskać nieco więcej niż przy zerwaniu umowy.
Jednak zależy to od tego, czy kupującemu wydaje się, że ubezpieczenie jest opłacalne.
(Zależy to od wieku umowy, okresu trwania, firmy itp.) - tu tylko pomocą jest: zapytania, zbieranie ofert kupna, pytanie o obecną wartość wykupu i przewidywaną kwotę wypłaty na koniec ubezpieczenia.

Następnie można obliczyć:
Jak dużo musiałaby przynieść alternatywna inwestycja, aby opłaciło się zerwanie umowy / sprzedaż.
Wszystko inne to wróżenie z fusów i dzikie spekulacje.

Powodzenia.

[Matthew Pryor]

Sprzedaż nie będzie raczej działać w obecnych warunkach, więc wypowiedzenie byłoby nierozsądne. Alternatywnie: Skontaktuj się ze swoim ubezpieczycielem w celu uzyskania informacji na temat możliwości i warunków pożyczki polisy.

[einunwissender]

Zapomniałam podać dokładnych danych.
Więc zacząłem od 28,31€ / miesiąc.
Stopa wzrostu wynosi 5%, a teraz jestem na poziomie 41,84€/miesiąc.
Co oznacza kolumna bezpłatna suma?

[Matthew Pryor]

Co oznacza tak naprawdę kolumna Suma wolna od składek?

To w uproszczeniu suma ubezpieczenia, która jest tworzona z dotychczasowych składek i nadwyżek przy zwolnieniu od składek.

[einunwissender]

Właśnie policzyłem:
Kwota, którą wpłaciłem (do 12/2013), wynosi 3746,88€ - Wartość wykupu w wysokości 2981,25€ daje mi -765,63.

[Matthew Pryor]

Czy celowo konsekwentnie pomijasz fakt, że w ciągu całego okresu cieszyłeś się ochroną ubezpieczeniową dzięki części swoich wpłat?

[Ravemaster84]

@Matthew
To już przeszłość, to się nie liczy...
Mam nadzieję, że rozumiesz ironię.

@TO
Jak już wspomniał inny użytkownik i zapytał: Czy jesteś naprawdę pewny, że chcesz zrezygnować z ubezpieczenia na życie z 2004 roku? Ta polisa jest zwolniona z podatku, a ponadto pochodzi z roku, w którym stopa gwarantowana dla ubezpieczeń na życie wynosiła 2,75%.
Zobacz na wikipedia: Höchstrechnungszins ? Wikipedia

Jeśli teraz z niej zrezygnujesz, to stracisz korzyść podatkową i (w dzisiejszych czasach) wygodną stopę procentową. Na zawsze.
W zasadzie: jeśli chodzi o produkty takie jak ubezpieczenia na życie, umowy oszczędnościowe mieszkaniowe lub inne stałe inwestycje (czasami również papier wartościowy), to grasz o stawkę. Aby uniknąć takich trudności, dobrze jest zbudować sobie poduszkę nad stawką, by mieć trochę zapasu.

Jeśli pilnie potrzebujesz pieniędzy, to rezygnacja z ubezpieczenia na życie lub umowy oszczędnościowej mieszkaniowej byłaby ostateczną alternatywą. W razie wątpliwości trzeba obliczyć, ile kosztowałoby krótkoterminowe pożyczka i jakie są koszty w porównaniu z naszymi zakładami.

[Freezo]

Po pierwsze, polecam Ci pozbyć się ubezpieczenia na życie tak szybko, jak tylko to możliwe. Nasz system finansowy zmierza nieuchronnie ku kryzysowi, a euro i niemieckie finanse publiczne nie przetrwają do 2029 roku!

Pytanie do wszystkich: Dlaczego zawiera się ubezpieczenie na życie??? To tak, jakbym składał wniosek o kredyt, płacił raty i odsetki przez 25 lat, a potem po 25 latach otrzymywał mój kredyt! Jakim cudem firma ubezpieczeniowa potrafi sprzedać ludziom coś takiego?

[einunwissender]

Czy celowo konsekwentnie pomijasz fakt, że przez cały ten czas korzystałeś z ubezpieczenia dzięki części swoich składek? Czy teraz mam mieć złe sumienie? ubezpieczenie w ogóle jest bardzo dobre i może ochronić przed finansowym upadkiem w razie szkody. ALE: 20,4% moich opłaconych składek poszło na marne. To już całkiem spora stopa zwrotu. Nawiasem mówiąc, przed czym tak naprawdę chroni mnie ubezpieczenie na życie? Przed śmiercią?

[Matthew Pryor]

Czy powinnam/mam teraz mieć wyrzuty sumienia?


Nie. Ale oczywiście jest tu pewne nieporozumienie, jeśli płatności, za które została zakupiona ochrona ubezpieczeniowa, są księgowane po stronie minus.

[2titan1981]

Czy nie powinno się wiedzieć, na co taka polisa służy przed jej zakupem....?

Na pewno nie będzie ona ochroną przed śmiercią...

[Ravemaster84]

Jeśli chcesz zabezpieczenia ---> ubezpieczenie na życie
Jeśli szukasz oszczędności ---> inne produkty

W przypadku ubezpieczenia na życie ryzykowne pieniądze w każdym przypadku ulegają zapomnieniu, chyba że umrzesz i spełnione zostaną warunki wypłaty. Uleganie zapomnieniu oznacza tutaj, że już go nie widzisz, ale otrzymałeś pewną formę zabezpieczenia i to musi być opłacone (lub ryzyko likwidacyjne ubezpieczenia musi być pokryte). Wiele osób nie radzi sobie z tym. Prawdopodobnie jest to jeden z głównych powodów, dla których Niemcy wciąż zawierają ubezpieczenia z wypłatami premii lub składek (np. ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków, inwalidzkiego, itp.).

Istnieje z pewnością wiele wyjątków, ale osobiście uważam, że czyste ubezpieczenie na życie ryzykowne już dzisiaj nie nadaje się do zakupu.

Twoje 20% straty odzwierciedlają po prostu ochronę ubezpieczeniową. Zastanawiałeś się kiedyś, ile kosztuje czyste ubezpieczenie na życie ryzykowne? Nie kupisz go za kilka euro rocznie.

@Freezo
Dziękujemy za inteligentny post, jakie produkty posiadasz, aby przetrwać zawalenie się systemu finansowego? Może masz wspaniałe pomysły, z których wszyscy możemy skorzystać. Twoja rada jest rażąco nieodpowiedzialna.

[einunwissender]

Mogłem lepiej się wcześniej zorientować! Wtedy, mając po dwudziestce, moje priorytety były gdzie indziej........

Muszę jednak powiedzieć, że (niestety, niestety) absolutnie nie mam zamiłowania do finansów. Zazwyczaj podejmuję decyzje w tej sprawie impulsywnie. Należę raczej do grupy osób, które cieszą się, gdy z zeznania podatkowego dostają zwrot 5 €, chociaż mogliby dostać 6,50 €, gdyby szczegółowo się wszystkiego dowiedzieli i spisali. Dla mnie pieniądze nie mają tak dużego znaczenia, jak dla kogoś innego. Nie żyję w skrajnej biedzie, nie mam długów ani kredytów, ale w takich momentach, jak teraz, gdy chodzi o coś takiego jak ubezpieczenie na życie, chciałbym mieć większą wiedzę na ten temat!

I właśnie dlatego powinni istnieć agenci ubezpieczeniowi, którzy dobrze doradzą dzięki swojej wiedzy, ponieważ zrobili to swoim zawodem.

[verschaukelt]

I dokładnie dlatego powinni istnieć przedstawiciele ubezpieczeń, którzy dobrymi radami poprowadzą nas dzięki swojej wiedzy, którą zdobyli, bo zrobili z tego swój zawód.

Masz rację.
Niemniej jednak doradcy
a) wcześniej często byli tylko szkoleni
b) zawsze byli tak dobrzy, jak obowiązujący w danym czasie stan prawa i możliwości.

Kiedyś ubezpieczenie na życie było podstawą, którą niemal każdy miał. Służyło także jako forma finansowania nieruchomości. To zawsze się opłacało, jeśli płacący składki wytrwali.

Teraz jest inaczej - opodatkowanie, niskie oprocentowanie, wysokie koszty - to sprawia, że ubezpieczenie na życie jako forma oszczędzania odpada.

Ale wtedy nikt tego nie mógł przewidzieć!

Istniejące ubezpieczenie - stary kontrakt - warto raczej zachować - można także zrezygnować z korekty wartości. Dzięki temu będziesz mieć zapasowy fundusz, który można użyć jako zabezpieczenie podczas finansowania.


Oczywiście nie można ubezpieczyć się przed śmiercią. Dla wielu ludzi jednak to jest ważne, że poprzez ubezpieczenie zostaną pokryte koszty pogrzebu, itp., a dla rodziny zostanie coś dodatkowego.

Dla mnie osobiście to nie ma znaczenia, bo już po śmierci nie zauważę żadnej zmiany. A pod ziemię trafię w każdym razie.

[einunwissender]

Ale tego nikt wtedy nie mógł wiedzieć!

Niestety nigdy nie wiadomo, co przyniesie przyszłość.





Dla mnie osobiście byłoby to obojętne, bo gdy umrę, już niczego więcej nie doświadczę A w końcu i tak trzeba się pod ziemię dostać.


Dla mnie również! Ważne jest, żebym nie spowodował dla nikogo dodatkowych wydatków!

Muszę chyba jeszcze wszystko przeliczyć i przespać dwie noce.

[Peter Wolnitza]

@einunwissender

Niezależnie od tego, czy zostaniesz zlikwidowany czy nie:
Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, skąd pochodzi kwota 41,84 €, która jest wpłacana co miesiąc... i jak wygląda sytuacja z tym i innymi operacjami oszczędnościowymi (jakiejkolwiek natury), gdy te pieniądze przestają płynąć?

Tylko jako sugestia, aby zastanowić się nad ustawianiem priorytetów..

Życzę miłego weekendu...

[einunwissender]

Skąd się wzięło 41,84? Oczywiście ode mnie! Ciężko zarobione pieniądze!
Gdy przestaje płynąć hajs, to chyba koniec z ubezpieczeniem!

ubezpieczenie samo w sobie jest dobre! Niestety dla mnie jest skomplikowane i nieprzejrzyste. Tutaj znowu wchodzi w grę doradca.

[Matthew Pryor]

Morał z tej historii? Nieskończony wątek, nie warty tego.

[crs]

gdzie pochodzi 41,84? Z mojej strony! Ciężko zarobione pieniądze!
Kiedy kasa przestanie płynąć, to chyba koniec ubezpieczenia! [..]

Twój poprzedni rozmówca odnosi się do ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy.

[brainy]

ubezpieczenie na życie jest tak małe, że nikt nie chce go kupować. Rozumiem decyzję o wypowiedzeniu umowy, ponieważ do tej pory ten plan oszczędnościowy nie przyniósł zbyt dużo korzyści.

Jednocześnie powinieneś ponownie sprawdzić swoje plany oszczędnościowo-inwestycyjne, czy obecnie nie ma lepszych ofert (jeśli chodzi o późniejsze oprocentowanie kredytu).

[Lisa2013]

W każdym razie powinieneś zwrócić uwagę...możesz je po prostu wyłączyć...w przeciwnym razie grożą Ci bardzo duże straty finansowe