Capital Investment 4

[Nellyschen]

Cześć Forum,

przeczytałem już kilka postów, ale (na razie) nie bardzo mi to pomogło. Trudno mi ocenić, jakie porady dane innym osobom pytającym mogę odnieść do siebie. Umówiłem się na spotkanie z doradcą finansowym, ale chętnie poznam także inne niezależne opinie. Niestety, często poddaję się presji i zbyt łatwo się czymś sugeruję.

Mam 23 lata (młody), mam stały dochód w wysokości obecnie 2000 € netto. Do końca 2014 roku na pewno wzrośnie on do około 2300 €. Planuję w przyszłym roku przeprowadzkę do większego mieszkania. Wszystkim mówi się, że lepiej kupować, że to się bardziej opłaca, zwłaszcza gdy jest się młodym itd. itp.
To wszystko brzmi fajnie, ale nie mam żadnego kapitału własnego. Wiem, że nadal można sfinansować sobie nieruchomość. Pytanie brzmi jednak, czy to jest właściwa droga dla mnie? Na pewno chciałbym się przeprowadzić, a to zawsze kosztuje. Załóżmy, że w sierpniu 2014 roku przeniosę się do nowego i droższego mieszkania, a 3 lata później kupię nieruchomość. To w końcu i tak jest moim celem - własny Dom. W ciągu 3 lat musiałbym dwukrotnie ponieść koszty związane z przeprowadzką...

Mam konto oszczędnościowe budowlane, ale jest ważne do 2018 roku i oferuje tylko pożyczkę w wysokości 10 000 €. Wynika to z faktu, że oprócz pracy studiowałem i ponosiłem dodatkowe koszty, które wtedy nie pozwalały na większą regularną opłatę.

Czy ma sens zwiększyć wysokość oszczędności i przyspieszyć termin przydziału? Czy pieniądze z tego konta oszczędnościowego będą traktowane jako kapitał własny? Czy mam jakąś inną możliwość sensownego wykorzystania konta oszczędnościowego budowlanego?

Jeśli wrócę do wynajmowanego mieszkania, maksymalny limit opłaty za ogrzewanie wyniósłby 800 €. Jeśli jednak kupię mieszkanie, muszę również uwzględnić opłatę administracyjną, czyli miesięcznie mogę spłacać tylko (?) 500 €. Czy (rzetelny) bank w ogóle zaoferuje kredyt w takich warunkach?

Czekam na odpowiedzi, rady, opinie...

[6Bankkaufmann]

Jaką kwotę kredytu przewiduje Pan/Pani na zakup nieruchomości?

[Nellyschen]

To poszło szybko ...

Byłoby miło mieć 200.000 €, ponieważ mieszkam w dużym mieście, gdzie ceny są horrendalne. Realistycznie patrząc, myślę jednak, że będę musiał pójść na pewne ustępstwa i prawdopodobnie więcej niż 150.000 € nie będzie możliwe.

[winfoer]

Z ratą 500 € trudno jednak uzyskać trwałe finansowanie na 150 000 €.

Raczej pozostałbym wynajmować mieszkanie. Jeśli teraz finansujesz zakup własności, być może korzystasz z niskich oprocentowań, dlatego wszyscy doradzają ci zakup, ale też po najwyższych cenach, które za 10 lat mogą się zemścić w postaci niemożliwej do zrealizowania refinansowania lub straty przy ewentualnej sprzedaży.

[Nellyschen]

Jaką kwotę można uzyskać przy zainwestowaniu 500 € na zrównoważone cele finansowe?
Co często słyszę to: Przy zakupie płacisz do własnej kieszeni....

[Ravemaster84]

To, co często słyszę, to: Płacisz podczas zakupu do swojej własnej kieszeni....

Dotyczy to spłaty, zgadza się. Ale płacisz również odsetki od pożyczki, które idą do banku.

Załóżmy stopę procentową 3,5% i początkową spłatę 1%. Oznacza to roczny obciążenie w wysokości 4,5%. Przy 500,- miesięcznie będzie to 6.000,- rocznie. Jeśli te 4,5% to Twoje koszty, oblicza się proporcje:
6.000,- / 4,5 * 100 = około 133.000,-

Po 10 latach zapłaciłeś w sumie 60.000,-. Z tego około 44.000,- to odsetki, a około 16.000,- to spłata.

Wtedy mieszkanie będzie należało do ciebie w około 12% przy wkładzie około 45%. Zawsze licząc od ceny zakupu, aktualna wartość mieszkania może być inna!

[Alex [CryptoMod]]

W Twoim wieku warto byłoby zdecydować się na kupno mieszkania, zwłaszcza jeśli masz dużo własnego kapitału i planujesz spłacić kredyt w ciągu 5-10 lat.

Jeśli teraz kupisz mieszkanie bez wkładu własnego i spłacasz tylko minimalną część (1%), będziesz spłacać to mieszkanie wiecznie. A za 10 lat, gdy zechcesz większe mieszkanie ze względu na założenie rodziny lub Dom, będziesz mieć więcej długów, niż warte jest to mieszkanie.

[6Bankkaufmann]

Poczekaj do końca 2014 roku, aby otrzymać 2300 EUR netto. Wtedy świat dochodów wygląda już trochę przyjaźniej.

[Nellyschen]

Dzień dobry wszystkim,

najpierw dziękuję za odpowiedzi.
Myślałem już, że budowa kapitału własnego jest najważniejsza.
Obliczenia Ravemastera potwierdzają to.

Czy ktoś mógłby mi poradzić, jak sensownie zaoszczędzić 200 €, które obecnie mam? Być może po prostu zwiększyć o tę sumę ratę oszczędności w moim koncie oszczędnościowo-budowlanym?

[6Bankkaufmann]

Masz już konto oszczędnościowe na Dom. Podwyższ kwotę o 200 EUR.

[NaTwoim13]

Po co zalecać ogólnie zwiększenie umowy oszczędnościowej na cele budowlane? Nie rozumiem!

Który to taryfa u jakiego kasy budowlanej?

Uważam, że umowę oszczędnościową na cele budowlane należy uwzględnić jako formę oszczędzania, jeśli istnieje pragnienie posiadania własności.

Kwota oszczędności w ramach umowy oszczędnościowej i pożyczka budowlana (razem tworzą sumę kredytu budowlanego) obniżą wskaźnik obciążenia i działać będą jak kapitał własny. W przypadku wybrania odpowiedniej taryfy i kasy budowlanej, pożyczka budowlana do kwoty 30000 euro może być udzielona jako pożyczka bez zabezpieczenia, co oznacza, że nie jest konieczne wprowadzenie hipoteki.

[Matthew Pryor]

Z wszystkich stron słyszy się, że wystarczy tylko kupować, to przecież się opłaca znacznie bardziej.

To mówią ci ludzie, którzy mają interes finansowy w tej historii.

Niestety, mam tendencję do szybkiego przekonywania się do rzeczy. To może tutaj również szybko się zdarzyć. Tutaj również spotkasz sprzedawców. Ale do tematu.

Pięknie, ale ja w ogóle nie mam kapitału własnego.

Właściwie na tym etapie powinnaś/z powinien aplikować wszelkie dyskusje o sensowności twojego projektu i jasno powiedzieć: zostaw to, przynajmniej na razie. Kapitał własny jest piękny, ale jesteś w stanie, poza ratami odsetek i spłaty (a z całym szacunkiem, nie wierzę, że możesz na spłatę wydać tylko 500 € miesięcznie) zgromadzić dodatkowe oszczędności i dodatkowo wykonywać jakiekolwiek inne środki zabezpieczenia? Oraz nie zapominaj o zabezpieczeniu swoich długów związanych z twoim kapitałem ludzkim (→ niezdolność do pracy, niezdolność do pracy, inwalidztwo, potrzeba opieki)? To powinno być podstawowe rozważenie. Jeśli dasz sobie radę z tym wszystkim, finansowanie przy obecnym poziomie odsetek może być w pewnych okolicznościach rozsądne.

Wtedy musiałbym dwa razy w ciągu 3 lat ponieść koszty związane z przeprowadzką.

Rozumie się samo przez się, że zabrakło ci jasnego spojrzenia na istotę rzeczy. Czy na poważnie martwisz się o koszty wynajęcia vana i 5 przyjaciół, którzy pomogą? Mówisz tutaj o przedsięwzięciu, z którym zapewne będziesz zadłużony przez dziesięciolecia, w wieku, w którym jeszcze nie możesz przewidzieć, co przyniesie ci przyszłość. Zaręczyny, ślub, ciąża.... Czy mieszkanie wciąż będzie wystarczające? Czy zmienią się dochody lub sytuacja finansowa?

Czy zwiększenie stopy oszczędności i przyspieszenie daty przydziału ma sens?

Na początku zależy to także od zgody kasy oszczędnościowo-kredytowej. Po prostu zwiększenie nie zadziała.

Cieszę się na odpowiedzi, rady, opinie...

Moja skromna opinia: zabezpiecz ryzyko, zapełnij inne puszki oszczędnościowe, poczekaj, wypij herbatę, zastanów się na nowo za kilka lat.

Byłoby miło uzyskać 200 000 €, ponieważ mieszkam w dużym mieście, gdzie ceny są ogromne. Realistycznie patrząc, jednak myślę, że będę musiał pójść na kompromis i więcej niż 150 000 € nie będzie możliwe.

Jeśli nie chcesz być niewolnikiem banku aż do emerytury, powinieneś dążyć do współczynnika spłaty 3%. Jeśli całe finansowanie kosztuje cię w tym 7% wraz z odsetkami, szybko znajdziesz się na niemal 900 € miesięcznie. Tylko dla banku, koszty dodatkowe.

Masz już konto oszczędnościowe. Dlaczego nie zwiększyć o 200 €.

Co??

Czy ktoś może mi podpowiedzieć, jak można sensownie zaoszczędzić te 200 €, które obecnie mam do dyspozycji?

Ok. połowa twojej stopy oszczędności powinna iść na polisę riester. Dzięki temu budujesz drugie źródło dochodu na emeryturę i w razie potrzeby możesz użyć gwarancji do finansowania. Kolejna część powinna chronić twój dochód.

[HeinzK]

W większości przypadków opłaca się sfinansować Dom. Dzięki obecnie niskim stopom procentowym jesteś nawet w stanie pokonać stopę inflacji. Teoretycznie/rachunkowo nie ponosisz dodatkowych kosztów w postaci odsetek, a nawet osiągasz efekt płynności.

Ale uważaj, instytucje finansujące budownictwo, które tworzą takie modele obliczeń, prezentują je w bardzo upiększający sposób. Warto wątpić w dane na temat oprocentowania, wzrostu cen wynajmu itp. Średnio firmy budowlane zakładają 15 lat spłaty kredytu hipotecznego. Zazwyczaj jest to około 20-25 lat.

W końcu jednak wartość inwestycji się zwraca.

[winfoer]

W końcu jednak opłaca się sprawa

Tak, tylko dla kogo opłaca się? Na pewno nie dla posiadacza domu.

[Nellyschen]

Właściwie powinno się na tym etapie zakończyć wszelką dyskusję na temat sensowności twojego projektu i po prostu powiedzieć jasno i wyraźnie: zostaw to, przynajmniej na razie. Własny kapitał jest ważny, ale czy jesteś w stanie, oprócz rat odsetkowych i spłaty (i pozwolisz, że wątpię, czy jesteś w stanie co miesiąc wyłożyć tylko 500€ na spłatę), zbudować dodatkowe rezerwy finansowe i dodatkowo zająć się ustrzeganiem się innych ryzyk związanych z twoim kapitałem ludzkim (np. niezdolność do pracy, niezdolność do pracy, inwalidztwo, potrzeba opieki)? To powinno być główne rozważenie. Jeśli dasz radę to wszystko udźwignąć, finansowanie przy obecnym poziomie oprocentowania może być rozsądne.

Dziękuję za odpowiedź. Mimo to mam wrażenie, że bardzo jesteś slepnięty moim wiekiem i wpasowujesz mnie w jedną szufladę. Moje zabezpieczenia są solidne, spełniłem swoje prawa do emerytury ZVK i dokonuję kapitałowego oszczędzania plus rocznej obietnicy przez mojego pracodawcę.






Cytat autorstwa Matthew Pryor

Rozumiem, że brakuje ci jasnego spojrzenia na istotę rzeczy. Poważnie zastanawiasz się nad kosztami transportera i nad 5 przyjaciółmi, którzy pomogą? Mówisz tutaj o przedsięwzięciu, w które możesz się zadłużyć przez dziesięciolecia, w wieku, w którym jeszcze nie wiesz, co przyniesie ci przyszłość. Zaręczyny, ślub, ciąża... Czy mieszkanie wtedy będzie wystarczające? Czy sytuacja finansowa lub majątkowa się zmieni?


Według ciebie, jak obecnie mieszkam? Skromnie wyposażony na 1 pokój, 30 m kw.? Nie, potrzeba tu więcej niż tylko transportera i 5 przyjaciół. Wolałbym zlecić przeprowadzkę fachowcom.

Oczywiście, ewentualne zmiany w warunkach życia dotyczą mnie tak samo, jak każdego innego. Masz oczywiście rację, że na przykład podczas pobierania zasiłku rodzinnego mam zdecydowanie mniejsze dochody niż teraz. Wtedy mam nadzieję, że partner także ma dochody. Ale tutaj dotyczy to powiedzenia: Nic nie jest pewne, oprócz śmierci. Dotyczy to nie tylko mnie, ale również czterdziestoletniej osoby.






Cytat autorstwa Matthew Pryor

Po pierwsze, to zależy także od zgody kasy oszczędnościowo-kredytowej. Zwiększenie po prostu tak nie będzie działać.


Oczywiście taki krok musi zostać podjęty po uzgodnieniu. Moja wiedza wskazuje, że kasy oszczędnościowo-kredytowe rzadko się temu sprzeciwiają.






Cytat autorstwa Matthew Pryor

Moja skromna opinia: zabezpieczyć ryzyka, uzupełnić inne oszczędności, zaczekać, napić się herbaty, ponownie rozważyć za kilka lat.
Jeśli nie chcesz stać się do emerytury niewolnikiem długów bankowych, powinieneś dążyć do wskaźnika spłaty 3%. Jeśli całe finansowanie kosztuje cię 7% wraz z odsetkami, to szybko znajdziesz się na niemal 900€ miesięcznie. Tylko dla banku, koszty dodatkowe. Powodzenia...


To jest porada godna swojej nazwy. Dziękuję!






Jaki to jest plan w której kasie oszczędnościowo-kredytowej?


Jest to Deutsche Bank Bauspar z 1%. Dokładnej nazwy nie mam teraz pod ręką, chyba OptimoBausparen. Ale chętnie sprawdzę to wieczorem.

[winfoer]

Jak myślisz, gdzie teraz mieszkam? Skromnie urządzone w jednym pokoju, 30 mkw? Nie, potrzeba więcej niż tylko transporter i 5 przyjaciół. Wolałabym zlecić przeprowadzkę specjalistom.

Również z moją rodziną (5 osób) przeprowadziłem się już z 3,5-tonowym samochodem dostawczym + kombi oraz kilkoma dodatkowymi osobami oprócz rodziny z domu do domu. To działa, jeśli odległość nie jest zbyt duża.

[Nellyschen]

To wszystko można zrobić, trzeba tylko tego chcieć.

[Finanz-Profi]

Nie zawsze chodzi tylko o chęć, czasem chodzi o myśli lub koncepcje wykonania.

Niestety, nie mogę jeszcze tutaj umieszczać linków, ale jeśli jesteś zainteresowany tym, co następuje, możesz się ze mną skontaktować.

Budowanie kapitału własnego za darmo

Oto możliwości:

1. Budowanie kapitału własnego
2. Ratowanie nieruchomości przed licytacją.

Proszę się ze mną skontaktować