Capital Investment 4

[Misanthrop]

Kochane Forum,

mam problem lub raczej mam wrażenie, że jestem oszukiwany przez LBS, i proszę o pomoc, ponieważ niestety nie mam na tym polu nikogo, z wyjątkiem być może urzędu ochrony konsumenta.

Chodzi o kupno nieruchomości, którą chcę odnowić. Otrzymałem już potwierdzenie kredytu od LBS, a także audyt energetyczny w ramach programu wsparcia KfW został już przeprowadzony. W sprawie KfW wszystko jest w porządku, a całkowite finansowanie składa się prawie w 50% z LBS i w 50% z KfW. LBS udzieliła mi kredytu na zakup nieruchomości po stopie 2,45% (spłata 4% po 20 latach). Składa się on z dwóch kredytów Wohnriester, gdzie jednorazowa prowizja wynosi 1% + jednorazowe 2% Agio + roczna opłata za prowadzenie konta w wysokości 15,60€ oraz dodatkowo ubezpieczenie na życie od ryzyka – wszystko to oczywiście dla każdego kredytu Wohnriester, czyli 2 razy. Chociaż mam nieruchomość jako zabezpieczenie o wyższej wartości niż kredyt LBS, zgadzam się również na ubezpieczenie na życie od ryzyka.

Teraz mam wątpliwości:

Wyżej wspomniany kredyt KfW składa się z dwóch programów, które zostały dodatkowo zabezpieczone przez LBS (wartość pozostała po 10 latach) przy pomocy dwóch umów oszczędnościowych na budowę społeczną (BSV). Jedna umowa wynosi 20 000€ (30€ miesięcznie), a druga 61 000€ (150€ miesięcznie). To, co mnie dziwi, to dlaczego mam ponosić opłatę jednorazową za prowizję 1% + 2% Agio + prowadzenie konta w wysokości 7,20€ + ubezpieczenie na życie od ryzyka za każde BSV? Oprocentowanie oszczędności wynosi tylko 0,25%. Po 10 latach wpłacania na oba BSV łącznie 180€, moje wydatki powinny wynosić 21 600€, jednak po odliczeniu wszystkich dodatkowych opłat pozostało mi 14 871,90€. Gdzie tu sens umów oszczędnościowych na budowę społeczną, które mają działać jako poduszka powietrzna, aby rozłożyć resztę kredytu KfW po 10 latach i możliwe wysokie odsetki?

Proszę o pomoc.

Dziękuję i pozdrowienia

[verschaukelt]

Sens tego, że pośrednik dostaje odpowiednią prowizję. Za udzielony kredyt zazwyczaj otrzymuje około 1% wartości kredytu, niektórzy biorą także 2%. Następnie połowę opłaty manipulacyjnej za umowy oszczędnościowe na cele mieszkaniowe, oraz dodatkowo 2 ubezpieczenia na życie z ryzykiem. Dlaczego więc nie skorzystali Państwo po prostu z normalnego kredytu? Posiadanie dodatkowego oszczędzającego na cele mieszkaniowe nie zaszkodzi, aby otrzymać wsparcie ze strony pracodawcy i ewentualne premie od oszczędności mieszkalnych. W końcu, oprócz spłaty zobowiązań zawsze warto odłożyć niewielką rezerwę na ewentualne naprawy.

[Misanthrop]

Czy muszę płacić tę RLV przy obu umowach oszczędnościowych na budowę? Czy jest zgodne z prawem, że pobierane są opłaty za prowadzenie konta i dodatkowo WYKONANA DWUKROTNIE !!? A za BSV 2% Agio? Jaki jest dla mnie sens w tym wszystkim? Czy to po prostu jest oszustwo?

[6Bankkaufmann]

Aktualna opłata za prowadzenie konta jest moim zdaniem w porządku.
To, co nie jest konieczne, to ubezpieczenie na życie. Proszę sprawdzić warunki wypłaty i zabezpieczenia kredytu, czy ubezpieczenie na życie jest częścią tego. Jeśli nie, można spokojnie zrezygnować z ubezpieczenia na życie.
Na czym polega uzasadnienie tych 2%? Nigdy o tym nie słyszałem. Płacisz już prowizję od udzielenia kredytu w wysokości 1%. A teraz jeszcze Agio obok tego?
Moim zdaniem to tylko korzyść dla przedstawiciela sprzedaży.
Czy termin 14 dni na odstąpienie od umowy już minął?
A może nie?
W przeciwnym razie obowiązuje tu również zasada „przemyśl dokładnie, zanim zwiążesz się na zawsze”...

[Misanthrop]

Szanowny Panie Hillermann,

Dziękuję za szybką odpowiedź.

Obecnie doradca bankowy jest moim znajomym. Miałem podpisać dwa umowy oszczędności mieszkaniowej i dwa umowy Riesterverträge w zeszły piątek (29.11.), jednak miało to służyć jedynie zabezpieczeniu oprocentowania w wysokości 2,45%, ponieważ tego samego dnia miał przedłożyć te dokumenty działowi kredytowemu dla odbicia stempla. Powiedział też, abym się nie martwił i w razie potrzeby mógł skorzystać z prawa do odstąpienia od umowy.

RLV jest integralną częścią umów oszczędności mieszkaniowej oraz opłatą manipulacyjną w wysokości 2%.
Chodzi o taryfy 114-Zuhause Flex 5 L oraz 104-Zuhause Flex 5 S, gdzie jest to uwzględnione.

Co pozostaje dla mnie niejasne, to gdzie w tym wszystkim jest logika. Te dwie umowy oszczędności mieszkaniowej mają służyć jako poduszka powietrzna, w przypadku wzrostu oprocentowania KfW po 10 latach. Jednak jaki sens mają te umowy oszczędności mieszkaniowej, jeśli po 10 latach będę miał o prawie 7000 € mniej, niż wpłacę. To chyba jest oszustwo! Bardziej opłaca się trzymać pieniądze w skarpetce.

Mam spotkanie z bankowcem ponownie jutro (2.12.) i zadam mu pytanie na ten temat.
Bankowiec prawdopodobnie powie, że to jest wymaganie działu kredytowego. Czy to może być prawda?

A dlaczego zawiera dwa umowy oszczędności mieszkaniowej na 20 000€, gdzie mam płacić 30€/mies. oraz 61 000€, gdzie mam płacić 150€/mies. + RLV.
Dlaczego używa dwóch sum pozostałego zadłużenia KfW jako sum dla umów oszczędności mieszkaniowej, skoro bank pobiera wtedy po 1% (200€ i 610€), a ja nie widzę wielu korzyści. Czy nie mógłby po prostu przyjąć dwóch sum po 10 000€?

Czy bankowiec może zawrzeć zupełnie inną umowę oszczędności mieszkaniowej? Mój ojciec miał taką umowę w LBS, gdzie nie było opłaty manipulacyjnej ani RLV.

Proszę o pomoc!

Dziękuję i pozdrawiam serdecznie

[6Bankkaufmann]

Cześć, rozumiem Twój niepokój, a ty nadal jesteś w okresie odstąpienia od umowy.
Moja sugestia, abyś mógł dokładnie porównać:
- Poproś bank o przesłanie szczegółowych obliczeń zawierających wszystkie koszty do pełnej spłaty kredytu.
- Następnie uzyskaj 1-2 oferty od niezależnych pośredników finansowych i upewnij się, że obejmują one wszystkie koszty. Po upływie okresu ustabilizowanej stopy procentowej policz dalej z fikcyjną stopą procentową.
Na przykład po 10 latach ustabilizowanej stopy procentowej kontynuuj obliczenia z oprocentowaniem 6% do spłaty kredytu.
Wtedy będziesz mógł dobrze porównać.
W razie wątpliwości - jeśli nie jesteś w stanie zrozumieć konstrukcji oferowanej przez kasę oszczędnościowo-budowlaną - złoż wypowiedzenie na piśmie za pośrednictwem nadanego awizo i e-maila, cofnij się kilka kroków i zachowaj dystans.

[verschaukelt]

Dokładnie tak. Znajomy nie zawsze musi być najlepszy dla Ciebie.

W przypadku umów oszczędności mieszkaniowych Riester - czy jesteś żonaty, masz dzieci? W przeciwnym wypadku w przypadku przedwczesnej śmierci praktycznie wszystko byłoby stracone, dlatego też istnieje prawdopodobnie polisa na życie - aby złagodzić ryzyko dla banku.

[Misanthrop]

Cześć, i bardzo bardzo dziękuję za szybką pomoc.

Więc jestem żonaty, i klocek z dwóch Riestern mieszkalnych jest dla mnie całkowicie zrozumiały. Agio tam działa jako dodatkowe koszty dla gwarantowanej niskiej stopy procentowej. A RLV w tym przypadku jest dla mnie również jasne. Miesięczna rata składa się również z 100% kwoty wypłaty + 25% airbagu w postaci dwóch BSV.
Z powodu braku czasu na porównywanie, jesteśmy zadowoleni z banku. Jednak jest to tylko o obu BSV.
Czy doradca może je zmienić? Czy są one narzucone przez dział kredytowy, a doradca banku jest bezsilny?
Chcę tylko inne BSV niż airbag: bez Agio i bez RLV.

Dzięki i pozdrowienia

ps za godzinę mam spotkanie z doradcą bankowym. Przekazuje mi wszystkie dokumenty do wglądu. Jestem ciekawy.

[verschaukelt]

Może zaoferować zwykły kontrakt oszczędnościowy na cele mieszkaniowe. Na przykład taki, który ma mniejszą sumę oszczędnościową, ale z możliwością zwiększenia jej o nawet 100% - to byłby pożądany poduszkowiec. Oszczędza na kosztach otwarcia, a w momencie przydziału można zobaczyć, ile naprawdę potrzebuje się w danym momencie.

Riester ma łagodzić spadek dochodów w wieku emerytalnym - jeśli wybierze się go do kupna nieruchomości, to na końcu może się okazać, że brakuje środków na emeryturę! Ponieważ wszystko zostało już wydane.

[Matthew Pryor]

Riester powinien złagodzić spadek dochodów w wieku emerytalnym - jeśli go wydajesz na zakup nieruchomości, na koniec nie będziesz mieć oszczędności emerytalnych! Ponieważ zostały już wykorzystane. Hej... Nie do końca. Albo kredyt jest możliwy do udźwignięcia, albo nie. Z Riester może być dużo bardziej atrakcyjny, ale nie musi. Na szczęście istnieje wiele innych sposobów na dodatkową rentę oprócz Riester.

[6Bankkaufmann]

@Misantrop, nie zapomnij uwzględnić zestawienia całkowitych kosztów. Tylko wtedy będziesz mógł dokonać porównania!

[Misanthrop]

Nie oceniaj dnia przed wieczorem.

Wszystko jest w porządku! Brak opłaty, brak stosunku listowego dla konta oszczędnościowego mieszkaniowego. Sumy BSV to pozostałe długi KfW po 10 latach, które mogą wymagać wyższych odsetek. LBS gwarantuje mi 2,3. Jeśli KfW mimo wszystko będzie niższe, mogę skorzystać z poduszki bezpieczeństwa na spłatę lub cokolwiek innego.

Przepraszam za niepotrzebne podniecenie.
Plan mam otrzymać jutro, ale doradca bankowy mógł dzisiaj odpowiedzieć na wszystkie moje pytania. Jestem zadowolony.

Dziękuję wszystkim, którzy się mną zajęli.

Pozdrowienia!

[6Bankkaufmann]

Proszę bardzo Do tego służy forum.

[Alex [CryptoMod]]

Warto również obliczyć, jaka pozostaje kwota zadłużenia, gdy np. wpłaca się 21 000 EUR jako spłatę w ramach finansowania.