Capital Investment 4

[Stelfox]

Witam Szanowne Koleżanki i Koledzy,

chciałbym poznać Waszą opinię na następującą kwestię:

We wrześniu 2008 r., wspólnie z moimi rodzicami i siostrą, zakupiłem Dom wielorodzinny za 450 000 €. Aby sfinansować tę kwotę, zaciągnięto pożyczkę w wysokości 370 000 € - mój udział został sfinansowany w następujący sposób:

Kwota oszczędności budowlanych: 120 000 €
Stopa oprocentowania oszczędności: 1%
Kwota oszczędności: 2 460 € rocznie (205 € miesięcznie)
Minimalne saldo oszczędności: 39 600 € (33%) - Stan na 12/2013 r.: 14 115 €
Stopa oprocentowania pożyczki: 5,15% (stała do 07.10.2023 r. - Oprocentowanie zmiennych warunków na zasadach aktualnych wówczas stawek procentowych dla zmiennych stop oprocentowania)
Odsetki: 6 180 € rocznie (515 € miesięcznie)

Moja obecna sytuacja finansowa prezentuje się następująco:
Dochód: 56 000 € roczne brutto + około 7 000 € premii + samochód służbowy
Gotówka: około 20 000 € na rachunku oszczędnościowym + około 10 000 € awaryjnego funduszu
Minimalne koszty utrzymania, ponieważ w ciągu tygodnia rzadko jestem w domu, a resztki (komunikacja, jedzenie) pokrywa firma.
Wiek: 28 lat

- Czy istnieje możliwość obniżenia obecnie bardzo wysokiej stopy oprocentowania pożyczki?
- Czy powinienem jak najszybciej osiągnąć minimalne saldo oszczędności i następnie negocjować warunki pożyczki z bankiem? Jakie warunki są możliwe (oprocentowanie, okres kredytowania, inne)?
- Dom wielorodzinny został częściowo odnowiony, moje mieszkanie w nim jest w bardzo dobrym stanie i prawie w pełni nowo urządzone. Ponadto nieruchomość znajduje się w dobrej lokalizacji, a mamy dodatkowe zabezpieczenie w postaci najemcy - te czynniki powinny obecnie wpływać na obniżenie stopy oprocentowania przez bank, czyż nie?
- Jaką rekomendację / strategię możecie mi Państwo zaproponować dla opisanej wyżej sytuacji wyjściowej?

Pozdrowienia,
Stelfox

[6Bankkaufmann]

Tutaj powinieneś osobiście skonsultować się z doradcą finansowym.
Ponieważ pytanie brzmi, jak to wygląda w księdze wieczystej.
Czy twój udział i udział siostry są podzielone w jednej księdze wieczystej czy na każdą jednostkę mieszkaniową?
Czy twoja siostra również wybrała tę samą banki co ty?

[NaTwoim13]

W ramach ustalania oprocentowania nie można dokonywać zmian.
Przejrzyj oświadczenie o odstąpieniu od umowy kredytowej i sprawdź, czy termin na odstąpienie od umowy nie rozpoczął się w ogóle.
Podobnie jak opisał Bankkaufmann, należy również sprawdzić, jak dalece możesz samemu dokonać jakichkolwiek zmian na podstawie stosunków własnościowych i podziału poszczególnych pożyczek.

[Stelfox]

Cześć,

MFH został podzielony zgodnie z księgą wieczystą w następujący sposób:

1/4 tata
1/4 mama
1/4 siostra

...a ostatnia 1/4 przypada na mnie. Natomiast jeśli chodzi o pożyczki, wygląda to następująco:

120 000 EUR siostra
120 000 EUR ja
130 000 EUR rodzice

Jesteśmy wszyscy wspólnie w jednym banku (Sparda Bank w Monachium).

Jaki wpływ miałbym w formie pouczenia o odstąpieniu od umowy?

...i co zrobić, gdy moje minimalne saldo oszczędnościowe zostanie osiągnięte?

Dzięki i pozdrowienia,
Stelfox

[6Bankkaufmann]

Załóżmy, że istnieje księga wieczysta, a nie podzielone mieszkania z oświadczeniem o podziale.
W zasadzie pojawia się tylko pytanie:
Jest możliwa refinansowanie wszystkich pożyczek tylko wtedy, gdy kończy się okres wiązania oprocentowania lub osiągnięcie minimalnej wartości oszczędności, aby można było otrzymać kredyt budowlany.
W innym przypadku warto jedynie zastanowić się nad oświadczeniem o odstąpieniu od umowy, jeśli można przejrzeć wszystkie umowy kredytowe. Indywidualne przeglądy nie mają sensu.
Albo wszystko refinansować albo nic.
Ponieważ nowy bank nie zajmie drugiego miejsca.

[NaTwoim13]

Cześć Stelfox,

jeśli pouczenia o odstąpieniu od umowy - tak jak orzekł w konkretnej sprawie Bundesgerichtshof w 2012 roku - zawierają błędy, a większość umów z lat 2002-2008 je zawiera, to bieg terminu na odstąpienie nigdy się nie rozpoczął, co oznacza, że kredyt można odstąpić nawet lata po terminie i zastąpić go nowymi warunkami i kondycjami.

Czy tak jest w tym przypadku, można sprawdzić u specjalistycznego prawnika lub Urzędu Ochrony Konsumenta. Ten drugi powie ci tylko, czy tak jest. Specjalistyczny prawnik będzie jednak reprezentować twoje interesy wobec banku, jeśli tak się okaże. To z kolei zwiększa szanse na szybkie uwzględnienie twojego odstąpienia.