Capital Investment 4

[localhost2000]

Cześć razem,

moja żona i ja chcemy rozpocząć budowę i nie jesteśmy pewni, którą opcję finansowania powinniśmy wybrać

Każdy mówi co innego i jest przekonany o swoim modelu.

Najpierw udaliśmy się do doradcy finansowego, poleconego przez firmę budowlaną. Jednakże uznaliśmy jego propozycje za dość niejasne (2 oszczędności mieszkaniowe Riester, 1 KFW i zwykły kredyt - który jednak miał dość słabe oprocentowanie. doradca uzależnił to od stosunkowo słabego wyniku z Schufa (95%)).

Byliśmy podejrzliwi i pozyskaliśmy następne oferty:

Bank domowy (Sparkasse):

1. 50t€ KFW 124 2,75% ,1,77%T, 10J->188€,
2. 50t€ KFW 153 2,20%, 2,46%T 10J->194,49€
3. 130t€ Sparkasse 3,00%, 2,00%T 10J->541,76€

Bank spółdzielczy

1. 50t€ KFW 124 2,75% ,1,78%T, 10J->189€,
2. 50t€ KFW 153 2,20%, 2,49%T 10J->198€
3. 126t€ MHB 3,8%, 1%T 42J->504€
(w obliczeniach brakuje jeszcze 4t€)

Jak widać, miesięczna rata powinna wynosić około 900€, a potrzebujemy 230t€ na finansowanie.

Obaj jesteśmy na stałych etatach i mamy razem miesięczny dochód w wysokości 3200€, jeszcze nie mamy dzieci, dwa auta i kredyt samochodowy w wysokości 230€/mies. przez kolejne 3 lata.

Dom ma mieć 110 m kw., działka już należy do nas.

Niestety posiadamy tylko 7t€ kapitału własnego oraz działkę (według wartości gruntu 15t€)

Co o tym sądzicie? Czy powinniśmy w ogóle zabezpieczyć dobre oprocentowanie na dłużej czy raczej skorzystać z lepszych warunków na 10 lat?

[6Bankkaufmann]

Jeśli rozumiesz system oszczędzania budowlanego oraz rządowy program emerytalny Riester, to warto zastanowić się nad nimi. W przeciwnym razie rozważ produkt finansowy, który w pełni jest dla Ciebie zrozumiały, na przykład kredyt z bezpośrednią spłatą kapitału.

kredyt hipoteczny z MHB i spłatą w wysokości 1% przez 10 lat niesie ze sobą duże ryzyko. Jeśli szukasz większego bezpieczeństwa, rozważ okres spłaty na 20 lat.

[gerp]

Czy wynik w systemie oceny wiarygodności kredytowej (Schufa Score) na poziomie 95% jest aż tak słaby, że wpłynie na oprocentowanie? Szczerze mówiąc, myślałam, że dopiero poniżej 90% zaczynają się problemy...

[6Bankkaufmann]

Wynik punktacji Schufy 95% jest w porządku. Poniżej 90% jest mniej korzystne.
Jednak banki interesuje punktacja hipoteczna, a nie procentowa.
Punktację hipoteczną można również sprawdzić w raporcie własnym Schufy, który jest udostępniany raz w roku bezpłatnie w ramach ustawy o ochronie danych osobowych §34 BDSG.

[AV-Planer]

Moja tendencja byłaby raczej korzystanie z nieco dłuższej okresu wiązania oprocentowania. Jeśli po 10 latach stopy procentowej rzeczywiście byłyby niższe niż obecnie, nadal mielibyście możliwość wcześniejszej spłaty kredytu i refinansowania, zachowując 6-miesięczny okres wypowiedzenia. Alternatywnie moglibyście zdecydować się na zwiększenie całkowitej raty. Wiem, że Wasza docelowa rata wynosi około 900 zł, ale uważam, że warto mieć zdolność do pokrywania comiesięcznej raty finansowania na poziomie co najmniej 6-7%. Przy obecnym niskim poziomie oprocentowania oznaczałoby to oczywiście wyższą kwotę spłaty kapitału. Na podstawie podanych liczb Wasza zdolność spłaty kapitału wynosi zdecydowanie mniej niż 5%. Im więcej kapitału spłacicie po okresie wiązania oprocentowania, tym mniejsze ryzyko, że Wasze finansowanie wpadnie w tarapaty, gdy stopy procentowe nagle znacząco wzrosną.

[localhost2000]

Dziękujemy za odpowiedzi. Poprosimy Volksbank o ponowne obliczenia z oprocentowaniem 2%. Pozostaje tylko kwestia jednego lub dwóch kredytów samochodowych.