Capital Investment 4

[RheinPirat]

Cześć wszystkim, po dłuższym czasie znowu zwracam się do was. W tym roku wiosną kupiliśmy nieruchomość i musieliśmy ją w pełni sfinansować (182 500). Koszty dodatkowe mogliśmy pokryć z własnej kieszeni.

Mimo pełnego finansowania otrzymaliśmy - tak nam się wydaje - bardzo dobrą ofertę. Właściwie mieliśmy zamiar sfinansować 50 tysięcy przez KfW (i 132 500 przez bank), ale nasz bank zaproponował nam sfinansowanie kolejnych 50 tysięcy również przez nich, z jeszcze lepszymi warunkami niż w KfW. Sytuacja typu win-win dla banku i nas. Dlatego teraz mamy dwa kredyty. Poniżej znajdują się dane:

Kredyt 1
Suma: 132 500
Okres obowiązywania oprocentowania: 15 lat
Oprocentowanie: 3,25%
Spłata: 2,15%
Aktualna kwota spłaty: 600/miesiąc do końca okresu obowiązywania oprocentowania
Pozostała kwota po 15 latach: 78 500
Pozostała kwota po 10 latach (w przypadku wczesnej refinansowania): 99 500

Kredyt 2
Suma: 50 000
Okres obowiązywania oprocentowania: 10 lat
Oprocentowanie: 2,65%
Spłata: 2,18%
Aktualna kwota spłaty: 200/miesiąc do końca okresu obowiązywania oprocentowania
Pozostała kwota po 10 latach: 37 700

Ogólnie oba kredyty razem
Średnie oprocentowanie: 3,13%
Średni poziom spłaty: 2,16%

Pozostałe dane
Pracownik 1: 38 000 brutto/rok
Pracownik 2: 32 000 brutto/rok
Nie żonaty
Brak dzieci
Obecnie brak korzyści ze świadczeń pracowniczych
1x Konta Riester w okresie nieaktywnym (w Volkswohlbund)

Moje główne pytanie dotyczy sensownego planowania spłaty kredytu, który w ostateczności może zostać zwrócony wcześniej. Słyszałem już wiele rzeczy i mam trochę pojęcia, ale nie jestem specjalistą, dlatego zwracam się do was. Co zatem byłoby rozsądne w naszej sytuacji, a co byście mogli polecić?
- Czy opłacałoby się zrezygnować z kredytu 1 po 10 latach i połączyć go z kredytem 2 jako refinansowanie?
- Czy warto liczyć na dobre oprocentowanie i zawrzeć zobowiązanie terminowe na całą kwotę?
- Czy refinansować każdy kredyt osobno (po 10 latach i drugi po 15 latach)?
- Czy teraz warto założyć lokatę mieszkaniową, która obejmie całą kwotę po 10 latach? (finansowo dla nas prawdopodobnie niemożliwe obciążenie)
- Czy warto założyć lokatę mieszkaniową obejmującą jedną z tych kwot na koniec? Jeśli tak, którą by było sensowne?
- Czy warto ponownie aktywować konto Riester i zainwestować w lokatę mieszkaniową?
- Macie jeszcze jakieś pomysły?

W zasadzie martwię się o korzystne oprocentowanie, jakie obecnie panuje na rynku. Gdy nasze kredyty wygasną za 10 lub 15 lat, mała jest szansa, że będą ponownie tak niskie.

[Alex [CryptoMod]]

Cześć,

jeśli mielibyście do dyspozycji 285 EUR miesięcznie i oszczędzalibyście je przez najbliższe 10 lat z 1,5% oprocentowaniem, mielibyście 37 000 EUR kapitału i moglibyście spłacić kredyt KFW.

Następnie, jeśli będziecie nadal odkładać 285 EUR + dodatkowe 200 EUR z kredytu KFW, po kolejnych 5 latach mielibyście około 31 tys. EUR kapitału (przy 1,5% oprocentowaniu), co oznaczałoby pozostały dług w wysokości 47 000 EUR, który trzeba byłoby jeszcze sfinansować. Niemniej jednak, wtedy nie powinno to stanowić prawdziwego problemu.

[RheinPirat]

Niestety nie możemy sobie pozwolić na dodatkową kwotę. W takim razie wzięlibyśmy od razu wyższą spłatę początkową.

[Alex [CryptoMod]]

Oszczędzanie budowlane można zrobić, to po prostu zakład na rosnące stopy procentowe. Moim osobistym zdaniem, zwłaszcza przy niskich stopach procentowych, najlepiej jest spłacać jak najwięcej.

[6Bankkaufmann]

Preferowana jest wiązanie na 10 lat z oprocentowaniem odsetek i spłatą w wysokości 3%, jeśli to możliwe. Jeśli można dokonać większej spłaty, co najmniej 2,5% lub 3%, to 10 lat wiązania z oprocentowaniem odsetek jest korzystne i lepsze niż wiązanie na 15 lub 20 lat. Jeśli nie jesteś w stanie utrzymać takiej wysokości spłaty, rozważ wydłużenie okresu wiązania od samego początku.

[RheinPirat]

Przywiązać na 10 lat stopę oprocentowania i spłacać 3%, jeśli to możliwe.
Jeśli można dużo spłacać, co najmniej 2,5% lub 3%, to 10-letnia odsetka jest dobra i lepsza od 15 lub 20 lat.
Jeśli nie uda się osiągnąć wskaźnika spłaty, można rozważyć przedłużenie okresu oprocentowania od samego początku.

Nie do końca rozumiem. Czy chodzi o to, że po zakończeniu pierwszych 10 lat łączysz oba kredyty i potem spłacasz 3%?

[6Bankkaufmann]

Cześć
proponuję połączyć kredyt 1 i 2 na 10 lat z 2,5% spłatą bezpośrednią.

[RheinPirat]

Ale dopiero pod koniec okresu wiązania oprocentowania za 10 lat? Czy dobrze Cię zrozumiałem?

Dziękuję do tej pory!

[6Bankkaufmann]

@Rheinpirat
Podoba Ci się powyższe:
kredyt 1
Kwota: 132.500
Okres obowiązywania oprocentowania: 15 lat
Stopa oprocentowania: 3,25%
Spłata kapitału: 2,15%
Aktualna suma spłaty: 600/miesiąc do końca okresu obowiązywania oprocentowania
Pozostała suma po 15 latach: 78.500
Pozostała suma po 10 latach (w przypadku wcześniejszego refinansowania): 99.500

kredyt 2
Kwota: 50.000
Okres obowiązywania oprocentowania: 10 lat
Stopa oprocentowania: 2,65%
Spłata kapitału: 2,18%
Aktualna suma spłaty: 200/miesiąc do końca okresu obowiązywania oprocentowania
Pozostała suma po 10 latach: 37.700

Obie kredyty razem
Średnia stopa procentowa: 3,13%
Średnia spłata kapitału: 2,16%

Zapytaj o pożyczkę w wysokości 182.500 EUR z 10-letnim okresem obowiązywania oprocentowania i 2,5% spłatą kapitału. Tak jest myślana.

[RheinPirat]

Ok. Zostało źle zrozumiane, że kredyt został już wzięty prawie rok temu. Obecnie nie trzeba więc niczego zawierać. Mamy już te dwa kredyty.

Moim celem pytania było dowiedzieć się, co może nastąpić po 10 latach.

[6Bankkaufmann]

Cześć, przepraszam za mój błąd.
Ale jeśli zaciągnąłeś finansowanie na 10 i 15 lat ze stałym oprocentowaniem na wiosnę 2013 roku, to teraz zupełnie niejasne jest, jakie będą stopy procentowe za 9 lub 14 lat, prawda?
Wszystko jest fikcyjne, niezależnie od tego, co się napisze. A stopy procentowe na pewno się zmienią w najbliższych latach.

[HAS-SI]

Cześć, temat również mnie interesuje. Chciałbym również zabezpieczyć się przed wzrostem oprocentowania w następujący sposób:

1. Dodatkowe spłaty co roku
2. Umowa oszczędnościowa mieszkaniowa na 50 000 z oprocentowaniem kredytu w wysokości 1,65% - tutaj są jeszcze moje środki z programu oszczędzania pracowniczego + dodaję dodatkowe 50 euro
3. Umowa oszczędnościowa mieszkaniowa na 50 000 w ramach Wohnriester z oprocentowaniem kredytu w wysokości 2,65% - tutaj przepływają dofinansowania państwowe z programu Riester + moje składki.

W ten sposób w ciągu 10 lat na pewno będę miał do dyspozycji 100 000 euro po korzystnych stawkach procentowych.

Czy ktoś może mieć jeszcze jakieś pomysły?