Capital Investment 4

[av2013]

Hej wszystkim,

najpierw chciałbym wszystkim życzyć udanego i pomyślnego roku 2014
Pierwsze dni roku wykorzystałem na przejrzenie moich aktualnych ubezpieczeń.

Chciałbym poznać wasze opinie na temat następujących produktów/firm ubezpieczeniowych. Na razie chciałbym odłożyć swoje planowanie życia, interesują mnie tylko same produkty (zwrot kosztów w porównaniu do ochrony). Wiek: 25 lat

ubezpieczenie od niezdolności do pracy: Allianz – Berufsunfähigkeitsrente Plus (czysta niezdolność do pracy)
Rozpoczęcie 01.11.2012
Czas trwania: 40 lat -> Wiek wtedy: 64 lata
Miesięczna kwota w przypadku niezdolności do pracy: 1.650 euro/mies.
Koszty: 685 euro/rok lub 57 euro/mies.
Brak wyłączeń, abstrakcyjne wskazanie, itp.

PPK: HDI – TwoTrust Klassik Direktversicherung
Tarif: RW13
Rodzaj umowy: Kolektyw 10
Składka: 2.784 euro własna składka i 556 euro składka pracodawcy rocznie
Stopa oprocentowania gwarantowana: 1,75%
Gwarantowana wysokość emerytury od 01.11.2055 r.: 651 euro lub wypłata kapitału 194.142 euro
Koszty wnioskowania o składkę: 2,5% składki -> 3.507 euro rozłożone na 5 lat
Koszty roczne: 0,061% składki -> 84,82 euro rocznie

Ponieważ to odbyło się bezpośrednio za pośrednictwem pośrednika naszej firmy (umowa ramowa), to podkreślono tutaj szczególnie korzystne koszty. Miałem do wyboru trzech dostawców (Alte Leipziger, Standard Life), gwarantowaną stopę procentową, formę inwestycji oraz koszty (w porównaniu do dwóch pozostałych) skłoniły mnie do HDI. Jednak czy koszty są rzeczywiście niższe w porównaniu do prywatnych umów?

ubezpieczenie na życie: Clerical Medical – Wealthmaster Classic (nie zawarte przeze mnie)
Podpisanie umowy: 01.12.2004
Składka roczna: 1200 euro
Czas trwania płatności składki: 20 lat
Okres obowiązywania umowy: 50 lat
Wykup: 01.12.2054 r.
Suma ubezpieczenia na wypadek śmierci: 14.440 €
W % składki: 60,2%
Pakiet: Seria euro-Pool 2.004

Dodatkowe informacje na temat ubezpieczenia na życie: patrz załącznik

Mam kilka pytań:
1. Czy wypłata przy zwróceniu (gdybym natychmiast zrezygnował) jest wolna od podatku?
2. Czy wypłata po zakończeniu okresu obowiązywania umowy jest wolna od podatku, przy założeniu stałego prawa?
3. Co zrobiłbyś z tym ubezpieczeniem na życie?
4. Czy spełnia cel poprawnej (zabezpieczającej na wypadek śmierci) umowy o ubezpieczenie na życie z uwagi na niewielkie świadczenie w przypadku śmierci?

Z góry dziękuję za odpowiedzi.

[Matthew Pryor]

Cześć,




Mam teraz kilka pytań:
1. Czy wypłata przy zwrocie (gdybym natychmiast zrezygnował) jest wolna od podatku?
2. Czy wypłata po zakończeniu okresu umowy jest wolna od podatku, zakładając stałe przepisy prawne
3. Co zrobiłbyś z tą LV?
4. Czy spełnia ona cel właściwej (zabezpieczającej śmierć) LV ze względu na niską wartość zabezpieczenia na wypadek śmierci?


1. Nie. Dla starych umów (zawarte do 31.12.2004 r., pierwsza opłata do najpóźniej 01.04.2005 r.) obowiązują pewne warunki, aby zwolnienie podatkowe było spełnione:
a) Umowa musi trwać co najmniej 12 lat, nawet w przypadku wykupu;
b) Wpłacano regularnie, ale co najmniej przez 5 lat;
c) Suma ubezpieczenia na wypadek śmierci (dotyczy to jednak tylko ubezpieczeń na życie) wynosi co najmniej 60% sumy składek;
d) brak ubezpieczenia kredytowego szkodliwego dla podatków poprzez polisę;
Co najmniej a) w chwili obecnej nie byłoby uznane za spełnione, a zysk należałoby opodatkować.
2.Tak. Chyba że zostaną wprowadzone zmiany, które wywołają tzw. nowację.
3. Inne opinie mało pomogą tutaj. Zachowanie zwolnienia podatkowego jest na początek korzystne. Jednak nie ma to większego znaczenia, jeśli zysk jest odpowiednio niski. Jeśli dążysz do zabezpieczenia na wypadek śmierci, suma na pewno jest niewystarczająca i powinna być odpowiednio uzupełniona przez ubezpieczenie ryzyka zgodne z potrzebami.
4. Prawda.





ubezpieczenie zawodowe: Allianz – Renta z tytułu niezdolności do pracy Plus (czysta INB)
Początek 01.11.2012 r.
Czas trwania: 40 lat -> Wiek wtedy: 64 lata
Miesięczna świadczenie w razie INB: 1.650 euro / mies.
Koszty: 685 euro / rok lub 57 euro / mies.
Brak wyłączeń, odniesienia abstrakcyjnego itp.

Dlaczego tylko do wieku 64 lat? Czy decydowała tutaj cena do zapłacenia? Czy ustalono automatyczne zwiększanie przed i/lub po wystąpieniu przypadku świadczenia? Dlaczego akurat ten taryfa (którą uważam zresztą za całkiem solidną)?





ubezpieczenie emerytalne: HDI – TwoTrust Klassik Polisa bezpośrednia
Plan: RW13
Rodzaj umowy: Kolektywna 10
Składka: 2.784 euro wkład własny i 556 euro wkład pracodawcy rocznie
Oprocentowanie gwarantowane: 1,75%
Gwarantowana wysokość renty od 01.11.2055 r.: 651 euro lub wypłata kapitału 194.142 euro
Koszty założenia: 2,5% sumy składek -> 3.507 euro rozłożone na 5 lat
Koszty roczne: 0,061% sumy składek -> 84,82 euro rocznie

Ponieważ to działało bezpośrednio przez pośrednika naszej firmy (umowa ramowa), skupiono się tutaj na szczególnie korzystnych kosztach. Miałem do wyboru trzy dostawców (Alte Leipziger, Standard Life), oprocentowanie gwarantowane, sposób inwestowania oraz koszty (w porównaniu do dwóch pozostałych) skłoniły mnie do HDI. Czy koszty są jednak naprawdę niższe w porównaniu z umowami prywatnymi?


Proszę dokładniej wyjaśnić: Co spowodowało decyzję o wyborze oprocentowania gwarantowanego? Co jest lepsze w sposobie inwestowania (czy chodzi tutaj o inwestowanie nadwyżek?) HDI? Ogólnie można powiedzieć, że obciążenie kosztami ramowej umowy jest znacznie mniejsze niż w przypadku indywidualnej taryfy. Tak samo jest w przypadku HDI.

[Peter Wolnitza]

Cześć wszystkim,
Chętnie poznałbym waszą opinię na temat poniższych produktów / firm. Na razie chciałbym odłożyć moje planowanie życia na bok, chodzi mi jedynie o same produkty (zwrot z inwestycji vs. koszty lub ochrona). Wiek: 25 lat

ubezpieczenie od niezdolności do pracy: Allianz - Rentę z tytułu niezdolności do pracy Plus (czyste ubezpieczenie)
Rozpoczęcie 01.11.2012
Okres: 40 lat -> Wiek wtedy: 64 lata
Miesięczna świadczenie w przypadku niezdolności do pracy: 1.650 euro / mies.
Koszty: 685 euro / rok lub 57 euro / mies.
Brak wyłączeń, abstrakcyjne skierowanie, itp.

Cześć,
To pytanie jest dobrym przykładem na to, że JEDNO (ocena produktu) bez DRUGIEGO (warunki życiowe, planowanie, cele) nie jest odpowiednie i może prowadzić do błędnych wyników.

Konkretnie:
Dla pracownika podzielam opinię @Matthews - oceniam ubezpieczenie BU Allianz jako w miarę zadowalające, można zainwestować.

Dla osoby samozatrudnionej uważam jednak, że produkt ten jest całkowicie nieodpowiedni ze względu na różne niejasne sformułowania w warunkach umowy - nigdy nie poleciłbym go klientowi prowadzącemu własną działalność.

Ponieważ nie wiemy, czy pytający jest samozatrudniony - być może planuje założyć własną działalność - lub nie może wykluczyć konieczności wykonywania pracy na własny rachunek (myśl o outsourcingu stanowisk do pracy na własny rachunek) - ocena produktu jest mało celowa.

Nie istnieje zasadniczo takie super-produkt - ale istnieje wiele produktów, które w określonych sytuacjach po prostu nie pasują....

Dlatego indywidualne okoliczności zawsze odgrywają bardzo ważną rolę w wyborze odpowiedniego (optymalnego) produktu.

Refleksyjne pozdrowienia z Hesji

[Matthew Pryor]

Jak prawdopodobne jest, że w przypadku cytowanego tutaj udziału pracodawcy i sformułowania nasza firma, nie chodzi o zatrudnionego pracownika? Jeśli teraz chcesz prześledzić wszelkie ewentualności, tylko po to, by ostatecznie stwierdzić, że zawsze trzeba indywidualnie zająć się specyfiką warunków życiowych, to forum praktycznie nie ma sensu. W takim razie wystarczy skopiować i wkleić:
Dotyczy zawsze indywidualnego przypadku. Prosimy skontaktować się z kompetentnym pośrednikiem.

[av2013]

Witajcie,

najpierw chciałbym podziękować za odpowiedzi.

Na początek odnośnie Matthewa Pryora:

d) brak szkodliwego dla podatków zabezpieczenia pożyczki za pomocą polisy; Co najmniej a) obecnie nie został spełniony, w związku z czym zysk jest obecnie podległy opodatkowaniu.

-> Ogólnie rzecz biorąc, pytanie brzmi, czy w ogóle ma miejsce jakiś zysk. Zakładam, że nie mam nic do opodatkowania, jeśli otrzymam mniej niż wpłaciłem, czyż nie?

3. Inne opinie mają tu niewiele znaczenia. Z jednej strony przemawia za zachowaniem bez podatku. Jednak jest to mało korzystne, jeśli zysk jest odpowiednio niski. Jeśli zabezpieczenie w przypadku śmierci jest pożądane, suma z pewnością nie jest wystarczająca i powinna być odpowiednio uzupełniona przez odpowiednią ubezpieczenie na życie.

-> Nie jest to zabezpieczenie na wypadek śmierci, ogólnie chciałbym oddzielić ubezpieczenie od inwestycji, dlatego ten produkt mi się nie podoba. Najważniejszy był dla mnie podatek z tytułu zwolnienia w późniejszym czasie.

Nowe pytania:
a) W jaki sposób moje wkłady w CMI są zabezpieczone, a co by się stało, gdyby firma zbankrutowała?
Przynależy do grupy Lloyds Banking Group, jednakże nie jestem w stanie ocenić bezpieczeństwa.

b) Czy istnieje jakaś forma gwarancji depozytów, podobna do tej w Niemczech, również w Endlang?

Dlaczego tylko do wieku 64 lat? Czy cena do zapłacenia miała tu decydujące znaczenie? Czy ustalono indeksację przed i/lub po przypadku korzystania z ubezpieczenia? Dlaczego akurat ten pakiet (który uważam, zresztą, za solidny)?

Zakładam, że po osiągnięciu 64. roku życia jestem odpowiednio zabezpieczony lub mam nadzieję, że mam odpowiedni majątek, aby temu zaradzić. Oczywiście, jeśli dojdzie do niezdolności do pracy już w wieku 50 lat, mogę mieć z tym pewne trudności. Ale wtedy na pewno miałbym inne zmartwienia i jestem gotów podjąć to ryzyko. Nie mogę już dokładnie powiedzieć, jak bardzo wpłynęło to na cenę. Jednak indeksacja to dobry punkt, o który również zapytam, zwłaszcza że nie mam indeksacji składek.

Nowe pytania:
a) Czy indeksacja jest wskazana, czy wystarczy samodzielnie zwiększać kwoty wraz ze wzrostem wynagrodzenia, co jest możliwe bez dodatkowych badań, po przekroczeniu kwoty x rocznie.

Proszę dokładniej wyjaśnić: Dlaczego gwarantowana stopa zwrotu była decydująca? Co jest lepsze w formie inwestycji (czy chodzi tu o inwestowanie nadwyżek?) w HDI? Ogólnie można powiedzieć, że obciążenie kosztami umów ramowych jest znacznie niższe niż w przypadku umów indywidualnych. Tak też jest w HDI.

Spośród trzech zaproponowanych mi produktów, to był najwyższy pewny zysk. Forma inwestycji w sensie tego, co zostanie osiągnięte jako nadwyżka w HDI, pozostaje u mnie. W przypadku innych dostępnych produktów było pewne oprocentowanie, ale całość, co zostało uzyskane jako zysk, może całkowicie ulotnić się do ostatniego dnia. Dlatego najważniejsze było dla mnie postawienie na pewniaka, zwłaszcza że nadwyżki moim zdaniem nie będą znacząco się różnić.

Mistrz poinformował mnie, że umowy ramowe są z reguły tańsze niż pojedyncze umowy. Ale chciałem się upewnić, czy to rzeczywiście takie jest. Innymi słowy, czy ktoś, kto podpisuje umowę w Allianz, HDI lub gdziekolwiek indziej na podstawie moich danych, ponosi znacznie większe koszty.

- - -

Teraz o Peterze Wolnitza


Ponieważ teraz nie wiemy, czy pytający jest samozatrudniony - być może planuje założyć własną działalność - lub nie może wykluczyć konieczności kiedyś samemu prowadzić działalność (myślę tutaj o outsourcowaniu zatrudnienia do samozatrudnionych) - ocena produktu ma niewiele sensu.

Jak już słusznie zauważył Matthew Pryor, aktualnie jestem zatrudniony Moim pragnieniem i celem jest jednak średnio- do długoterminowe prowadzenie własnej działalności, ale to raczej nadal jest pod znakiem zapytania.

Nowe pytania:
a) Jak to wygląda, jeśli prowadzenie własnej działalności odbywa się w formie dyrektora zarządzającego spółką z ograniczoną odpowiedzialnością, ponieważ znowu chodzi o zatrudnienie?

b) właśnie zadowalające, można zrobić Czy moglibyście bardziej szczegółowo omówić i pokazać negatywne aspekty ubezpieczenia Allianz na wypadek niezdolności do pracy?

- - -

Dziękuję jeszcze raz za wasze odpowiedzi!

[Matthew Pryor]

-> Ogólnie rzecz biorąc, najpierw należałoby zadać sobie pytanie, czy w ogóle występuje jakikolwiek zysk. Zakładam, że nie muszę płacić podatku, jeśli otrzymam mniej niż wpłaciłem, czy to prawda?


Nie, tak nie jest. Należy odróżnić stare i nowe umowy. Z tego wynikają różne konsekwencje. Twój kontrakt podlega staremu prawu. Planowy zysk (poprzez stopę procentową) oraz nieplanowy zysk (→ udziały w nadwyżkach, rezerwy walutowe) podlegają opodatkowaniu. Bez względu na to, czy różnica między wypłatą kapitału a wpłaconymi składkami wynosi dodatnio czy ujemnie.
Możliwością uniknięcia opodatkowania byłoby ustanowienie wystarczająco wysokiego zlecenia zwolnienia.





-> Nie dążę do zabezpieczenia na wypadek śmierci, ogólnie rzecz biorąc, chciałbym oddzielić ubezpieczenie od inwestycji, dlatego ten produkt mi się nie podoba. Priorytetem podczas zawierania umowy był późniejszy zwolnieniem z podatku.


Zrozumiałe. Jednak dla zwolnienia z podatku w przypadku starych umów ustawodawca przewidział minimalne zabezpieczenie na wypadek śmierci w wysokości 60% sumy składki. To wyjaśnia dlaczego suma na wypadek śmierci w twoim kontrakcie wynosi 60,2%... Jak już informowałem, nawet najpiękniejsze zerowe opodatkowanie nie pomoże, jeśli zysk będzie mizerny.





b) Czy istnieje jakieś zabezpieczenie depozytów jak w Niemczech, również w Anglii?


Tak, istnieje. Odpowiednikiem takiej instytucji w Anglii jest Financial Services Authority. Na podstawie mojej (niekoniecznie aktualnej) wiedzy, depozyty do 2000 funtów są w pełni chronione, powyżej tej kwoty są objęte ochroną w wysokości 90% w przypadku upadłości.





Nowe (z powrotem) pytanie:*
a) Czy indeksacja jest zalecana, czy wystarczy, że zwiększę kwoty sam zgodnie ze wzrostem wynagrodzenia, co jest możliwe bez dodatkowej weryfikacji, przy wzroście o sumę x rocznie.

W zupełności. Renty z tytułu niezdolności do pracy również podlegają zjawiskom inflacji. Należy zapewnić odpowiednią podwyżkę świadczeń. Dodatkowo, w przypadku wystąpienia świadczenia, powinien obowiązywać gwarantowany wzrost renty. Bieżące renty są zwiększane o ewentualne nadwyżki, które jednak nie są gwarantowane i mogą również całkowicie zaniknąć. W przypadku gwarantowanego wzrostu renty towarzystwo ubezpieczeniowe zwiększa rentę o wcześniej ustalony procent. Należy zachować ostrożność w odniesieniu do opcji dodatkowego ubezpieczania, zazwyczaj podlegają one określonym warunkom, takim jak wysokość lub wiek ubezpieczonego. Warto jednak sprawdzić warunki ubezpieczenia, pod jakimi można skorzystać z opcji dodatkowego ubezpieczania.
Allianz oferuje 2 warianty:
a) Zwiększenie bez określonego wydarzenia
Ta opcja obowiązuje tylko, jeśli od początku umowy minęło maksymalnie 3 lata.
b) Dodatkowe ubezpieczenie uwzględniające określone w warunkach zdarzenia
Należy pamiętać, że zwiększenie należy zgłosić w ciągu 6 miesięcy od wystąpienia zdarzenia.
Obie opcje nie mogą przekraczać maksymalnego wieku w przeliczeniu na lata: dla wariantu a wynosi 40 lat, dla wariantu b 45 lat. To jest aspekt, który inne firmy ubezpieczeniowe rozwiązały lepiej.
Maksymalne podwyżki w całym okresie trwania umowy nie mogą przekroczyć 12000 € rocznej renty i są ograniczone do maksymalnie 70% dochodu netto wraz z pierwotną rentą. Kolejnym aspektem, który można ocenić krytycznie.
Ponadto należy zauważyć, że dodatkowe zabezpieczenia zawsze wiążą się z nową umową i podlegają wówczas obowiązującym warunkom towarzystwa ubezpieczeniowego. Może to być zarówno korzystne, jak i niekorzystne.





Spośród trzech zaoferowanych mi produktów, to było najwyższe bezpieczeństwo lokat. Forma inwestycji w sensie tego, co zostanie osiągnięte na podstawie nadwyżek w HDI, pozostaje przy mnie. W przypadku pozostałych dostępnych do wyboru produktów istniał także gwarantowany zysk, ale wszystko, co zostało wypracowane poprzez rentowność nadwyżkową, może całkowicie wyparować do ostatniego dnia.


Muszę to powiedzieć szczerze, trochę wątpię. Pełen wykład tematu przekracza jednak zakres tego miejsca.





Dlatego ważne było dla mnie, aby nie ryzykować, zwłaszcza że rzeczywiste nadwyżki moim zdaniem nie będą znacznie się różnić.

W takim razie, jeśli jesteś zainteresowany, powinieneś zapoznać się z deklaracjami nadwyżek z ostatnich lat wymienionych towarzystw ubezpieczeniowych. Tyle mogę zdradzić: HDI nie należy tutaj do najbardziej atrakcyjnych firm...





Mistrz powiedział mi, że umowy ramowe są tańsze niż umowy indywidualne. Chciałem jednak sprawdzić, czy tak faktycznie jest. Innymi słowy, czy ktoś z moimi danymi, ubezpieczając się w Allianz, HDI lub gdziekolwiek indziej, poniesie znacznie wyższe koszty.

Tak, tak jest. Zarówno koszty zakupu, jak i bieżące koszty są znacznie niższe w przypadku umów grupowych.

[av2013]

Po pierwsze dziękuję za wyczerpującą odpowiedź, naprawdę świetnie!

Cytat:
-> Ogólnie rzecz biorąc, pytanie brzmi czy w ogóle będzie jakiś zysk. Zakładam, że nie muszę niczego opodatkować, jeśli otrzymam zwrot niższy niż wpłaciłem, czy to prawda?
Nie, to nie jest poprawne. Należy rozróżnić między starymi a nowymi umowami. Z tego wynikają różne konsekwencje. Twój kontrakt podlega starym przepisom. Planowe odsetki (na podstawie zysku inwestycyjnego) oraz pozaplanowe odsetki (np. udziały w zyskach, rezerwy wyceny) muszą być opodatkowane. I to niezależnie od tego, czy różnica między wypłatą kapitału a wpłaconymi składkami jest dodatnia czy ujemna.
Jednym z sposobów uniknięcia opodatkowania jest złożenie odpowiedniego zlecenia o zwolnienie od podatku w odpowiedniej wysokości.

Cytat:
-> Zabezpieczenie na wypadek śmierci nie jest tu celem, ogólnie rzecz biorąc chciałbym oddzielić ubezpieczenia od inwestycji, dlatego ten produkt mi się nie podoba. Główny nacisk podczas zawierania umowy został położony na przyszłą zwolnienie z podatku.
Rozumiem. Niemniej jednak do uzyskania zwolnienia podatkowego dotyczącego starych umów, ustawodawca przewiduje minimalne zabezpieczenie na wypadek śmierci w wysokości 60% sumy składki. To tłumaczy dlaczego suma wypadkowa w twojej umowie wynosi 60,2%... Jak już wspomniałem, nawet najpiękniejsze zerowanie podatku nie ma sensu, jeśli zyski są mizerne.

Cytat:
b) Czy istnieje jakaś forma gwarancji depozytów jak w Niemczech również w Anglii?
Tak, istnieje. Odpowiadającą instytucją w Anglii jest Financial Services Authority. Według moich (niekoniecznie aktualnych) informacji, depozyty są w pełni gwarantowane do 2000 funtów, a powyżej tej kwoty są chronione w 90% w przypadku niewypłacalności.

Ostateczne pytanie odnośnie ubezpieczenia na życie: Chciałbym zrezygnować z ubezpieczenia na życie
a) natychmiast, jeśli odsetki są poniżej kwoty wolnej od podatku (801 euro)
b) w 2016 roku, jeśli i tak jest zwolnione z podatku


Cytat:
Nowe pytanie:
a) Czy indeksacja jest zalecana, czy wystarczy, że zwiększę składki wraz z rosnącym wynagrodzeniem, co jest możliwe bez dodatkowego sprawdzania, jeśli wzrost kwoty wynosi x rocznie.
Oczywiście. Renty z tytułu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy również podlegają prawom inflacji. Powinno nastąpić odpowiednie zwiększenie świadczeń. Dodatkowo, gwarantowane zwiększenie renty w przypadku świadczenia powinno być obowiązkowe. Bieżące renty są zwiększane o ewentualne nadwyżki, jednak nie są one gwarantowane i mogą nawet całkowicie zniknąć. W przypadku gwarantowanego zwiększenia renty ubezpieczyciel zwiększa rentę o wcześniej ustalony % stopę. Trzeba jednak uważać na opcje dodatkowych ubezpieczeń, które zazwyczaj podlegają pewnym warunkom, jeśli chodzi o kwotę lub wiek ubezpieczonego. Warto jednak zajrzeć do warunków ubezpieczenia, aby sprawdzić, pod jakimi warunkami możliwe jest skorzystanie z tej opcji.
Allianz oferuje 2 warianty:
a) Zwiększenie bez określonego zdarzenia
Ta opcja obowiązuje tylko, jeśli od rozpoczęcia umowy minęły maksymalnie 3 lata.
b) Dodatkowe ubezpieczenie z uwzględnieniem wymienionych w warunkach zdarzeń
Należy pamiętać, że zwiększenie trzeba złożyć do Allianz w ciągu 6 miesięcy od zdarzenia.
W obu wariantach nie można przekroczyć maksymalnej rocznej kwoty renty 12000€ przez cały okres umowy i razem z pierwotną rentą nie może przekraczać 70% dochodu netto. Warto zauważyć, że dodatkowe ubezpieczenia zawsze powodują zawarcie nowej umowy, co oznacza, że obowiązują obowiązujące warunki ubezpieczyciela, co może być zarówno korzystne, jak i niekorzystne.

Będę jeszcze raz zerknąć na to z moim doradcą ubezpieczeniowym, indeksacja wydaje się sensowna.

Cytat:
Spośród oferowanych mi trzech produktów, ten oferuje najwyższe bezpieczne oprocentowanie. Forma inwestycji - to co zostanie wygenerowane z nadwyżkami w HDI, pozostaje u mnie. W innych dostępnych produktach istniała również gwarantowana stopa procentowa, ale wszystko, co zostało wygenerowane poprzez nadwyżki, mogło całkowicie przepaść do ostatniego dnia.
Osobiście mam wątpliwości co do tego. Jednak wyczerpujące wyjaśnienie wykracza poza ramy tego miejsca.
Czy mógłbym dostać krótkie wyjaśnienie?

Cytat:
Dla mnie ważniejsze było być pewnym, tym bardziej że różnice w nadwyżkach moim zdaniem nie będą drastyczne.
Jeśli jesteś zainteresowany, powinieneś zapoznać się z deklaracjami nadwyżek z ostatnich lat wskazanych przez wymienione firmy ubezpieczeniowe. Powiem tyle: HDI nie należy do tych, które przyciągają uwagę swoimi nadwyżkami...

Cytat:
Mistrz powiedział mi, że umowy ramowe są tanie niż indywidualne umowy. Chciałem jednak wiedzieć, czy to naprawdę tak jest. Innymi słowy, jeśli ktoś pod moimi kryteriami zawiera umowę w Allianz, HDI lub gdziekolwiek, to czy ma znacznie wyższe koszty.
Tak, to prawda. Zarówno koszty początkowe, jak i bieżące są znacznie niższe w przypadku umów zbiorowych.

[Peter Wolnitza]

Teraz o Peterze Wolnitza

Ponieważ obecnie nie wiemy, czy pytający jest samozatrudniony - być może planuje samodzielność w przyszłości - lub nie może wykluczyć konieczności zostania samozatrudnionym (myśląc o outsourcingu zatrudnienia do samozatrudnionych) - czysta ocena produktu jest mało pomocna.

Jak słusznie zauważył Matthew Pryor, obecnie jestem zatrudniony Marzeniem i celem jest jednak średnio- i długoterminowo samozatrudnienie, ale to raczej jeszcze wisienka na torcie.

Nowe pytanie:
a) Jak to wygląda, jeśli samozatrudnienie odbywa się w formie dyrektora spółki z o.o., ponieważ mówimy tu znowu o zatrudnieniu?

b) ledwo wystarczający, można to zrobić Czy moglibyście przyjrzeć się temu dokładniej i przedstawić negatywne aspekty ubezpieczenia Allianz BU?

- - -

Jeszcze raz dziękuję za wasze odpowiedzi!

Oto Krótka wersja niedzielnego wieczoru

a) Dyrektor spółki z o.o. jest w sensie prawa pracy hermafrodytą - jednocześnie pracodawcą i pracownikiem.
Jak zostanie oceniony pod względem ubezpieczeń społecznych, zależy od umowy spółki, umowy dyrektora zarządzającego, struktury udziałów oraz praktyki działania. W większości przypadków można zakładać, że dyrektor zarządzający zostanie sklasyfikowany jako samozatrudniony.

b) Mówię tutaj o OWU dla ubezpieczenia samozatrudnionego na życie E356 obowiązującego od 06/2011 do 12/2012 - powinniście szczegółowo przyjrzeć się paragrafom
§ 3 ust. 1+2 / § 5 ust. 2 c+g i § 16 ust. 3
Rozważcie, jak ubezpieczyciel może wykorzystać to, co napisane jest w umowie, w przypadku poważnych sytuacji - lub jakie możliwości mogą wyniknąć z tego, aby opóźnić świadczenie.

Miłego niedzielnego wieczoru!

[mueller5544]

Cześć wszystkim,

ponieważ jeszcze niewiele powiedziano na temat ubezpieczeń na życie, chciałbym zasugerować:

Powinieneś w swoich rozważaniach uwzględnić również możliwość anulowania umowy ubezpieczenia na życie, a nie jej rozwiązania. W przypadku polis na życie zawartych w latach 1995-2007 bardzo często dochodziło do formalnych błędów, dzięki czemu nadal można skorzystać z prawa do odstąpienia od umowy - nawet jeśli umowa została już wypowiedziana.

Przy zwrocie otrzymasz wszystkie opłacone składki oraz odsetki od swoich wpłat. To powinno być znacznie więcej niż wartość wykupu, biorąc pod uwagę rozwój wartości w ostatnich latach! Niedawno doszło tutaj do decyzji Trybunału Sprawiedliwości UE, która znacząco poprawiła sytuację osób poszkodowanych.

Więcej konkretnych informacji na ten temat znajdziesz np. w artykule o tytule (nie mogę tutaj zamieszczać linków...):

Zwrot kosztów polis na życie po wyroku TSUE - Wartość wykupu nie wystarcza!

[av2013]

Dziękuję za dodatkowe informacje, chciałbym teraz jeszcze raz poruszyć kwestię umowy ubezpieczenia na życie.

W przypadku proponowanego rozwiązania pojawią się z pewnością dodatkowe koszty prawnicze, za które być może będę musiał zapłacić, a w porównaniu do wykupu być może nawet stracę.

Jak można udowodnić ubezpieczycielowi, że nie spełnił on swojego obowiązku poinformowania o prawie do odstąpienia od umowy?

-> Przejrzałem dokumenty, ale nie znalazłem żadnych wskazówek na temat prawa do odstąpienia od umowy.

W związku z tym pojawia się kolejne pytanie: Czy takie sytuacje mogą być ewentualnie objęte moim ubezpieczeniem ochrony prawnej, które zawarłem półtora roku temu?

[Matthew Pryor]

Przy proponowanym odwołaniu na pewno pojawią się dodatkowe koszty związane z adwokatem, na których wątpliwości spoczywają na mnie, a w porównaniu do odkupu, ewentualnie będą wyższe. Jak można udowodnić ubezpieczycielowi, że nie spełnił swojego obowiązku informowania o prawie do odstąpienia od umowy? -> Rzuciłem okiem na dokumenty, ale nie znalazłem żadnych informacji na temat prawa odstąpienia od umowy. Pojawia się tu nowe pytanie: Czy takie kwestie są ewentualnie objęte moim ubezpieczeniem od ochrony prawnej zawartym 1,5 roku temu? Po pierwsze, nie powinieneś brać wszystkiego, co jest przekazywane tutaj na forum za fakt. Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej jest faktem, ale ostateczne decyzje podejmowane są nadal przez Bundesgerichtshof (BGH). Należy poczekać na jego ostateczne postanowienie. Dowód na to, że dokumentacja była niekompletna, nie musisz dostarczać Ty, lecz ubezpieczyciel musi przeciwnie udowodnić, że wysłał całą istotną dokumentację. Niemniej jednak zastanów się, jak wiarygodne wydaje się stwierdzenie w sądzie, że nie otrzymałeś pełnej dokumentacji... Jeśli chcesz argumentować brakiem dokumentacji, prawdopodobnie nie otrzymasz potwierdzenia dotyczącego pokrycia szkody. W końcu przekroczenie, które powoduje obowiązek ubezpieczyciela od spraw ochrony prawnej, miało miejsce przed zawarciem umowy ubezpieczenia od ochrony prawnej. Ale jak wiadomo, pytanie nic nie kosztuje.

[mueller5544]

Zubezpieczenie Rechtsschutz jest raczej problemem czasowym. Przypadek Rechtsschutz następuje dopiero wtedy, gdy ubezpieczyciel odrzuci odwołanie. Przed podjęciem jakichkolwiek działań warto więc wyjaśnić kwestię RSV - kto ma wystarczająco dużo czasu, może być w stanie jeszcze je zarejestrować...

Tutaj jest link do tematu:
lebensversicherung-rückabwicklung.de

[Matthew Pryor]

Z ubezpieczeniem ochrony prawnej zazwyczaj nie ma problemu czasowego. Przypadek ochrony prawnej następuje dopiero wtedy, gdy ubezpieczyciel odrzuci odwołanie. Zanim podejmiesz jakiekolwiek kroki, powinieneś więc wyjaśnić kwestię ubezpieczenia ochrony prawnej - kto ma wystarczająco dużo czasu, może nawet jeszcze je zawrzeć...

Z takim samym niewystarczającym argumentem mógłbym również pozwać ubezpieczyciela odpowiedzialności cywilnej ochrony prawnej, który odmówił mi świadczenia na podstawie naruszenia obowiązku informacyjnego przeze mnie przed zawarciem umowy, nawet jeśli w momencie przekazywania informacji przed umową nie miałem jeszcze ubezpieczenia ochrony prawnej.

[mueller5544]

Różnica między Twoim przypadkiem ubezpieczenia zdrowotnego a odwołaniem się od polisy życiowej polega na tym, że naruszenie prawa (=przypadek ubezpieczeniowy) w przypadku polisy życiowej polega na tym, że firma ubezpieczeniowa odmawia odwołania polisy po skorzystaniu z prawa do odstąpienia od umowy. Kwestia istnienia prawa do odstąpienia od umowy jest kwestią prawną, którą należy rozstrzygnąć pośrednio.

Jeśli zostaną dokonane błędne informacje przedumowne, to stanowi istotne naruszenie.

Ale przyznaję, że można o tym doskonale dyskutować. Być może nawet w Twoim przypadku ubezpieczenia zdrowotnego można by było wygrać, ponieważ dotychczas w ARB istniała tzw. klauzula roczna, ale teraz to odsyła...

Decydującą przewagą w przypadkach polisy życiowej jest jednak to, że sąd już prawomocnie orzekł, że odmowa jest przypadkiem prawnym, więc nie trzeba dużo argumentować.

[Matthew Pryor]

Jeśli przedumownie są udzielane błędne informacje, to właśnie w tym leży istotne naruszenie.


A w tym przypadku, o ile w ogóle istnieje naruszenie (obecnie wydaje się, że raczej bezrobotni prawnicy próbują zdobyć klientów), czy w kontrakcie nagle powinna obowiązywać teoria następczych wydarzeń? W prawie umów?




Być może nawet w Twoim przypadku z ubezpieczeniem od skutków nieszczęśliwych w pracy można by dostać się do środka, bo dotychczas istniała tzw. klauzula roczna w ARB, ale to prowadzi za daleko...


Nie, proszę, wyjaśnij to. To właśnie do tego służy forum.

[mueller5544]

Drogi Methew,
adwokaci nie są tak zupełnie bezrobotni... Ale jeśli chodzi o zakres ubezpieczenia ochrony prawnej, mogę podać ci zasadę orzeczenia Bundesgerichtshofu, która brzmi następująco:

Jeśli ubezpieczający z ubezpieczenia ochrony prawnej twierdzi, że może odmówić zawarcia umowy ubezpieczenia na życie z powodu niewystarczających informacji na temat umowy jeszcze przez wiele lat później i na tej podstawie dochodzić roszczeń przeciwko swojemu ubezpieczycielowi na życie, istotnym naruszeniem w rozumieniu § 4 (1) zdanie 1 lit. c) ARB 2004 jest odmowa uznania prawa do odstąpienia od umowy, a nie rzekomo niewystarczające informacje przy zawieraniu umowy.

Nie można być bardziej jednoznacznym. Dlatego dyskusja na ten temat nie jest już konieczna.

Do orzeczenia Trybunału Sprawiedliwości UE z grudnia 2013 r. RSV także odmówił z powołaniem na brak szans na sukces. Ale teraz pewnie już nie będzie to tak łatwe.

Nie widzę więc, jak obecnie można uzasadnić odmowę ochrony w tych przypadkach.

Jeśli chce się prowadzić poważną dyskusję na temat tego, czy i w jakich okolicznościach sensowne jest cofnięcie umowy ubezpieczenia na życie, byłbym wdzięczny za uwzględnienie aspektów, które należy wziąć pod uwagę. Rozmawiałem już na ten temat z wieloma specjalistami, ale istnieje tak wiele czynników, które mogą mieć znaczenie, że nikt nie może dać naprawdę jasnej odpowiedzi. Być może byłoby to wystarczająco ciekawe, żeby stworzyć osobny temat? Nie mam jednak ochoty go zaczynać, bo znowu usłyszę, że bezrobotni adwokaci nie mają nic do roboty...