Capital Investment 4

[kisu]

Cześć! Chcemy zbudować Dom, działka jest już zabezpieczona, a architekt pracuje nad projektami. Otrzymaliśmy wstępną obietnicę finansowania od banku. Mamy możliwość obciążenia hipotecznego do 100%. Koszty budowy + działka + wszystkie dodatkowe koszty wynoszą 320 000 EUR, a kapitał własny to 10 000 EUR. KfW przekazuje nam 100 000 EUR (program Wohneigentumsprogramm i budownictwo energooszczędne). Pomijam oba kredyty KfW, ponieważ są one identyczne w obu modelach, więc chodzi tylko o 210 000 EUR kredytu bankowego.
Bank zaoferował nam dwie różne opcje:

1) Klasyczny kredyt ratalny
- 210 000 EUR
- Okres zabezpieczenia na 20 lat
- Efektywny oprocentowanie 3,6%
- Czas spłaty przy 2% kapitalizacji: 29 lat i 10 miesięcy
- Koszty odsetkowe: 133 314 EUR

2) kredyt odroczenia spłaty z terminem wykupu przez Riester-Bausparvertrag (jeszcze bez dzieci, ale planujemy)
- 210 000 EUR
- Efektywna stopa procentowa dla kredytu TA: 2,78%
- Oprocentowanie w fazie oszczędzania: 0,25%
- Przewidywany czas fazy oszczędzania i spłaty kredytu TA: 13 lat i 1 miesiąc
- Saldo przy przydzieleniu: 83 512 EUR
- Kwota kredytu: 126 487 EUR
- Oprocentowanie nominalne i efektywne dla kredytu hipotecznego: 2,5 i 2,77%
- Czas spłaty: 10 lat i 9 miesięcy
- Koszty: 94 160 EUR (17 878 EUR odsetki od spłaty Bauspartilgung + 92 821,53 EUR odsetki od kredytu TA + 2 100 EUR opłata manipulacyjna)

Do tego dochodzi opóźnione opodatkowanie konta wsparcia mieszkaniowego po przejściu na emeryturę, które prawdopodobnie wyniesie 78 121 EUR + dalsze dodatki (dzieci).

Jakie są zalety modelu 2)? Gdzie są pułapki? Dla kogo opłaca się taki rodzaj finansowania, a dla kogo nie? Jaką wadę ponoszę, że koszty ogólne w „Modelu 2” są niższe o 39 153 EUR (po odliczeniu podatku od wypłaty wskazanego na mieszkanie)?

[verschaukelt]

Brakuje jeszcze podania miesięcznego obciążenia z dwóch wariantów. Proszę szczególnie zwrócić uwagę na obciążenie w fazie spłaty kredytu mieszkaniowego! To może być pierwsza pułapka.

2. Rozważenie:
Konto mieszkaniowe ma fikcyjne saldo do opodatkowania. Faktycznie nie masz salda i tym samym dodatkowej emerytury. Emerytura jest zainwestowana w budynku mieszkalnym!

Więc mogą pojawić się ewentualne problemy - a) Płatność podatku- b) Dochód w okresie emerytalnym jest niższy, ale budynek musi być nadal utrzymywany. Należy mieć więc pewien bufor finansowy do tego czasu.

3. Rozważenie: Planowane potomstwo - to może prowadzić do wyższej stawki wsparcia w wariancie 2, jednak koszty związane z dziećmi i z tym związane straty dochodowe powinny być uwzględnione. Dzieci nie zawsze są łatwe w pielęgnacji, a opieka, choć w teorii często dobrze zaplanowana, może zawieść z powodu nieprzewidywalnych okoliczności.

[Matthew Pryor]

3. Rozważenie: Planowane potomstwo - to spowodowałoby wyższą stawkę wsparcia w wariancie 2,

Bez bliższej znajomości sytuacji dochodowej TO i/lub partnera oraz liczby uwzględnianych (planowanych) dzieci uważam tę wypowiedź za śmiałą.