Capital Investment 4

[siebie]

Cześć! W 2004 roku sfinansowaliśmy nasz Dom własny za pomocą kredytu stałego Debeka oraz bezodsetkowego kredytu z funduszy publicznych (WFA). Ponieważ obciążenia są dość wysokie, a poziom oprocentowania teraz jest znacznie niższy, zastanawiamy się, czy jest sens refinansować nasz kredyt. Niestety, uważam, że cała sytuacja jest dość skomplikowana i nie jestem pewien, jak się za to zabrać.

Przeczytałem, że po 10 latach kredyt stały można wypowiedzieć z 6-miesięcznym okresem wypowiedzenia, nie ponosząc przy tym kar umownych.

Nasz kredyt stały jest powiązany z rachunkiem przedpłaconym związanim z umową o oszczędności budowlanej. Umowa o oszczędności budowlanej nie osiągnęła jeszcze wyznaczonego poziomu. Na rachunku przedpłaconym wpłacane są jedynie odsetki, więc nie ma spłaty. Na umowie oszczędnościowej dokonywane są wpłaty oszczędnościowe.

Jeśli teraz wypowiem ten kredyt stały, czy zgromadzony kapitał z umowy oszczędnościowej zostanie zliczony z rachunkiem przedpłaconym, a to co pozostanie, stanowi nasz pozostały dług?

Na co musimy zwrócić uwagę, aby nie mieć problemów z funduszami publicznymi przy refinansowaniu? Czy byłoby rozsądne spłacić także ten kredyt, aby uzyskać korzystne ogólne oprocentowanie?

Byłbym naprawdę wdzięczny za kilka dobrych wskazówek!

[6Bankkaufmann]

Możesz wypowiedzieć umowę kredytu z 6-miesięcznym okresem wypowiedzenia. Ważne jest, że okres ten zaczyna się liczyć od dnia pełnej wypłaty.
Na przykład, pełna wypłata miała miejsce 01.06.2004 r. W takim przypadku, zgodnie z § 489 BGB, możesz wypowiedzieć umowę kredytu na 01.12.2014 r.

Środki zgromadzone w Bausparen nie muszą być koniecznie spłacone. Możesz je zaliczyć do pożyczki tymczasowej. Możesz również spłacić tylko pożyczkę tymczasową i zachować umowę oszczędnościową lub zrezygnować z konta Bausparen i wykorzystać zgromadzone środki na własne cele.

[NaTwoim13]

Jednak sensowniej jest zachować niższą kwotę spłaty poprzez skorzystanie z pożyczki budowlanej, co osiągną Państwo, odejmując/kompensując saldo oszczędności budowlanych. Dzięki temu nowa kwota do sfinansowania i zaciągnięcia pożyczki będzie niższa, co spowoduje niższy stopień obciążenia, co z kolei przyniesie korzystniejsze stawki odsetkowe.

[siebie]

Czy mogę wypowiedzieć umowę o stałym kredycie po upływie 10 lat w dowolnym momencie z 6-miesięcznym wyprzedzeniem lub tylko na konkretną datę x?

kredyt WFA jest w pierwszej kolejności w księdze wieczystej, a kredyt stały w drugiej kolejności. Trochę obawiam się, że banki mogą zaproponować gorsze warunki dla spłacenia kredytu stałego, ponieważ kredyt WFA musi w każdym razie pozostać na pierwszym miejscu.

[6Bankkaufmann]

@serbie
Zgodnie z BGB 489, okres wypowiedzenia wynosi 10 lat i 6 miesięcy. Termin wypowiedzenia ustalasz sam.

[NaTwoim13]

1) Jaka jest wartość nieruchomości
2) Jaka kwota pozostaje w pierwszeństwie (WFA)
3) Jaka była kwota pożyczki zaliczanej do kapitału własnego?
4) Jaką kwotę oszczędności budowlanych można odliczyć?

Dzięki tym informacjom można oszacować, czy pomysł się sprawdzi.

[NaTwoim13]

...........po upływie 10 lat od pełnej wypłaty, zaczyna się czas, w którym można wypowiedzieć umowę w dowolnym momencie - również po 11 latach - z sześciomiesięcznym terminem wypowiedzenia. To jest czas, po którym można spłacić/zapłacić i na który obliczana jest wartość spłaty/zapłaty.

[siebie]

Oto podstawowe dane:

1. Wartość nieruchomości:
gdy budowaliśmy ten Dom 10 lat temu, jego wartość została oszacowana na około 230 000 €. Jednak uważam, że teraz, z uwagi na obecną sytuację na rynku, jest on wart mniej. Szacuję, że wartość wynosi około 180 000 - 200 000 €, ale nie mam pewności.

2. Pozostały dług hipoteczny około 43 000 €

3. Stałe kredyty 1: konto sfinalizowania kwoty 115 000 € - obejmuje ubezpieczenie budowlane z saldem około 45 000 €, czyli pozostały dług wynoszący około 70 000 €
Stałe kredyty 2: konto sfinalizowania kwoty 45 000 € - saldo ubezpieczenia budowlanego około 17 500 € (pozostały dług 27 500 €)
Stałe kredyty 3: ubezpieczenie budowlane jest już spłacone, pozostały dług około 5 000 €

Ogólnie, dług wynosi około 102 500 € bez uwzględnienia uzupełniającego ubezpieczenia hipotecznego)

Za 3 stałe kredyty płacimy razem 766,00 € miesięcznie. Uzupełniające ubezpieczenie hipoteczne to około 60 € miesięcznie

Ponieważ już mamy za sobą 10 lat spłaty kredytu, chcielibyśmy spłacić Dom w ciągu kolejnych 20 lat.

[NaTwoim13]

Więc po pierwsze, po zapasie na 43 000 euro, potrzebna jest kwota finansowania na drugim miejscu wynosząca około 102 000 euro w stosunku do 200 000 euro (można też przyjąć 220 000 euro).

Przy przyjętym oprocentowaniu 3,5% na 20 lat i kredycie spłacanym w całości, równoważy to miesięczną ratę w wysokości około 600 euro.