Capital Investment 4

[picard95]

Cześć, właśnie zarezerwowałem miłą własność i nie jestem pewien, jaka opcja byłaby najlepsza w moim wieku pod względem bezpieczeństwa (aby w razie utraty pracy i nowej pracy z niższą pensją nadal móc spłacać mieszkanie).

Mam 43 lata, świeżo rozwiedziony, dwójka dzieci. Brak kredytów. Dochód netto (podstawowa pensja): 3780 euro/miesiąc, klasa podatkowa 1, od roku. Umowa na czas nieokreślony w dziedzinie IT.

Mieszkanie: trzypokojowe, z 1997 roku, 64 m2, cena zakupu 64 000 euro.

Moje miesięczne wydatki:
- Czynsz 450 euro (czynsz podstawowy 330 euro, opłaty dodatkowe 120 euro).
- Alimenty na dzieci 955 euro.
- Inne stałe koszty (prąd, DSL, ubezpieczenie samochodu i oszczędzanie na roczne płatności) 275 euro.
- Riester: 162,17 euro miesięcznie.
- Paliwo (zazwyczaj 150-200 euro/miesiąc) i koszty utrzymania.
- Jestem dobrowolnie ubezpieczony na podstawie ustawy.

Opłaciłem już prawnika, ustaliłem warunki rozwodu również w tym miesiącu (wpłata 10 000 euro w ramach wyrównania kapitału na zabezpieczenie przyszłych świadczeń). Brakujące są tylko opłaty sądowe w wysokości około 500 euro.

Mój problem polega na tym, że mam tylko 15 000 euro kapitału własnego, z uwagi na warunki rozwodowe i fakt, że w ostatnim roku skorzystałem z okazji rozwiązania zadłużeń.

Koszty nabycia nieruchomości wynoszą około 5000 euro, opłaty pośrednictwa nie występują. Zostaje 10 000 euro, które mogę maksymalnie (choć niechętnie) wykorzystać, aby zmniejszyć koszty kredytu.

Po ogólnym rozważeniu skłaniam się do:
- 5000 euro zaliczka, 5000 euro koszty dodatkowe z mojego kapitału własnego.
- Suma finansowania 59 000 euro, 3% spłata kapitału i coroczna dodatkowa spłata 5% w wysokości 2950 euro (głównie z dochodów ze sprzedaży akcji pracowniczych, które wpływają stopniowo co trzy miesiące).

Niektórzy mówią mi, że przy moim zarobku wybraliby wyższą ratę.

W przyszłym tygodniu mam spotkanie z doradcą finansowym...

Jaka byłaby zdrowa forma finansowania i ile z 15 000 euro kapitału własnego powinienem wykorzystać? Moja miesięczna rata oszczędności (na koncie oszczędnościowym) wynosi około 1300 euro.

[Alex [CryptoMod]]

Hm,

to może być trudne zdobycie dobrej stawki procentowej, zwłaszcza jeśli kwota kredytu jest stosunkowo niska.

Inną opcją mogłoby być wybranie bardzo krótej okresu wiązania procentów (5 lat) i jednocześnie oszczędzanie. Ale ogólnie rzecz biorąc, płacisz odsetki, które zazwyczaj są wyższe niż odsetki od oszczędności.

Być może możesz zainwestować część pieniędzy w ryzykowne akcje (DAX) i mieć nadzieję, że przez te 5 lat przyniosą one większy zwrot niż konto oszczędnościowe lub niż koszty odsetek od kredytu.

Na przykład 650 EUR na koncie oszczędnościowym = 39 000 EUR + odsetki za 5 lat i 650 EUR w akcjach...

[6Bankkaufmann]

Cześć, chcesz finansować tylko koszty dodatkowe zakupu? To w porządku. A może chcesz sfinansować cenę zakupu w wysokości 64 000 euro na 10 lat z pełną spłatą kapitału? Miesięczna rata w wysokości około 610 euro.

[picard95]

Nie mam zbyt wysokiego mniemania o akcjach/funduszach, ponieważ już wiele pieniędzy straciłem, słuchając mojego ówczesnego banku. Moje portfel inwestycji (o wartości 1500 euro) mieści się w zysku głównie dlatego, że kupiłem akcje Telekomu, kiedy kosztowały 8 euro (dziś ponad 12 euro). Pozostałe akcje i różne fundusze ETF stoją w miejscu. Ale wracając do tematu. Nie miałbym nic przeciwko, gdybym płacił jedynie koszty dodatkowe z moich środków i finansował całą cenę mieszkania. Ogólnie irytuje mnie pewna niemożność dodatkowej spłaty (tylko do 5%) oraz brak możliwości przedterminowego spłacenia kredytu hipotecznego. Jeśli wszystko dobrze pójdzie w pracy, mogę spłacić mieszkanie za 2,5 roku. Jednak branża IT w moim obszarze jest zbyt niepewna, aby na niej polegać. Irytujące jest to, że szukałem już długo mieszkania, a ta tutaj wydaje się idealna.

[NaTwoim13]

DLaczego przy takich warunkach nie zdecydować się na zmienną stopę oprocentowania w wysokości 2,1%? Mogą Państwo spłacać i wpłacać kwotę, jaką chcą, przez okres 2,5 roku nie widzę dużego ryzyka związanego z oprocentowaniem, zwłaszcza że w przypadku dłuższego okresu obowiązywania stałego oprocentowania i tak musieliby Państwo zaakceptować nieco wyższe oprocentowanie. Dopóki stopa procentowa nie wzrośnie, oszczędzają Państwo odsetki, które ewentualnie zrekompensują niewielki wzrost stopy procentowej.

Po pierwsze, są Państwo absolutnie elastyczni, a po drugie mają Państwo przewagę oprocentowania, która moim zdaniem utrzymuje się także przez okres 2-3 lat.

[picard95]

Mała aktualizacja: ostatecznie zdecydowałem się wykorzystać zarówno koszty dodatkowe, jak i 5000 euro jako wkład własny.

Miesięczną ratę ustaliłem na 400 euro (4,76% spłaty kapitału), a dzięki planowanym dodatkowym spłatom w wysokości 2950 euro rocznie, kredyt zostanie spłacony w ciągu 10 lat. Dodatkowo będę mógł zbudować kapitał na inne cele.

Mam pozytywną historię kredytową i wszelkie finanse są uregulowane; spotkanie z notariuszem zaplanowane jest za 2 tygodnie, a przekazanie mieszkania nastąpi pod koniec kwietnia, dzięki czemu w pierwszy weekend maja będę mógł pomalować ściany i sufit oraz przenieść pierwsze rzeczy.

[6Bankkaufmann]

Oczywiście, jeśli ktoś ma dodatkowe koszty związane z kapitałem własnym, zawsze natychmiast je wykorzystać.

[picard95]

Więc mała aktualizacja:

Nastał najgorszy możliwy scenariusz. Po tym, jak zakup mieszkania na kredyt stał się faktem, a finansowanie zostało ustalone (10-letni okres kredytowania), moja firma niespodziewanie postanowiła zamknąć cały nasz dział.

Moje miesięczne stałe koszty teraz to 400 euro raty kredytu (początkowo 233 euro spłata kapitału i 167 euro odsetki) oraz 180 euro opłaty za mieszkanie.

Na szczęście moje pieniądze wystarczyły na remonty, przeprowadzkę i wszelkie inne koszty (notariusz, podatki itp.).

Teraz moje opcje to:

- Wynajem
- Spróbować sprzedać (i zapłacić sporą karę za przedterminową spłatę kredytu)
- Pozostać w mieszkaniu, regularnie spłacać kredyt i szukać nowej pracy w pobliżu

Najbardziej skłaniam się ku ostatniej możliwości. Mam nadzieję, że dojazd do pracy nie będzie zbyt daleki; bo wtedy stanie się naprawdę drogi.

Gdybym nie złamał własnej zasady (nie kupować niczego, czego się nie da opłacić od razu), sytuacja byłaby znacznie łatwiejsza.