Capital Investment 4

[Christoph]

Cześć wszystkim,

myślę, że temat Riester-Rente został już tutaj wystarczająco poruszony, niestety nie udało mi się znaleźć odpowiedniego wpisu na ten temat. Dodatkowo, moja wiedza w tym obszarze nie jest wystarczająca, aby samodzielnie podjąć rozsądną decyzję.
Krótka informacja wstępna:
Na początku mojej nauki zawodu (09_2007) podpisałem umowę Riester bei der Debeka. Początkowo składki były dość przystępne, ale w zeszłym roku stały się dla mnie zbyt wysokie. Dlatego też zdecydowałem się zamrozić moją miesięczną wpłatę na poziomie 75,00 euro. Kilka tygodni temu otrzymałem pismo dotyczące roku 2013. Zawierało ono również prognozę mojej przyszłej emerytury na rok 2055.
Postanowiłem przeanalizować sumę moich własnych składek oraz dotacji, które będą zbierane do roku 2055, aby zrozumieć, jak składają się wartości gwarantowanej emerytury z własnych składek i gwarantowanej emerytury ze wsparcia państwa. Zauważyłem, że kalkulacje obejmują około 15,5 roku oczekiwanej długości życia, a dopiero potem wypłacone zostaną odsetki. Innymi słowy, jeśli umrę przed osiągnięciem 80 lat, to ubezpieczyciel byłby bardzo zadowolony, jeśli umrę w okolicach 85 lat, byłby dość zrelaksowany, ponieważ mógłby wypłacić emeryturę ze zgromadzonych odsetek, a wszystko, co przyjdzie po wieku 85 lat, nie byłoby tak korzystne dla ubezpieczyciela. Czy mogę tak to rozumieć? (Jestem laikiem)
Teraz przyszła mi do głowy myśl, że być może oszczędności mieszkaniowe mogłyby być bardziej sensowne, zakładając, że dożyję około 80 lat. (Myślę sobie, że gdybym miał ponad 80 lat, to będzie mi raczej obojętne, czy będę mieć o 300 euro więcej czy mniej.)
Ponieważ zamrożenie mojej składki spowoduje dalsze obniżenie państwowej dotacji, to spodziewana kwota mojej emerytury również będzie niższa. Jeśli teraz zdecydowałbym się na oszczędności mieszkaniowe w wysokości 45 000 lub 50 000 euro z oprocentowaniem 2% i co miesiąc wpłacałbym 60 euro, to moja przyszła emerytura byłaby na tym samym poziomie. Inaczej mówiąc, przez następne 50 lat byłbym w stanie zaoszczędzić miesięcznie 15 euro (czyli 9 000 euro) lub włączyć je do inwestycji, aby oszczędzać więcej na emeryturę.

Czy mój pomysł jest absurdalny? Jeśli tak, dlaczego?
Czy istnieje obecnie produkt z oprocentowaniem 2%?
Czy istnieje jakaś alternatywa?

Czekam na wasze odpowiedzi!

Dziękuję z góry!

[Torsten Breitag]

Cześć Christoph. Miło, że się zastanawiałeś. Twoje przemyślenia wcale nie są złe, ale pomijają kilka bardziej skomplikowanych zależności.

Na początek, masz 30% prawo wyboru kapitału, więc nie musisz całego skapitalizować. To na razie proste...

Twoje obliczenia opierają się na gwarantowanej emeryturze. Oznacza to, że składki oszczędnościowe pomniejszone o koszty są oprocentowane z gwarantowaną stopą procentową na podstawie zasad rachunkowych obowiązujących w chwili zawarcia umowy (tabela trwania życia...).

Ta wielkość jednak nie informuje o rzeczywistych dochodach do osiągnięcia wieku emerytalnego. Debeka był w przeszłości zawsze jednym z lepszych towarzystw pod względem zysków w obszarze ubezpieczeń na życie.

Ponadto ta wielkość nie uwzględnia faktycznie osiągniętych zysków od początku emerytury, przyjmuje się tylko pewną podstawę rachunkową. Faktyczna emerytura będzie więc wyższa.

Wreszcie, kluczowa jest forma kapitalizacji. Wydaje się, że wybrałeś w pełni dynamiczną kapitalizację. W dużym uproszczeniu oznacza to, że emerytura zaczyna się od niskiej kwoty, może być zwiększana, ale nie można jej obniżyć. Istnieją inne modele kapitalizacji, w których świadczenia emerytalne mogą być ponownie obniżane.

---

Kluczowy jest stosunek dofinansowania Riester w połączeniu z dochodowością produktu i podstawami kapitalizacji. Jeśli chodzi o te ostatnie aspekty, masz bardzo dobry produkt.

Pierwszego z tych aspektów nie mogę ocenić ze względu na brak informacji na temat sytuacji dotacji.

---

Długoterminowe plany oszczędnościowe z korzystnymi warunkami obecnie:

10,x lat, Signal Iduna Bausparer z ok. 3,5% oprocentowaniem
20 lat, DKB Sparplan z 3,96% oprocentowaniem

[Christoph]

Cześć Torsten,

dziękuję za szybką odpowiedź. Miło, że mi pomagasz!

Tak, wybrałem dynamiczne podejście, ale można je również zawiesić lub ominąć, ustalając kwotę na x euro lub po prostu nie przekazując informacji o swoim rocznym dochodzie sprzed roku. W moim przypadku ustaliłem składkę na 75 euro. Czy w rezultacie w przyszłych latach moje państwowe wsparcie również się zmniejszy, a co za tym idzie moja przyszła emerytura, prawda?

Tymczasem trochę zgłębiłem ofertę DKB i muszę powiedzieć, że ten produkt wydaje mi się bardzo atrakcyjny. Według moich obliczeń, przy miesięcznych wpłatach w wysokości 75 euro (tak jak teraz w umowie ratalnej) po 20 latach osiągnąłem by kwotę 35 700 euro. Czy to jest prawidłowe? Oprocentowanie jest naliczane rocznie, a na koniec okresu otrzymuje się bonus w wysokości 200% od odsetek za cały okres trwania? Jeśli to faktycznie tak działa, to na pewno wybrałbym tę opcję zamiast umowy ratalnej, a po 20 latach ponownie podjąłbym podobny produkt. Jeśli zrobiłbym to w ten sposób, miałbym teoretycznie emeryturę wyższą o ponad 100 euro (na 15,5 roku).

Czekam na odpowiedź od ciebie/was!

Dzięki!

[Torsten Breitag]

Cześć Christoph.

Aby móc powiedzieć coś na temat Twojej sytuacji związanej z finansowaniem, potrzebuję co najmniej dwóch informacji: wieku i stanu cywilnego (dzieci?) oraz dochodu brutto.

Co do samego produktu Riester mogę powiedzieć, że z dużym prawdopodobieństwem przez cały okres trwania będzie on przynosił lepsze dochody niż którykolwiek z wymienionych planów oszczędnościowych. Wyjaśnienie dlaczego tak jest, jest dość obszerne. Dlatego pomijam je tutaj, ale na Twoją wyraźną prośbę mogę to uzupełnić.

Nie musisz koniecznie przekształcać Riester w rentę. Jeśli zdecydujesz się na zakończenie umowy w sposób szkodliwy z punktu widzenia dofinansowania (np. krótko przed rozpoczęciem emerytury), stracisz premie i ulgi podatkowe, ale będziesz mógł zachować osiągnięte odsetki z tego dofinansowania. Czy to jest dla Ciebie alternatywą, zależy od indywidualnej sytuacji podatkowej.

Tylko informacyjnie: Zawarcie umów Debeka ani planów oszczędnościowych DKB w sposób zawodowy nie wchodzi w grę, więc możesz wykluczyć próbę reklamową z mojego wywodu.

W planie oszczędnościowym DKB popełniłeś błąd w obliczeniach. Około przeliczyłem to na około 27 000 euro.

Czy wziąłeś pod uwagę, że odsetki na początku są bardzo niskie, a następnie stopniowo wzrastają? 3,xx % osiągane są dopiero po 20 latach z tytułu premii.

Niezależnie od mojej oceny, decyzję musisz oczywiście podjąć samodzielnie. Mogę jedynie pomóc Ci podejmować tę decyzję posługując się właściwymi założeniami.

Zdecydowanie nie wolno jednak utożsamiać dożywotniego świadczenia emerytalnego z planem oszczędnościowym. Możesz jednak wybrać do siebie jeden z tych dwóch - zupełnie różnych - podejść.

[Christoph]

Cześć Torsten,

dzięki za szybką odpowiedź!

Wysłałem Ci dane prywatną wiadomością, mam nadzieję, że jest to ok dla Ciebie?

Chętnie spróbujesz wytłumaczyć mi temat nieco bliżej. Mam nadzieję, że będę mógł za Tobą nadążyć. Jestem gotów nauczyć się czegoś nowego.

Dobrze wiedzieć, że nie masz żadnych ukrytych zamiarów.

Ok, to może być możliwe. Odpowiednio ustawiłem stopy procentowe (1,55%, 1,55%, 1,63%, 1,70%, itd.) i po każdym roku dodałem je do już zgromadzonej kwoty. Na koniec pomnożyłem zyski z odsetek przez cały okres trwania umowy razy 2 (z powodu bonusu wynoszącego 200%). Jeśli Twoje dane są poprawne, to produkt ponownie nie jest tak interesujący.

Czekam na odpowiedź na moją prywatną wiadomość!

Z góry dziękuję!

[Torsten Breitag]

Cześć Christoph.

Posty na forum są oczywiście czytane także przez innych użytkowników oraz przez niezalogowanych użytkowników. Dlatego ważne jest, aby unikać sprzeczności logicznych.

Oczywiście szanuję Twą prośbę o kontynuowanie dyskusji na PW. Odpowiem Ci na Twoją wiadomość najpóźniej jutro, Twój problem jest naprawdę skomplikowany.

Byłoby jednak miło, gdybyś na przykład w przyszłości krótko przedstawił swoją ostateczną decyzję na forum i ją uzasadnił. W ten sposób pomożesz wszystkim przyszłym czytelnikom tego wątku, którzy znajdą się w podobnej sytuacji. Dziękuję.

[Christoph]

Cześć Torstenie,

Oczywiście, będę kontynuować post publicznie i podzielę się moją decyzją.

Już nie mogę się doczekać jutra.

[Torsten Breitag]

PN-y zostały już wysłane, a także przeliczyłem problem związków z DKB. Twój błąd polega na uwzględnieniu stopniowych odsetek. Stopniowe oprocentowanie wynika z premii. Oznacza to, że realnie otrzymasz stopę oprocentowania x = 1,55% przez cały okres trwania. Na tę stopę oprocentowania otrzymasz premię w zależności od okresu trwania do nawet 200%. Oznacza to, że przy 20-letnim okresie trwania otrzymasz efektywnie 3,96% oprocentowania (choć to ścisłe finansowo nie jest poprawne). Składa się z: Wpłat: 18 000 euro Oprocentowanie bez premii: 3089,66 euro Premia x 3 = 9268,8 Co w sumie daje około 27 268 euro, czyli mniej więcej moje szacowanie.

[Christoph]

Cześć Torsten,

ok, teraz zrozumiałem.

Jak możesz zobaczyć w mojej wiadomości prywatnej, udało Ci się mnie przekonać do kontynuowania mojego systemu emerytalnego Riester. Teraz pozostaje tylko pytanie, w jakiej formie będę go kontynuować.

Możemy również kontynuować rozmowę tutaj.