Capital Investment 4

[x103]

Mam następujące pytanie:

Od 2002/2003 mam umowę Riesterowską w Generali. Moja żona od 2005 roku. Nasze finansowanie nieruchomości składa się z kilku kredytów: 2x Bank, 2x KfW. Ponieważ jeden z tych kredytów na nieruchomość wygasa na koniec roku, chcemy wypłacić pieniądze w 100% w celu spłaty. Złożyliśmy wniosek w ZfA, który został zatwierdzony. Następnie poprosiliśmy o 100% wypłatę w Generali.

Generali wypłaciła tylko 100% dofinansowanej kwoty:

W moim/przypadku mojej żony (około):

26.000,- Kapitał zadeklarowany, kapitał dofinansowany 21.000 -> wypłata 21.000 przez Generali.
8.500,- Kapitał zadeklarowany, kapitał dofinansowany 6.000 -> wypłata 6.000 przez Generali.

Po pierwszej konsultacji z Generali niezadeklarowany kapitał musi pozostać w umowie, w przeciwnym razie nastąpi zerwanie umowy Riester i trzeba będzie zwrócić ulgi podatkowe i dofinansowanie. Mam inne zdanie, a także ZfA - mówiąc, że nic nie będzie się od nas domagać, jeśli udowodnimy, że spłaciliśmy dofinansowany kapitał. Po dłuższych negocjacjach Generali może również to zrozumieć.

Teraz chodzi o ewentualne zwroty ulg podatkowych - urząd skarbowy nie mógł nic powiedzieć na ten temat podczas rozmowy telefonicznej, obiecał zadzwonić po wyjaśnieniach.

Czy ktoś może pomóc? Jakie podatki trzeba zapłacić przy wypłacie za niezadeklarowany kapitał przekroczony w ramach Riester. Jestem świadomy, że będę opodatkowany podatkiem od zysków kapitałowych, chodzi mi raczej o ewentualne ulgi podatkowe, które mogłyby pojawić się w ostatnich latach przy rozliczeniach podatkowych (czy mogą one dotyczyć tylko kapitału dofinansowanego)?

Dziękuję.

[Torsten Breitag]

Witaj x103.

Niestety ZFA się myli. Także dla Pań i Panów z Brandenburgii obowiązuje ustawę o podatku dochodowym od osób fizycznych, nawet jeśli nie chcą tego przyjąć do wiadomości.

I jest to dość jasne, możesz wyłącznie uwzględnić dotowane składki zgodnie z §92a. Nie dotyczy to nadpłat.

Jednakże jest tu coś, czego nie rozumiem. W przypadku Twojej umowy na 26 000 euro, wydaje się, że został naliczony nadmierny zysk, matematycznie inaczej nie jest możliwe.

Ale co z umową Twojej żony? Czy była tylko pośrednio uprawniona do otrzymywania dodatków? W przeciwnym razie w zasadzie to nie jest możliwe.

---

Nadpłaty traktowane są jak zwykłe ubezpieczenia kapitałowe trzeciego filara. Oznacza to, że musisz opodatkować zyski, jeśli nie poczekasz do emerytury.

Jednak czy faktycznie pojawiły się zyski, zależy oczywiście również od kosztów umowy / wartości wykupu.

Jeśli teraz zrezygnujesz z nadpłaconej umowy (w której po wypłacie pozostanie tylko nadpłata), praktycznie zrezygnujesz z ubezpieczenia kapitałowego trzeciego filaru. Dostawca potrąci podatek ryczałtowy, a przez złożenie zeznania podatkowego odzyskasz nadpłaconą kwotę.

Jednak nadpłaty nigdy nie były objęte ulgą podatkową... jak już wspomniałem, to trzeci filar.

[obelix]

Ale co z umową twojej żony? Czy była tylko pośrednio uprawniona do dodatków? W przeciwnym razie to faktycznie nie jest możliwe.

choć to lekko OT, czy mógłbyś wyjaśnić to w kontekście? Dziękuję!

Według mojej wiedzy osoby (również) pośrednio uprawnione mogą wpłacić do 2 100 euro rocznie na swoje zabezpieczenie emerytalne na podstawie własnej umowy. (?)

[x103]

Cześć,

dziękuję za odpowiedź. Być może powodem, dlaczego moja żona nie otrzymała wsparcia finansowego, jest to, że w jednym z lat zostało jej ono odebrane. W tym konkretnym roku coś poszło nie tak pomiędzy nami/LBV/Generali, i już nie mogliśmy tego później zatwierdzić (możliwe tylko do 3 lat wstecz?!).

Chodzi mi jednak o coś innego. Czy możliwe jest, że składki, które przekroczyłem, miały pozytywny wpływ na moje zeznanie podatkowe w ostatnich latach? Na przykład, jako wydatki na emeryturę, czy będę musiał zapłacić podatek? Jestem świadomy, że muszę płacić podatek od zysków kapitałowych - interesują mnie ewentualne zobowiązania podatkowe.

Dziękuję jeszcze raz.

[Torsten Breitag]

No dobrze, gdy dotyczy to zanegowanych dodatków, istnieją terminy oraz możliwości składania wniosków o ustalenie. Ale to powinno być problemem pośrednika, nie moim.

Jak już wspomniano: Nadpłaty są zasadniczo traktowane analogicznie do Schicht 3. Oznacza to, że nie ma żadnych ulg podatkowych na etapie gromadzenia nadpłat. Można odliczyć podatek jedynie od aktualnej maksymalnej składki (obecnie 2100 rocznie) dla Riester.

Opisany szczególny przypadek ma jednak swoje znaczenie. Jeśli składki Pańskiej żony przyniosły oszczędności podatkowe, to nieobowiązkowość dotacji na rzecz Pańskich składek w tym zakresie przestaje obowiązywać.

Od 2010 roku Oszczędzający w zasadzie nie musi się już tym martwić, wszystko odbywa się praktycznie elektronicznie.

ALE:

Jeśli dzięki niefinansowanym składkom Pańskiej żony oszczędności na podatku wyniknęły (bo Urząd Skarbowy zakładał finansowanie składek), a Urząd Skarbowy nie wiedział o odebraniu finansowania, to oczywiście korzyści podatkowe z tych składek muszą zostać zwrócone. Obowiązek wyjaśnienia leży po Państwa stronie.

Kwoty powinny być w najgorszym przypadku jednak znośne.

[Torsten Breitag]

nawet jeśli jest to trochę OT, czy mógłbyś wyjaśnić ten kontekst? Dzięki!

Na tyle, na ile mi wiadomo, (również) osoby pośrednio uprawnione mogą wpłacać swoje środki na emeryturę do 2 100 euro rocznie na własny kontrakt. (?)

Osoby pośrednio uprawnione mogą wpłacać, co tylko chcą, o ile kontrakt na to pozwala...

Jednakże nie ma specjalnej ulgi podatkowej dla osób pośrednio uprawnionych do wsparcia. Zatem trochę bez sensu jest wpłacać więcej niż 60 euro minimalna własna składka uprawniająca do otrzymania wsparcia.

Zwłaszcza biorąc pod uwagę, że w późniejszym wieku emerytalnym całość będzie opodatkowana.

Oznacza to:

Osoba pośrednio uprawniona do wsparcia wpłaca np. 2100 euro rocznie, nie otrzymuje ulgi podatkowej, wsparcie wynosi 154 euro.

Jednak opodatkowane zostanie całe świadczenie emerytalne... co za pech...

[obelix]

Oznacza to:

Osoba pośrednio uprawniona płaci na przykład 2100 euro rocznie, nie otrzymuje odliczenia od kosztów uzyskania przychodów, otrzymuje dopłatę w wysokości 154 euro.

Jednak opodatkowane jest całkowite wynagrodzenie emerytalne ... niefajnie:/

OK, nie zrozumiałem wcześniej twojej wypowiedzi w tym kontekście, dlatego nie zauważyłem, że to było na co chciałeś zwrócić uwagę.


... za to bezpośrednio uprawniona osoba może odliczyć 2160 euro od podatku.

[Torsten Breitag]

Więc konstelacja wzoru dla osób posiadających pośrednie uprawnienia do świadczeń emerytalnych polega właściwie na dużym roszczeniu do świadczeń i niskich dochodach. Przykład:

Mężczyzna zarabiający 40 000 brutto, kobieta gospodyni domowa, 2 dzieci po 2008 roku

40 000 / 100 * 4 = 1 600

1 600 - 154 - 154 - 300 - 300 = 692 euro własny wkład mężczyzny
60 euro własny wkład kobiety

752 euro własny wkład vs. 908 euro dotacja

To byłby idealny przypadek z mojego punktu widzenia.

---

Powyższe stwierdzenie należy rozpatrywać w kontekście maksymalnych limitów dotacji. Gdzieś trzeba było pozyskać nieobjęte dotacją składki, ponieważ suma składek była niższa niż suma maksymalnych składek dotacyjnych od zawarcia umowy.

Oznacza to, że musiało zostać wpłacone w przekonaniu o otrzymanie dotacji, ale ostatecznie dotacji nie otrzymano. Na przykład możliwą przyczyną są okresy wychowania dzieci, w ciągu pierwszych trzech lat jesteś wtedy bezpośrednio uprawniony do otrzymania dotacji. Wcześniej osoby posiadające pośrednie uprawnienia do świadczeń emerytalnych nie musiały płacić własnych wkładów. Jeśli pojawiło się dziecko, a dalej nie były dokonywane własne wkłady, dotacja przepadała.

Dlatego jest pytanie o jedną z możliwych i typowych przyczyn, bo autor nie jest bardzo hojny w kwestii informacji.

[x103]

Rok, o który chodzi, to 2009, musimy zwrócić około 500 euro. Jestem chętny udostępnić wszystkie informacje - po prostu nie sądziłem, że to jest interesujące.

Więcej informacji:

W ZfA złożyliśmy dokumenty dotyczące wszystkich kredytów - ale zamiast prosto odpisać, że możemy użyć pieniędzy na spłatę, ZfA wyznacza kredyt - oczywiście nie ten odpowiedni.

kredyty z 2009 roku:

1. kredyt 170.000, Diba, 5 lat, 3,55%
2. kredyt 25.000, 10 lat, 4,35% -> musiał być, ponieważ Diba wymagała kredytu, który jest spłacany przez taki sam okres jak kredyty KfW.
3. kredyt KfW Efektywny Dom 50.000, 10 lat, 2,55%, tutaj można spłacić w dowolnej kwocie (od 1000€) w dowolnym momencie.
4. kredyt KfW Nieruchomość Mieszkaniowa 100.000, 10 lat, 3,5%

Dla kredytu 1 otrzymałem ofertę przedłużenia ze strony Diba na koniec roku na poziomie 1,9% -> dlatego miałoby sens zainwestować zarejestrowane pieniądze w kredyt 3, ponieważ oprocentowanie jest wyższe i można spłacać w każdej chwili. ZfA pisze, że pieniądze należy użyć na kredyt 1...

Dodatkowe informacje: Złożyliśmy wniosek w ZfA w grudniu i musieliśmy dostarczyć więcej dokumentów w lutym. Wyciąg z księgi wieczystej, umowy o pożyczkę, zaświadczenie meldunkowe, itp.. Dzwoniłem co 3 tygodnie i pytałem o stan realizacji. Oświadczenie od ZfA otrzymaliśmy na początku marca. Generali zdołała wypłacić pieniądze w przeciągu miesiąca - bardzo szybko, mimo że najpierw mówiono, że zajmie to do września, a po mojej skardze powiedziano lipiec - bardzo naciskałem na szybką realizację, ponieważ trzeba było sprzedać udziały w funduszu i byłem nieco zaniepokojony w trakcie kryzysu krymskiego.

Obecnie zastanawiam się, czy powinniśmy ponownie zawrzeć umowę riestera. Mamy dwoje dzieci urodzonych po 2009 r. (2x300 euro dofinansowania + nasze dopłaty) - przez lata trochę się to zbiera - ale skomplikowane procedury, dzwonienie do różnych miejsc i zależność od urzędów i towarzystw ubezpieczeniowych, które znają się jeszcze gorzej niż sam człowiek, odstraszają. W przypadku jakichkolwiek kryzysów lub innych problemów nie ma bezpośredniego dostępu do pieniędzy.

[Torsten Breitag]

Cześć X103.


Twój wniosek jest absolutnie słuszny. Riester to monstrum biurokratyczne, zupełnie zbudowane wbrew interesom klienta. Znam wielu kolegów, którzy z tych powodów w ogóle nie korzystają z Riester.


Mimo to Riester oferuje atrakcyjne rozwiązanie przy odpowiednich warunkach początkowych. Może to być ulga podatkowa dla osób dobrze zarabiających, lub właśnie wsparcie poprzez wysokie uprawnienia do zasiłków... jeśli nie grozi ci świadczenie emerytalne poniżej minimum zabezpieczenia socjalnego.


ZFA to instytucja, z którą miałem pozytywne i mniej pozytywne doświadczenia. Terminy składania wniosków o wypłatę są zresztą określone w przepisach, w całkowitej zgodności z tym, co robi ZFA.


Jednakże regularnie uśmiecham się życzliwie, gdy umowy Riester są zawierane na przykład poprzez ubezpieczycieli bezpośrednich. Jak takie manewry kończą się w przypadku ewentualnych problemów, gdy zrezygnuje się z doradztwa, mogłem już zauważyć w wielu przypadkach praktycznych. Opisana przez ciebie odyseja jest więc praktycznie przesądzona.


Jednakże z twojej opowieści nie wynika, że Generali postępowała niewłaściwie lub nieprzyjaznie wobec klienta. Moim zdaniem raczej dzieje się wręcz przeciwnie. Moje doświadczenia z Generali są jednak praktycznie zerowe, więc również za te informacje dziękuję.


---


Aby powiedzieć coś o rentowności tego konceptu, potrzebne są przynajmniej rok urodzenia, dochód + status zasiłku (bezpośredni lub pośredni) + uprawnienie do zasiłków. Jeśli chcesz poznać moją opinię na ten temat, proszę uzupełnij dane.


---


W każdym razie trzymam kciuki, aby wszystko potoczyło się dobrze, a ZFA spełniła twoje oczekiwania. Jeśli cię to pocieszy, nie jesteś sam w tych opisanych problemach.

[x103]

No cóż, odpowiedzieli szybko i są mili przez telefon (mili niż ja). Problematyczne uważam następujące:

1. Wysłanie rozliczenia rocznego, na którym widnieje tylko Kapitał zdefiniowany 35.000 (brak rozróżnienia na finansowany/nie finansowany).
2. Po żądaniu wypłaty wszystkiego, wypłacają tylko finansowany kapitał (28.000) - bez możliwości rozpoznania - brak również informacji, że pozostała kwota.
3. Przez telefon NIE pada pierwsze zdanie, że istnieje to rozróżnienie i pieniądze są oczywiście nadal dostępne, zamiast tego pojawia się jakaś bezsensowna informacja o tym, że części funduszy mogą być obniżone.
4. Generali twierdzi, że jeśli pozostała kwota (czyli nie finansowany kapitał) również zostanie wypłacona, bądź umowa zostanie anulowana, wszystkie dodatki i ulgi podatkowe muszą być zwrócone.
5. List, który rzucił nieco światła na tę sprawę, przychodzi po dniach

[x103]

Jako spojrzenie w przyszłość. Co proponujesz jako produkt Riester, jeśli chcę zacząć inwestować teraz i wypłacić pieniądze za 6 lat, aby ponownie spłacić kredyty hipoteczne? Masz lepszą propozycję niż oszczędności w bankach?

[Torsten Breitag]

Rozumiem, że oczekiwałeś / chciałeś po prostu większej kompetencji. To absolutnie zrozumiałe. Ale dziewczyny i chłopcy pracujący na tych infoliniach to też tylko ludzie.

Raz mają prawdziwie dobrych, a innym razem nie.

Tak przykre jak to jest, mogłoby się to przydarzyć w infolinii każdego dostawcy.

Złóż zapytanie do ZFA. Dostaniesz wtedy po 2 tygodniach list z odpowiedzią, która zazwyczaj w ogóle nie nawiązuje do pytania.

Inny przykład: Wohnriester i nabyte przed 2008 nieruchomości... Od lipca 2013 było pewne, że zmiana wejdzie w życie 01.01.2014. Jednak podstawy od strony MF przyszły dopiero 14.01. (!).

Wiele razy powiedziałem zainteresowanym, tak, to jest omawiane i ma nadejść, ale nie wiem na jakiej podstawie prawnej.... Jak to musi działać profesjonalnie?

---

Punkt 4 to problem. Albo coś źle zrozumiałeś, albo Generali robi błędy. Jeśli wypłacisz dofinansowane składki, a następnie anulujesz pozostałą umowę, nie tracisz żadnych prawidłowych dofinansowań / ulg podatkowych.

Kiedyś wypłacane kwoty trzeba było zwracać, obecnie już nie.

W przypadku 2009 roku (gdzie żądano zwrotu dopłat?) trzeba chyba skorygować rozliczenie podatkowe, jeśli zostało niesłusznie uwzględnione ulgi podatkowe.

---

Dla opisanego celu w grę wchodzi albo rachunek oszczędnościowo-bankowy Riester, albo kontrakt oszczędnościowo-budowlany Riester.

Alte Leipziger na przykład ma kontrakty oszczędnościowo-budowlane Riester, które można dobrze oszczędzać z odpowiednio krótkim okresem trwania do momentu alokacji. Dostępne są także 1,4% oprocentowania w fazie gromadzenia.

Jednak oprocentowanie kredytów mieszkaniowych Riester nie poruszy cię, to zupełnie inne światy w porównaniu do 1,9% Diba.

[obelix]

Złóż specjalne zapytanie do ZFA. Po 2 tygodniach otrzymasz list z odpowiedzią, która zazwyczaj nie ma nic wspólnego z pytaniem.

Dopóki zapytanie nie zostanie bezpośrednio przekazane do obsługującego / referenta ZfA, co stanowi raczej wyjątek i prowadzi do znacznie dłuższych czasów oczekiwania na odpowiedź, odpowiedzi są udzielane za pomocą gotowych fragmentów tekstu. Niestety, te odpowiedzi nie zawsze trafnie odnoszą się do sedna pytania. Można to również dobrze sprawdzić w czacie online.