Capital Investment 4

[MQ6]

Cześć razem,

ostatnio prawie doszło do tego ze mną...

Wyjście z wynajmu. W pobliżu powstaje nowy budynek z mieszkaniami na sprzedaż, w jedno z nich się zauroczyłem i prawie już się zdecydowałem. Po dwóch dniach euforii i już kilku rozmowach finansowych z bankami, ostatecznie doszło do wniosku, że to co mi oferowano nie było dla mnie odpowiednie.

W tym czasie oczywiście intensywnie zająłem się kwestią finansowania i teraz zastanawiam się, czy mogę jakoś zabezpieczyć obecnie bardzo korzystną stopę procentową kredytu, np. jeśli za kilka lat znajdę coś naprawdę odpowiedniego dla siebie.

Jedyne, na co trafiłem, to tak zwany kredyt z przeznaczeniem na przyszłość.

Czy to ma sens? Jeśli planuję nabyć nieruchomość w ciągu kilku najbliższych lat? Co jeśli znajdę coś odpowiedniego JUŻ w trakcie okresu kredytu?

Może eksperci tutaj mogliby podać mi kilka ogólnych wskazówek, byłoby świetnie...

Dziękuję & pzdr!

[NaTwoim13]

Cześć MQ6,

Oprocentowanie można zapewnić tylko poprzez oszczędzanie w ramach umowy oszczędnościowej, natomiast kredyt z terminem rozliczenia przyszłym jest możliwy tylko wtedy, gdy już posiadasz nieruchomość i masz zaciągnięty kredyt, którego okres obowiązywania z końcem zapisu oprocentowania dobiegnie wkrótce końca.

Bez możliwości zabezpieczenia konkretnego obiektu nie można zagwarantować oprocentowania. Gdyby mieli teraz taki obiekt, którego zakup zostałby potwierdzony np. teraz, a płatność miałaby nastąpić dopiero za rok, można by to uregulować poprzez okres zwolniony z odsetek gotówkowych.

[brainy]

Do kredytu pod zastaw potrzebna jest nieruchomość/księga wieczysta.

Pozostaje tylko oszczędzanie na cele budowlane.

[MQ6]

Dziękuję za odpowiedzi, tego się już gdzieś spodziewałem. OK, kredyt z dopłatą jest więc wykluczony.

Temat oszczędzania mieszkaniowego:

Bez względu na to, komu w moim najbliższym otoczeniu wymienię to pojęcie, zawsze kręcą nosem i bardzo źle się wyrażają o oszczędzaniu mieszkaniowym. Mówi się tylko o tym, jak się ludzi oszukuje, że w ostatecznym rozrachunku kosztuje więcej niż cokolwiek innego, itp...

Kiedy nawet w związku z ww. entuzjazmem prowadziłem już rozmowy finansowe z bankami, zaproponowano mi także finansowanie z zintegrowanym oszczędzaniem mieszkaniowym. Brzmiało to całkiem dobrze, chociaż oczywiście muszę najpierw przyznać, że nie mam szczegółowej wiedzy na ten temat.
Jednak można mi było - a to wydawało się BYĆ największym atutem tej opcji - na całym _okresie_ _całkowitego_ kredytu podać oprocentowanie, spłatę kapitału i w rezultacie ustaloną ratę. Nie BYŁO więc ryzyka, jakby kształtowało się oprocentowanie w przypadku normalnego kredytu ratalnego po 10 lub 15 latach.

Chociaż to zapewne nie jest odpowiedź uniwersalna, ale czy oszczędzanie mieszkaniowe w ogóle jest OK, czy są rzeczywiście pewne kwestie, w których można zostać naciągniętym?

[6Bankkaufmann]

To jest prawda, że w przypadku kredytu budowlanego ze spółdzielni budowlanej oprocentowanie kredytu ze spółdzielni budowlanej jest ustalone, bez wątpienia.

Jak wiesz z rozmowy w banku, oszczędzasz na kontrakt spółdzielczy i płacisz niskie oprocentowanie dla kredytu pośredniego.

Co wielu ludzi nie bierze pod uwagę:
- Nie spłacasz nic i po 10 latach nadal masz dokładnie taką samą kwotę, którą musisz spłacić na koncie kredytu pośredniego.
- Oszczędzasz na kontrakcie spółdzielczym i myślisz, że zostanie on przyznany po upływie 10 lat.

Moje osobiste doświadczenie - niestety tak jest - polega na tym, że wielu sprzedawców kontraktów spółdzielczych sprzedaje klientowi jedynie niskie oprocentowanie, a następnie informuje go, że powinien po prostu oszczędzać na kontrakcie spółdzielczym. Po upływie 10 lat odkryjesz, że jesteś jeszcze daleko od przyznania kontraktu spółdzielczego i zapłaciłeś pewną kwotę odsetek.

Jeśli coś jest ważne, to musisz zobaczyć i zrozumieć obliczenia sprzedawcy kontraktu spółdzielczego. Cała ta sytuacja ma sens tylko wtedy, gdy przyniesiesz kontraktowi spółdzielczemu do dojścia do przyznania w ciągu 10 lat! Jednakże musisz w tym celu osiągnąć wysokie cotygodniowe oszczędności.

Podsumowując, na co musisz zwrócić uwagę?
- Zrozumienie obliczeń, kiedy kontrakt spółdzielczy zostanie przydzielony na podstawie oszczędności
- Ogólny koszt oszczędności i oprocentowanie kredytu pośredniego oraz opłata za udzielenie kredytu w porównaniu do ogólnego kosztu kredytu z tytułu bezpośredniej spłaty

[Kass Finanz]

Własne doświadczenia nie zawsze muszą być poprawne! Istnieje kilka kryteriów dobrej porady.

W zasadzie przy każdym finansowaniu należy sprawdzić i porównać obliczenia.

Porównanie całkowitych kosztów finansowania budowlanego jest dość proste, ponieważ warunki są ustalone na cały okres kredytowania i można je zatem obliczyć i porównać.

W przypadku spłaty bezpośredniej z długościami okresu obowiązywania odsetek wynoszącymi 10, 15 lub 20 lat to niemożliwe, ponieważ warunki dla pozostałej jeszcze kwoty do spłacenia w momencie wygaśnięcia oprocentowania nie są jeszcze ustalone zgodnie z obowiązującym wtedy ogólnym poziomem oprocentowania. Koszty całkowite można wtedy tylko oszacować na podstawie przewidywanych stóp procentowych. Tylko w przypadku kredytu spłacanego w całości można dokładnie obliczyć całkowite koszty.

W zasadzie zależy to więc od tego, jak ważne jest dla kogo ustalone oprocentowanie przez cały okres spłaty kredytu, czy też korzystna rata z pewnym ryzykiem odsetek po wygaśnięciu oprocentowania.

W związku z tym, w przypadku ograniczonych warunków finansowych, prawdopodobnie bardziej opłacalne jest minimalizowanie ryzyka, zwłaszcza że obecne stopy procentowe są bardzo niskie.

[6Bankkaufmann]

@Kassfinanz \r\n \r\nTwoja wypowiedź: Porównanie całkowitych kosztów finansowania w przypadku finansowania za pomocą kredytu budowlanego jest względnie proste, ponieważ warunki są ustalone na cały okres kredytowania i mogą być obliczane i porównywane. \r\n\r\nTo jest właśnie to, o co mi chodzi... Ponieważ wykazanie całkowitych kosztów finansowania w przypadku umowy oszczędnościowej z kredytem pośrednim nie jest takie proste. Ponieważ często na papierze przedstawia się krótkie obliczenia, trzymając w ręce długopis. A klient myśli sobie, że dzięki niskiej wysokości raty oszczędnościowej dostanie przydział za 10 lat. \r\n\r\nMa to sens jedynie w przypadku kredytu stałego, gdzie jesteśmy całkowicie pewni - lub stosunkowo pewni - że umowę oszczędnościową będziemy regularnie uzupełniać miesięczną wpłatą. Większość oszczędności jest jednak zbyt niewielka, aby umowa oszczędnościowa została przydzielona w okresie obowiązywania oprocentowania.

[obelix]

Jednak większość oszczędności jest po prostu niewystarczająca, aby umożliwić przydzielenie umowy oszczędnościowo-kredytowej w czasie obowiązywania oprocentowania.

Ja znam to w ten sposób, że w przypadku finansowania wstępnego/przejściowego umowy oszczędnościowo-kredytowej miesięczna składka oszczędnościowa, jeśli w ogóle jest konieczna (finansowanie przejściowe), jest uzgodniona w umowie kredytowej. Klient nie może wpłacić mniej niż ta kwota.

Oczywiście na życzenie klienta można wybrać miesięczną składkę oszczędnościową, która nie spowoduje przydzielenia umowy w okresie obowiązywania oprocentowania. W takim przypadku klient jest świadomy tego faktu.

Prognozy dotyczące przydziału są bardzo stabilne od wielu lat.

[Kass Finanz]

Obowiązkowe informacje prawne są prawdopodobnie przestrzegane przez wszystkie kasy oszczędności mieszkaniowych. Do finansowania z odroczeniem spłaty lub z planem spłaty kredytu mieszkaniowego należy plan oszczędnościowy oraz plan spłaty, z którego wynikają wszystkie informacje. Przydziały mogą być obliczone bardzo dokładnie na podstawie kwot oszczędności. Dzięki temu możliwe jest także sporządzenie kompletnego zestawienia kosztów, w tym opłaty za zamknięcie i prowadzenie konta. Jako klient, jeśli nie otrzymam tych informacji, zdecydowałbym się zmienić doradcę. Wyjątkiem jest odroczenie spłaty poprzez polisę na życie, gdzie oczekiwane zyski ubezpieczyciela mogą być tylko szacunkowe. Istnieje ryzyko, że w tym przypadku zazwyczaj są one zbyt wysoko oszacowane.

[6Bankkaufmann]

@Obelix, @Kassfinanz
właściwie mam na myśli coś zupełnie innego. Istnieje zbyt wiele modeli, w których ustalana jest miesięczna rata oszczędnościowa dla oszczędzania na umowie oszczędnościowo-kredytowej. Klientowi wmawia się, że umowa oszczędnościowo-kredytowa zostanie przyznana w ciągu 10 lat. Ponieważ w umowie kredytowej - oprócz kredytu stałego - nie jest dokładnie określone, że miesięczna rata oszczędnościowa nie wystarczy, aby umowa oszczędnościowo-kredytowa została przyznana w ciągu 10 lat.
A potem, po 10 latach, pojawia się sytuacja, która zostaje dostrzeżona dopiero wtedy. Klient jest niezadowolony i musi wpłacać dodatkowe składki przez wiele lat, aby umowa oszczędnościowo-kredytowa została przyznana. Ale dobrze, że można wtedy zrozumieć model z całkowitymi kosztami wszystkiego. I należy krytycznie sprawdzić, czy rata naprawdę wystarczy na przyznanie umowy oszczędnościowo-kredytowej w ciągu 10 lat.

[obelix]

Klientom wmawia się, że BSV zostanie przyznany w ciągu 10 lat. Ponieważ znajduje się to w umowie kredytowej - z wyjątkiem kredytu stałego - nie jest dokładnie określone, że miesięczna rata oszczędnościowa nie wystarcza, aby BSV został przyznany w ciągu 10 lat.

nie mogę tego w ogóle potwierdzić. W przypadku wszystkich modeli/propozycji finansowania tego rodzaju dla klienta zawsze było dokładnie jasne i widoczne KIEDY (prawdopodobnie) nastąpi przyznanie zasilenia na po/środkowo finansowaną umowę.

Wszystko inne to oszustwo.

Dodatkowo zawsze jest dołączona dokładna kalkulacja.

[6Bankkaufmann]

@obelix, oczywiście, to nie jest w porządku.
Jednak otrzymałem już wystarczającą liczbę zapytań od klientów, którzy zostali doradzeni przez zewnętrzne strony w taki sposób, że Bausparvertrag miał zostać przyznany po 10 latach, ale ze względu na oszczędnościowy wskaźnik nigdy nie zostałby rzeczywiście przyznany.
Jeśli tak jest w przypadku Pani modeli finansowania, wszystko się zgadza i jest w porządku.
Jednak bardzo mnie martwi, że ten fakt nie jest bardziej uwzględniony w umowie kredytowej, że ta kwota oszczędności NIE wystarcza na przyznanie po 10 latach.

[obelix]

Jednak już otrzymałem wystarczającą liczbę zapytań od klientów, którzy zostali źle doradzeni przez zewnętrzne strony, że BSV zostanie przyznany po 10 latach, podczas gdy na podstawie wysokości oszczędności nigdy naprawdę tego nie zrobi.

ponownie: to oszustwo, żadna instytucja kredytowa nie przekaże tego klientowi w taki sposób.

Nie wiem, co doradza klientom doradca, być może nawet niezależny pośrednik.

Również byłbym ostrożny, jeśli chodzi o informacje, które klienci mi przekazują.

Decydujące jest to, co jest zawarte na papierze. Każdemu Klientowi zostaje wydany harmonogram finansowania.

[Kass Finanz]

Przy postach na forum jest tak, jak z doradztwem. Istnieją pomocne i mniej wymowne. W interesie pytającego nie powinno się dawać uogólnionych komentarzy, lecz udzielać pomocy.

[6Bankkaufmann]

@Obelix, Piszesz, że każdy klient otrzymuje od kasy budowlanej historię finansowania?
Przepraszam, ale to nie jest prawda.
Może się to zgadzać dla fazy spłaty kredytu hipotecznego budowlanego, gdy BSV zostanie przyznany.
Jednak z perspektywy kasy budowlanej, nie jest to obowiązkowe ani nie musi być częścią umowy kredytowej.

Pomysł jest oczywiście dobry, aby w umowie kredytowej sporządzić harmonogram oszczędzania klienta na podstawie jego wkładu, aby klient zobaczył, że w ciągu 10 lat możliwe, że nie wystarczy do przydziału.
Ale wiem, że w przypadku dużej kasy budowlanej to nie jest przypadek dotyczący historii finansowania BSV w umowie kredytowej międzykredytowej.

I o to chodziło mi z tą problematyką. Na pewno przedstawiciele handlowi dokonują obliczeń. Jednak te obliczenia przy użyciu oprogramowania nie są częścią umowy.

Dodatkowo: Ponieważ w umowie kredytowej międzykredytowej podczas punktu dotyczącego umowy oszczędnościowej budowlanej napisane jest tylko: Możliwe są dodatkowe wpłaty itp.

[obelix]

Twoje pomysły są oczywiście dobre, że w umowie kredytowej można wymienić plan oszczędności klienta na plan oszczędności

[6Bankkaufmann]

Przepraszam, ale niestety tak nie jest.
Dla mnie sprawa jest zakończona.

[6Bankkaufmann]

@obelix und @Kassfinanz

właśnie rozmawiałem z przedstawicielem dużej instytucji kredytowej w sprawie tej kwestii, aby upewnić się, czy nie przeoczyłem czegoś.

Jednakże wynika z tego, że nie ma obowiązku przedstawienia w umowie oszczędnościowej na budowę historii z miesięcznym wykazem raty oszczędnościowej na koncie pożyczki tymczasowej. Wykaz planu oszczędnościowego w BSV nie jest obowiązkowym elementem umowy kredytowej.

[obelix]

Herr Hillermann, odpowiem na Twoją wiadomość prywatną.

Jeśli przeczytasz dokładnie, nie napisałem, że jest to zawarte w umowie kredytowej. Jednak istnieje więcej informacji, szczególnie w przypadku tzw. dużych kas oszczędności mieszkaniowych.

Ponadto istnieją różne definicje terminów. pożyczka mostowa oznacza ...zazwyczaj..., że do momentu przydzielenia nie są wymagane już wpłaty oszczędności. Umowa jest zasilona, aż do przydzielenia i jest pośrednio finansowana.

Proszę zakończmy ten temat tutaj! Dziękuję!