Capital Investment 4

[Rike-78]

Cześć,

jestem niepewna, czy bank udzieli nam pożyczki, ponieważ mój wynik w Schufa wynosi 89%. Jestem drugim współwnioskodawcą, a głównym dochodowcem/pierwszym wnioskodawcą jest mój partner życiowy, który ma doskonałą historię w Schufa. Mam nadzieję, że znajdę tutaj w forum odpowiedzi.

Wreszcie znaleźliśmy działkę i chcemy zbudować Dom. Koszt budowy domu, który chcemy zbudować, wraz ze wszystkimi kosztami pobocznymi i działką wynosi 450 000 euro. Mój partner życiowy wnosi 100 000 euro wkładu własnego, więc potrzebujemy pożyczki w wysokości 350 000 euro. Z oprocentowaniem 2% (ustalonym na 15 lat) oraz przy aktualnej ofercie finansowania (bez sprawdzania w Schufa) wraz z pożyczką KFW, miesięczna rata wyniosłaby 1400 euro. Mój partner życiowy zarabia 4000 euro netto (bez prowizji) i pracuje w firmie od 10 lat. Ja pracuję w sektorze publicznym od 7 lat i obecnie jestem na urlopie rodzicielskim. Ze świadczenia rodzicielskiego, zasiłku rodzinengo (2 dzieci) oraz alimentów na córkę otrzymuję obecnie 1200 euro miesięcznie. Nie posiadamy innych kredytów ani zobowiązań, jedynie ja mam debet w wysokości 500 euro. Ponadto mamy około 25 000 euro na koncie oszczędnościowym, których jednak nie chcemy przeznaczyć na Dom.

Jakie są szanse na uzyskanie finansowania?

Pozdrowienia, Rike

[Daukind]

Finansowanie nie powinno stanowić problemu. Posiadacie wystarczającą ilość kapitału własnego i dochodów, więc wasza historia kredytowa nie ma znaczenia.

Jeszcze dwie pomocne wskazówki (niestety nie mogę zamieścić linków)

- Proszę poszukać informacji o Plenk w Google
- Strona seitseid.de również może być interesująca

Pozdrawiam

[6Bankkaufmann]

Nie sądzę, poniżej 90% wyniku bank zazwyczaj odrzuca.
Najpierw jednak skonsultuj się z bankiem domowym.

[Daukind]

Nie uważam, że bank często odmawia, gdy wynik wynosi poniżej 90%.
Najpierw jednak zapytaj banku o Dom.

No cóż, z jednej strony bank nie interesuje się punktem bazowym, a z drugiej nawet partner z wkładem własnym w wysokości 100 000 i dochodem netto 4 000 może finansować samodzielnie.

[Rike-78]

Dziękuję za odpowiedź... Ale teoretycznie czy dochód mojego męża nie wystarczyłby na kredyt? On ma bardzo dobrą ocenę kredytową. Czy może lepiej nie podawać mnie jako drugiej osoby ubiegającej się o kredyt?

Dziękuję z góry za odpowiedzi

[6Bankkaufmann]

Tak, dochód twojego męża w połączeniu z dobrą historią kredytową ma tu ogromne znaczenie. Dyrektor banku ze Stuttgartu powiedział mi rok temu, że każdy wynik poniżej 90% to kicha. Jeśli wynik twojego męża jest wyższy i dochód jest odpowiedni, to wszystko powinno się zgadzać.

[Rike-78]

Moim partnerem życiowym ma wynik 99%. Nie wiem dlaczego mój wynik jest tak słaby. Moje podejrzenia są takie, że w ciągu ostatnich trzech lat przeprowadziłam się trzy razy. W związku z przeprowadzką zmieniłam również bank, wcześniej spłacony kredyt (pieniądze dał mi partner) oraz, co ważne i prawdopodobnie główny powód, w wyniku ciąży (przez 7 miesięcy byłem przykuty do łóżka) wszystko, czego potrzebowałam, zamawiałam przez internet. W mojej historii kredytowej widoczne są liczne zapytania dotyczące zdolności kredytowej od sprzedawców internetowych.
Są to wszystkie okoliczności, które nie powtórzą się w najbliższej przyszłości, ale obecnie, jak podejrzewam, obniżają mój wynik.
Dziękuję za odpowiedzi.
Myślę, że po prostu spróbujemy. W razie odrzucenia zawsze możemy działać...

[Rike-78]

Och, no cóż.... Ile bank oblicza na koszty utrzymania dla 2 dorosłych i 2 dzieci? Czyli ile musi pozostać po spłacie kredytu?

[6Bankkaufmann]

Dobrym punktem odniesienia lub orientacyjnym wskaźnikiem jest to, że wydatki na raty kredytowe i hipoteczne, czyli wszystko to razem, powinny wynosić około 40% zrównoważonego dochodu netto. Inne banki obliczają wydatki na utrzymanie w wysokości 1200 EUR dla małżonków i 200 EUR na jedno dziecko. Istnieje wiele różnych podejść. Reguła 40% jest jednak sensowna dla szybkiej weryfikacji.

[Alex [CryptoMod]]

Wreszcie finansowanie, w którym warunki ramowe są odpowiednie.

Ale powinniście porozmawiać z bankiem na podstawie tych danych, a nie szukać odpowiedzi w forum.

[NaTwoim13]

Tu w forum błądzić w mglistości??? Czy błądzisz tutaj w mglistości? A nawet jeśli tak, zawsze lepiej jest tak postępować niż ryzykować odrzucenie wniosku z wyjściowej sytuacji, pozwolić kolejnej bankowi na kolejną próbę, a potem otrzymać 2 odrzucenia, bo złożono błędny wniosek, co dodatkowo pogorszy wyniki punktacji.

Jeśli wiem, że wynik kredytowy kobiety jest tak słaby, a taki jest, to pomijam ją jako wnioskodawcę, jeśli zdolność kredytowa głównego zarabiającego jest wystarczająca.

Autor wątku tutaj w pełni słusznie wcześniej zgłębia temat i zadaje zupełnie słuszne pytania.

Chciałbym raczej błądzić tutaj, niż błąkać się po bankach w poszukiwaniu najlepszej sytuacji wyjściowej. To, co zostało opisane tutaj, może nie powodować automatycznego wykluczenia danej sytuacji, ale wielu ludzi straciło szansę na uzyskanie najlepszego i najtańszego finansowania budowlanego, błądząc po bankach w poszukiwaniu odpowiedniej opcji, o pozytywne głosy w ogóle nie wspominając.

[6Bankkaufmann]

W pełni zgadzam się z noelmaxim.
Taktycznie można postępować tutaj bez problemu, zakładając że mając złą historię kredytową jest Panią domu i nie ponosi odpowiedzialności.
Kredytobiorcą mógłby wtedy być ON z dobrymi dochodami. Jest to możliwe nawet w przypadku wspólności majątkowej bez rozdzielności majątkowej. W rezultacie Pani nie zostanie sprawdzona w Schufa.
Czy warto rozważyć?

[Rike-78]

Dziękuję za wszystkie odpowiedzi . Jestem teraz niestety trochę zdezorientowana ze względu na sprzeczne opinie . Musimy jutro rano dostarczyć nasze dokumenty . Czy powinnam teraz być współwnioskodawcą na formularzu, czy też powinniśmy mnie usunąć? W takim przypadku mój partner musiałby finansować sam . Czy dla banku nie byłoby lepiej, gdyby mógł aresztować od razu jedną osobę więcej ?? Przecież w przyszłym roku wracam do pracy i będę miała około 2700 euro dochodów z alimentów i zasiłku rodzinny.
Dziękuję z góry i
pozdrawiam serdecznie, Rike

[NaTwoim13]

Cześć Rike-78,

Składanie dokumentów? O co Ci chodzi z dokumentami? Wygląda na to, że nawet nie masz jeszcze koncepcji finansowania.

[Rike-78]

Tak, byliśmy u niezależnego pośrednika, który już złożył zapytanie do swojego systemu lub gdziekolwiek indziej (nie znam się na tym, ponieważ niestety nie jestem specjalistą). Potrzebuje tylko naszych rozliczeń, wyciągów z depozytu powyżej 100 000 euro i wypełnionego formularza samoopisu z zgodą na sprawdzenie w Biurze Informacji Gospodarczej Schufa.

[6Bankkaufmann]

Tak, niezależny agent ubezpieczeniowy nie robi nic więcej niż wprowadzanie danych. Zazwyczaj NIE sprawdza również Twojego rekordu w Biurze Informacji Kredytowej. Następnie, gdy wszystkie dokumenty zostaną dostarczone, sprawa trafia do banku. Moje doświadczenie wskazuje, że wynik poniżej 90% nie jest dobry. W związku z tym nie ma żadnej gwarancji, że finansowanie będzie możliwe.
Czy których banków ten niezależny agent zapytał, czy które konkretnie?

[Rike-78]

Nie wiem, że jest 30 różnych banków, z którymi współpracują (banki bezpośrednie, banki spółdzielcze, a także Sparkasse)
Czy mój partner życiowy powinien teraz lepiej składać wnioski samodzielnie?

[Rike-78]

Och, w tym przypadku było również pożyczka KFW. Czyli 50.000 KFW i 300.000 euro w inny sposób) Bylibyśmy w stanie dostać 2% spłaty i stałą stopę procentową na 15 lat w wysokości 2,77%. Więc taka mieszanka obu. Czy to nie byłoby super?

[6Bankkaufmann]

Kondycja nie odgrywa tutaj głównej roli. Ważne jest, gdzie został złożony wniosek. Ostateczna odpowiedź zostanie udzielona po sprawdzeniu w Biurze Informacji Gospodarczej (Schufa).

[6Bankkaufmann]

Napisałem prywatną wiadomość.

[Rike-78]

Ostatecznie jeszcze raz pytanie, czy mamy składać wniosek razem, czy też mój partner ma to zrobić samodzielnie ...?

[NaTwoim13]

Kochana Rike-78,

czy sądzisz, że to jest właściwa droga? Czy gdzieś źle wprowadziłeś coś? Może oprocentowanie mieszane? 300 000 innych miejsc?

Który bank został wskazany? Dlaczego nie omawiasz problemów związanych z Schufą z pośrednikiem? Jeśli to miało miejsce, co na to mówi?

Czy nie poproszono o dokumentację dotyczącą obiektu?

Nie chcę Cię niepokoić, ale wydajesz się trochę niepoinformowany. Czy teraz, mając takie informacje i wiedzę, to odpowiedni moment na ocenę oferty finansowania, nie mówiąc już o jej podpisaniu?

Czy Twój mąż może mieć więcej informacji lub decydujące informacje do skutecznej oceny oferty i sposobu postępowania?

[Rike-78]

Zostaliśmy nazwani jako Diba ...

[6Bankkaufmann]

Powodzenia na egzaminie dotyczącym ING-DIBA. Czy doradca sprawdził bezpośrednio zapytanie do Schufa?

[Rike-78]

Nie, jeszcze nie. Nie podpisaliśmy jeszcze formularza samooceny z zgodą na sprawdzenie w Schufa. Dlaczego powodzenia? Czy słyszę ironię?

[Alex [CryptoMod]]

@ Noelmaxim & Bankkaufmann

Kiedy mówię o szukaniu po omacku w mgle, mam na myśli, że tutaj na forum nie udzielamy pożyczek. Dla was obojga niemal wszystko jest możliwe, jesteście przecież tylko pośrednikami (nie obraźcie się) i otrzymujecie prowizję, przy minimalnym lub wręcz zerowym ryzyku związanym z udzielanymi pożyczkami.

Dlatego skonsultowałbym się z moim bankiem, oni znają mnie. W żadnym wypadku nie sugerowałem, aby składać wnioski kredytowe w możliwie jak największej liczbie banków.

[6Bankkaufmann]

Należy poprosić własny bank o ofertę finansowania budowy. Nie jest złym pomysłem skonsultować się z 2-3 innymi niezależnymi instytucjami finansowymi w celu uzyskania dodatkowych ofert finansowania budowy. Czasami faktycznie okazuje się, że inne banki oferują korzystniejsze warunki niż bank domowy. A zdobycie dodatkowych ofert jest bezpłatne.

[NaTwoim13]

@Herrmueller

Masz całkowitą rację, chętnie honoruję pracę, którą wykonuję dla banku, koszty te mogą być pokrywane z marży odsetkowej, a bank chętnie zgadza się na odpowiednie wynagrodzenie za niewielką ilość własnej pracy. Zwłaszcza, że nie ma potrzeby doradzania dziesięciu klientom, z których może tylko jeden zdecyduje się na podpisanie. Gdybym musiał dodatkowo ponosić ryzyko związane z pożyczaniem lub udzielaniem kredytów, wynagrodzenie byłoby w żaden sposób adekwatne. Niemniej jednak sytuacja klienta jest dla mnie istotna, dlatego też ponoszę pewne ryzyko w jego imieniu, ale oczywiste jest, że nikt albo bardzo niewielu zleca swoje inwestycje z ryzykiem doradcy. Jeśli odmówię udzielenia finansowania, tacy klienci nie rezygnują, idą do następnego, który je udzieli, więc wolę to zrobić samodzielnie, dbając o odpowiednie dopasowanie koncepcji, przekazanie informacji klientowi, odpowiednie warunki i ograniczenie ryzyka.
Kiedyś, jako pracownik banku, nie ponosiłem również ryzyka, wręcz przeciwnie, musiałem być wtedy bardziej nieczuły niż jest to dziś konieczne.

Jak już wspomniałem, były inne czasy, kiedy miałem możliwość oferowania tylko warunków mojego pracodawcy, a nawet tym, którzy zdecydowali się z tym zgodzić, nie mogłem powiedzieć, że powinni spróbować gdzie indziej, gdzie warunki są lepsze. Nie było to dla mnie zadowalające, gdy otrzymywałem pochwały za opracowanie koncepcji, za pomysły i zaangażowanie, a biznes z innej banku zyskiwał dzięki lepszym warunkom, często opierając się na mojej pracy. A kiedy dochodziło do konfliktu z klientem, z różnych powodów osobistych, nie miałem już żadnej kontroli, a sprawa przechodziła do następnego - bardziej efektywnie działającego - działu. Nie sądzę, że miałbym wtedy jeszcze prawo lub możliwość interweniowania.

Więc wolałbym realizować moją pracę tak, jak to robię teraz, to tylko moje osobiste podejście, ale mimo wszystko nadal wielu pracowników banku wykonuje znakomitą pracę w dziedzinie finansowania nieruchomości, z wieloma z nich nadal muszę współpracować i robię to chętnie, współpraca jest pełna zaufania i współdziałania, ale przede wszystkim jestem swobodny i niezależny, współpracuję z tymi, których mogę sam wybrać i uważam, że jest to właściwe i odpowiednie, zwłaszcza w interesie i na zlecenie klienta.

Ważne było dla mnie podzielenie się tym tematem dotyczącym pośredników/bankowców

[6Bankkaufmann]

Należy po prostu uzyskać ogólny obraz.

[obelix]

Oprocentowanie jest tylko jednym elementem całościowego koncepcji. Decyzję o finansowaniu nie powinno się podejmować wyłącznie na tej podstawie. Bez oferty mojego banku, nie podjąłbym decyzji o finansowaniu. Porównywać tak.

[6Bankkaufmann]

Oprocentowanie to absolutnie kluczowy element całej struktury finansowania nieruchomości.

[obelix]

Mam odmienne zdanie.

W praktyce, moim zdaniem, bardzo często różnice w oprocentowaniu są rekompensowane odpowiednim ogólnym planem. Jeśli klient jest przekonany do koncepcji, to jest w stanie zaakceptować na przykład o 0,2% gorsze oprocentowanie.

[6Bankkaufmann]

Pożyczki dla kobiet w ciąży, serio?

[obelix]

abramovichvik012@gmail.com

Nie, dziękuję, tekst mówi wszystko. Okropnie, kto i co tutaj ciągle jest przyciągane.

[NaTwoim13]

@obelix

Nawet oferty z oprocentowaniem 0,5% bez koncepcji są podpisywane przez osoby nieświadome i źle poinformowane.

Do dobrego i indywidualnego planu finansowego, który powinien być początkiem wszelkich rozważań, należy również najlepsze oprocentowanie, generowanie najkorzystniejszej stopy procentowej oraz jeśli klient w ogóle nie potrzebuje żadnej pomocy i jest w stanie samodzielnie stworzyć koncepcję, może samodzielnie zająć się realizacją (wnioskowanie, składanie dokumentów i wypłata) oraz odszyfrować i zrozumieć sytuację umowną, to nawet ostatnie 1-2 punkty bazowe można jeszcze zaoszczędzić.

Ale ogólnie rzecz biorąc, najniższa stopa procentowa jest również niezbędnym elementem spójnego i dobrego planu.

[Kass Finanz]

Zasadnicze pytanie dotyczyło sfinansowania budowy pomimo gorszego wyniku w rejestrze Schufa oznaczonego DN2. W oparciu o podane fakty możliwe jest uzyskanie finansowania tylko na poziomie DN1.

Jeśli chodzi o warunki tego finansowania, warto porównać ofertę swojego banku z ofertami innych banków. Nawet niewielka różnica w oprocentowaniu może oznaczać tysiące w kolejnych latach.

Oczywiście pośrednicy pracują na zasadzie prowizji, ale tutaj tkwi korzyść dla klienta. Pośrednik będzie działał na zasadzie wynagrodzenia za sukces, tworząc korzystne oferty i mam nadzieję, udzielając odpowiedniego wsparcia. Większość pracowników banków otrzymuje pensję oraz ewentualnie niewielką dodatkową prowizję i podlega dyrektywom zarządu. Oczywiście zarówno wśród pośredników, jak i w bankach mogą pojawić się czarne owce, dlatego porównanie może być uzasadnione.

[6Bankkaufmann]

@Forenstarter, jesteś jeszcze online?

[Alex [CryptoMod]]

Być może to zostało źle zrozumiane, ale nie mam żadnych problemów z pośrednikami, każdy powinien zarabiać prowizję.

Po prostu czasami brakuje mi tutaj informacji dla zainteresowanych, że niosą oni ze sobą dość duże ryzyko, nawet jeśli finansowanie w zasadzie jest wykonalne. W przypadku niektórych osób można przewidzieć, że przez kolejne 25 lat nie będą mogli sobie pozwolić na wakacje, niczego innego, i każda naprawa samochodu czy zepsuta pralka spowoduje kryzys finansowy.

Czasami (nie zawsze) pośrednicy tutaj za bardzo patrzą na sytuację z perspektywy jeśli powiem nie, to kto inny przeprowadzi transakcję.

[Kass Finanz]

Cześć,
pełną poradę można uzyskać od banku lub pośrednika. Obejmuje to możliwość uzyskania korzystnego finansowania zgodnego z życzeniami klienta oraz poradę dotyczącą ryzyka związanego z oprocentowaniem, kosztów dodatkowych nowej nieruchomości, alternatywnych możliwości i długoterminowej zdolności kredytowej. W przypadku ograniczonych środków finansowych każdy rzetelny pośrednik lub pracownik banku przeprowadzi odpowiednią analizę i doradztwo. Dzisiaj zarówno pośrednicy, jak i pracownicy banku są pod presją ekonomiczną lub surowymi wymogami zarządu. Dlatego to forum jest szczególnie interesujące, ponieważ często udzielane są tutaj odpowiednie informacje.

Z drugiej strony często słyszy się, że tradycyjni doradcy odpowiadają klientom: Najpierw zaoszczędź - najlepiej 20%.
Uważam, że można także oszczędzać w miarę wzrostu cen. Dlatego z czystym sumieniem mogę zaoferować finansowanie w wysokości 110%, jeśli nieruchomość pasuje do klienta i finansowanie wydaje się być zabezpieczone. Oczywiście nie może zabraknąć wskazania potencjalnych ryzyk.

Często niezależny pośrednik może dzięki swoim różnorodnym kontaktom uzyskać lepsze warunki niż pracownik banku, który musi sprzedać warunki zarządu. Niemniej większość banków podąża za ofertami pośredników, jeśli klient prezentuje lepszą ofertę. Efektem tego jest dobre doradztwo pośrednika i finalizacja przez bank.

[NaTwoim13]

@Kassfinanz



Zasadniczo dobry post, ale dobra rada od niezależnego doradcy prowadzi do zawarcia umowy z bankiem przy jego wsparciu. Jeśli tak to miało być, a "przez niewłaściwy sposób jego wyrażania" zostało zapomniane - wtedy super.



Obecnie te informacje są kluczowe dla klienta w ramach umowy pośrednictwa kredytowego i Informacji Przedumownej (VVI), bez tych informacji - które klient musi podpisać - banki w ogóle nie przyjmują finansowań.



I szczerze mówiąc, jeśli już na siłę, to - moim zdaniem - pod kątem VVI i umowy pośrednictwa kredytowego, u pośrednika, który wypełnia swoje obowiązki dotyczące niezbędnych informacji, jest kwalifikowany i doradza niezależnie.



Jak już wspomniałem, większość klientów, którym się zaleca, nie pasuje jeszcze, chociaż byłoby finansowane, zwracają się do innych pośredników. Wtedy rzetelni pośrednicy nie odsuwają od siebie odpowiedzialności, lecz opracowują najlepszy możliwy koncept z odpowiednimi warunkami.



A jeśli nie pasuje, to nie pasuje, wtedy wybrany bank również nie zfinansuje tego. Nic nie jest tak po prostu dostosowywane, ale raczej analizuje się sytuację i przekłada się to na kryteria banków.



Naprawdę nie chcę się wywyższać, oceniając, czy którykolwiek klient osiągnie końcowy cel kredytowy, czy nie. Oczywiście jest przeprowadzana indywidualna ocena, bierze się pod uwagę okoliczności, omawia się i dowiaduje się o sytuacji życiowej, ale w głębi nikt nie będzie mógł właściwie sprawdzić, czy ktoś spełnia warunki, czy jest wystarczająco dyscyplinowany i organizuje swoje zobowiązania w sposób odpowiedzialny.



Ale jak już wspomniałem, nie każdy dostanie spełnione swoje życzenia dotyczące finansowania budowy za każdą cenę, wiele rzeczy nie zostanie uwzględnionych jeszcze przed wnioskowaniem, co również zostanie konkretnie przekazane klientowi.

[Kass Finanz]

Cześć,
oczywiście pośrednik działa tylko jako pośrednik między klientami a bankiem. Jednak w przeciwieństwie do zatrudnionego pracownika banku, ma możliwości wyboru spośród różnych możliwości lub instytucji kredytowych.

Ogólnie rzecz biorąc, oczywiście nie można przewidywać przyszłości, to klientom należy podejmowanie decyzji.
Doświadczony klient z branży nieruchomości zadaje zupełnie inne pytania niż ktoś, kto dopiero wchodzi w temat.
Oczywiście wszystkie banki dokładnie sprawdzają i żądają przedstawienia wszelkich możliwych zaświadczeń i dokumentów. Wszystko w porządku.

Dla mnie ważne jest jednak, aby klient, który uzasadnia swoje pragnienie nieruchomości np. wysokimi kosztami wynajmu i nie ma żadnego doświadczenia w długoterminowych zobowiązaniach ani nieruchomościach, był szczególnie intensywnie doradzany. Często brakuje tu również własnego kapitału, ponieważ ze względu na sytuację dochodową nie było możliwe gromadzenie wysokich oszczędności. Moim osobistym celem doradczym jest, aby klient mógł również za 10 lat stwierdzić, że podjął właściwą decyzję.

[Rike-78]

Cześć,

chciałbym jeszcze raz podziękować wszystkim, którzy odpowiedzieli na moje pytania na forum i chciałbym dać krótkie podsumowanie.

Wszystkie światła są na zielono i złożyliśmy trzy konkretne wnioski z obiema Schufa, gdzie moglibyśmy otrzymać pożyczkę bez problemu.

Zdecydowaliśmy się teraz na ofertę z najlepszymi warunkami, którą okazała się pożyczka KFW w połączeniu z kredytem w Ing Diba. Na 15 lat mamy teraz stałe oprocentowanie w wysokości 2,65%. Jesteśmy z tego bardzo zadowoleni, a także podoba nam się możliwość dodatkowej spłaty.

Moim zamiarem nie było wywoływanie niepokoju pomiędzy użytkownikami tego forum moim pytaniem.

Jeszcze raz dziękuję i życzę miłego dnia.

Pozdrawiam, Rike

[6Bankkaufmann]

Gratulacje