Capital Investment 4

[Samson]

Witaj,
jestem tutaj nowy i już trochę poczytałem.
Ponieważ można tu znaleźć dobre porady, zarejestrowałem się i chciałbym od razu zapytać o finansowanie.

Po długim poszukiwaniu na obrzeżach dużego miasta wreszcie znaleźliśmy nieruchomość, która spełnia nasze oczekiwania. Niestety jednak nie mamy pojęcia o finansowaniu, itp.

W skrócie o nas:
- Urzędnik (2.000 netto)
- Pracownica (ok. 1000 euro netto)
- 1 dziecko (3 lata)
- WK: 80.000 euro plus około 9.000 euro na pierwszy remont
- 1 mała umowa oszczędnościowa, działa od 2011 roku (Kwota: 10.000 euro) co miesiąc wpłacane jest 50 euro + VL
- Żona ma ubezpieczenie na życie (kobieta w tej chwili nie jest obecna, więc aktualnie brak szczegółów)
- nie mamy żadnych długów


Dom:
- Szeregówka
- Cena zakupu: 200.000 euro
- Pośrednik: 3,57 %
- 110 m kw. powierzchni mieszkalnej
- około 250 m kw. powierzchni działki
- 1 miejsce postojowe - brak garażu
- Rok budowy: 1962
- Media: pełne uzbrojenie
- Certyfikat energetyczny: Certyfikat zużycia energii dla budynków mieszkalnych,
- Zapotrzebowanie energetyczne 192 KWh/(m²a), klasa energetyczna F,
- Główny nośnik energii: Gaz
- Ogrzewanie: wymienione w 2004 roku
- Dach/elewacja ocieplone w 1996 roku
- Okna z podwójnymi szybami z 1985 roku
- Instalacja elektryczna z 1983 roku
- Stan domu po naszej wizycie wydaje się być ok
- Chcielibyśmy położyć nowe płytki w łazience gościnnej i kuchni
- W 2-3 pomieszczeniach potrzebne są nowe podłogi (układanie laminatu)
- Według informacji od pośrednika lub obecnego właściciela, eternitowy dach płaski prawdopodobnie trzeba będzie wymienić w ciągu najbliższych 10 lat.

Aktualnie płacimy około 500 euro netto i 200 euro opłat za media.

Mamy już kilka ofert finansowania i proszę o opinię:

Oferta 1 (kredyt ratalny 100.000 euro + 40.000 euro KfW):

Miesięczne łączne koszty z odsetkami (po okresie bez spłaty kapitału) 658,39 €

kredyt ratalny: 100.000 euro
oprocentowanie nominalne: 2,80% p.a
Rzeczywista stopa procentowa: 2,84 % rzeczywista stopa procentowa
Początkowa stopa spłaty kapitału: 2,50 %
Opcjonalne prawo do dodatkowej spłaty: 5.000,00 EUR rocznie (minimum 1.250 euro)
Okres obowiązywania oprocentowania: 15 lat
Rata: 441,67 €
Prowizja za udostępnienie środków: 3,00 % p.a.
Koszty opinii: brak
Opłaty manipulacyjne: brak
Pozostały dług: około 53.461,99 € Po zakończeniu okresu obowiązywania powyższej stopy procentowej
Obliczony czas trwania umowy: 26 lat i 11 miesięcy

kredyt KfW: 40.000 euro
oprocentowanie nominalne: 2,30 %
Rzeczywista stopa procentowa: 2,32 %
Stopa spłaty kapitału: 4,20 %
Okres obowiązywania oprocentowania: 10 lat
Rata: 216,72 €
Prowizja za udostępnienie środków: 3 % p.a.; 0,25 % p.M.
Opłaty manipulacyjne: brak
Opłaty za częściową wypłatę: brak
Pozostały dług: około 23.212,76 € Po zakończeniu okresu obowiązywania powyższej stopy procentowej
Przy założeniu stałej stopy procentowej czas trwania umowy: około 20 lat


Oferta 2 (kredyt ratalny 140.000 euro):

Miesięczne łączne koszty z odsetkami (po okresie bez spłaty kapitału) 618,33 €

Kwota netto kredytu 140.000,00 €
oprocentowanie nominalne 2,80 % p.a.
Rzeczywista stopa procentowa 2,84 % rzeczywista stopa procentowa
Początkowa stopa spłaty kapitału 2,50 % p.a.
Opcjonalne prawo do dodatkowej spłaty 7.000,00 EUR rocznie
Okres obowiązywania oprocentowania 15 lat
Rata 618,33 €
Prowizja za udostępnienie środków 3,00 % p.a.
Koszty opinii brak
Opłaty manipulacyjne brak
Pozostały dług około 74.848,56 € Po zakończeniu okresu obowiązywania powyższej stopy procentowej
Przy założeniu stałej stopy procentowej czas trwania umowy 26 lat i 11 miesięcy


Oferta 3:


- Kwota nominalna: 140.000,00 EUR
- Okres obowiązywania oprocentowania (w latach): 10,00
- Rata (miesięcznie): 650,00 EUR
- Stopa nominalna: 2,230 %
- Rzeczywista stopa procentowa - zakończenie okresu oprocentowania: 2,25 %
- Początkowa spłata kapitału: 3,341 %
- Rata analityczna: 650,00 EUR
- Pozostały dług: 87.647,945 EUR


Teraz potrzebujemy opinii, ponieważ, jak już wspominałem, nie znamy się na tym w ogóle. Oferta 3 odpada chyba ze względu na zaledwie 10-letni okres obowiązywania oprocentowania. Ofertę 1 możemy ewentualnie zabezpieczyć później za pomocą umów oszczędnościowych?!

Co myślicie? Czy powyższe formy finansowania są w porządku, czy może powinniśmy to zorganizować zupełnie inaczej (może poprzez Wohnriester itp.)?

Macie jakieś inne wskazówki lub na co jeszcze należy zwrócić uwagę przy szeregówce?

Co mniej więcej na nas czeka w kolejnych latach zgodnie z powyższymi informacjami?

Dziękujemy z góry

[6Bankkaufmann]

W jakim obszarze kodowym znajduje się obiekt?
Jeśli chcesz wykluczyć ryzyko stopy procentowej po 10 latach, zaleca się wybór 15-letniego okresu zabezpieczonej stopy procentowej, co stanowiłoby wariant 2.
W tym przypadku stopa spłaty wynosząca 2,50% jest doskonała, a jeśli wszystkie dokumenty są dostępne w banku, możliwe jest nawet dodatkowe 0,1% lepsze warunki.