Capital Investment 4

[Interessent0815]

Cześć,

chcielibyśmy sfinansować nieruchomość na własne potrzeby w całości lub do 110%.

Dane:
Cena zakupu 180 000 EUR + prowizja dla pośrednika, podatek od nabycia nieruchomości, opłata notarialna
Kwota kredytu 200 000 EUR

Własne środki pójdą na kuchnię, meble i resztę.

Osoba 1: Pracownik, na czas nieokreślony, 2 200 EUR netto
Osoba 2: Urzędnik, 2 500 EUR netto

Na razie nie mamy dzieci, być może za kilka lat.

Chcielibyśmy płacić miesięcznie od 1 000 do 1 300 EUR, z czego wolimy ustalić stałą kwotę 1 000 EUR oraz dodatkowe wpłaty.

Mamy następującą ofertę:

Podział na 3 pożyczki.

50 000 EUR KfW 124
Okres spłaty 20 lat
Okres obowiązywania oprocentowania 10 lat
2,30% / 2,32% oprocentowanie nominalne / efektywne
Miesięczna rata 270,91 EUR

pożyczka od Sparkasse
50 000 EUR
Okres spłaty 15 lat
Okres obowiązywania oprocentowania 10 lat
2,85% / 2,89% oprocentowanie nominalne / efektywne
Dodatkowa spłata do maks. 2 500 EUR / rok możliwa
Miesięczna rata 344,78 EUR


Przedfinansowanie LBS
100 000 EUR
Okres spłaty 25 lat
Rata oszczędnościowa 440 EUR
? okres obowiązywania oprocentowania (stały do końca?)
2,15% / 2,24% oprocentowanie nominalne / efektywne
Miesięczna rata 619,17 EUR

Całkowite obciążenie miesięczne
1 234,86 EUR

Cała ta konstrukcja nie podoba nam się (ze względu na brak przejrzystości), a pożyczka od Bausparkasse ma dwukrotność kwoty pożyczki od Sparkasse. Oszczędzamy tutaj pieniądze, które moglibyśmy lepiej wykorzystać, aby szybciej spłacić kredyt. Czy naprawdę tak ważna jest gwarantowana oprocentowanie, jeśli za około ~10 lat moglibyśmy spłacić większość długu?

Jesteśmy otwarci na wskazówki, sugestie (i inne oferty).

Zainteresowany0815

[Alex [CryptoMod]]

Cześć,

załóżmy, że finansujesz się oprocentowaniem 3% i spłatą w wysokości 5%, wtedy miesięczna rata wynosiłaby 1333 EUR, a po 10 latach pozostałby Ci zadłużenie w wysokości 83 000 EUR. W ten sposób finansowanie po 10 latach nie byłoby już problemem.

W przeciwnym razie, Twój doradca finansowy musi porównać wersję BSV z klasycznym pożyczką ratalną uwzględniając WSZYSTKIE (!!) koszty. Wtedy można dokonać porównania.

[6Bankkaufmann]

@Interessent0815
Panie Müller ma zupełną rację!
Dla Państwa zrozumienia muszą być jasne koszty całkowite w wysokości 100 000 EUR.
kredyty z ratą bezpośrednią mają łatwe do obliczenia koszty całkowite.
W przypadku kredytu z zaliczką, jak tutaj, są (opłata za otwarcie kredytu, odsetki od zaliczki, rata oszczędnościowa, rata kredytu oszczędnościowego)
Tutaj również można rozłożyć wszystkie koszty na czynniki pierwsze i policzyć je razem, aby można je było porównać z kredytami z ratą bezpośrednią.
Jeśli jednak nie rozumiesz konstrukcji LBS, trzymaj się z daleka.

[Kass Finanz]

Cześć, Bauspar-Vorausdarlehen mają tę zaletę, że umożliwiają ustalenie warunków umowy na długi okres już przy jej zawieraniu. Dzięki temu można praktycznie lub całkowicie wyeliminować ryzyko zmiany oprocentowania, które może wystąpić przy bezpośredniej spłacie kredytu. W opisanym przypadku kwota 100 000 € powinna zostać całkowicie spłacona po 25 latach, a odpowiadające stopy procentowe i miesięczne koszty są ustalone. Wadą jest to, że do momentu przyznania kredytu hipotecznego nie dokonuje się spłaty, ponieważ odpowiadające składki do Bausparvertrages są wykorzystywane do uzupełnienia lub oszczędzania sumy w Bausparvertrag. Brak spłaty oznacza, że odsetki są naliczane od całkowitej sumy do momentu przyznania kredytu Bauspar. Przy finansowaniu bezpośredniej spłaty, kwota podlegająca oprocentowaniu zmniejsza się co miesiąc o spłacaną część kapitału, która początkowo jest mniejsza i wzrasta wraz z miesięcznymi wpłatami. Zaletą jest oszczędność odsetek, ponieważ kwota podlegająca oprocentowaniu maleje miesiąc po miesiącu. Warunki te ulegają zmianie w zależności od okresu związania oprocentowania. Długi okres związania oprocentowania jest nieco droższy niż krótki. Wadą jest to, że po zakończeniu wybranego okresu związania oprocentowania konieczne jest uzgodnienie nowej umowy dotyczącej pozostałej kwoty. Nikt oczywiście nie wie, jakie będą warunki w przyszłości - ryzyko oprocentowania czy długi okres związania oprocentowania z pełną spłatą. Dla obu przypadków można sporządzić rachunek kosztów ogólnych, który powinien być porównywalny. Jednak w przypadku bezpośredniej spłaty ewentualne warunki związane z dalszą spłatą przy niepełnej spłacie są tylko szacowane. W związku z tym istotne jest, czy chce się podjąć ryzyko oprocentowania dla mniejszej pozostałej kwoty, czy przeważa myśl o bezpieczeństwie. Ale porównanie powinno być opłacalne.