Capital Investment 4

[KunibertPinsel]

Witajcie,

miło, że istnieją takie fora, jestem ciekawy Waszych opinii.

Planujemy kupić Dom.

Moja żona jest urzędniczką. Jestem doradcą ERP. Mamy dobre 4600 € netto miesięcznie. Jedno dziecko.

Cena nieruchomości to 300 000 €. Naszym życzeniem było długie zabezpieczenie stopy procentowej i bezpieczeństwo.

W styczniu mamy około 60 000 € ze składki ubezpieczeniowej jako wkład własny.

Sami ponosimy koszty dodatkowe.

Propozycja banku to:

pożyczka 1, kredyt ratalny: 55 000 €, stopa procentowa na 10 lat 2,19%, spłata 1%, rata 146 €

pożyczka 2, KFW: 50 000 €, stopa procentowa na 10 lat 2,5%, spłata 2,35%, rata 202 €

pożyczka 3, kredyt ratalny: 35 000 €, stopa procentowa 2,09%, rata 153 €

pożyczka 4, Schwäbisch Hall Wohnbaurente BSH: 160 000, stopa procentowa na 14 lat 2,3%, następnie 11 lat 2,4%, rata 728 €

To wszystko jest przyspieszone z mojej głowy. Miesięcznie to około 1 200 €.

Wypłata / przekazanie planowane jest na wrzesień.
Być może zdecydujemy się na zwiększenie Pożyczki 3 do kwoty 65 000 € (z cesją ze składki życiowej, aby bank utrzymał stałą stopę procentową), aby mieć więcej pieniędzy na remonty od razu po przekazaniu nieruchomości.

W styczniu spłacimy więc Pożyczkę 3 całkowicie z pieniędzy z ubezpieczenia życiowego i przeniesiemy ratę, która wtedy odpadnie, na Pożyczkę 1, co pozwoli uzyskać tam ładne 4% spłaty.

Będę bardzo wdzięczny za sugestie.

[6Bankkaufmann]

Podstawowe dane wyglądają całkiem nieźle.
Ważne jest jednak, abyś mógł porównać całkowite koszty hali BSV wraz z kredytem spłacanym bezpośrednio.
Czy masz dostęp do pełnych kosztów?

[KunibertPinsel]

Dziękuję za szybką odpowiedź.

Proszę o jeszcze jedno porównanie, dziękuję za wskazówkę.

Mam dostępne łączne koszty:

1. Łącznie ~38.000 odsetek, Łączne wydatki ~93.000 (ale zostaną one zwiększone po spłacie 3)
2. Łącznie ~20.000 odsetek, Łączne wydatki ~70.000
3. Łącznie ~13.000 odsetek, Łączne wydatki ~48.000 (ale zostaną one spłacone)
4. Łącznie ~48.000 odsetek, Łączne wydatki ~208.000

[NaTwoim13]

Cześć KunibertPinsel,

Stopa oprocentowania dla KfW nie może być prawdziwa w wysokości 2,5%.

Czy podajesz skuteczne czy nominalne stopy procentowe?

Czy kredyt 3 to kredyt zmienny?

Czy początkowo planowałeś robić MotoFach i Ren dopiero w styczniu?

[KunibertPinsel]

3 jest zmienna, tak.

KfW: oprocentowanie nominalne 2,5%, roczna stopa oprocentowania efektywnego 2,53%, wskaźnik spłaty 2,35%

Co oznaczają Mof/Ren?

[NaTwoim13]

Modernizacja i remont

[KunibertPinsel]

Och, wtedy myślałem dobrze.

Mieliśmy zamiar zrobić kilka remontów od razu na początku (łazienka + instalacje wodne itp.), jeśli odsetki od 30 tys. € zaliczki nie byłyby zbyt wysokie.

W przeciwnym razie, styczeń też byłby w porządku.

[NaTwoim13]

Jeśli zrobisz to w późniejszym terminie, czyli nie podasz tego podczas składania wniosku i/lub nie zostanie to uwzględnione, to wartość obciążenia będzie niższa, a stopień obciążenia będzie wyższy. Zwiększysz wówczas wartość nieruchomości po finansowaniu i uzgodnieniach warunków, uważam to za bardzo niefortunne.

[KunibertPinsel]

Tak, tak też miał na myśli doradca bankowy i tak teraz również zaplanowaliśmy i na pewno tak zrobimy po Pańskim ponownym wyjaśnieniu:
Umieścić środki na modernizację w zmiennej części i uznać je za zwiększające wartość, a LV przekazać bankowi do stycznia i wykorzystać jako zabezpieczenie, aby udział wzięty na zlecenie nie był zbyt duży.

[NaTwoim13]

Nie mają udziału w gotówce, byłaby to 100% finansowanie, gdyby nie zbyli ubezpieczenia na życie.

Banki, które nadal wymagają dodatkowego zabezpieczenia, nie muszą być brane pod uwagę przez niezależnego doradcę finansowego, ponieważ warunkowo nie są lepsze od innych banków, które nie stosują takiego dodatkowego zabezpieczenia.

Czy dostatecznie zaznajomiłeś się z czwartym elementem - czyli Riester i kredyt z ostatnią ratą w porównaniu z oszczędzaniem budowlanym - i zrozumiałeś i zaakceptowałeś ten model?

[KunibertPinsel]

Niestety, jeszcze nie do końca. Właśnie studiuję temat i proszę konsultanta o dokładne wyjaśnienie.

Czy zaleca Pan/Pani skonsultowanie się jeszcze z niezależnym doradcą?

Co dokładnie ma Pan/Pani na myśli mówiąc Sicherheitsabschlag?

Dziękuję.

[KunibertPinsel]

Jakie jest Państwa zdanie na temat programu Wohn Riester w kontekście powyższej oferty?

[NaTwoim13]

Wspomniano o udziale kwoty własnej, których nie widzę w ich finansowaniu nawet jeśli płacą tylko koszty dodatkowe. W takim przypadku byłoby to finansowanie w 100%, a tylko kwotę ponad nią uważałbym za udział kwoty własnej.

Jeśli przeznaczą 30 000 euro na remont i modernizację, zwiększą wartość nieruchomości, ponieważ w cenie zakupu - którą można ustawić jako 100% - znajdują się jako równowartość stare instalacje lub materiały. W rezultacie tworzą nowe, wyższe wartości, które powinny być uwzględnione w obliczaniu wartości zastawu, która stanowi podstawę obliczeń wskaźnika zastawu (a z niego z kolei wynika warunek, który jest im oferowany).

Wartość zastawu wynosi zatem - jeśli uwzględnią remont w momencie składania wniosku (nawet jeśli pieniądze na niego będą dostępne dopiero za pół roku, ale zostaną przekazane jako równowartość zastawu) - 330 000 euro, a nie 300 000 euro. Wobec tego potrzeba finansowania wynosząca 265 000 euro jest czynnikiem decydującym o warunkach. W przeciwnym wypadku mogą przekazać jedynie 35 000 euro, ponieważ w styczniu chcieli wydać 30 000 euro na remont i modernizację, ale wówczas nie ma już oceny wartości zastawu, co oznacza, że te działania zwiększające wartość nie będą brane pod uwagę podczas określania warunków.

Idą panowie właściwą drogą, gdy cena zakupu wynosi 300 000 euro, a 30 000 euro zostaną przeznaczone na modernizację i remont, co daje łączne koszty 330 000 euro, po odjęciu 65 000 euro kapitału własnego oznacza to potrzebę finansowania w wysokości 265 000 euro, co odpowiada wskaźnikowi zastawu wynoszącemu 80%. Natomiast przy 300 000 euro ceny zakupu a 265 000 euro potrzeby finansowania otrzymujemy wskaźnik zastawu na poziomie 88%.

Planowane prace remontowe i modernizacyjne (z własnych środków, które tymczasowo zostaną zastawione) powinny być natychmiast uwzględnione w planie finansowym.

65 000 euro zmienna stopa, 50 000 euro KfW na 10 lat oraz 160 000 euro dostosowane do potrzeb i struktury kosztów oraz ryzyka związanego ze stopą procentową, które są w stanie zrozumieć i ocenić, a przede wszystkim znają konsekwencje, jeśli chcieliby wprowadzić do finansowania wsparcie Riestera.

Ciekawi mnie, czy doradca mógł i chciał w pełni i przekonująco wytłumaczyć im to wszystko podczas rozmowy, którą chcieliby jeszcze przeprowadzić.

[6Bankkaufmann]

Jeśli chce się coś odnowić lub zmodernizować, należy od razu uwzględnić to w finansowaniu.
Jednakże błędne jest myślenie, że każda modernizacja automatycznie zwiększa wartość nieruchomości o 100%.
Tak nie jest.
Rozróżnia się pomiędzy modernizacją zapewniającą utrzymanie wartości a modernizacją zwiększającą wartość.

[KunibertPinsel]

[cytat=Bankkaufmann">
Ważne jest jednak, aby móc porównać całkowite koszty kredytu hipotecznego z kredytem spłacanym bezpośrednio.
[/cytat]
dziękuję za dalsze opinie.

Oferta w pierwszej wiadomości była jeszcze bez uwzględnienia 30 000 € na modernizację. Być może to trochę pomieszało.
doradca twierdzi, że modernizacja nie jest uwzględniana. Nie przynosi zatem żadnych korzyści. Nadal tego nie do końca rozumiem.
Być może zamiast 30 000 € weźmiemy tylko 10 000 € więcej, między innymi dlatego, że z ubezpieczenia życiowego otrzymamy tylko 50 000 €...












Czy ma Pan/Pani doświadczenie w zakresie warunków kredytu spłacanego bezpośrednio?
Bank, który przedstawił powyższą ofertę, nie udziela kredytów na tak długi okres, maksymalnie na 10 lat.
Dlatego można było tylko szacunkowo porównać ofertę.
Aby sfinansować 160 000 € na około 25 lat, potrzebny byłby oprocentowanie 2,7% z miesięczną ratą w wysokości 706 €, aby koszty były mniej więcej takie same jak w przypadku BSH?

Będę nadal wdzięczny/a za dalsze wskazówki.

[6Bankkaufmann]

Cześć Kunibert,
bardzo ważne jest, abyś zawsze dokładnie rozumiał, jakie produkty zawierasz i jak to się rozłoży.

Przykład:
EUR 160.000, pomieszczenie nr 4, całkowite koszty to EUR 48.000, jak widzisz powyżej.

W przypadku tego kredytu wypłaconego z góry 14 lat do przypisania umowy oszczędnościowej z oprocentowaniem 2,3%.
W przypadku takiego kredytu z góry płacisz 2,3% rocznie od kwoty EUR 160.000.
To daje razem kwotę EUR 51.520 przez 14 lat.
Więc sumarycznie nie jest to EUR 48.000, jak próbuje Ci wmówić doradca.
Ponadto, odsetki od kredytu oszczędnościowego na okres spłaty kredytu oszczędnościowego w ogóle nie są uwzględnione.

Ponadto płacisz odsetki także w okresie spłaty kredytu oszczędnościowego trwającej 11 lat.

Więc teraz widzisz, że kwota EUR 48.000 nie ma sensu, prawda?

[KunibertPinsel]

Witaj, bankierze,

Całkowite koszty były tylko odsetkami.

Dokładnie tak to wygląda:
kredyt TA: 160.000
Okres kredytowania 12 lat, 8 miesięcy
Roczna stopa procentowa odsetek 2,3%
Okres wiązania stop procentowej na cały okres kredytowania
Kurs wypłaty 100%
Roczne oprocentowanie efektywne: 2,37%

Umowa oszczędnościowa w fazie oszczędzania:
Suma oszczędnościowa: 160 000
Stopa procentowa dla środków oszczędnościowych: 0,25% rocznie
Zalecany udział w wyborze z minimalnym saldem 40% Bausparsumme
Niewiążący okres oszczędzania do przydziału 12 lat 8 miesięcy
Stan konta oszczędnościowego na koniec 65 669,02
Opłata manipulacyjna w wysokości 1600 zł rozkładana jest na 5 lat i rozliczana z wpłatami.

Umowa oszczędnościowa w fazie kredytowej:
kredyt hipoteczny Bauspar: 94 330,98
Roczna stopa procentowa odsetek kredytu hipotecznego przy wyliczaniu odsetek od dnia rozliczenia i wypłacie 100% rocznie 2,5%
Roczne oprocentowanie efektywne od przydziału 2,77%
Okres spłaty 10 lat 11 miesięcy
-----------------------------------------------------------------------
Całkowite finansowanie z kredytem TA i oszczędnością emerytalną-BSV:

07.2014 - 02.2027: Stopa odsetkowa 306 €, Wpłaty oszczędnościowe 400 €, Razem 706 €
03.2027 - 01.2038: Stopa odsetkowa i kapitałowa: 800 € = Razem

Koszty i okresy:
Roczne oprocentowanie efektywne dla TA: 2,37%
Całkowite koszty od początku obliczeń: 60 574,17
Całkowite koszty finansowania od wypłaty TA jako roczny procent 2,85%
Dotacje Riester od początku: 8844,39
(w tych danych nieuwzględnione są koszty umowy oszczędnościowej hipotecznej)
Niewiążący okres oszczędzania:
Wybór przydziału z minimalnym saldem 40%: 12 lat 8 miesięcy
Planowany okres kredytowania TA 12 lat 8 miesięcy
Całkowity okres trwania 23 lata 7 miesięcy

Porównanie bez Riester jako wpłaty specjalnej:
Szacowana miesięczna rata odsetkowa i kapitałowa 843 €
Roczne oprocentowanie efektywne 2,37%
Całkowite koszty 63 342,58
Całkowite koszty finansowania od wypłaty TA jako roczny procent 2,83%
Wybór przydziału z minimalnym saldem 38%: 13 lat 3 miesiące
Planowany okres kredytowania TA 13 lat 3 miesiące
Całkowity okres trwania 24 lata 3 miesiące
Porównanie: Po wypłacie TA jako wpłat specjalna, otrzymane dotacje Riester skracają okres kredytowania, co pozwala zaoszczędzić kwotę 2768,41 €
-----------------------------------------------------------------------

Tak powinno być. Dołączymy do programu Riester.

Czy ma sens obliczenie kredytu na sfinalizowanie wymagalne w konkurencyjnym banku w celu porównania? Zmniejszanie odsetek nie ma dużego sensu, dlatego pomyśleliśmy, że ostateczny kredyt z przywiązaniem odsetek przez cały okres trwania byłby tutaj odpowiedni, jeśli zależy nam na bezpieczeństwie. Oczywiście za bezpieczeństwo zawsze płacimy trochę więcej.

Dziękujemy.

[6Bankkaufmann]

Cześć. Na razie nie mogę znaleźć całkowitych kosztów fazy kredytu budowlanego w wysokości 2,77%. Czy masz te informacje? Ważne jest, aby po prostu podać sumę wszystkich kosztów, zarówno kosztów pożyczki tymczasowej, jak i kosztów fazy kredytu budowlanego.

[KunibertPinsel]

Zrozumiałem to tak, że 60.574,17 lub 63.342,58 to suma wszystkich kosztów całkowitych? Podałem nagłówek, który mam na dokumencie, który mi przysłano, w poprzednim wpisie.

[6Bankkaufmann]

A jeśli tak to widzę, to
EUR 160.000 pożyczki
24 lata okres kredytowania
EUR 63.000 łączny koszt.
Jednak niejasne, czy łączne koszty są poprawne.

Alternatywnie, w przypadku kredytu ze spłatą kapitału w całości, jest to prostsze:
EUR 160.000 pożyczki
25 lat spłaty kapitału w całości
stopa spłaty 2,75%
oprocentowanie nominalne 2,85%
rzeczywista roczna stopa oprocentowania 2,91%
EUR 746 miesięcznej raty
okres kredytowania 25 lat
Zgodnie z kalkulatorem łącznych kosztów EUR 63.958 łączny koszt.

Tutaj wszystko jest o wiele bardziej przejrzyste i zrozumiałe

[KunibertPinsel]

Cześć i dziękuję.

Tak, na pewno łatwiej.

Ale jeśli ogólne koszty są odpowiednie (zapytam jeszcze raz o ogólne koszty kredytu budowlanego w wysokości 2,77% i czy opłata za rozpoczęcie jest wliczona i jak ogólnie składa się ta kwota, czy brakuje czegoś innego?) to oferta jest w porządku, prawda? Przynajmniej byłoby spłacone o rok wcześniej.
I czy dostanie się 2,91% RRSO na 25 lat tak łatwo?

Albo generalnie co byście/Państwo nam zalecali:
Cena zakupu 300.000
Potrzebne 320.000 (20.000 na remonty)
W styczniu około 50.000 wkład własny dostępny.
Opłaty notarialne są opłacane osobiście + około 10.000€ dostępne na remonty.
Miesięczna rata 1200-1300€
Długi okres wiązania oprocentowania pożądany.

Pozdrowienia
Kunibert

[6Bankkaufmann]

Tak, pełna spłata w ciągu 25 lat lub alternatywnie opcja oszczędnościowa z budżetem na 25 lat.
Proszę jeszcze raz sprawdzić całkowite koszty. Jak wygląda obliczenie oprocentowania kredytu hipotecznego?

[KunibertPinsel]

- Oprocentowanie kredytu hipotecznego dla okresu spłaty kredytu hipotecznego:
13 381,35 €, o ile się nie mylę. W planie spłaty uwzględniono tylko środki Riester od żony i dziecka do obliczeń.

Nie jest mi jeszcze jasne, jak dokładnie dochodzi się do całkowitych kosztów 60 000 lub 63 000 €. Zapytam o to.

Jak powiedzieli mi Państwo, niepewność przydziału jest wadą, co może prowadzić do konieczności pośredniego finansowania.

[6Bankkaufmann]

Możesz również zapytać w spółdzielni oszczędnościowo-kredytowej, czy mogą one dodać razem całe koszty z i bez wsparcia Riester.

[KunibertPinsel]

Dzisiaj zapytam dokładnie i porównam oprocentowanie w innej banku.

[6Bankkaufmann]

Dokładnie tak, a następnie możesz łatwo porównać je na podstawie całkowitych kosztów.

[NaTwoim13]

Jestem ciekawy, czy ktoś naprawdę może to wyjaśnić, zwłaszcza że włączenie Riester sprawia, że porównywanie staje się niezwykle skomplikowane i nieprzejrzyste. Nawet wielu pośredników do dziś nie zrozumiało samego produktu Riester, więc jak ma to zrozumieć klient, zwłaszcza że po zrozumieniu i przyswojeniu go, musi jeszcze porównać różnorodne modele finansowania równolegle.

[KunibertPinsel]

@Bankkaufmann:
Dokładnie.
Problem będzie tylko w tym, że Sparkassen und Genossenschaftsbanken, do których chcielibyśmy pójść, nie będą już oferować okresu wiązania dłuższego niż 15 lat. Jeśli po 15 latach oprocentowanie wyniesie 8%... to dla nas będzie prawdopodobnie zbyt niepewne.
Dlatego BSV jest prawdopodobnie jedyną możliwością w tych bankach do minimalizacji ryzyka na dłuższą metę.

@noelmaxim:
Tak, Riester to także sprawa warta uwagi. W ofercie BSV zostały przedstawione obliczenia z Riester i bez. Jednakże tylko w niewielkim stopniu, bez mojego dofinansowania, jedynie z dofinansowaniem od żony i dziecka.

Chcielibyśmy również to dokładnie wyjaśnić, aby móc ewentualnie porównać to z późniejszą ofertą przyszłości.

[Alex [CryptoMod]]

pożyczka 1: 55.000€, Stopa procentowa na 10 lat 2,19%, Spłata 1%, Rata 146€

pożyczka 2, KFW: 50.000€, Stopa procentowa na 10 lat 2,5%, Spłata 2,35%, Rata 202€

pożyczka 3: 35.000€, Stopa procentowa 2,09%, Rata 153€

pożyczka 4, Schwäbisch Hall Wohnbaurente BSH: 160.000, Stopa procentowa na 14 lat 2,3%, potem na 11 lat 2,4%, Rata 728€

To powyżej to przybliżone kwoty. Co miesiąc mniej więcej 1.200€.

Mam pewne głupie pytanie (ponieważ nie jestem ekspertem):

Dlaczego nie połączyć 4+3 = 195 tys. EUR, na okres 15 lat, 2,5% oprocentowanie + 4% spłaty = rata 1056 EUR, pozostałe saldo około 50 tys. EUR.

[KunibertPinsel]

To był pierwszy myśl. W tej chwili jesteśmy na #21

Cena zakupu 300.000
Potrzebne 320.000 (20.000 na remonty)
W styczniu dostępne około 50.000 z umowy na życie.
Opłaty dodatkowe są opłacane samodzielnie + około 10.000€ dostępne na remonty.
Miesięczna rata 1200-1300€
Długi okres zabezpieczenia preferowany.

Więc
50000 KFW z np. ratą 250€
50000 zmienna z umową na życie spłacona w styczniu
Pozostałe 220000.

[NaTwoim13]

?? Dodajesz 20 000 euro do ceny zakupu po stronie win i opisujesz 10 000 euro po stronie zysku dla Mod i Ren. Nie rozumiem. Jak wysoka jest....

- cena zakupu
- koszty dla Mod i Ren
- koszty poboczne nabycia

daje łączne koszty, odjęte od natychmiast dostępnego i do wykorzystania kapitału własnego daje obecne zapotrzebowanie finansowe, z tym że jeden element musi wynosić 50 000 euro, gdyż w styczniu dodatkowe 50 000 euro zostaną udostępnione.

Jak wysokie są jednak koszty dla Ren i Mod, czy w wysokości 20 000 euro, czy 30 000 euro?

[KunibertPinsel]

Cześć.

nosimy NK na około 23000 sami w ramach EK, a następnie mamy około 10T EK pozostawionych bezpośrednio. Ponieważ nie są one tak pewne, albo mogą być też trochę mniejsze, nie odjęliśmy ich gdzie indziej.

Cena zakupu wynosi 300T.
Ren i Mod to około 20T, dlatego są one uwzględnione w finansowaniu, a pozostałe 10T jako rezerwa na Ren i Mod.

[NaTwoim13]

Ok, więc rzecz się klaruje

[KunibertPinsel]

Witam wszystkich,

dopiero co uzyskałem kolejne oferty...

Volksbank:

- kredyt ratalny wypadkowy na 50.000 €, oprocentowanie 1,66% efektywne, rata 68,75 € do stycznia (spłata z LV).
- kredyt ratalny na 55.000 €, oprocentowanie na 15 lat 3,07% efektywnie, rata 300 €
- kredyt ratalny na 165.000 €, na 25 lat 2,97% efektywnie, 826 €
- KFW 124, 50.000, 2,43%, 200 €

Całkowite koszty to 2044 372.000 € zgodnie z planem finansowania, jednak obecnie nie wychodzi mi ta sama suma, gdy dodam opłacone odsetki.
Koszty miesięcznie to 1330 €.
Mod i Ren są liczone w połowie.
Wydaje mi się to bardzo korzystne.

W porównaniu, z BSV w tej samej banku (który byłby wtedy Schw. Hall) zastępującym 165.000 € jako kredyt ratalny, wyniosłoby to w sumie 380.229 €.



Sparkasse:
50.000 jak powyżej wypadkowo.
270.000 z oprocentowaniem 2,43% efektywnie na 10 lat i rata 971 € oraz 5% Sondert.
Po 10 latach już nie oferują...
Pozostały dług w 2024 roku wynosi ~200.000 €
Jednocześnie BSV z 530...

Inna Sparkasse:
50.000 jak powyżej wypadkowo.
270.000 z oprocentowaniem 3,1% efektywnie na 15 lat i rata 1300 € oraz 5% Sondert.

Sparkasse przez Interhyp:
- 50.000 wypadkowo z 1,5%
Oferta 1)
- raty równe na 270.000 €, 12 lat 2,33% efektywnie, rata 749 €, spłata 1%
- spłata niezmienialna, pozostały dług po 12 latach 232.000 €
- równocześnie BSV z 550 €, który po 12 latach w zasadzie pokrywa górę rat równych

Oferta 2:
- raty równe na 270.000 €, 2,37% efektywnie, rata 1300 €, pozostały dług 166.000 po 10 latach łącznego oprocentowania
- spłata niezmienialna


Co o tym myślicie?

[sebastian-k]

Jak to się dzieje, że pożyczka

55 000 zł po 15 latach oprocentowanie 3,07% efektywne, rata 300€

ma gorsze oprocentowanie niż duża pożyczka, pomimo mniejszej kwoty i znacznie krótszego terminu związania oprocentowania?

[KunibertPinsel]

Myślę, że to dlatego, że duży kredyt ma pierwszy rzędny status? I należy do partnera Volksbanku.

[6Bankkaufmann]

Pomysł wydaje się oczywisty - korzystniejsze oprocentowanie kredytu na 25 lat wiąże się z umową o stałym oprocentowaniu, prawda?
Jest to trochę dziwne...

[KunibertPinsel]

Cześć Bankierze. Co dokładnie masz na myśli? Jestem kompletnie zdezorientowany.

Zapytałem o to w banku, ale nie mam jeszcze odpowiedzi.

[KunibertPinsel]

Witajcie i szczęśliwego Nowego Roku.

Przebiegało to w następujący sposób:

300.000€ KP
Opłaty dodatkowe opłacone samodzielnie.
pożyczka w wysokości 330.000€, z czego 30.000€ na remont łazienki, instalacji elektrycznej, malowania i innych prac.

- pożyczka ratalna w Sparda: 55.000€, stopa procentowa na 10 lat 2,01% efektywnie, rata 250€
- KFW: 50.000€, stopa procentowa na 10 lat 2,38% efektywnie, rata 202€
- pożyczka ratalna zmienna w Sparda: 65.000€, stopa procentowa 2,07%, rata 220€ - zostanie w styczniu w dużej mierze spłacona poprzez cesję ubezpieczenia na życie w wysokości 50.000€, co spowoduje obniżenie raty.
- Schwäbisch Hall Wohnbaurente BSV: 160.000€, stopa procentowa na 13 lat 2,15% nominalnie i prawie 700€ rata, następnie na 11 lat 2,5%, rata 800€
Całkowita stopa efektywna z Riesterem ~2,5%, bez Riester 2,7% na 24 lata.
Obliczone za pomocą tego kalkulatora:
Całkowita stopa efektywna ? Doradztwo finansowe FMH

W księdze wieczystej wpisano 280.000. Remonty zostały wykonane za 30.000€. Wartość obciążenia wynosiła według doradcy 80%.

Kwota ubezpieczenia na życie powinna wpłynąć w ciągu kilku dni, co obniżyłoby pożyczkę 65.000€ do 15.000€. Można by wtedy zamienić ją zmienną na stałą na przykład na 10 lat.

W ciągu kilku dni mamy spotkanie w banku, aby ewentualnie wziąć 10.000€ z 50.000€ z ubezpieczenia na życie na dalsze mniejsze prace remontowe lub nawet nowe okna częściowo. doradca banku przedstawi nam możliwości, na przykład możemy zwiększyć księgę wieczystą (znowu koszty notarialne...).

Co do pytania:
Oczywiście można dokonać dalszej termomodernizacji budynku, czyli modernizacji. Nowe okna, kominek, izolacja termiczna, w przyszłości ogrzewanie (rok budowy 2000) itp...
Warto się zastanowić:
Izolacja termiczna: Co oznacza pakiet klimatyczny dla właścicieli i lokatorów - SPIEGEL ONLINE
To mieliśmy...