Capital Investment 4

[madcyp]

Cześć,
moi rodzice kilka lat temu założyli dla mnie ubezpieczenie od niezdolności do pracy w połączeniu z rentą podstawową. Teraz, kiedy pracuję zawodowo, zaczynam jednak wątpić w to rozwiązanie. Zastanawiam się, czy ubezpieczenie od stałej niezdolności do pracy (SBU) nie byłoby lepszą alternatywą dla mnie.

Mam jednak pytanie: Co się stanie, jeśli np. w wieku 30 lat zostanę niezdolny do pracy i pozostanę w takim stanie aż do 65 roku życia. Wtedy praktycznie nie otrzymam świadczenia emerytalnego ze składki, ponieważ opłaciłem jedynie składki do funduszu emerytalnego przez około 6 lat?

W takim przypadku renta podstawowa wydaje mi się sensowna, ponieważ firma ubezpieczeniowa przejmuje składki renty podstawowej z corocznym wzrostem o 3%.

Zastanawiam się też, czy osoba będąca niezdolna do pracy przez 35 lat w ogóle dożyje momentu przejścia na emeryturę...

Czy coś przeoczyłem? Dzięki!

[2titan1981]

musisz sam dla siebie zdecydować. Nie trzeba być niezbędnie niezdolnym do pracy z powodu śmiertelnej choroby. U piekarza wystarczyłaby prawdopodobnie alergia na gluten....

Ważne jest także, aby zabezpieczenie przed niezdolnością do pracy było dostosowane do twoich obecnych dochodów. Albo przynajmniej tak, żebyś mógł z nich wygodnie żyć i opłacać swoje miesięczne rachunki.

Przy połączeniu zabezpieczenia przed niezdolnością do pracy i zabezpieczenia podstawowego musisz dokładnie przeczytać, ile emerytury naprawdę otrzymasz miesięcznie.... bo moim zdaniem co najmniej 50% musi być przekazane do zabezpieczenia podstawowego... Wtedy albo twoje zabezpieczenie przed niezdolnością do pracy jest bardzo wysokie, albo twoja emerytura jest bardzo niska. Co nie starczyłoby ci na utrzymanie w emeryturze...

Zabezpieczenie podstawowe powinno być traktowane jako dodatkowa emerytura, dodatkowe wsparcie. Bo kto wie, co przyniesie przyszłość. Nawet te prywatne zabezpieczenia emerytalne, które teraz są preferowane i nie są wspierane przez państwo, mogą za kilka lat zostać zmienione przez państwo tak, żeby ono również miało do nich dostęp. Nikt nie ma kryształowej kuli, która mógłby przewidzieć przyszłość.

[madcyp]

O BUZ + Basisrente mam dobrą wiedzę. Znam się także na dynamice, możliwości odliczenia podatkowego, oraz na tym, że renta z ubezpieczenia oraz renta z kapitału bazowego muszą być opodatkowane później.

Moje pytanie dotyczy ubezpieczenia inwalidzkiego solo (SBU). Aktualnie jestem zatrudniony i co miesiąc odprowadzam składki do ubezpieczenia emerytalnego. Nie mam tu na myśli mojego ubezpieczenia na życie. Jeśli teraz stałbym się niezdolny do pracy, to przecież nie byłoby kontynuacji odprowadzania składek do ubezpieczenia emerytalnego tak długo, jak długo otrzymuję rentę z ubezpieczenia SBU. W momencie wygaśnięcia renty inwalidzkiej w wieku 65 lat, otrzymam bardzo niską emeryturę, ponieważ przez wiele lat nie odprowadzałem już składek do ubezpieczenia emerytalnego, czyż nie?

Mam nadzieję, że nie pomylam pojęć. Przez ubezpieczenie emerytalne rozumiem rentę, którą otrzymam od państwa w przyszłości.

Przykład niezdolności do pracy w wieku 30 lat:
Przypadek 1: Mam BUZ + Basisrente
Ubezpieczyciel pokrywa składki na kapitał bazowy i corocznie zwiększa je o 3% do momentu osiągnięcia 65. Otrzymuję rentę emerytalną razem z kapitałem bazowym. Do ubezpieczenia emerytalnego odprowadzane były składki tylko do 30 roku życia.

Przypadek 2: Mam tylko SBU
Tutaj otrzymuję tylko rentę emerytalną. Do ubezpieczenia emerytalnego odprowadzane były składki tylko do 30 roku życia.

Chciałbym tylko oszacować, jaka będzie wysokość mojej emerytury, aby móc zdecydować, czy potrzebuję kapitału bazowego jako dodatkowego zabezpieczenia.

[uwehaensch]

Cześć, ogólnie rzecz biorąc, moim zdaniem całkowicie słusznie zauważyłeś. Jeśli zakładasz, że w przypadku długotrwałej niezdolności do pracy nie będzie można uzyskać żadnych dochodów lub będą one bardzo niskie, wtedy faktycznie składki na ubezpieczenie emerytalne z systemu ubezpieczeń społecznych są całkowicie lub w znacznej części anulowane. I wtedy, w wieku 67 lat, nastaje wielkie przebudzenie, co zresztą wielu przeoczyło podczas zawierania ubezpieczenia od niezdolności do pracy (BUZ).

Teraz istnieją dwie podstawowe rozwiązania: jedno z nich to właśnie to, co Pan ma (BUZ), a drugie to zwiększenie ubezpieczonej renty w przypadku ubezpieczenia indywidualnego tak, aby odpowiednie składki na prywatne ubezpieczenie emerytalne (jako zamiennik ZUS) dodatkowo były dostępne, lub istniejące umowy emerytalne lub oszczędnościowe mogą być w razie potrzeby zwiększone.

Zalety oddzielenia obu umów powinny być znane (między innymi dobry ubezpieczyciel emerytalny nie jest tym samym, co dobry ubezpieczyciel od niezdolności do pracy, zwiększona elastyczność, itp.).

Podstawowe wady ubezpieczenia emerytalnego mogą być bardziej istotne w przypadku długotrwałej niezdolności do pracy (dożywotniej). Brak jest alternatywy do renty dożywotniej w fazie wypłat, a dziedziczenie jest znacznie ograniczone.

Pozdrawiam,

[madcyp]

Zalety oddzielenia obu umów powinny być znane (między innymi dobry ubezpieczyciel emerytalny nie jest równy dobry ubezpieczycielowi od niezdolności do pracy, zwiększona elastyczność, itp.).

To powód, dlaczego mam wątpliwości co do koncepcji ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Niestety nigdy nie zostałem poinformowany o kosztach zarządzania, wypowiedzeniu, opodatkowaniu...






Cytat od uwehaensch

[...] drugim pomysłem byłoby zwiększenie ubezpieczonej renty w ubezpieczeniu od niezdolności do pracy tak, aby odpowiednie składki na prywatne zabezpieczenie emerytalne (jako zastępstwo dla ZUS) dodatkowo były dostępne, lub istniejące umowy emerytalne lub oszczędnościowe można byłyby ewentualnie zwiększyć


Dzięki! Na to jeszcze nie wpadłem. To sprawia, że całość staje się znacznie bardziej elastyczna. Na przykład płacę 4€ więcej za nową polisę ubezpieczenia od niezdolności do pracy i dodatkowo otrzymałbym 60€ więcej miesięcznie w przypadku niezdolności do pracy. Dodatkowe 60€ wziąłbym w takim przypadku, aby móc dalej opłacać składki w przypadku niezdolności do pracy. Liczby podałem na potrzeby przykładu.

[Torsten Breitag]

ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy może być sensowne. Jednak ubezpieczenie emerytalne w warstwie 1 (renta podstawowa) nie jest sensowne ani jako ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, ani jako ubezpieczenie na wypadek jednego z trzech kluczowych czynników ryzyka (chociaż w warstwie 1 są dostępne).

Wynika to z faktu, że oszczędności podatkowe w momencie wypłaty świadczeń szybko są zrównoważone przez rosnące opodatkowanie. I wtedy powstaje dokładnie to, czego nie chce się mieć, czyli luka.

Aby uzyskać taką samą emeryturę po opodatkowaniu porównując warstwę 1 z warstwą 3, rzekoma korzyść podatkowa regularnie jest neutralizowana przez konieczność zwiększenia zabezpieczenia.

---

Jeśli chodzi o ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, to jako maksymalny składnik emerytalny 42 euro (który jest również wypłacany w przypadku otrzymywania świadczeń z H4) + ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy oraz maksymalna indeksacja składki na ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (10 %) i przede wszystkim w warstwie 3, a nie jako renta podstawowa.

[Lasse23]

Warunkiem ubezpieczeniowym dla emerytury wieku ustawowego są składki opłacone przez 5 lat. W mojej ocenie istnieje zatem bez wątpienia roszczenie.

[uwehaensch]

Warunki ubezpieczeniowe dla emerytury wiekowej są spełnione już po 5 latach składania składek. W mojej opinii, zdecydowanie przysługuje prawo do tego

Häää ?

A co ma do tego reklama?

[Lasse23]

W takim razie praktycznie nie otrzymam emerytury ustawowej, ponieważ wpłaciłem tylko około 6 lat składek do ubezpieczenia emerytalnego?

Ogólny okres oczekiwania wynoszący 5 lat jest wymogiem dla:
emerytury ustawowej, emerytur z powodu częściowej niezdolności do pracy i emerytur z tytułu śmierci.

Przyznawane są okresy składkowe, okresy zastępcze i dodatkowe miesiące okresu oczekiwania (patrz poniżej). TS zadał przecież to pytanie.
W związku z tym przysługuje prawo do emerytury ustawowej. Nie jestem w stanie określić w jakim zakresie to jest.


Pozdrawiam


Lasse