Capital Investment 4

[OceanDrive]

Cześć,

jak dotąd podjąłem następujące kroki w zakresie mojej emerytury, ponieważ jest to oferowane przez mojego pracodawcę i w innym przypadku nie wiem, co zrobić z VL.

Ja sam zamieniam tylko minimalną kwotę!

Jednak poniższa składka nieco mnie zaniepokoiła, czy to, co zawarłem, jest właściwe!?

WorldWideWeb.youtube.com/watch?v=qzCIUDMx7IM

Czy to wszystko w ogóle się opłaca?

Co o tym myślicie?

Dla pracowników DB-Konzern, którzy podlegają pod umowy BasisTV lub TV DB Projektbau, istnieje możliwość poprawienia swojego pracowniczego programu emerytalnego poprzez miesięczną lub roczną kontrybucję pracodawcy.
Jeśli pracownik zamieni co najmniej 30 EUR miesięcznie lub co najmniej 360 EUR rocznie swojej przyszłej pensji na fundusz emerytalny DEVK i nie skorzysta z korzyści majątkowej, otrzyma w zamian sponsorowaną przez pracodawcę składkę w wysokości 20 EUR miesięcznie lub 240 EUR rocznie.

Dodatkowo pracownicy podlegający umowie KEUTV otrzymują dodatkowy bonus w wysokości 10% dla każdej kwoty zamiany z wynagrodzenia brutto, jeśli ich roczne wynagrodzenie w poprzednim roku było poniżej odpowiedniej granicy składki na ubezpieczenie emerytalne obowiązkowe, chyba że ich wynagrodzenie roczne w bieżącym roku na 01. stycznia bieżącego roku wynosi przewidywalnie powyżej granicy składki na ubezpieczenie emerytalne obowiązkowe z powodu klasyfikacji płacowej oraz innych składników wynagrodzenia ustalonych w miesięcznych kwotach.

Przy dokonywaniu minimalnej własnej kontrybucji w połączeniu ze skontrybuowanym przez pracodawcę wkładem, poniższy przykład obliczeń:

Zamiana wynagrodzenia (minimalna własna kontrybucja) 30 € sponsorowany przez pracodawcę wkład w emeryturę 20 € 10% bonus na minimalną własną kontrybucję 3 €

Łącznie miesięcznie 53 €

Suma z zamiany wynagrodzenia, składki pracodawcy i bonusu nie może przekroczyć maksymalnej kwoty 2.856 EUR w 2014 roku; suma jest zwolniona z podatku i ubezpieczeń społecznych.

[uwehaensch]

Cześć, oczywiście przy korporacyjnym planie emerytalnym (bAV) będziesz musiał później zapłacić podatki i składki ubezpieczenia zdrowotnego od renty/wypłaty kapitału. Oczywiście także Twoje roszczenie do emerytury ustawowej spadnie nieznacznie (z powodu mniejszego brutto w ubezpieczeniu emerytalnym). To nie powinno zostać pominięte podczas dobrej porady, a można to nawet względnie dokładnie policzyć. Jednak nie jest to tak dramatyczne, jak przedstawiono w filmie (50 % z przodu nie jest równa 50 % z tyłu, procent czego?).

W Twoim przypadku Twojemu pracodawcy przyznaje się stosunkowo wiele (o wiele więcej niż oszczędności na składkach ubezpieczeniowych), więc musisz wydać netto około 15,- euro, jednak do umowy wpływa miesięcznie 53,- euro. Istnieje duża szansa, że jest to korzystna umowa ramowa. Pomimo wymienionych potrąceń w okresie emerytalnym nie znajdziesz nic bardziej efektywnego.

Pozdrawiam,

[OceanDrive]

Dziękuję najpierw za szybką odpowiedź!

Czy prywatne zabezpieczenie emerytalne jest naprawdę tak konieczne, jak zawsze się mówi, czy po prostu jest to tylko nakręcane przez firmy ubezpieczeniowe i państwo?

Pozdrowienia

[uwehaensch]

Hallo, najlepiej sprawdzić swój ostatni dokument dotyczący emerytury, gdzie znajdziesz informację, ile możesz oczekiwać emerytury, jeśli będziesz nadal zarabiać tyle samo co obecnie. A także jak wysoka mogłaby być w przypadku przyszłego zwiększenia emerytur o np. 1 procent. Problem demograficzny (coraz więcej starszych, coraz starszych) istnieje, a GRV to system redystrybucyjny, skąd więc to będzie w przyszłości pochodzić. Nikt nie wie, czy wszystko pozostanie takie same w ciągu najbliższych 30 czy 40 lat. Może się zdarzyć, że za około 20 lat znów będzie lepiej. Ale musisz zakładać coś.

Oczywiście wszystko zależy również od tego, jakie środki finansowe przewidujesz jako emeryt. Tutaj również obowiązuje zasada, nikt nie wie, jak będzie wyglądać świat pracy za 40 lat, może się zdarzyć, że nie będzie już takiego wyraźnego podziału między życiem zawodowym a wiekiem jak obecnie.

Oszczędzanie i planowanie na starość ma sens, trzeba coś zrobić, aby mieć wystarczająco dużo pieniędzy, gdy nie będziesz mógł już pracować lub nie będziesz chciał. Istnieje wiele sposobów na to, ale oszczędzanie na starość nie powinno być mylone z ubezpieczeniami. Jest to jedna z wielu możliwości, z własnymi zaletami i wadami. Można zaangażować państwo do pomocy (np. poprzez państwowe wsparcie dla planów emerytalnych) ale nie jest to konieczne.

Oczywiście, możesz również wszystko konsumować i w razie wątpliwości polegać na państwie.

Pozdrawiam,

[OceanDrive]

Chciałbym już trochę zadbać o swoją starość... To dla mnie ważne. Jednak nie chcę zawierać czegoś potencjalnie nieprzydatnego, dlatego wybrałem ofertę Deutsche Bahn. Przeczytałem wcześniej książkę Cashkurs autorstwa Dirka Müllera... I ostatecznie zdecydowałem się na konwersję wynagrodzenia w DB, ponieważ chciałem praktycznie wykorzystać świadczenia pracownicze... Chciałem po prostu usłyszeć inną opinię na temat produktu, którego wybrałem. Dziękuję!

[Suxxess]

No cóż, jaka jest obecna miesięczna kwota netto, którą wydajesz (30 € brutto, czyli praktycznie 20 € netto). Tutaj nie można niczego zepsuć. Warto również rozważyć, czy nie warto dokładać trochę więcej.

Trzeba pamiętać, że w okresie emerytalnym zostanie odjęta stawka ubezpieczenia zdrowotnego w wysokości 14,9%, a także średnio 18% na ubezpieczenie pielęgnacyjne + podatek dochodowy.

Obecnie można przekształcić miesięcznie maksymalnie 238 € na użytek społeczny i zwolniony z podatku (będzie on w pełni opodatkowany wypłacając świadczenie emerytalne) 238 € - 20 € = 218 / 1,1 => 198,18 € brutto na wkład własny / 1,3, aby ustalić przybliżoną kwotę netto. Czyli o 150 € mniej netto miesięcznie.

Podsumowując: Ubezpieczyciel inwestuje niew opodatkowany brutto, co oznacza, że suma i oprocentowanie są wyższe. Późniejsza wypłata emerytury / wypłata kapitału może być więc traktowana jako wynagrodzenie za pracę, którego składki ubezpieczeniowe odprowadzasz sam. Podatki są trochę niższe, ponieważ prawdopodobnie zarobisz mniej na emeryturze.

Podsumowanie: To jakby odkładane wynagrodzenie do emerytury z efektem odsetkowym, przy którym ponosisz podwójne koszty ubezpieczenia zdrowotnego.

Rozumiem, że teraz tak naprawdę nie jest, ale chyba dobrze oddaje sposób przeprowadzenia transakcji.

P.S.
Czy państwo naprawdę podnosi oszacowaną stawkę podatkową na poziomie około 18%, czy mówi: Dostajesz 60.000 € wypłacalnej emerytury, plus jednorazowo 60.000 € => 72.000 € dochodów w tym roku = stopa podatkowa? Nie, nie może, prawda?

[ABGer]

Cześć. Moja własna wkładka w fundusz emerytalny DEVK wynosi obecnie 30 euro. Czy istnieje maksymalna granica dla własnej wkładki, a także czy można wpłacić do tego funduszu własne pieniądze, jeśli tak, to ile, czy jest to zalecane???

[xlarge]

prawdopodobnie maksymalnie 4% rocznie podstawy wymiaru składek - nie wpłaciłoby czystej gotówki - jeśli później trzeba płacić podatki/ubezpieczenie zdrowotne od emerytury.

[Stephenson]

Witajcie,

przez wiele lat dodatkowo inwestowałem w Fundusz Emerytalny DEVK własnymi środkami, obok tych 2 %, które regularnie wpłaca mój pracodawca.
Wydawało mi się, że poprzez bruttozamianę opłaca się to głównie ze względu na oszczędności podatkowe i składki społeczne w fazie oszczędzania.
Jednak po dogłębniejszym zapoznaniu się z Funduszem Emerytalnym DEVK już nie jestem tak przekonany do jego zalet. Na razie wstrzymałem wszelkie własne wpłaty i zawiesiłem umowę.

Oto moje powody:

1.) Korzyść podatkowa jest znacznie przeszacowana!
Choć bruttozamiana wynagrodzenia prowadzi do ładnej oszczędności w fazie wpłat, to w fazie emerytalnej składki emerytalne podlegają pełnemu opodatkowaniu i ubezpieczeniom społecznym. Nikt nie wie, jak wysokie będą wtedy stawki składek.
Główną korzyścią jest przede wszystkim odroczenie podatków i składek społecznych - czyli korzystanie z oprocentowania pieniędzy, które zostaną opodatkowane dopiero później. I to prowadzi nas do punktu 2:

2.) Stopa zwrotu jest relatywnie niska.
Fundusz Emerytalny DEVK ma problem wynikający z jego konstrukcji: Im niższe są stopy procentowe (euroobligacje), tym WIĘCEJ pieniędzy trafia do tego słabo oprocentowanego komponentu (kapitał gwarantowany) i tym MINDER środków jest inwestowanych z zyskiem w akcje. Obecnie ponad 75% wszystkich składek młodej osoby (poniżej 35 roku życia) trafia do słabo oprocentowanego kapitału gwarantowanego. Uważam to za błąd, ponieważ szczególnie u młodych osób udział akcji powinien być znacznie większy.

3.) Wysokie opłaty funduszu & słaba dywersyfikacja w komponencie funduszu
Komponent funduszu (akcje) ma słabą dywersyfikację i wysokie koszty zarządzania. Akcje z obszaru euro, zwłaszcza z Niemiec, są znacznie nadreprezentowane, co przeczy każdej teorii rozsądnej alokacji aktywów. Na przykład w ogóle brakuje amerykańskich akcji (a więc również firm jak Apple, Google, Amazon, itp.).
Moim zdaniem, selekcja funduszu jest także wątpliwa: DAX i EuroStoxx 50 są praktycznie 1:1 pasywnie replikowane przez fundusze Monega Monega Euroland i Monega Germany. Można to zrobić za pomocą ETF-a o takiej samej jakości i znacznie niższych kosztach. Mam wrażenie, że świadomie wybierane są fundusze Monega, ponieważ DEVK jest zaangażowany w KAG Monegi ==> ukryte koszty!

PODSUMOWUJĄC:
Produkt zasadniczo przydatny, ale ze względu na konstrukcję ma znaczne wady. Zwłaszcza młodym kolegom zdecydowanie NIE polecam.
Dla kolegów przechodzących na emeryturę w ciągu następnych 10-15 lat oceniałbym Fundusz Emerytalny DEVK w bardziej pozytywny sposób.

ALTERNATYWA?:
Alternatywą dla Funduszu Emerytalnego DEVK nie może być brak oszczędzania na starość.
Dlatego jako alternatywę wybrałem kombinację 2 produktów:
1.) Program oszczędnościowy w funduszu ARERO (Zagooglej, aby uzyskać więcej informacji!) - można go założyć albo poprzez dyskontowego brokera, albo w ramach Elastycznego Planu Oszczędnościowego Invest CosmosDirekt. Kwestia gustu, co bardziej odpowiada.
2.) Renta Riester przez Fairr.de - oferuje również gwarancję utrzymania składki tak jak Fundusz Emerytalny DEVK, ale w młodym wieku ma ZNACZNIE większy udział akcji.

Jaka jest Wasza opinia na ten temat?

Pozdrowienia
Stephenson

[Tikonteroga]

To, co mnie również martwi w przypadku odroczonego wynagrodzenia, to to, że dzięki oszczędnościom na składkach na ubezpieczenie społeczne wysokość świadczeń z tytułu zasiłku dla bezrobotnych 1, zasiłku chorobowego, renty z tytułu niezdolności do pracy i emerytury jest niższa, a zazwyczaj przez wiele dziesięcioleci, przy jednocześnie niższym zabezpieczeniu, ma się dodatkowe zobowiązanie.

[Sven1970]

Witajcie wszystkie
Przez ponad 10 lat zawarłem ten produkt przez mojego pracodawcę z odroczonym wynagrodzeniem i z dzisiejszej perspektywy był to ogromny błąd!!!! Faktycznie odradzam każdemu. Powody:
1. Bardzo słaba stopa zwrotu:
bardzo duży udział idzie na marno oprocentowany kapitał gwarantowany, który naprawdę nie spełnia pojęcia oprocentowania
2. Zbyt małe szanse:
u mnie nawet niecałe 4% całego salda jest inwestowane w fundusz, który nazywa się szansą
3. Nigdy nie odzyskasz 100% wpłaconego kapitału:
Kiedyś obliczyłem, jak musiałbym żyć, aby odzyskać moje wpłacone środki. Bez zysku (oprocentowanie) od wpłat musiałbym mieć 97 lat, aby odzyskać wpłacone składki. Z dotychczasowym zyskiem rzędu 0,5% rocznie musiałbym mieć już 103 lata, aby dostać wypłatę swojego istniejącego kapitału!
4. Opłaca się tylko dla ubezpieczyciela i pracodawcy:
Ubezpieczyciel (DEVK) regularnie przejmuje bez własnego ryzyka koszty umowy, a pracodawca uznaje składki za koszty działalności w celu uniknięcia opodatkowania.
Masz jeszcze jakieś pytania? Zażądałem już od DEVK rozwiązania umowy, co konsekwentnie realizuję!
Z poważaniem
Sven