Capital Investment 4

[ninbim]

Część,

moja partnerka (29 lat, około 1800€ netto) i ja (32 lata, 2200€ netto), oboje zatrudnieni na czas nieokreślony, chcielibyśmy zakupić nieruchomość. Cena zakupu obiektu wynosi 239.000€, plus dodatkowe koszty wynieść mogą około 265.000€. Te 265k musiałyby zostać sfinansowane.

Okazuje się, że nie mamy żadnego kapitału własnego, a wręcz mamy kilka zobowiązań. Moja partnerka ma kredyt studencki (Stan na 01.07.2014 wynosił około 15.000€, oprocentowanie 4,5% zmienne, rata 350€/miesiąc) a ja mam około 5.000€.

Środki z KfW są jasne, skorzystalibyśmy z pakietu 124

Oferta COBA (mojego banku)
Pożyczka: 210.000€
Kapitał własny: 3.000€ (Wymagane do udzielenia pożyczki)
Oprocentowanie: 3,44% / 3,49% RRSO
Okres: 10 lat
Rata: 949,80€ / 2% spłaty
Pozostała kwota: 160.000€ po 10 latach

w tym pożyczka z KfW (1 rok bez spłaty kapitału) w 1. roku 1.050€, a od 2. roku 1.130€

Oferta Sparkasse (bank mojej partnerki)
Pożyczka: 215.000€ (nie wymagane kapitał własny)
Oprocentowanie: 3,40% / 3,45% RRSO
Okres: 15 lat
Rata: 968,00€ / 2% spłaty
Pozostała kwota: 132.000€ po 15 latach

Na razie, oferta banku Sparkasse wydaje się dla mnie lepsza na pierwszy rzut oka, ale dla laika trudno jest dokonać rzeczywistej oceny. Tak czy inaczej, ta rata jest naszym celem.

Teraz chcemy zabezpieczyć pozostałe 132.000€ (zgodnie z ofertą Sparkasse) poprzez plan oszczędzania mieszkaniowego BSV w ramach Wohn Riester. Jednak sami nie rozumiemy zupełnie tego tematu, a w przypadku niektórych banków pytam się, czy oni sami to rozumieją (przepraszam, jeśli kogoś tym obrażam).

W jaki sposób plan oszczędzania mieszkaniowego, w tym Wohn-Riester, wpłynie na miesięczną ratę, jeśli mowa o kwocie docelowej 132.000€?!

Jesteśmy wdzięczni za każdą pomoc... Dziękuję

[6Bankkaufmann]

Cześć
Commerzbank przedstawiła Ci wiążącą ofertę pełnego finansowania powyżej ceny zakupu, w której finansującymi są tylko Commerzbank i KfW?
Bez klasycznego kredytu podwyższonego ryzyka?

[ninbim]

To jest propozycja finansowania, która powstała po spotkaniu w banku. COBA otrzymała ode mnie dokładne informacje na temat wydatków i przychodów, które również uwzględniła. Pozostały dług w wysokości 160k nie został omówiony ani nie zaproponowano dodatkowego finansowania. Chciałbym, aby to wszystko było odpowiednio zabezpieczone na przyszłość i uniknąć sytuacji, w której za 10 lat będę musiał płacić 6% lub nawet wyższe odsetki. Ryzyko odsetkowe powinno być jak najbardziej zabezpieczone. Jednak miesięczne obciążenie nie powinno przekraczać 1150€. Pozdrowienia

[6Bankkaufmann]

[@ninbim], właśnie porozmawiałem z decydentem kredytowym z Commerzbanku. Powiedział mi, że Commerzbank obecnie nie oferuje pełnego finansowania w modelu Bank i KfW. Oczywiście sprawa wygląda inaczej, jeśli chodzi o model Bank i KfW z pożyczką subordynowaną. Jednakże pożyczka subordynowana jest z reguły nieco droższa. Zatem proszę o informację zwrotną, jeśli uzyskali Państwo finansowanie bezpośrednie w modelu Bank i KfW (bez pożyczki subordynowanej).

[ninbim]

Być może moglibyście mi wyjaśnić, co dokładnie oznacza termin pożyczka podporządkowana ?!

A mamy również ofertę od Sparkasse, która jest z naszego punktu widzenia lepsza. Dodatkowo chciałbym poznać waszą ocenę, jak najlepiej obniżyć ryzyko związane z oprocentowaniem po zakończeniu okresu zobowiązania.

W kontekście tego zagadnienia zawsze mówi się o Wohn-Riester, jednak dodatkowy system opodatkowania wywołuje tutaj obawy...

[6Bankkaufmann]

Niektóre banki finansują tylko do 100% z notarialnej ceny zakupu.
Następnie niektóre banki finansują również koszty poboczne od tego, co jest zgodne z ich polityką biznesową.
Podatek od nabycia nieruchomości, prowizja dla pośrednika, notariusz. W tym miejscu pojawiają się klasyczne banki podległe, które finansują koszty poboczne kupna nieco drożej (jak na przykład Hanseatic)

Jeśli chodzi o porównanie jabłek, najłatwiej jest spłacić dużo i mieć nadzieję na umiarkowane zwiększenie oprocentowania.

Lub spłacić tylko 1% i dodatkowo oszczędzać na tzw. kredyt mieszkaniowy.

[Alex [CryptoMod]]

Niech będzie pytanie:
Razem zarabiacie 4000 EUR netto. Jaki jest Wasz styl życia?

Załóżmy, że skorzystacie z oferty Sparkassen i spłacacie 5% (1500 EUR/miesiąc, możliwość zmiany spłaty po uzgodnieniu !!), wtedy finansowanie zostanie spłacone po 15 latach.

4000 EUR - 1500 EUR rata - 400 EUR opłaty eksploatacyjne - 350 EUR kredyt studencki = 1750 EUR dla dwóch osób na życie......

Miałoby to tę zaletę, że gdy przyjdzie potomstwo, to wtedy już duża część długu będzie spłacona.....

[ninbim]

No cóż, masz rację, ale są też inne rzeczy (ubezpieczenia, emerytury, telefony komórkowe, samochody, składki itp.), niestety nie jest to takie proste...

[6Bankkaufmann]

Kolejna wskazówka: Kiedy kupujesz nieruchomość, warto zastanowić się nad rezygnacją z wyższych składek na emeryturę, ponieważ posiadanie własnej nieruchomości również jest niezbędnym elementem planowania emerytalnego. Poprzez dokonanie pewnych oszczędności można także zredukować składki na inne formy oszczędzania na emeryturę.

[Hanso]

Dobry wieczór,

Mam kilka pytań dotyczących finansowania nieruchomości i proszę o realistyczne i uczciwe opinie.

Dane: Ja (25 lat) i moja partnerka życiowa (26 lat): Razem netto miesięcznie: co najmniej 3400 euro, czasami trochę więcej w zależności od premii, oboje zatrudnieni w sektorze publicznym, umowa na czas nieokreślony, coroczny wzrost wynagrodzenia netto około 100 euro, otrzymujemy również 13 pensję. Mamy w sumie 6 oszczędności hipotecznych na łączną kwotę 160 000 euro, które niestety nadal są aktywne i nie osiągnęły jeszcze terminu zatwierdzenia, obecnie płacimy łącznie 250 euro, otrzymujemy również środki z programu pracowniczego (VL) oraz dodatkowo mam Riester. Obecnie mamy 2 aktywne kredyty: na samochód pozostało: 6900 euro i na kuchnię: około 3800 euro. Planujemy Dom z gotowców, z kosztami ziemi i dodatkowymi maksymalnie 350 000 euro, 100 000 euro chciałbym ubiegać się w Banku KFW. Pozostałe 250 000 euro finansować za pożyczkę: wartość zabezpieczenia: około 70% (reszta, jak wspomniano powyżej, za pośrednictwem Banku KFW). Czy byłby sensowny natychmiastowy kredyt, a następnie korzystanie z oszczędności hipotecznych w przypadku uzyskania aprobaty? Maksymalna rata: 1400 euro. Czy lepiej wziąć pożyczkę na 250 000 euro na 25 lat z oprocentowaniem na poziomie 2,8% i stopą spłaty 2,8%, co daje miesięczną ratę w wysokości 1143 euro, po 22 latach pozostały do spłaty 0 euro, a oszczędności hipoteczne wykorzystać do spłaty pożyczki z Banku KFW? Jak spłacić pożyczkę z Banku KFW, niestety nie znalazłem żadnych informacji na ten temat. Czy cała kwota jest realistyczna?

Z góry dziękuję za uczciwe i konstruktywne odpowiedzi.

[6Bankkaufmann]

@Hanso
6 Umowy oszczędności budowlane? Masz agenta robota prowizyjnego? Niewiarygodne.

W przeciwnym razie, KfW jest wliczone w udział w obciążeniu. Otrzymasz oczywiście preferencyjne kredyty niższe niż bez KfW. Musisz jednak spłacić
250 000 EUR banku i 100 000 EUR środków KfW.
Spróbuj znaleźć Nr.124 Własność Mieszkaniową i Nr.153 Budowę o Efektywnej Energi.

Jeśli chodzi o włączenie umów oszczędności budowlanej, warto wiedzieć, ile masz kapitału własnego.
Ile masz kapitału własnego poza umowami oszczędnościowymi`?