Capital Investment 4

[Don]

Cześć wszystkim,


od jakiegoś czasu myślę o zakupie domu. Myślę, że znalazłem odpowiedni, chociaż trochę droższy, niż planowałem.

Cena domu: 229.000€
Kapitał własny: 60.000€
Dochód: 1.800€ netto

Być może można jeszcze coś zdziałać w sprawie ceny. Do tego dochodzą jeszcze prowizje dla pośredników, odsetki itp., więc myślę, że wydam około 253.000€.

Ile potrzebowałbym kredytu i jaka byłaby mniej więcej rata?
Mógłbym rozłożyć to na 25 lub 30 lat, ponieważ mam dopiero 26 lat.

Będę wdzięczny za waszą pomoc.
Pozdrowienia

[2titan1981]

Bez znajomości, gdzie
Cena zakupu 229.000€

+ Prowizja dla pośrednika 3,57-7,14%
+ Podatek od nabycia nieruchomości 3,5-6,5% ceny zakupu, zależne od landu
+ Koszty księgi wieczystej/notariusza ~1,5%

- Kapitał własny 60.000€

= Koszty, które musisz wtedy zapłacić

Dochód netto 1800
- Bank prawdopodobnie nie zgodzi się na kwotę większą niż 40% Twojego dochodu netto przeznaczonego na utrzymanie.
- Czynsz ~2€/m² miesięcznie

= Miesięczna kwota, jaką możesz sobie pozwolić, ale w czasie finansowania nic złego nie powinno się wydarzyć

Tylko przykładowo...

[Martin79HN]

Cześć Donie,

Osobiście myślę, że będzie trudno zmniejszyć długi. Ale masz jeszcze dużo czasu.

Zastanów się nad poniższym rozwiązaniem:

Umowa oszczędnościowa Wohnriester z oprocentowaniem kredytu ok. 2,4% i saldem 30%, które przyniesie korzyści za 10-15 lat! Suma kredytu umowy oszczędnościowej np. 50 000 €
Możesz odliczyć od podatku i otrzymać dodatek 154 € oraz 300 € na każde dziecko w przyszłości! Kontynuuj regularne oszczędzanie w ramach umowy oszczędnościowej Wohnriester.

Dzięki temu zabezpieczysz sobie kwotę 50 000 € po stałym oprocentowaniu i skorzystasz z korzyści podatkowych na etapie oszczędzania i spłaty! W podeszłym wieku będziesz musiał zapłacić podatek.

Jeśli potrzebujesz kredytu, polecam Ci program KfW na zakup nieruchomości w wysokości 50 000 €. Obecnie oprocentowanie wynosi około 1% (na jednostkę mieszkaniową).

Jeśli posiadasz na przykład mieszkanie dla lokatora, możesz skorzystać nawet z dwóch kredytów po 50 000 €.

Pozostałą kwotę możesz pozyskać za pomocą kredytu na 10-15 lat z oprocentowaniem na stałym poziomie. Warto również wziąć pod uwagę, że może się zdarzyć, że w przyszłości zostaniesz żonaty i dodatkowo zarobi Twoja żona (i dzieci itp.).

kredyt przy 60% LTV (Loan-to-Value) na wartość rynkową nieruchomości z oprocentowaniem na stałym poziomie wynoszącym obecnie ok. 1,8% na 10 lat.

Wartość nieruchomości - 10% = wartość LTV
Wartość LTV 100% tego 60% = Korzystne warunki

Przykład:
Wartość nieruchomości: 250 000 € (Wskaźniki, koszty notarialne i inne opłaty muszą być uwzględnione!)
-10% = 225 000 € wartość LTV
z czego 60% = 135 000 €

czyli kredyt w wysokości 135 000 €
Kondycja własna 115 000 €

Przykład:
Wartość nieruchomości: 250 000 € (Wskaźniki, koszty notarialne i inne opłaty muszą być uwzględnione!)
-10% = 225 000 € wartość LTV
z czego 80% = 180 000 €

co oznacza kredyt w wysokości 180 000 €
Kondycja własna 70 000 €

Narzut na oprocentowanie przy ok. 0,2-0,3% !!! przy LTV na poziomie 80% (od wartości rynkowej)

LTV na poziomie 90% lub 100% jest jeszcze droższe!

W Twoim przypadku może to wyglądać następująco:
50 000 € programu KfW na zakup nieruchomości po 1% z 1% spłatą
150 000 € kredytu po 2,2-2,4% z 1% spłatą (narzut na oprocentowanie z pewnością z powodu małego kapitału własnego)

Przybliżony koszt kredytu 150 000 € = ok. 412 € miesięcznie
Przybliżony koszt kredytu 50 000 € = ok. 84 € miesięcznie

Dochód netto 1 800 €
- Koszty utrzymania na 1 m kw. 24 € za 100 m kw. = 240 € miesięcznie (nowe budownictwo)
- Jedzenie 300 €
- Samochód 200 €
- Ubezpieczenia 150 €
- Podatek od nieruchomości 50 €
itd.

Całkowity koszt 940 €

Myślę, że można sobie poradzić z 1% spłaty!
Możliwa dodatkowa spłata dobrowolna na poziomie 5% rocznie!

A finansowanie na kolejne etapy z minimalnym oszczędzaniem.
Umowa oszczędnościowa Wohnriester!

Podane informacje są bardzo ogólne i służą tylko do celów orientacyjnych!

Pozdrowienia

Martin

[sebastian-k]

Wartość zastawu nie uwzględnia jednak opłat notarialnych ani podatku od nabycia nieruchomości, a jedynie:
cena zakupu lub ustalona/wyznaczona wartość przez bank - obniżka bezpieczeństwa.
Zatem:
Cena zakupu 250 000 € (bez notariusza, podatku od nieruchomości itp.)
- Obniżka bezpieczeństwa 10%
= 225 000 €
60% = 135 000 €
80% = 180 000 €
Niektóre banki stosują również obniżkę bezpieczeństwa w wysokości 20%. W przypadku mojego zapytania do Allianz, wartość nieruchomości nie została ustalona na podstawie ceny zakupu, lecz o 35 000 € niżej. Następnie została zastosowana obniżka bezpieczeństwa. Moi finansujący bank uznaje pełną cenę zakupu jako wartość i obliczył jedynie 5% obniżki bezpieczeństwa, co doprowadziło do

[6Bankkaufmann]

@Martin79HN
nic nie mam do Twojego szczegółowego opisu. Jednakże co do KfW Wohneigentum, wspomniałeś dwukrotnie o 1% oprocentowaniu i 1% spłacie kapitału.
Warunki można znaleźć tutaj:
https://www.kfw.de/inlandsfoerderung...gramm-(124)/#2

Natomiast stawka nominalna wynosi od 1,61% do 2,30%

[Don]

Wow, dziękuję bardzo za wszystkie odpowiedzi.
Będę się nimi teraz przejmować.

Pozdrowienia