Capital Investment 4

[matti85]

Cześć wszystkim,

ponieważ wkrótce możemy zdecydować się na budowę, ale może dopiero później, jeśli warunki nie będą odpowiednie, ponieważ nie mamy wkładu własnego, chciałbym spróbować zabezpieczyć niskie stopy procentowe.

Zanim pójdę teraz do doradcy finansowego, który spróbuje mi sprzedać swoje produkty, chciałbym poznać neutralne opinie.

Mogę bez problemu oszczędzać miesięcznie 1000€, ale chciałbym pozostawić sobie pewien margines i chciałbym płacić miesięcznie 700€ oraz dodatkowo raz w roku 2500€.

Niezbyt zależy mi na stopie procentowej od oszczędności, ponieważ obecnie zarówno lokaty terminowe, jak i inne bezpieczne formy oszczędzania przynoszą niewielki dochód. Chodzi mi raczej o to, abyśmy zaoszczędzili pewną kwotę wkładu własnego, aby kiedyś móc kupić lub zbudować Dom. Ponadto nie chcę przegapić dzisiejszego poziomu stóp procentowych. Maksymalny okres oszczędzania powinien wynosić 7 lat z możliwością wcześniejszego wypłacenia.
Co można tu polecić?

[uwehaensch]

Cześć,
dokładnie dlatego istnieją na przykład umowy oszczędnościowo-budowlane. Teraz musisz tylko znaleźć odpowiednią taryfę, która odpowiada Twoim życzeniom (dodatkowe wpłaty, termin dojścia do zapisu, oprocentowanie zadłużenia, składka redukcyjna, elastyczność, itp.). W tym celu istnieją niezależni specjaliści / brokerzy.
Oto ogólny przegląd:
bausparkassen.de: Taryfy oszczędnościowo-budowlane

Zastanów się również nad opcjami dodatkowej alokacji lub wyboru alokacji, szczególnie ten drugi może być zgodny z Twoimi życzeniami.

Pozdrawiam,

[matti85]

Dziękuję, ale naprawdę nie staje się z tego mądrzejszy. Uważam, że opłaty końcowe w niektórych przypadkach są bardzo wysokie.

Co jeszcze mnie interesuje. Czytaj, że kasy oszczędnościowo-kredytowe mogą udzielić pożyczek do 30 000 euro bez zabezpieczenia. Czy mogę wziąć 3 pożyczki po 60 000 euro jako przykład?

Mam wizję, że chciałbym zawrzeć umowę oszczędnościowo-kredytową na kwotę 200 000 euro z minimalnym saldem oszczędnościowym w wysokości 25%. Chciałbym mieć możliwość wypowiedzenia umowy w każdej chwili i dokonywania dodatkowych wpłat obok miesięcznych 700 euro. Nie zależy mi na oprocentowaniu salda, ponieważ na bezpiecznych lokatach jest niewiele zysku. Czy możecie polecić mi konkretne produkty, czy istnieją też tutaj pośrednicy?

[uwehaensch]

Cześć,
opłaty końcowej BSV zawsze wynoszą 1 procent wartości kredytu budowlanego. W niektórych taryfach jest to 1,6 procent, moim zdaniem nie jest to konieczne.

Bausparkasse udziela tylko kredytów bez zabezpieczenia do maksymalnie 30 000 euro, nie może być więcej. Czy chcesz teraz trzy różne kredyty bez zabezpieczenia od trzech różnych Bausparkassen po 30 000 euro każdy? Teoretycznie możliwe, ale ponieważ musisz dostarczyć informacje o sobie (dochody, wydatki, istniejące kredyty, itp.) w każdej z nich, poważnie wątpię w wykonalność tego planu.

Co masz na myśli mówiąc każdy czas wyjść z umowy w razie potrzeby?
Oczywiście, możesz wypowiedzieć umowę BSV w dowolnym momencie.
Ale każdy BSV ma określony termin ustalenia, w zależności od taryfy i parametrów. Jeśli chcesz, aby umowa ta została ustalona wcześniej, masz dwie możliwości. Po pierwsze, wpłata dodatkowa, a po drugie, podział. W drugim przypadku suma kredytu dla części podlegającej ustaleniu zmniejszy się, więc zmniejszy się również kwota kredytu z tego tytułu.

Z podanymi przez Ciebie parametrami (700 euro miesięcznie, około 200 000 euro wartości kredytu budowlanego, pewne wpłaty dodatkowe, maksymalnie 7 lat), można znaleźć kilka odpowiednich taryfów w różnych Bausparkassen (natychmiast przychodzą mi na myśl trzy).
Różnią się one m.in. stopą procentową kredytu, wkładem w spłatę (!), elastycznością (np. wyborem daty ustalenia), itp., i teraz powinieneś uważnie porównać te taryfy i możliwości.

Jeszcze jedna uwaga dotycząca Twoich wybranych parametrów. Osobiście liczyłbym z miesięczną ratą na poziomie 800 euro. Przy pożądanej wartości kredytu budowlanego w wysokości 200 000 euro, odpowiada to dość standardowej stopie oszczędności w wysokości 4 promili. Jeśli chcesz mieć niższą stopę oszczędności, odradzam niektóre Bausparkassen, które nie akceptują planowanego niedospłacenia, nawet z uzgodnionymi dodatkowymi płatnościami.

Pozdrawiam,

[matti85]

Dziękuję za szczegółową odpowiedź. Rozmawiałem jeszcze wczoraj z bhw i mam termin spotkania w ofercie we wtorek. W środę jeszcze u Wüstenrot. Ustaliliśmy, że moja rata oszczędności wynosi 720€ przy wartości budżetu mieszkaniowego 180.000€. Po oszczędzeniu 40% miałbym oprocentowanie wynoszące 2,35% efektywnie. Jednak interesuje mnie stopa spłaty, ale zostanie mi to pokazane we wtorek. Supostawiono mi, że np. w ciągu 2 lat mogę coś kupić, a umowa przekształci się w pożyczkę w wysokości 180.000€. Specjalne wpłaty są także możliwe co miesiąc. Pozwolę sobie to dokładnie wyjaśnić i przespać 2-3 noce zastanawiając się, z którego dostawcy skorzystam.

[uwehaensch]

Cześć, tak, to między innymi dwa plany, o których również myślałem. W BHW nominalna stopa wynosi 2,35%, co oznacza efektywną stopę w wysokości około 2,55 do 2,6%. W przypadku Wüstenrot nominalna stopa wynosi 2,45%, a efektywna 2,75%. W przeciwnym razie oba plany są bardzo podobne, kwota spłaty może być wybrana w pewnych granicach (między 4 a 8 promili). Jeśli nie dokonasz dodatkowych wpłat, okres do przydzielenia wynosi około 8 lat. Oczywiście możesz coś kupić za 2 lata i potem wnieść BSV. Wtedy musisz po prostu zabezpieczyć finansowanie na kilka lat, aż BSV będzie gotowy do przydzielenia. Istnieje również możliwość szybkiego uzupełnienia. Pozdrowienia,

[matti85]

To, co mnie nadal zaskakuje i czego nie do końca rozumiem, to fakt, że podczas rozmowy telefonicznej powiedział, że mogę wybrać między stopą oprocentowania w wysokości od 1% do 1,5% i 2,35%. Oczywiście, że wybierze się tę niższą, ale gdzie tu jest haczyk?

[obelix]

Oprocentowanie i kapitał spłaty (= miesięczne obciążenie) są wyższe, im niższa jest stopa procentowa.

[matti85]

Ahhh ok, oni powiedzieli mi, że nie muszę jeszcze decydować się na to podczas zakończenia, ale dopiero gdy nadejdzie odpowiedni moment. Czy to prawda?

[obelix]

Ahhh ok, mówili mi, że nie muszę decydować się na to podczas zawarcia umowy, ale dopiero kiedy nadejdzie odpowiedni moment. Czy to prawda?

tak.


Wyjątkiem może być sytuacja, gdy BSV jest sfinansowany z góry. Ale nie musi.

[NaTwoim13]

Cześć matti85,

Należy zwrócić uwagę także na F60 od Signal Iduna, o najniższym stopniu oszczędzania (już podczas osiągnięcia około 30% kwoty oszczędności budowlanej) i to przy nominalnych 2% oprocentowaniu kredytu, ponadto opłata manipulacyjna wynosi tam nie 1% od sumy oszczędności budowlanej!

[uwehaensch]

Cześć matti85,

należy również zwrócić uwagę na produkt F60 od firmy Signal Iduna, który ma najniższy stopień oszczędzania (dzieli już się przy około 30% kwoty oszczędności)
Co? F60 ma stopień oszczędzania 60%, co oznacza 40% prawo do kredytu. F30 ma wspomniane 30%, ale potem również 4% nominalnej stopy kredytu.

a to przy nom. 2% stopie kredytu, ponadto opłata za założenie tam nie wynosi 1% od sumy oszczędności budowlanych!

Opłata za założenie w Signal wynosi 1% od sumy oszczędności budowlanych (opcjonalnie 1,6% w przypadku pożądanej, późniejszej opcji zwiększenia)!

[NaTwoim13]

@Haensch

Oferta Freiraum (F60) w Signal Iduna może zostać przydzielona z oprocentowaniem nominalnym 2% i efektywnym 2,25% przy stopniu zabezpieczenia na poziomie 30%.

Opłata manipulacyjna w wysokości 1% sumy kredytu mieszkaniowego, a ta suma kredytu mieszkaniowego wynosi połowę kwoty wypłaty z powodu opcji częściowej alokacji w Signal Iduna, a właśnie ta suma wypłaty to zazwyczaj suma kredytu mieszkaniowego w innych ofertach Bausparkasse. W rezultacie połowę opłaty manipulacyjnej można zaoszczędzić w Signal Iduna w porównaniu z innymi ofertami na rynku.

[matti85]

Cześć, dzięki za wskazówkę.
Jutro rano mam spotkanie z Wüstenrot w sprawie konsultacji, a wieczorem przychodzi do mnie kolega mojej dziewczyny z BHW. W środę rano mam jeszcze spotkania z Schwäbisch Hall i Debeka. Jeśli pójdę do Signal Iduna, to nie zrobi to już takiej różnicy.

Mam jeszcze inne pytanie:
Załóżmy, że biorę kwotę oszczędności budowlanych w wysokości 50 000€ i wpłacam rocznie około 15 000€, a zauważam, że stopy procentowe mogą zostać podniesione przez EBC, czy wtedy mogę zwiększyć kwotę oszczędności budowlanych według własnego uznania przy tych samych warunkach i wpłacić różnicę między kwotą oszczędności budowlanych * AG (1%) jako gwarancję oprocentowania.
Hintergrund jest taki, że nie wiemy, czy będziemy budować za 2 lata, czy za 4 czy 5 lat. Jeśli zdecydujemy się na budowę za 2 lata, to oszczędności budowlane w wysokości 180 000€ z powodu AG byłoby bez sensu. A przy kwocie powyżej 50 000€ mogę co roku monitorować rozwój oprocentowania i podejmować decyzje. Czy popełniam tutaj błąd myślowy?

[obelix]

mogę zwiększyć sumę oszczędności budowlanych według uznania w tych samych warunkach

dopóki taryfa jest aktualna (ważna), tak. Należy dodatkowo zwrócić uwagę, czy istnieje maksymalna suma oszczędności budowlanych (raczej pomijalna).

[Cashflowclub MD]

Umowa oszczędnościowa mieszkaniowa jest prawie tak samo odpowiednia do finansowania budowy jak ubezpieczenie na życie do skakania ze spadochronem

[sebastian-k]

Uwaga: Zwróć uwagę na minimalną ratę spłaty kapitału. Często oprocentowanie pożyczek BSV jest bardzo korzystne, jednak wymagana jest bardzo wysoka spłata kapitału.
Nic Ci nie pomoże, jeśli otrzymasz 150 000 € pożyczki z oprocentowaniem 2%, ale będziesz musiał spłacić 20 000 € odsetek i kapitału rocznie.
Chociaż masz niską stopę procentową, nie będziesz w stanie spłacać rat.

[matti85]

Na pewno zwracam na to uwagę, ponieważ dla mnie jest to jeden z kluczowych czynników decydujących. Tutaj różnią się niektóre BSV.

[6Bankkaufmann]

Istnieją pewne warianty, gdzie kredyt ratalny na 25 lat pokonuje kredyt spłacany w całości w ciągu 25 lat w kalkulacji całkowitych kosztów.
Warto porównać lub po prostu przejrzeć różne modele cenowe.

[matti85]

Po tym, jak byłem w Wüstenrot, bhw i Schwäbisch Hall, i przespałem nad tym jedną nocą, wybrałem ofertę bhw na kwotę ponad 50 000€, którą można zwiększyć i do której można wpłacać więcej pieniędzy. Czułem się tam najlepiej doradzany, podczas gdy inni chcieli jak najszybciej zawrzeć umowę na kwotę powyżej 150 000€. Wydaje się, że niektórzy byli zbyt łakomi. Moim celem jest zaoszczędzić tam do 20 000€ do 1.12.2015, a potem zwiększyć tę kwotę, tak aby w ciągu dobrych 2 lat mieć około 40 000€ na nasze marzenie o domu. Jeśli stopy procentowe znacząco się zmienią, BSV zostanie rozszerzony w celu zabezpieczenia tych stóp procentowych. Dziękuję wszystkim za wskazówki i sugestie.

[6Bankkaufmann]

Jaką kwotę kredytu budowlanego właśnie podpisałeś?

[matti85]

Jako sumę oszczędności budowlanych wybrano 50 000 €. Ponieważ nieruchomość nie jest jeszcze ustalona, a my chcemy kupić dopiero za 2-3 lata, wybraliśmy na razie niewielką kwotę. Jeśli stawki procentowe wzrosną, będziemy reagować natychmiast i zwiększamy sumę. Zostało to omówione z naszym doradcą. Celem jest zaoszczędzenie 50% sumy oszczędności budowlanych, a następnie rozszerzenie jej o 50 000 €, jeśli na rynku procentowym nadal nic się nie zmienia. Od dwóch lat mieszkamy razem w mieszkaniu, które moja dziewczyna kupiła. Obecnie nie spłacamy go szybciej, ponieważ to jej mieszkanie, a nie moje, i w przypadku rozstania mógłbym zostać z niczym, stąd decyzja o oszczędnościach budowlanych dla mnie.

[Suxxess]

Płacisz wciąż czynsz / swoją część kosztów za nią?
W zależności od tego, jakie ma oprocentowanie i jak dużą kwotę można maksymalnie spłacić w swoim kredycie, może być sensowniejsze najpierw spłacić jej kredyt.

Możesz to sprawdzić, można na pewno ustalić odpowiednie umowy, aby wyjaśnić z góry, co w przypadku rozstania należy ci zwrócić.

[matti85]

Ona ma stopę kredytu efektywną w wysokości 2,5% +/- 0,1. Płaci praktycznie połowę miesięcznie więc (rata + koszty dodatkowe - oszczędności)/2

Chcemy tam mieszkać maksymalnie jeszcze 2,5 roku, dlatego nie obchodzi mnie umowa dotycząca rozdzielności w przypadku mieszkania. Zwłaszcza że dzięki temu oszczędzam sama 400€ miesięcznie. Gdyby to miało trwać dłużej, na pewno bylibyśmy zdecydowani na coś innego.

[C. Andreas]

Po tym jak byłem w Wüstenrot, bhw i Schwäbisch Hall i przespałem nad tym jedną noc, wybrałem bhw na kwotę powyżej 50 000 €, którą można rozbudować i wpłacać regularnie większe kwoty. Najlepiej doradzono mi tam, gdzie indziej chcieli od razu zawrzeć umowę na kwotę powyżej 150 000 €. Wydaje się, że niektórzy byli zbyt chciwi. Moim celem jest oszczędzenie tam 20 000 € do 1.12.2015 roku, a potem rozbudowanie tego oraz zgromadzenie około 40 000 € w ciągu dobrych 2 lat na nasz Dom marzeń. Jeśli stopy procentowe ulegną znaczącym zmianom, Bsv zostanie rozszerzony w celu zabezpieczenia odsetek. Dziękuję wszystkim za wskazówki i sugestie.

Można zawsze zwiększyć, ale tylko w obowiązującej taryfie z obecnymi warunkami umowy
tj. jeśli stopy procentowe wzrosną, będziesz musiał(a) zwiększyć w nowej taryfie.
1% oprocentowanie jest teoretycznie możliwe, ale nie, jeśli masz aktywowaną taryfę Wohn Bausparen Plus, ponadto trwa to wieki, zanim 1% taryfa zostanie przydzielona. Wszystko to marketing.

Do 30 000 euro kredyty od Bausparkassen są blanko. Tak samo jest w BHW, ale BHW wymaga od Ciebie dokumentów potwierdzających przyznanie kredytu blanko, podczas gdy w innych Bausparkassen potwierdza to pośrednik (tylko dla informacji). Jeśli przekroczysz 72% poziom obciążenia hipoteki, to nie ma sensu korzystać z kredytu bauspardarlehen, ponieważ pierwsze miejsce zostaje zajęte przez bank. Wyjątkiem byłoby finansowanie wszystkiego przez jednego Bausparkasse.

[Suxxess]

Ma oprocentowanie kredytu wynosi efektywnie 2,5% +/-0,1.

Jak już wspomniałem, jeśli potrzebowałbyś efektywną pożyczkę, mogłbyś spłacić więcej tego kredytu i pożyczyć sobie tę więcej od niej na przykład pod 2,2% odsetkami.