Capital Investment 4

[Geprellter]

Kto ma doświadczenie z łańcuchowymi kredytami/wielokrotnymi refinansowaniami i sprawdzeniem pod kątem rażącej niewłaściwości

[6Bankkaufmann]

Czy możesz bardziej szczegółowo opisać, o co chodzi?

[Geprellter]

Moja córka wzięła kredyt ratalny, który został przez nią wkrótce po tym dwukrotnie zwiększony w krótkich odstępach czasu, następnie obniżono wysokość rat/ przedłużono czas spłaty, i to powtórzono. Łącznie ma 5 umów kredytowych, wszystkie z RKV oraz pierwsze trzy umowy z BA po 3%. Przy każdej refinansowaniu do zwiększonej kwoty kredytu dodano poprzedni kredyt, a na tę łączną kwotę ponownie obliczono BA i RKV, przy czym w poprzednim kredycie są już zawarte opłaty BA i RKV dla pierwszego kredytu, i tak dalej. Ponieważ RKV jest obligatoryjna, nie ma potrzeby uwzględniania jej w oprocentowaniu efektywnym, dla zwykłego kredytobiorcy wydaje się, że kredyt przynajmniej nie jest mniej korzystny niż poprzednio, ale moim zdaniem jest dokładnie odwrotnie, gdybyśmy zestawili wszystkie koszty z historią kredytów, oprocentowanie efektywne wyglądałoby zdecydowanie inaczej, i wtedy ten kredyt mógłby być ewentualnie beznadziejny.
Z poważaniem

[Kass Finanz]

Cześć,

niestety zdarza się, że kredytobiorca zaniża lub przecenia swoje finanse i po krótkim czasie chce zwiększyć kredyt, albo żeby otrzymać dodatkowe pieniądze, albo żeby zmniejszyć wysokość raty lub przedłużyć okres spłaty.
W tym procesie sprzedawane są odpowiednie ubezpieczenia salda zadłużenia, które są uwzględniane przy spłacie wcześniejszych kredytów i ponownie obliczane dla nowej pożyczki. Ubezpieczenia te są dobrowolne i nie mają znaczenia dla wypłaty kredytu. Oczywiście banki chętnie sprzedają ten dodatkowy produkt, ponieważ otrzymują odpowiednie prowizje. Jednak każdy klient powinien być odpowiedzialny i odmówić tego dodatkowego produktu, jeśli nie chce zabezpieczyć swojej sytuacji finansowej.
Dla każdego spłaconego kredytu istnieje odpowiednie obliczenie pozostałej kwoty, potrzebnej do spłaty. Można to sprawdzić, podobnie jak częściowe zwroty ubezpieczenia salda zadłużenia.
Na podstawie opisów, inicjatywa zwiększenia kredytu najprawdopodobniej wynika z klienta. Opłaty manipulacyjne nie są już przewidziane prawem, jednak dawniej były praktykowane i chętnie przyjmowane przez banki jako zysk natychmiastowy. Ubezpieczenia salda zadłużenia są nadal oferowane chętnie, ale jak już wspomniano, nie są konieczne do wypłaty kredytu, służą jedynie zabezpieczeniu odpowiednich ryzyk.

[Geprellter]

Witaj,
Dziękuję za odpowiedź, ale wszystko to mi jest znane. Chodzi mi przede wszystkim o praktykę udzielania kredytów oraz o dobrowolne RKV, oczywiście pełnoletni, zdolny do czynności prawnych klient ma prawo do odmowy RKV. Ty, ja i kilku innych konsumentów, którzy podejmują krytyczną dyskusję na ten temat i nie boją się ewentualnie nie otrzymać kredytu, postępujemy zgodnie z tym. Jednakże, i twierdzę, że wielu kredytobiorców nie potrafi się oprzeć wyszkolonym argumentom sprzedawcy bankowego i wierzy, że zawierając RKV, mogą też odnotować coś pozytywnego dla siebie. Tak nie jest, bank pobiera za to prowizję, RKV, podobnie jak opłaty manipulacyjne, są współfinansowane, czyli bank zarabia na tym również odsetki, ubezpieczającym również jest bank, wartość wykupu przy zerwaniu umowy jest jak w każdym ubezpieczeniu znikoma itp. W rzeczywistości RKV-ubezpieczenia, według mojego rozumienia, są również kosztami kredytu, a jedynie dlatego, że są dobrowolne, nie muszą być uwzględniane w Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania, czyli w konkluzji: gdyby te ukryte koszty również musiałyby być uwzględnione w RRSO, to RRSO, które wskazuje, jakie koszty ma kredyt, wyglądałaby zupełnie inaczej. Do tego dochodzi, że przy wielokrotnym refinansowaniu koszty ciągle rosną.
Polecam na ten temat biuletyn informacyjny 25/07 iff Hamburg, w szczególności od strony 4 sekcja D i dalsze. Dokładnie o to mi chodzi. I szukam osób, którzy są w podobnej sytuacji lub byli, i chcieliby coś zmienić.
Pozdrawiam serdecznie

[6Bankkaufmann]

To prawda, że wielu doradców bankowych na miejscu zawsze naciska, aby sprzedać jeszcze jedno drogie ubezpieczenie spłaty kredytu.

[MoneyWomand-NDS]

W tym przypadku zalecam również zbieranie ofert porównawczych i zapoznanie się z warunkami umowy kredytowej (małym drukiem). Często problem tkwi właśnie tutaj, a jeszcze lepiej jest wziąć tego rodzaju kredyty tylko wtedy, gdy jest to naprawdę konieczne.