Capital Investment 4

[Andimann]

Cześć razem,

chciałbym wiedzieć, jaką kwotę kredytu mogę sobie pozwolić na budowę lub zakup domu? Chodzi mi przede wszystkim o to, jaka kwota jest właściwa. Nie wybraliśmy jeszcze konkretnej nieruchomości.

Mam 43 lata, moja żona 42.

Jestem żonaty, mam dwoje dzieci

Dostępne są następujące dochody:

2300€ netto (mąż, praca od 12 lat na czas nieokreślony)
750€ netto (żona, praca od kilku lat)
368€ zasiłek rodzinny

Obecnie nadal spłacany jest kredyt. Jednak kredyt na budowę zaczęlibyśmy dopiero po spłaceniu tego kredytu.
Poza tym mamy jeszcze 300€ na ratę samochodową jako stałe obciążenie równolegle do kredytu budowlanego. W przeciwnym razie nie mamy żadnych zobowiązań, oprócz normalnych kosztów, takich jak jedzenie, ubrania itp.

Obecnie mieszkamy w domu mojej matki i płacimy 250€ czynszu.

Moja zdolność kredytowa jest dobra, moje wyniki w Schufa wynoszą prawie 98%.

Mam nadzieję, że te informacje są wystarczające, w przeciwnym razie proszę pytać.

Dziękuję
Andimann

[6Bankkaufmann]

Cześć
Obciążenie wynajmu jest obecnie bardzo niskie. Ile kapitału własnego udało Ci się już oszczędzić?
Następnie napisz, czy poza kredytem w wysokości 300 EUR istnieje jeszcze jakaś inna pożyczka, czy to prawda?
Jeśli tak, to jak wysoka jest łączna pozostała kwota do spłaty obu kredytów? I jakie są raty obu kredytów?

[Lichter]

Cześć,

jak długo jeszcze będzie trwał ten kredyt samochodowy? Ile mają Państwo lat wasze dzieci?

[Andimann]

Cześć
Twoje obecne obciążenie czynszowe jest już bardzo niskie. Ile kapitału własnego udało Ci się zgromadzić?
Napisane jest, że poza kredytem w wysokości 300 EUR jest jeszcze jeden dodatkowy kredyt, czy to się zgadza?
Jeśli tak, to jak wysoka jest łączna pozostała kwota do spłacenia obu kredytów? I jakie są raty obu kredytów?

Cześć Bankkaufmann,

Tak, kapitał własny, jak mogłem o tym zapomnieć. Kapitał własny będzie wynosił około 40 000 EUR w ciągu 1-2 lat.

Poza ratą samochodową w wysokości 300 EUR, obecnie jest jeszcze rata kredytu w wysokości 342 EUR. Kwota 342 EUR to wspomniany kredyt, który zostanie spłacony za 1,5 roku.
Na samochód jest jeszcze około 18 000 EUR do spłacenia, a na kredyt około 6 000 EUR.

Przy rozpoczęciu finansowania budowlanego pozostanie około 12 000 EUR do spłacenia za samochód. Inne kredyty ani inne zobowiązania nie będą już istnieć.

Dziękuję bardzo
Andimann

[Andimann]

Cześć,

ile jeszcze trwa ten kredyt samochodowy? Ile mają lat twoje dzieci?

Moje dzieci mają 7 i 9 lat. kredyt samochodowy wygasa za 2 lata. Wtedy pozostanie jeszcze otwartych 12 000 €, które albo spłacę od razu, albo kontynuuję poprzez dodatkowe finansowanie. Może nawet miałoby sens spłacić tę kwotę od razu poprzez dostępny kapitał własny do tego czasu. Wtedy 40 000 € kapitału własnego zostałoby pomniejszone o 12 000 €. Ale wtedy nie byłoby żadnych innych kredytów. Prawdopodobnie to ma najwięcej sensu, prawda?

Dziękuję
Andimann

[6Bankkaufmann]

Cześć
Tak więc, czy mogliby Państwo spłacić obie kredyty w całości za pomocą własnego kapitału? Wtedy pozostałby jeszcze dodatkowy kapitał, który wystarczyłby na pokrycie kosztów dodatkowych związanych z zakupem.
Będziesz wolny od zobowiązań kredytowych. To, co pozostaje, to dochód gospodarstwa domowego na finansowanie budowy.
Tutaj miesięczny dochód (bez zasiłku rodzinneho) nie powinien przekraczać 40% dochodu gospodarstwa domowego.
Obecnie banki nie uwzględniają aktualnego oprocentowania, ale prawdopodobnie mnożą je przez czynnik 6-8.
W związku z tym, przeliczyłem cenę zakupu na około 250 000 EUR.
Czy mogliby Państwo kupić odpowiednią nieruchomość za 250 000 EUR?

[Andimann]

Myślę, że podobnie również z grubsza o to chodziło. Chciałbym jednak rozpocząć za około 1,5-2 lata. Wtedy pozostanie jedynie 12 000 € na samochód. Inny kredyt zostanie spłacony. Pozostałe 28 000 € mogą zostać przeznaczone na koszty zakupu.

Wybrałem obiekt na portalu Immobilienscout, który pod względem wielkości pasuje do moich potrzeb. Cena zakupu 248 000 €, powierzchnia mieszkalna 94 m², działka 400 m².

Na Immobilienscout jest kalkulator finansowy. Jako wkład własny podałem wspomniane wyżej 28 000 €. Co oznacza, że cena zakupu wynosi 248 000 + 17 360 € (koszty dodatkowe) = 265 360 €. Przy początkowym spłacie 2% i okresie wiązania oprocentowania na 15 lat, miesięczna rata wynosi 890 €.

Czy to jest realistyczne obliczenie? Podane 40%, dotyczą tylko zakupu, czy również kosztów dodatkowych takich jak ogrzewanie itp.?

Szacuję, że koszty dodatkowe wyniosą od 300 do 400 € miesięcznie. Wtedy moje miesięczne obciążenie wyniesie 1300 €. Bez zasiłku rodzinnej 1700 € pozostaje na pozostałe wydatki.

Czy moje obliczenia są rzetelne i zrozumiałe?

Dziękuję za poświęcony czas. Andimann

[NaTwoim13]

Cześć Andimann,

Wszystkie obliczenia, które można przeprowadzić w tej kwestii, nie mogą być trwałe, ponieważ nie wiedzą jeszcze, z jakim oprocentowaniem będą musieli się liczyć za 2 lata.

Ile kapitału własnego byłoby obecnie natychmiast dostępne?

[Kass Finanz]

Cześć, jeśli spłacisz raty kredytów wczesniej za pomocą kapitału własnego i następnie użyjesz pozostałej kwoty na pokrycie kosztów pobocznych zakupu (ok. 11 % ceny zakupu, gdy zaangażowany jest pośrednik), finansowanie w zakresie od € 250.000,-- do € 300.000,-- nie powinno stanowić problemu. Nie można doliczyć kosztów pobocznych do kosztów budowy, ponieważ banki uwzględniają jedynie cenę zakupu plus ewentualne koszty modernizacji zwiększające wartość w finansowaniu budowy. Koszty dodatkowe musiałyby być liczone osobno jako pożyczka subordynowana, z wyższymi odsetkami i krótszymi okresami spłaty. Dlatego sensowne będzie odpowiednie wykorzystanie kapitału własnego. Być może warto byłoby już teraz spłacić pożyczki, aby zaoszczędzić odpowiednie odsetki i dalej zwiększać kapitał własny.

[Andimann]

Cześć Andimann,

wszystkie obliczenia w tej kwestii nie mogą być zrównoważone, ponieważ nie wiedzą jeszcze, z jakim oprocentowaniem będą musieli się liczyć za 2 lata.

Ile kapitału własnego byłoby obecnie dostępne od razu?

Cześć Panie Buhmann,

Oczywiście, że zmienią się stopy procentowe. Czy moje obliczenia są obecnie poprawne? Chodziło mi raczej o to.

Spodziewamy się niedługo odziedziczyć niewielkie dziedzictwo w wysokości 40 000 euro. Ale to jeszcze potrwa trochę. Aktualnie nie mamy kapitału własnego, dlatego moje rozważania były skierowane na rozpoczęcie za 1,5-2 lata. Ponieważ wtedy kredyt zniknie, a kapitał własny będzie dostępny.

[Andimann]

Być może powinieneś spłacić kredyt teraz, aby zaoszczędzić odpowiednie odsetki i dalej rozbudowywać kapitał własny.

Oczywiście, gdybyś otrzymał to niewielkie spadek (jak opisano powyżej), to byłoby to absolutnie sensowne, zgadza się.

Czy w przypadku wspomnianej nieruchomości nie występuje prowizja dla kupującego, oznacza to także, że nie ma mowy o pośredniku, prawda?

[Andimann]

Następnie mam ogólne pytanie. W większości nowo wybudowanych domów brakuje jeszcze podłóg itp. Zakładam, że przed wprowadzeniem się trzeba zainwestować dodatkowe 20 000 €. Czy ta suma byłaby również wliczana w koszty budowy (w moim przypadku 248 000 + 20 000 €) i finansowana odpowiednio? Czy należy szukać innych źródeł tych 20 000 €?

[Kass Finanz]

Cześć,
jeśli nie skorzystasz z pośrednika, koszty dodatkowe zakupu oczywiście będą odpowiednio mniejsze.
Renowacje zwiększające wartość nieruchomości lub modernizacje, w tym również nowe podłogi, mogą być uwzględnione w finansowaniu budowy i również finansowane w 100%.

[gradius]

Każdy ma swoje zdanie, przy dochodzie netto powyżej 3000 i (czynszu studenckim) w wysokości 250, bez kapitału i wszystko na kredyt. Nie chcę być moralizatorem, chcę tylko dać małą sugestię.
Dziedziczenie jest piękne, ale bez radykalnej zmiany stylu życia, przy nawet lekkich problemach (praca, rodzina) może to szybko zamienić się w fiasko. Doradcy finansowi dawno już wzięli swoje prowizje i przedstawili wszystko w jak najlepszym świetle.

Być może do tej pory ogromny potencjał oszczędnościowy został wykorzystany na szczytny cel, który później odpadł. Jeśli nie, proszę zastanów się na spokojnie nad moimi słowami. Nie chcę nikogo poniżać czy obrażać, w końcu to Twoje życie. Traktuj moje ostrzeżenie jako pomoc, a nie wyniosłość.

Powodzenia dla Ciebie i Twojej rodziny!

[6Bankkaufmann]

Tak @gradius, masz rację.
Kwota 250 EUR jest równa czynszowi studenckiemu. Jeśli nie ma wystarczających środków własnych, cóż, to takie życie.
Jeśli zaczynasz, zacznij teraz, a nie za 1-2 lata.
Prawdopodobnie za 1-2 lata odsetki będą nieco wyższe niż obecnie.

[Andimann]

Powodzenia dla rodziny!

Cześć Gradius,

Krytyka zawsze jest dobra, pobudza myśli. Ale mogę Cię uspokoić. Sam nie potrafię ocenić, czy to wynikało z moich dotychczasowych wypowiedzi. Ale nie jestem osobą, która lekkomyślnie biegnie do banku i zadłuża się na całe życie, nie wiedząc potem, jak spłacać raty. Jeśli decyduję się na finansowanie domu, robię to tylko wtedy, gdy po odjęciu wszelkich zobowiązań mam jeszcze wystarczającą rezerwę. Niezależnie od Twoich postów zrobiłem wiele myśli, i nie chciałbym co miesiąc przez 30 lat wyjaśniać mojej rodzinie, że teraz przez tydzień jemy tylko makaron.

Fakt, że pomimo niskiego czynszu nie ma kapitału własnego, oczywiście budzi pytanie, gdzie całe pieniądze idą. Obawy są całkowicie uzasadnione i zrozumiałe. Jak słusznie się domyśliliście, winna jest obecny styl życia. Drogie wakacje itp. Dotąd nigdy nie było mowy o budowie czy zakupie własnego domu. Dlatego również nie zainwestowano w kapitał własny.

40 000 € kapitału własnego to jedynie najgorszy scenariusz. W najlepszym przypadku kwota ta będzie znacznie większa. Jednak uważam, że lepiej jest podchodzić do planowania z większą ostrożnością, niż potem naprawdę znaleźć się w trudnej sytuacji. Podobnie nie uwzględniam dochodu, który nie wpływa regularnie. Te pieniądze mogą być naprawdę zainwestowane na wakacje, bez obaw. Moje posty miały na celu uzyskanie ogólnego rozeznania w sytuacji. Mając te zgromadzone informacje, chcę zwołać radę rodzinna z moją żoną i dziećmi, na której zostanie poruszona kwestia konieczności drastycznego zmniejszenia wydatków na wakacje i inne luksusy, jeśli chcemy mieć swój Dom.

[Andimann]

Tak @gradius, masz rację.
Kwota 250 EUR odpowiada czynszowi studenckiemu. Jeśli nie ma wystarczającego kapitału własnego, to tak po prostu jest. Jeśli zaczynasz, to zacznij teraz, a nie za 1-2 lata. Prawdopodobnie oprocentowanie za 1-2 lata nie będzie już takie jak teraz, ale nieco wyższe.

Oczywiście, obecnie oprocentowanie jest niskie, moim zdaniem oprocentowanie nie może już bardziej spaść, prawda? Ale nie można zapominać w moim przypadku o tym, że obecnie mam długi w wysokości 24 000 EUR, które za dwa lata zmniejszą się do 12 000 EUR, co oznacza, że kapitał własny po odliczeniu długów będzie znacznie wyższy. Ale przypuszczam, że myślisz w ten sposób: Długoterminowo bardziej się opłaca zacząć z o 12 000 EUR mniejszym kapitałem własnym, ale korzystając z obecnie niskiego oprocentowania?

Poza tym, czy ktoś może oszacować, z jakim oprocentowaniem mogę przy mojej zdolności kredytowej oraz przy powyższych warunkach (okres kredytowania 15 lat, spłata 2%) w przybliżeniu liczyć?

Ostatnie pytanie: Czy przy obecnie niskim oprocentowaniu nie jest najrozsądniejsza dwudziestoletnia blokada oprocentowania, czy spłata w wysokości 2% jest korzystna?

[NaTwoim13]

Cześć Gradius,

Nawet jeśli doradcy finansowi starają się coś ładnie policzyć, banki również sprawdzają - po tym, jak potencjalny nabywca domu również sam policzył - jeszcze raz!

Jeśli się zgadza, banki angażują dobrych i wiarygodnych pośredników finansowych w swoje marże. Słusznie zresztą, ponieważ banki nie mają wtedy dużo pracy, a zysk może być niższy lub ci, którzy wykonali pracę, mogą w niej uczestniczyć. Przede wszystkim jednak banki nie muszą doradzać 10 klientom, aby księgować jednego.

[gradius]

Pomijając to, czy ktoś może odważyć się prognozować, jaki stopień procentowy mogę przy mojej zdolności kredytowej i przy powyższych warunkach (15-letni okres kredytowania, 2% spłat miesięcznie) w przybliżeniu oczekiwać?

Ostatnie pytanie: Czy przy obecnie niskich stopach procentowych nie jest najbardziej sensowne wybrać 20-letnie zabezpieczenie stopy procentowej, czy 2% spłaty miesięcznej są właściwe?

Cześć, wydaje się, że podchodzisz bardzo poważnie do tego zagadnienia i zastanowiłeś się, co cię czeka.

Na stronie zinsen-berechnen.de znajdziesz wszystko, czego potrzebujesz, aby przeliczyć na wylot każdą konstalację finansowania i oszczędzania. Nawet jako osoba lubiąca tworzyć złożone arkusze kalkulacyjne, polubiłem tę stronę.

Sugestia: Oblicz to tam i zadaj potem konkretne pytania. Doradcy finansowi muszą od razu zauważyć, że dokładnie wiesz, czego chcesz. Jeśli dostaniesz dobrą ofertę, to uzasadniona i zasłużona jest także prowizja.

Pytanie: Czy w przypadku naprawdę niezależnej porady byłbyś gotów zapłacić honorarium?


Powodzenia !

[Andimann]

Pytanie, czy zdecydowałbyś się zapłacić honorarium za naprawdę niezależne doradztwo?

To także jedna z tych spraw, które mnie nurtują. Komu można zaufać, kto jest naprawdę niezależny? W końcu nie wiadomo, jakie powiązania ma niezależny doradca w tle. Generalnie jeszcze nie wiem, jak postąpić w tej kwestii. Tak samo jakie banki wchodzą w grę. Muszę się także najpierw rozeznać.

[6Bankkaufmann]

Czasami opłaca się skorzystać z usługi doradztwa płatnego, nawet jeśli po stronie banku rezygnuje się z prowizji jako doradca finansowy. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji.