Capital Investment 4

[nexttry]

Cześć,

krótka sytuacja wyjściowa: Ja (32) i moja żona (28), wkrótce nasze dziecko również się urodzi, chcielibyśmy kupić domek.

Miesięczne wynagrodzenie netto razem: 5500€ (+ roczna premia około 12.000€)
Gdy dziecko się urodzi, żona zostanie rok w domu, jej wynagrodzenie netto spadnie minimalnie dzięki zasiłkowi rodzicielskiemu, świadczeniom rodzinym i korzyściom podatkowym. Po roku urlopu na macierzyństwo będzie pracować ponownie, około 70%.

Nieruchomość, która nas interesuje kosztuje około 260.000€ netto (bez dodatkowych kosztów). Dodatkowe koszty możemy pokryć z kapitału własnego, chciałbym zachować 20.000€ jako rezerwę na remont, przeprowadzkę, inne wydatki.
Pozostałe związane środki finansowe będą dostępne w ciągu następnych 2-4 lat (~15.000€) i chcielibyśmy je wykorzystać jako dodatkową spłatę.

Mam w przyszłym tygodniu spotkanie z niezależnym pośrednikiem Dr. Klein (został nam polecany przez znajomych). Chcę być teraz dobrze przygotowany.

Wydaje mi się, że przy naszych dochodach finansowanie w wysokości 100% nie powinno stanowić problemu, prawda? Chciałbym spłacać co najmniej 3% kapitału + mieć możliwość dodatkowej wpłaty, tak aby Dom został spłacony po około 15 latach (~5000€ rocznie na dodatkowe wpłaty nie powinno być problemem).

Myślałem o 10-letnim okresie związania oprocentowania, ponieważ ryzyko związane z refinansowaniem po tym okresie jest ograniczone z powodu niewielkiego pozostałego salda (dzięki planowanym dodatkowym wpłatom). Czy to rozsądne?

Przez KFW moglibyśmy otrzymać 50.000€ z oprocentowaniem około 2% na 10 lat. Reszta zostałaby zaciągnięta z innego banku lub instytucji kredytowej, którą jeszcze trzeba określić. Liczę na około 2,5% oprocentowania dla pozostałej pożyczki, czy to realistyczne założenie?

Moje konkretne pytania:
Czy moje założenia są realistyczne?
3% spłaty kapitału + dodatkowa wpłata czy lepiej od razu wyższa spłata?
Czy Dr. Klein jest godny zaufania?
Czy pozostałe środki własne (pomniejszone już o dodatkowe koszty, około 15.000€) lepiej zainwestować od razu jako wkład własny czy zachować jako rezerwę?

Z góry dziękuję za odpowiedzi!

Pozdrowienia
Jan

[6Bankkaufmann]

Oprocentowanie jest niskie. Wystarczy, jeśli sfinansujesz notarialną cenę zakupu w 100%.
A koszty dodatkowe związane z zakupem pokryjesz własnym kapitałem.
W innym wypadku twoje rozważania dotyczące spłaty w wysokości 3% są bardzo sensowne i możliwe do zrealizowania.
Sugeruję, abyś po prostu porównał 2-3 oferty, aby zorientować się w temacie.

[Benutzername]

Warto wiedzieć:
Uzyskaliśmy oprocentowanie poniżej 2% (na 10 lat) przy tej samej cenie zakupu, przy pełnym finansowaniu, w naszym lokalnym banku oszczędnościowym. Innymi słowy, płacimy tylko koszty dodatkowe.
Nie korzystaliśmy z KfW, ponieważ bank oferował niższe oprocentowanie (aktualnie 1,90% dla KfW 124).
Chcemy spłacać ponad 4%, mimo znacznie niższego dochodu.
Nadpłata w dowolnej wysokości jest u nas możliwa dowolną ilość razy do 3,8% rocznie.

Zbieranie i porównywanie ofert zdecydowanie się opłaca!

[6Bankkaufmann]

@Benutzername:
Pełne finansowanie bez dodatkowej spłaty kapitału jest łatwiejsze do wykonania niż kredyt z tygodniowymi spłatami kapitału.
W takim przypadku rata przy kredycie w wysokości 260 000 EUR i 10-letnim okresie kredytowania wynosiłaby mniej niż 2 600 EUR miesięcznie. Jednak w tym kontekście byłoby to zbyt dużo.
Zasada thumba mówi o około 1% miesięcznie przy 10-letnim okresie kredytowania i pełnej spłacie kapitału.