Capital Investment 4

[Stymie1982]

Cześć drodzy użytkownicy forum,
właśnie się zarejestrowałem i mam nadzieję, że ktoś mi pomoże.

Od jakiegoś czasu zajmuję się kwestią emerytury oraz zakupu nieruchomości. Niestety ze względu na obowiązki zawodowe nie mam wystarczająco dużo czasu, aby wgłębić się w te tematy tak, jakbym chciał. Dlatego właśnie umawiałem dotychczasowe umowy za pośrednictwem doradztwa finansowego. Choć mam pewne zaufanie do mojego doradcy, zdaję sobie sprawę, że również on niekoniecznie ma zachętę do polecania mi najlepszego rozwiązania ze względu na prowizje. Dlatego mam nadzieję, że w internecie otrzymam dodatkową, możliwie obiektywną ocenę moich dotychczasowych decyzji finansowych i planów na przyszłość.

Ale teraz moje dane:
Wiek: 32 lata (rocznik 1982)
Stan cywilny: (jeszcze) stanu wolnego
Zawód: Pracownik
Roczny dochód brutto: ok. 72000 € (ostatnio z niezobowiązującymi dodatkami 75000 €)
Obecnie mieszkam, opłacam czynsz i jestem dobrowolnie ubezpieczony w ramach ubezpieczenia społecznego. Po dłuższym namyśle zdecydowałem się na ubezpieczenie zdrowotne w ramach publicznego systemu.
Obecne saldo na koncie oszczędnościowym: ok. 25.000 €
Dodatkowo posiadam akcje mojego pracodawcy o wartości ok. 2000 €

Obecnie posiadam następujące ubezpieczenia/zabezpieczenia:

VHV - ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (wspólnie z moją dziewczyną)
Rozpoczęcie: 08.2010
Składka: rocznie 69,72 €

Gothaer - ubezpieczenie majątkowe - HausratTop
Rozpoczęcie: 12.2011
Składka: rocznie 114,36 €

Barmenia - ubezpieczenie zdrowotne (ubezpieczenie dodatkowe stomatologiczne) - ZG+
Rozpoczęcie: 03.2012
Składka: miesięcznie 17,13 €

Allianz - ubezpieczenie dziennego świadczenia pielęgnacyjnego - Tarif PZTBEST
Rozpoczęcie: 12.2012
Składka: miesięcznie 11,85 €

Alte Leipziger – SecurAL – ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków w pracy (BV10)
Rozpoczęcie: 06.2014
Składka: miesięcznie 94,43 €

Allianz - ubezpieczenie emerytalne prywatne - IndexSelect
Rozpoczęcie: 03.2013
Składka: miesięcznie 150,00 €

Gothaer - VarioRent - Reflex
Rozpoczęcie: 12.2011
Składka: miesięcznie 80,00 €

Uważam, że jeśli chodzi o „obowiązkowe ubezpieczenia” (odpowiedzialności cywilnej, ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków w pracy, ...) jestem dobrze zabezpieczony. Jednak jeśli zauważycie coś nadzwyczajnego, byłbym wdzięczny za komentarz.

Aktualnie moje główne zmartwienia to właściwie dwie rzeczy. Zakup nieruchomości (planowany czas ok. 2-5 lat od teraz) oraz program Riester. W szczególności dlatego, że te dwie rzeczy można połączyć, wydaje mi się, że jest to dość skomplikowane. Program Riester oferuje tak wiele różnych modeli (Riester-Plan oszczędnościowy w banku, Riester-Plan oszczędnościowy w funduszu, Riester-plan oszczędnościowy na budowę, finansowanie Riester na budowę, ubezpieczenie Riester z funduszami, zwykłe ubezpieczenie emerytalne Riester, ...), że trudno jest to ocenić.

W tej chwili jestem bardzo niepewny, czy istnieje odpowiedni sposób łączenia dofinansowania Riester z finansowaniem na zakup nieruchomości, czy może lepiej byłoby zawarcie jakiegokolwiek ubezpieczenia emerytalnego Riester. W tej chwili przynajmniej uważam, że dzięki dofinansowaniom i korzyściom podatkowym umowa Riester byłaby dla mnie dobrym pomysłem.

Byłbym naprawdę bardzo wdzięczny, gdyby ktoś mógł udzielić mi kilku rad lub ocenić moją sytuację finansową.

[uwehaensch]

Cześć,
mocno wątpię, że tutaj, w pośpiechu, otrzymasz pełną analizę finansową i ubezpieczeniową. Tutaj można uzyskać radę i wsparcie w poszczególnych kwestiach, ale nie pełną analizę za darmo.
To wykracza poza ramy tego miejsca i oznaczałoby nieskończoną grę w pytania i odpowiedzi.

Jeśli dotychczas współpracowałeś z maklerem (mam nadzieję, że wspomniane doradztwo gospodarcze to takie), i masz pewne podstawowe zaufanie, nie ma właściwie powodu, dla którego nie miałbyś nadal z niego korzystać. Poza tym - żaden doradca / makler nie może sprzedać Ci najlepszego, ponieważ takiego po prostu nie ma!

Jeśli chodzi o zastosowanie programu Riester do celów mieszkaniowych (tzw. Wohnriester), to jest to bardzo skomplikowane i wymaga wielogodzinnych rozmów oraz licznych obliczeń. Tutaj możesz najwyżej otrzymać bardziej lub mniej subiektywne opinie, ale nie można tutaj przedstawić koniecznego dialogu pomiędzy Tobą a (online) doradcą i oczywiście żaden prawdziwy, niezależny specjalista tego nie zrobi.

Rozumiem Twoje zaniepokojenia, ale fora internetowe, w tym i inne, to nieodpowiednie miejsce na to.

Pozdrawiam,

[Stymie1982]

Najpierw dziękuję za odpowiedź.

Wydaje mi się, że źle się wyraziłem. Nie oczekuję tutaj kompletnego doradztwa, zgadzam się z Państwem, że w forum nie jest to możliwe. Lista produktów, które obecnie posiadam, ma raczej przekazać ogólny obraz. Jeśli ktoś ma tutaj jakąś wskazówkę, na przykład Brakuje Ci jeszcze XYZ lub Zdecydowanie odradzam produkt XYZ, będę zadowolony, ale myślę, że jest to tylko poboczny aspekt mojej wiadomości.

Chodzi mi obecnie głównie o temat Riestera i dodatkowe opinie na ten temat.

Postaram się bardziej sprecyzować moje pytania:
Dla mnie ważnym punktem obecnie jest to, czy wykorzystać Riester do zakupu nieruchomości czy jako emeryturę. W sprawach produktów emerytalnych, myślę, że mój pośrednik (tak, mam takiego) może mnie dobrze doradzić. Jednakże zalecił mi (jak sądzę) dość szybko zrezygnowanie z Wohnriestera. Powody to jego zdaniem niewielka elastyczność (10 lat zamieszkania własnego), niskie oprocentowanie w fazie oszczędzania, późniejsza spłata poprzez konto na pomoc mieszkaniową oraz konieczny transfer (z kosztami) do innego kontraktu Riester, jeśli nie zostanie zakupiona nieruchomość.

Teraz zastanawiam się, czy zaleca mi rezygnację, ponieważ faktycznie powinienem tego unikać, czy też to robi, bo nie jest w stanie zaproponować mi (prawdopodobnie) odpowiedniego kontraktu. Tej pytania również nie można rozstrzygnąć na forum, dlatego chcę lepiej się zorientować, aby móc ocenić ten aspekt.

Wydaje się, że wykorzystanie kontraktu Riester do finansowania nieruchomości jest również bardzo złożone. Z uwagi na często różne nazwy produktów nie jest to prostsze. Na razie natknąłem się na następujące rodzaje kontraktów:

Plan oszczędnościowy Riester: Może być wykorzystany zarówno do finansowania nieruchomości, jak i jako emerytura. Wydaje mi się więc, że nie jest to zły produkt i byłby odpowiedni dla mnie. Jednak nie zrozumiałem dokładnie, w jaki sposób wykorzystanie (lub zmiana?) na finansowanie nieruchomości dokładnie przebiega.

Kontrakty oszczędnościowe budowlane Riester: Wydają mi się niewłaściwe dla mnie, ponieważ w ciągu najbliższych lat planuję zakup nieruchomości. Jednak przeczytałem także, że kontrakt oszczędnościowy budowlany może być użyty także do refinansowania. Zastanawiam się, czy mogłoby to być dla mnie interesującą opcją. W zależności od terminu zakupu i okresu kredytowania, prawdopodobnie o statecznej refinansacji możemy rozmawiać najwcześniej za 7-13 lat. Z uwagi na obecne niskie stopy procentowe mogłoby to być interesujące. ALE: Czy faktycznie lepiej jest inwestować w produkt niż pracować bezpośrednio nad wyższymi spłatami kredytowymi?

Finansowanie nieruchomości Riester: To nadal dla mnie najbardziej niejasny fragment, ale i ten, który mnie najbardziej interesuje. Wydaje się, że znowu musimy rozróżniać między czystym kredytem Riester a kredytem mieszanym z kontraktem oszczędnościowym budowlanym i kredytem. kredyty Riester wydają się początkowo znacznie rzadsze i dlatego droższe niż standardowe kredyty bez wsparcia państwowego. Ogólnie rzecz biorąc, trudno znaleźć informacje na temat kredytu mieszanego.

Na koniec kilka konkretnych pytań:
Czy ta lista jest kompletna? Czy istnieją opcje, które mogę w ogóle wykluczyć, ponieważ nie są dla mnie interesujące? Czy tylko plan oszczędnościowy Riester można przekształcić w finansowanie nieruchomości, czy dotyczy to również innych produktów Riester (Riester z funduszami,…)? Jak to działa? Kroki w tym procesie są dla mnie dość niejasne. Chętnie przyjmę link, bo nie znalazłem nic konkretnego w internecie. (Odpowiedź na to pytanie zadam oczywiście kolejnemu razem mojemu pośrednikowi) Jak by Pan ocenił kontrakty oszczędnościowe budowlane Riester z myślą o refinansowaniu? Bez sensu? Czy to w ogóle możliwe? Chętnie przyjąłbym dodatkowe informacje na temat kredytu Riester i kredytu mieszanego Riester.

[uwehaensch]

Hallo,
każda umowa Riester jest zgodna z programem Wohnriester. Dla ułatwienia dołączyłem oficjalny dokument Niemieckiego ZUS, rodzaj katalogu FAQ dotyczącego często zadawanych pytań na temat dofinansowania dla samodzielnie zamieszkałych nieruchomości. W przeważającej mierze powinny zostać udzielone odpowiedzi na wszystkie pytania dotyczące Wohn-Riester, przynajmniej w teorii.
Jeśli chcesz połączyć dofinansowanie Riester z nabyciem nieruchomości, to twoje wyliczenia są kompleksowe. Myślę, że jedynym sensownym sposobem oszczędzania byłby plan oszczędnościowy bankowy (bez opłat początkowych), gdzie za kilka lat możesz przenieść oszczędności do finansowania objętego programem Riester. Jednakże - obecnie plany oszczędnościowe banków oferują tylko bardzo niskie oprocentowanie, zwłaszcza w pierwszych latach, więc celem jest wykorzystanie dofinansowania Riester tylko przez te kilka lat, aż zacznie się nabycie nieruchomości.
Jednak nie ma alternatyw (wszystko inne po uwzględnieniu kosztów jest stratą), jeśli nie chcesz już teraz sięgać po umowy oszczędnościowo-budowlane objęte programem Riester. W przypadku takiej umowy trzeba jednak zapłacić 1% opłaty początkowej, więc zmiana dostawcy po 2-5 latach nie ma zbyt wiele sensu.
To z kolei oznacza moim zdaniem, że teraz musisz bardzo dokładnie wybrać dostawcę i plan. Z jednej strony wiążesz się jakby już teraz, z drugiej strony możesz zagwarantować sobie odsetki na część ceny nieruchomości już dzisiaj.
Schwäbisch-Hall, BHW, LBS i Wüstenrot są moim zdaniem potencjalnie najlepszymi dostawcami.
Osobiście nie widzę znacznego wzrostu oprocentowania w najbliższej przyszłości, ale oczywiście jest to tylko moja osobista opinia. Dlatego w twojej sytuacji wybrałbym najłatwiejszą drogę poprzez plan oszczędnościowy bankowy i dopiero gdy zakup nieruchomości będzie się konkretyzował, rozważyłbym nowe opcje.
Pozdrawiam,