Capital Investment 4

[Pfanne]

Cześć,

z uwagi na aktualną sytuację związaną z oprocentowaniem oraz fakt, że nasze umowy kredytowe zawierały błędy w klauzuli odstąpienia, postanowiliśmy zakończyć nasze finansowanie (mieszana stopa ok. 4,6%) przed czasem.

Teraz mamy otwarte wszystkie możliwości, z wieloma ofertami na rynku.

Na refinansowanie potrzebujemy 270.000,-€. Obecnie opłacamy miesięcznie 1.520,-€, ale aby zakończyć spłatę kredytu przed przejściem na emeryturę, rocznie dokonaliśmy dodatkowej spłaty w wysokości ok. 3.000,-€.
Teoretycznie moglibyśmy od razu uwzględnić tę dodatkową spłatę w ratach miesięcznych, ale wiązałoby się to z utratą płynności finansowej.
Jako korzystną opcję okazało się 15-letnie kredytowanie z pełną spłatą (Volltilger 15 lat) oferowane przez Sparda Bank Hamburg.

Pełna spłata w ciągu 15 lat / ok. 2%
Rata: 1.753,-€
Okres kredytowania: 15 lat
Suma spłaty: 312.000,-€


Jak już wspomniałem, wprowadzenie ustalonej dodatkowej spłaty wpłynęłoby nieco na naszą płynność finansową, dlatego Schwäbisch Hall zaproponował nam następującą kombinację kredytu i umowy oszczędnościowej.


Kombinacja
140.000,- kredyt / 1,74%
130.000,- Umowa oszczędnościowa / 1,75%
Rata1: 1.500,-€ (10 lat / kredyt 888€ / Umowa oszczędnościowa 425€)
Rata2: 1.700,-€ (6,8 lat)
Suma spłaty: 318.000,-€


Ze względu na większą płynność finansową w pierwszych 10 latach, zgodzilibyśmy się na dłuższy okres kredytowania i dodatkowe koszty w wysokości 6.000,-€. Koszty związane z wypłatą, finalizacją itp. są już zawarte w ratach, więc nie trzeba brać pod uwagę dodatkowych kosztów.
Jakie ryzyka widzicie związane z drugą opcją.
Opóźnione dostarczenie, bankructwo kasy oszczędnościowej, itp.

Będę wdzięczny za każdą opinię.

Pozdrawiam
Pf@nne

[immerfernweh]

Cześć, przed laty zawarliśmy podobny model kredytu mieszanego. TERAZ jesteśmy mądrzejsi, ale to już niewiele pomaga. Sprawdź sam: Bausparen: Szczególnie w połączeniu z modelami mieszanych, banki radzą sobie bardzo dobrze| ZEIT ONLINE

[obelix]

To przeczytaj też artykuł w nowym teście ekologicznym (11/2014). Tam modele kombi ... zaskakująco dobrze wypadają w tym magazynie ...

[Pfanne]

Problemy z opłatami i trudnym do zrozumienia oprocentowaniem mam pod kontrolą, to około 6.000,- € więcej, które muszę zapłacić za opłaty, itp. Jednakże przez pierwsze 10 lat nie muszę dokonywać dodatkowych spłat kapitału.

Czy oprócz tego istnieją inne pułapki?

[Pfanne]

W najnowszym numerze Öko-Test (11/2014).


Czy chodzi o wydanie z 17 października 2014?

[Pfanne]

Czy BV są jeszcze bezpieczne?

[6Bankkaufmann]

Dlaczego BV nie powinno być bezpieczne?

[Pfanne]

Co na przykład, jeśli w przyszłych latach stopy procentowe zbliżą się do zera, a BV będzie wolniej oszczędzany zamiast budowany. To może znacząco utrudnić alokację. To jest już teraz widoczne, BSK mają wiele dobrze oprocentowanych starych umów na głowie i desperacko poszukują świeżych pieniędzy, takich jak moje na przykład.

Pozdrowienia

[obelix]

Właśnie przeciwnie jest prawdą. Jeśli jest pobieranych mniej kredytów hipotecznych, to kasy oszczędnościowe są zalewane pieniędzmi. Nowe umowy wciąż są zawierane. Jednak zanim te nowe umowy wejdą w życie i zostaną przydzielone - co jest korzystne dla kas oszczędnościowych (niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych) - to trochę trwa.

Aby w ogóle uzyskać jakikolwiek zysk przy obecnych stopach procentowych, muszą być prowadzone przedfinansowania. Zazwyczaj po bardzo korzystnych stopach procentowych.

Opóźnienia w przydziale zdarzały się ponad 20 lat temu, mimo to przeciwnicy chętnie machają tą flagą. Oczywiście nie ma absolutnej gwarancji, ale dzięki całemu systemowi związanemu z przepisami prawnymi prawie nie ma bezpieczniejszej opcji niż oszczędzanie na cele mieszkaniowe.

[Pfanne]

Pływanie tak, ale musi być oprocentowane powyżej wartości rynkowej BSK, co wiąże się z kosztami dla BSK.

Myślę jednak, że to bardziej czarna wizja. Najgorszym scenariuszem byłaby upadłość BSK. Wtedy miałbym pieniądze ulokowane po bardzo niskich stopach procentowych, ale są one zabezpieczone.

Jakie zalety / wady widziałbyś w obu wariantach, czy widzisz jeszcze inne możliwe konstrukcje?

Pozdrowienia

[obelix]

Najgorszym scenariuszem byłoby bankructwo BSK.
Wtedy miałbym pieniądze ulokowane w bardzo niskich oprocentowaniach, ale są one zabezpieczone.

w praktyce nie jest to jednak możliwe. W najgorszym przypadku te umowy klientów zostałyby przejęte przez inne kasy oszczędnościowo-budowlane.

Właśnie kasy oszczędnościowo-budowlane podlegają bardzo surowym przepisom dotyczącym inwestowania i gospodarowania pieniędzmi klientów.

Nie jestem w stanie wyrazić ogólnego zdania, które z modeli finansowania jest tańsze dla indywidualnego klienta, gdzie tańsze nie odnosi się tylko do bezwzględnej stopy procentowej. Decyzja zależy od klienta. Obie wersje mają swoje zalety. Właśnie dla tych, którzy nie mogą sobie pozwolić na jednorazową spłatę kredytu hipotecznego, model oszczędnościowo-budowlany może zapewnić większe bezpieczeństwo finansowe. Ogólnie uważam, że model oszczędnościowo-budowlany jest bardziej elastyczny.

Dzisiaj trudno jest popełnić prawdziwy błąd, i nie chciałbym, aby moja decyzja była uzależniona od stopy procentowej po przecinku. W trakcie trwania umowy zawsze występują zmiany (osobiste).

[Kass Finanz]

Ryzyko tego, że bank lub instytucja oszczędnościowa wpadnie w trudności z płynnością, jest praktycznie wykluczone z powodu przepisów prawnych. Szczególnie instytucje oszczędnościowo-kredytowe podlegają dodatkowo ustawie o instytucjach oszczędnościowo-kredytowych. Dlatego nie rozważyłbym tych kwestii ani nie uznałbym ich za dodatkowe ryzyko. Jeśli dodatkowe obciążenie w wysokości 200 € miesięcznie jest decydujące, opcja oszczędzania mieszkaniowego jest korzystna, ponieważ oferuje korzystniejsze warunki i raty. W całkowitym rozrachunku bez wątpienia korzystna jest bezpośrednia spłata kapitału, ponieważ pozwala zaoszczędzić kilka tysięcy euro.

[6Bankkaufmann]

Jednak dzisiaj instytucje oszczędnościowe o charakterze dużych firm nie bankrutują tak samo jak normalne duże banki. Niektóre kasy oszczędnościowe otrzymały nawet pozytywną ocenę od S&P, ponieważ nie brały udziału w ryzykownych działaniach podczas kryzysu Lehman Brothers.

[Calypso]

Cześć,

z uwagi na obecną sytuację dotyczącą stóp procentowych oraz fakt, że nasze umowy kredytowe zawierały błędy w klauzuli odstąpienia, postanowiliśmy zakończyć nasze finansowanie (mieszane oprocentowanie ok. 4,6%) przed czasem.


Hej!
Czy można zapytać, czy odstąpienie już zostało przeprowadzone, albo jak to przebiegło?

[Pfanne]

Cześć,

odwołanie zostało załatwione, mam przed sobą pisemną ofertę rozwiązania umowy.


Tak to wyglądało:

Wysłałem swoje umowy do różnych kancelarii celem ich przejrzenia. Istnieje wiele kancelarii oferujących bezpłatną ocenę wstępną. W wyniku tych rozmów okazało się, że nasze klauzule zawierały tylko częściowe błędy. Mając tę wiedzę, poprosiłem mojego banku o bezpośrednią ocenę. Bank złożył mi następnie ofertę, którą negocjowaliśmy przez kilka rund. Podpiszemy gotową do podpisania ofertę, gdy podpiszemy nasze nowe finansowanie.