Capital Investment 4

[AnRo96]

Cześć wszystkim,

Potrzebuję szybkiej opinii. Krótko o mnie: singiel, 26 lat, stabilna praca zawodowa ze studiami wieczorowymi (opłacanymi przez pracodawcę). Obecnie netto wynosi 1630€ i ma stale rosnąć do 2000€ netto w ciągu 2,5 roku.

W ciągu 3-4 lat chciałbym kupić mieszkanie na własne potrzeby. Jako rodzaj zabezpieczenia na starość. W ciągu 3 lat, ponieważ mieszkam z dwoma najlepszymi kumplami w wynajmowanym mieszkaniu, którzy również planują kupić własne mieszkania w przyszłości.

Chciałbym jak najlepiej wykorzystać ten czas. Niestety, nie znam strategii. Obecnie mogę oszczędzać co najmniej 5000€ rocznie, co pokryje koszty dodatkowe związane z zakupem mieszkania. Planowana kwota to około 150.000€.

Nie chodzi tu o porównania finansowe, ale o to, co jest najbardziej sensowne do zrobienia w ciągu 3 lat.

Mam starszą umowę oszczędnościową budowlaną pochodzącą od mojej matki, której mogę użyć. Nie znam jeszcze warunków, ponieważ nie ma jej dokumentów pod ręką. LBS Classic z kwotą oszczędności budowlanej 44.000€.

Ewentualnie mogę dodatkowo pracować na zlecenie. Ale nie planuję tego w tej chwili.

Co radzicie? lokata terminowa i zwykłe oszczędzanie?

Dzięki

[uwehaensch]

Cześć,
moim zdaniem sensowna jest tylko jedna strategia - konto oszczędnościowe. Po 3 latach nie ma wyższego oprocentowania i oferuje największą elastyczność.

[6Bankkaufmann]

Dlaczego nie zabezpieczyć się na zasadzie oprocentowania inwestycji?
W przeciwnym razie normalni oszczędzający mogą się spotkać z brakiem wypłacanych odsetek lub nawet otrzymywaniem ujemnych odsetek od banku, co oznacza mniejsze pieniądze.

[uwehaensch]

[cytat=Bankkaufmann">
Dlaczego nie zawrzeć umowy o BSV zorientowanym na rentowność?
[/cytat]
Moim zdaniem nie istnieje taka możliwość, wszystkie oparte na zyskach oferty mają system premii, który zazwyczaj jest związany z oszczędzaniem przez 7 lat lub dłużej, a podstawowa stopa zwrotu jest niższa niż oprocentowanie konta oszczędnościowego.
Być może BSK Mainz MaxSparPlus mógłby się sprawdzić, ale przy okresie oszczędzania zaledwie 3-4 lata i 1% dopłaty, nie uzyskasz tam wyższej rentowności netto.

[AnRo96]

Dziękuję najpierw,

Informacja dodatkowa: otrzymuję od pracodawcy dotacje na emeryturę przysługującą w ramach systemu firmowego, więc nie korzystam z vwl.

Poza tym nie mam żadnych bieżących kredytów ani długów.

Czy ma sens oszczędzać na umowie oszczędnościowej, aby móc ją wykorzystać do finansowania w przyszłości? Czy opłaca się zabezpieczyć te korzyści na 13 czy 18 lat? Chociaż nie wiem dokładnie, jakiej kwoty będę potrzebować.

Pozdrawiam

[Martin79HN]

Cześć,

w przypadku umów oszczędnościowych, które później są wykorzystywane jako pożyczki, obecnie obowiązują następujące warunki: (oprocentowanie oszczędności!)

0,25-0,50%! (oprocentowanie oszczędności!)
Oprocentowanie pożyczki 1,35-2,00%!

Jeśli teraz będziesz wpłacać przez 13-14 lat, najpierw poniesiesz opłatę manipulacyjną w wysokości 1% oraz niskie oprocentowanie oszczędności wynoszące 0,25-0,50%.

W przypadku umów z oprocentowaniem oszczędności w wysokości 1,00-1,50% zazwyczaj możesz zapomnieć o oprocentowaniu pożyczki (zbyt drogie!). Zniknie wtedy również opłata manipulacyjna.

Poleciałbym Ci umowę oszczędnościową jako Wohnriester z oprocentowaniem pożyczki w wysokości 1,35% i sumą 50t. Mimo że otrzymasz niewiele odsetek, zyskasz korzyści podatkowe oraz premie wspierające.

Po 13-14 latach saldo na koncie w umowie oszczędnościowej wynosi np. 20t. To oznacza, że można otrzymać do 30t jako pożyczkę konsumencką na umowę oszczędnościową! Bez wpisu hipoteki! (Umowa oszczędnościowa na 50t - 20t saldo = 30t pożyczka)

W wieku emerytalnym musisz zapłacić podatek od premii. Ale za to szybciej skończysz z finansowaniem.

To jest moja opinia na ten temat.

Pozdrowienia

Martin

[Kass Finanz]

Cześć, r n pod względem czystych punktów zwrotu w odniesieniu do oprocentowania, umowa oszczędnościowa budowlana oczywiście nie znajduje się w optymalnej sytuacji. Jednakże po uwzględnieniu możliwych świadczeń VL od pracodawcy oraz korzystnych i zabezpieczonych warunków kredytu budowlanego, sytuacja ta wygląda znacznie pozytywniej. R n W miarę możliwości umowę oszczędnościową budowlaną można przenieść na matkę. Należy zwrócić uwagę na ewentualne zmiany umowy i możliwości przydziału. Porada doradcza może być użyteczna.

[AnRo96]

Cześć wszystkim,

Są nowości dotyczące istniejącej umowy oszczędnościowej na budowę domu.

LBS Classic GU
Kwota oszczędności budowlanych 44.000€
Comiesięczna stawka oszczędnościowa (za każde 1000€ kwoty oszczędności budowlanych) 4€
Oprocentowanie oszczędności 1% rocznie
Minimalny poziom środków w ramach kwoty oszczędności budowlanych 40%
Minimalny okres oszczędzania 18 miesięcy
Współczynnik odsetkowy do obliczenia WSZ 8
Minimalna WSZ. 170

Stopa procentowa kredytu 3,75%
Roczna składka wykorzystania po uregulowaniach cenowych 3,95%
Kwota odsetek i spłaty (miesięcznie za każde 1000€ kwoty oszczędności budowlanych). 4€


Czy ma to sens choć w minimalnym stopniu?

Pozdrowienia

[6Bankkaufmann]

Oprocentowanie kredytu wydaje się trochę wysokie

[Kass Finanz]

Cześć,
chciałbym przeliczyć i porównać nowe finansowanie budowy z pożyczką przedemerytalną. Oprocentowanie kredytów wynosi tutaj poniżej 2%.

[AnRo96]

Cześć wszystkim,

Dziękuję najpierw. Chodziło przede wszystkim o oszczędność opłat za zamknięcie umowy, ponieważ korzystając z usługi nie musiałbym ich płacić. Myślę także, że korzystanie z obecnego kredytu budowlanego nie miałoby sensu.

Jeśli coś mi jeszcze przyjdzie do głowy, to się odezwę.

Pozdrowienia

[Martin79HN]

Cześć Anro96,

to zależy od tego, ile środków jest w nim zgromadzonych i jak długo działa umowa oszczędnościowa!

W przypadku tej umowy nie ma żadnego oprocentowania premiowego, a oprocentowanie kapitału wynosi 1%!

Nie polecałbym Ci tej umowy kredytowej!
Do środków oszczędnościowych możesz uzyskać dostęp dopiero po zrealizowaniu umowy!
Zrzeczenie się kredytu!

Zakładając, że jest zgromadzonych 20% lub więcej, zalecałbym dalsze gromadzenie środków! Tylko w ten sposób będziesz mógł skorzystać z tych środków w przyszłej finansowaniu.

Kilka istotnych informacji takich jak data zawarcia umowy, saldo, potencjalna miesięczna stopa oszczędnościowa
jest jeszcze istotne do poznania.

Jako nowy klient na koncie oszczędnościowym na chwilę obecną otrzymasz maksymalnie 1,0% oprocentowania! Ale masz natychmiastowy dostęp do środków!

Warto zastanowić się, czy dalej będziesz kontynuować umowę.

Pozdrowienia

Martin

[Couponschneider]

Jako zabezpieczenie emerytalne? Czy mieszkanie spełnia wszystkie potrzeby dla singla, rodziny czterech osób i wdowca? Kup mieszkanie jako inwestycję i wynajmij je. Wtedy przynajmniej możesz odliczyć wszystkie koszty od podatku.

[NaTwoim13]

Cześć AnRo96,

umowa oszczędnościowa na okres 3 lat ma absolutny sens. Należy zwrócić uwagę, że wskaźnik oszczędzania musi być/zostać jak najniższy, czyli oszczędzanie co najmniej lub najmniejsze saldo, aby uzyskać najwyższy możliwy kredyt.

Saldo oraz kredyt hipoteczny do udzielenia bez konieczności zabezpieczenia są obecnie i wykorzystującym kapitałem, który pokrywa koszty poboczne nabycia nieruchomości, obniża poziom obciążenia hipotecznego i tym samym generuje lepsze warunki.

Możliwość wpłacania dowolnej kwoty w dowolnym czasie (miesięcznie i/lub rocznie, lub pomiędzy nimi), a także samodzielne wyznaczanie terminu przydziału - w najgorszym przypadku zawsze można przyspieszyć proces za pomocą krótkoterminowego finansowania lub dostosowanych zmian umowy.

Nie trzeba dzisiaj decydować o kwocie oszczędności, ponieważ przy przydziale mogą one ulec zmniejszeniu lub dzieleniu.

W ten sposób w ciągu 3-4 lat zdobywasz względnie elastyczny kapitał początkowy, który przekracza oszczędności i który nie jest ograniczony sztywnymi terminami.

Warto porównać oferty rynkowe i wybrać najbardziej elastyczną ofertę z możliwie najniższym wskaźnikiem oszczędzania oraz najkorzystniejszym oprocentowaniem kredytu.

[AnRo96]

Cześć noelmaxim,

Dzisiaj dostałem ten sam od jednego z doradców finansowych, który był u mojego współlokatora. Chciałem właśnie zapytać, czy to ma sens.

Doradził mi założenie BSV i oszczędzanie na okres 3-4 lat do momentu przypisania. Jako przykład podał sumę oszczędności budowlanych w wysokości 15 000 € i 40% okresu oszczędzania. W ten sposób mógłbym dysponować kwotą w wyznaczonym czasie.

Czy cała suma 15 000 € będzie wykorzystana jako kapitał własny przy finansowaniu? Jaka suma oszczędności budowlanych jest sensowna? Czy jest mądrze wybrać koszty zakupu oraz koszty remontu (nowa kuchnia, remont łazienki, meble itp.)?

Planowane jest zakupienie mieszkania za około 160 000-170 000 €

Pozdrowienia,
Andreas

[NaTwoim13]

Tak, saldo oszczędności mieszkaniowych i pożyczka mieszkaniowa są traktowane jako kapitał własny, chociaż BSD jest finansowane z zewnątrz.

Stopa oszczędności 40% nie musi być, 30% jest lepsza, gdzieś pośrodku jest rozwiązanie.

Suma oszczędności mieszkaniowych powinna być wybierana w zależności od przewidywanych wpłat.

Dlaczego doradcy majątkowi posiadają majątek?

[AnRo96]

Cześć

doradca finansowy był u mojego najlepszego kumpla, który ma trochę do zarządzania. Powiedziałem mu o tym pobieżnie.

Co miesiąc byłbym gotów zaoszczędzić do 200€, a rocznie raz 2000€.

kredyt prawdopodobnie musi zostać spłacony dość szybko? Czy jest to elastyczne w zależności od planu?

[NaTwoim13]

Wszystko jest proporcjonalne do stopnia oszczędzania, oprocentowania, okresu trwania i wybranej sumy kredytu budowlanego.

[6Bankkaufmann]

@AnRo96, pożyczkę budowlaną możesz spłacać elastycznie w dowolnym momencie. Możesz nawet spłacić wszystko na raz, jeśli chcesz.

[obelix]

@AnRo96, kredyt mieszkaniowy możesz spłacić elastycznie w dowolnym momencie. W zasadzie możesz nawet spłacić wszystko od razu, jeśli chcesz.

Warto zauważyć, że należy regularnie płacić minimalną ratę. Możliwe jest zawsze więcej (miesięcznie, elastycznie, całkowicie), mniej tylko w wyjątkowych przypadkach za zgodą kasy oszczędnościowo-budowlanej.









Cytat od noelmaxim

Umowa oszczędnościowo-budowlana na okres 3 lat ma całkowity sens. Ważne jest, aby stopień oszczędzania był jak najniższy, aby uzyskać najwyższy możliwy kredyt z jak najniższą miesięczną kwotą oszczędności lub jak najniższym saldem.







Cytat od AnRo96

Czy kredyt będzie prawdopodobnie spłacany stosunkowo szybko?


Należy uwzględnić argument AnRo96. Ponadto, w zasadzie, produkty oszczędnościowo-budowlane spełniające kryteria wymienione przez noelmaxim potrzebują dłużej czasu do przydzielenia, czyli do momentu, w którym tanie kredyty są dostępne. Gdy już osiągniesz ten cel, czyli uzyskasz korzystny kredyt, (z zasady) możesz go spłacić w bardzo krótkim czasie. Podobnie jest w przypadku ofert z możliwością przyznania poniżej 40% oszczędności. Więcej kredytu musi być spłacone szybciej, co również wiąże się z wyższą stopą spłaty i tym samym większym miesięcznym obciążeniem niż w przypadku wersji z 40% oszczędności.

Należy dokładnie przyjrzeć się sytuacji. Często oferty z bardzo niskimi stopami kredytowymi są przeznaczone głównie do wystawienia w oknie sklepowym. W doradztwie (powinno się) następnie zaproponować lub sprzedać klientowi odpowiednią ofertę.

[NaTwoim13]

Przy okresie trwania 3,5 roku i zadanej stawce oszczędzania, najlepszym kompromisem między stopą oprocentowania kredytu a ratą kapitałową należy wybrać zależnie od sumy kredytu budowlanego.

Tutaj nie chodziło o zalecenie ogólne dotyczące umowy oszczędnościowej, ale o najbardziej sensowny wybór zgodny z planem i wytycznymi, i może być rozsądne dodatkowe zwiększenie kapitału własnego, szczególnie że potencjalna stopa zwrotu z inwestycji jako alternatywa jest obecnie zbyt niska.

Dodatkowy kapitał własny obniży wskaźnik obciążenia zastawem, a z tego wynikające niższe oprocentowanie wpłynie na ogólną kwotę kredytu do spłacenia, i tu widzę rzeczywistą korzyść płynącą z kupowania kredytu budowlanego, czyli zwiększenie kapitału własnego, nawet jeśli jest finansowany obcymi środkami. Nawet jeśli stopa oprocentowania kredytu na cele budowlane wynosi około 2,5%, a spłaty muszą być wyższe i szybsze w stosunku do tego. Należy jednak wziąć pod uwagę niską sumę kredytu budowlanego, na którą odnoszą się stawka oprocentowania i kapitałowa większości ofert, co oznacza, że te stawki nie mogą być zbyt wysokie, aby uniknąć późniejszego znacznego wzrostu całkowitej obciążenia.

[obelix]

Czy ja napisałem coś innego?

Ogólnie rzecz biorąc, zauważam, że zalecenia dotyczą wyłącznie niskiego oprocentowania kredytu mieszkaniowego oraz niskiej minimalnej kwoty gwarantowanej przy przydziale (poniżej 40%). W zasadzie jest to słuszne, ale dla mnie trochę zbyt naiwne, nic więcej. Istnieją inne, być może ważniejsze kryteria dla klienta (np. przydział, okres kredytowania, miesięczne obciążenie).

[NaTwoim13]

Cześć Obeliksie,

Czas trwania, przydział i miesięczne obciążenia/wpłaty są znane, a najniższe oprocentowanie kredytu nie jest zalecane, ponieważ w konkretnym przypadku mogłoby to negatywnie wpłynąć na uprawnienia kredytowe, które powinny być zdrowe w stosunku do 60%.

Nawet przy dłuższych okresach kredytowania lub wyższych kwotach oszczędnościowych, najniższe stopy procentowe na rynku idą kosztem:
- stopnia oszczędności, miesięcznej składki oszczędnościowej
- wysokiej stopy oprocentowania i spłaty
- niższego roszczenia kredytowego

aby nie mówić już o długim czasie trwania, w którym niska stopa procentowa depozytu wyważa nabyte niskie oprocentowanie.

Sztuką jest znalezienie zdrowej równowagi, i masz absolutną rację, trzeba wziąć pod uwagę wszystkie czynniki, aby znaleźć najbardziej odpowiednią stawkę i najkorzystniejszą konfigurację ogólną.

[AnRo96]

Cześć wszystkim,

Chciałbym poprosić o wasze zdanie. Otrzymałem ofertę DVAG na ubezpieczenie od utraty zdolności do pracy, która jest absolutnym żartem... Ale to inny temat.

Została mi zalecona umowa oszczędnościowa w Badenia AG. Przeczytałem trochę na ten temat. Wygląda na to, że DVAG zawsze ją poleca...

Suma oszczędności w ramach umowy 12.000€
Oprocentowanie kapitału 0,5%
Roczne oprocentowanie rzeczywiste 4,16%
Opłata za zakup 1,6%

Podzielona na 2 części po 6000€. Zakup planowany w ciągu 3-4 lat. Pierwsza część zostanie przyznana 15.10.18, a druga 15.04.20, czyli po 5,5 roku. To oznacza, że suma 12.000€ może zostać zastosowana jako wkład własny dopiero w 2020 roku przy przyznaniu, zgadza się?

Rata odsetek i kapitału w wysokości 36,79€ wydaje się być możliwa do spłacenia. Spłata odbywać się będzie przez 10 lat.

Według mnie to ani tani, ani akceptowalny z punktu widzenia celu. Dlaczego podzielono to na 2 umowy?

Dziękuję

[6Bankkaufmann]

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 4,16%?

[AnRo96]

Cześć,

dla całkowitej kwoty 12.000€ obowiązuje oprocentowanie nominalne 3,25% oraz oprocentowanie efektywne 4,16%

Dołączona jest informacja o poszczególnych ofertach Classic Finanz, niska rata, niskie oprocentowanie.

Wydaje mi się, że została wybrana niska rata, ponieważ tutaj oprocentowanie nominalne wynosi 3,25%.
W przypadku niskiego oprocentowania oprocentowanie nominalne wynosiłoby 1,4%, a efektywne 2,09%. Okres spłaty wynosi 6 lat i 2 miesiące, czyli prawie 4 lata krócej.

Nadal nie rozumiem dlaczego są zawarte 2 umowy (poza prowizją) oraz niska rata - z powodu marketingu czy coś innego?

Pozdrowienia
Andi

[6Bankkaufmann]

Rozumiem sens 4,16% oprocentowania kredytu budowlanego. To jest zdecydowanie za wysoka stopa. Czy możemy to jeszcze odwołać? Czy już wpłaciłeś środki?

[AnRo96]

Cześć,

Nic jeszcze nie zostało podpisane ani ustalone.

To była tylko prośba skierowana do doradcy, a on zaproponował umowę. W mojej opinii, zaproponowane 4,16% nie mają sensu, jak już wcześniej powiedziałeś....

Dziękuję

[6Bankkaufmann]

Również opłata za zakończenie w wysokości 1,6% to żart, jeśli to, co piszesz, jest prawdą.

[obelix]

Badenia zawsze pracowała z wysokimi opłatami za zakończenie lub najlepiej sprzedawanymi danymi taryfami. Wynika to częściowo z wysokich prowizji, które przekazują wolnym pośrednikom. Kasy oszczędnościowo-kredytowe, które głównie współpracują z własnym zespołem terenowym, z reguły oferują niższe ceny w tym sektorze.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego powyżej 4% w połączeniu z oprocentowaniem depozytu w wysokości 0,5% całkowicie omija rynek, niezależnie od spółki akcyjnej i ewentualnej szybkiej alokacji, spłaty lub cokolwiek innego.

Wygląda na to, że tam (ponownie?) pracował doradca, który ma niewiele pojęcia o oszczędzaniu w kasach. Również tutaj w forum można to odczytać wielokrotnie na podstawie kilku ogólnikowych stwierdzeń lajkoników.

Kasę oszczędnościowo-kredytową prawie niemożliwe jest przebić pod względem elastycznego produktu finansowania, jaki jest to kontrakt oszczędnościowy, jednak taryfa musi być odpowiednia, a wiele szczegółów musi być znanych i branych pod uwagę. Okazjonalni pośrednicy często nie są w stanie sobie z tym poradzić i nie chcą się tym obciążać. „Tylko” celowanie np. w korzystne oprocentowanie kredytu również nic nie daje. Czy w ogóle kontrakt oszczędnościowy jest sensowny w finansowaniu, zależy od życzenia klienta oraz ogólnego planu.