Capital Investment 4

[Thomas283]

Cześć.

Planuję sfinansować nieruchomość do własnego użytku.
Otrzymałem ofertę od banku na zwykły kredyt z ratami równej wysokości. Okres wiązania oprocentowania 10 lat.
Jednak zalecono mi dodatkowo zawarcie umowy o kredyt hipoteczny oszczędnościowy.
Mam teraz pytanie: Czy dodatkowy kredyt hipoteczny oszczędnościowy zasadniczo ma sens? Na przykład poprzez korzystne obciążenie nieruchomości po wygaśnięciu okresu wiązania oprocentowania?
Pozdrowienia, Thomas

[6Bankkaufmann]

Za pomocą umowy oszczędnościowo-budowlanej zabezpieczasz sobie oprocentowanie kredytu budowlanego. Nic więcej.
Ma to sens, na przykład, gdy odkładasz minimalną kwotę oszczędności przez 10 lat. Wtedy umowa zostanie przydzielona, a ty będziesz mógł w optymalnym przypadku spłacić pozostałą część kredytu po 10 latach za pomocą sumy umowy oszczędnościowo-budowlanej.
Jednak ma to sens tylko w przypadku zrównoważonego wzrostu stóp procentowych.
Oprocentowanie kredytu budowlanego jest już ustalone. Wzrost stóp procentowych przez kolejne 10 lat nie jest jeszcze znany.

[Beckstrade]

To ma sens, gdy stopy procentowe w nadchodzących latach ponownie znacząco wzrosną. ... ale kto to wie....

Warto to przeliczyć, ile zostanie z reszty kwoty, jeśli równowartość raty i opłatę za zamknięcie 1% dla ewentualnej umowy oszczędnościowej wykorzysta się jako spłatę kredytu.

[3ducnici]

Cześć.

Planuję sfinansować nieruchomość do własnego użytku.
Otrzymałem ofertę od banku na zwykły kredyt ratalny na 10 lat z okresem wiązania oprocentowania.

Jednakże zalecono mi dodatkowo wykonanie umowy w ramach oszczędzania budowlanego.
Moje pytanie brzmi: Czy dodatkowa umowa oszczędnościowa ma sens? Na przykład poprzez tanie obciążenie po zakończeniu okresu wiązania oprocentowania?

Pozdrowienia, Thomas

Kilka danych do porównania byłoby pomocne....Suma kredytu, jak wysoka za 10 lat, stopa procentowa kredytu ratalnego...

Załóżmy, że standardowy kredyt w wysokości 150.000 euro... Aktualna stopa procentowa na 10 lat zaczyna się od 1,3%
na 15 lat 1,65%
na 20 lat 2,11%
na 25 lat zaczyna się od 2,25%
na 30 lat zaczyna się od 2,35%

Więc jak wysoka byłaby stopa procentowa w przypadku Bausparver a) dla raty? prawdopodobnie około 0,25% jeśli w ogóle i b) jaka byłaby stopa procentowa kredytu Bauspardarlehens? One nie są zbyt korzystne!

https://www.lbs.de/tarife/bayern_7/v...ch_2/index.jsp



1. Po co obecnie oszczędzać na ratę prawie bez odsetek, aby może mieć niższą stopę w kilka lat? Lepiej obecnie zainwestować to w spłatę!

Może warto sporządzić tabelę Excela i porównać!



2. Alternatywnie, dwa podejścia: a) albo obecnie zaciągnąć kredyt ratalny na 5 lat z bardzo niskim oprocentowaniem (1% lub mniej), zainwestować oszczędności w spłatę, a następnie w przypadku wzrostu stóp procentowych za dwa, trzy lata zabezpieczyć korzystną stopę na kolejne 15 lat poprzez forward... wtedy będę mieć oprocentowanie na 20 lat... i nie będę potrzebował oszczędności budowlanych..
albo
b) od razu podjąć długoterminowy kredyt. Obecne stopy procentowe są obecnie również kpiną. W 2006 roku zaciągnęliśmy kredyt ratalny na 30 lat pod ówczesną niezrównaną stopę 4,35%.


W obecnej chwili nikt nie potrzebuje oszczędności budowlanych. Kasy oszczędnościowe aktualnie mają problem, że nikt nie potrzebuje ich pieniędzy, a wcześniej korzystne kredyty Bauspar są teraz dostępne na wolnym rynku znacznie taniej. Jednocześnie muszą one nadal dobrze oprocentować starsze oszczędności budowlane.

Obecnie umowy o oszczędzanie budowlane warto byłoby zawrzeć może wyłącznie w celu zgromadzenia sumy na remont konieczny za 30 lat. Bez ustalonych rat... płacę wtedy, kiedy uznaję, że jest to odpowiedni moment.

Również dobry artykuł na stronie finanztip o porównaniu oszczędzania budowlanego czy finansowania nieruchomościowego - Finanztip

oraz

Zalety i wady oszczędzania budowlanego - Finanztip

[Thomas283]

Dziękuję bardzo za odpowiedzi.

Od kiedy mogę ewentualnie zastawić umowę oszczędnościową na cele mieszkaniowe?
Po przydzieleniu, czy nieco później? Proszę wybaczyć, jeśli moje pytania są głupie, ale dla mnie wszystko to teraz jest nowe.

Umowa oszczędnościowa wynosi 40000,- euro.
Jak to wyglądałoby, gdyby została ona uwzględniona w finansowaniu?
Czy wówczas ma się wartość zastawu wynoszącą 40000,- euro i spłaca się nią kredyt budowlany?

[6Bankkaufmann]

Po osiągnięciu minimalnej kwoty oszczędności możesz wnieść sumę oszczędności mieszkaniowej do finansowania. Jeśli umowa oszczędnościowa mieszkaniowa nie została jeszcze przyznana, można wcześniej zabezpieczyć sumę oszczędności mieszkaniowej.

[obelix]

Od minimalnego salda oszczędnościowego możesz wtedy wnieść sumę oszczędności na budowę do finansowania.

dlaczego nie od zera euro saldo?

[6Bankkaufmann]

Myślałem, że rozmawiamy tutaj o istniejącym BSV, a nie o zupełnie nowym BSV, który jest finansowany z góry. Oczywiście można również zainstalować zupełnie nowy BSV w ramach finansowania z góry.

[obelix]

Myślałem, że rozmawiamy tutaj o istniejącym BSV, a nie o zupełnie nowym BSV, który jest zabezpieczony z góry. Oczywiście można również włączyć zupełnie nowy BSV w ramach wcześniejszego finansowania.

Chodziło mi o to, że każdą (wolną) umowę oszczędnościową na cele mieszkaniowe można włączyć do finansowania. Bez względu na to, ile wynosi saldo oraz jak stary jest ten kontrakt.

Czy jest to sensowne, to już inna sprawa i bardziej zależy od ogólnego planu.

[C. Andreas]

Kilka danych do porównania byłoby pomocne....Kwota pożyczki, jak wysoka za 10 lat, stopa procentowa kredytu ratalnego...

Załóżmy, że standardowa pożyczka wynosi 150 000 euro... Aktualna stopa procentowa na 10 lat od 1,3%
15 lat 1,65%
20 lat 2,11%
25 lat od 2,25%
30 lat od 2,35%

Więc, jak wysoka byłaby stopa zwrotu dla raty od oszczędności budowlanych? prawdopodobnie około 0,25% jeśli w ogóle i b) jaka byłaby stopa procentowa pożyczki budowlanej? Niemają one najlepszych warunków!

https://www.lbs.de/tarife/bayern_7/v...ch_2/index.jsp



1. Po co oszczędzać obecnie ratę za prawie zerowe oprocentowanie, aby być może za kilka lat mieć korzystniejszą stopę procentową? Lepiej obecnie zainwestować w spłatę!

Stwórz tabelę w Excelu i porównaj!


2. Alternatywnie dwie strategie: a) albo obecnie zaciągnij kredyt ratalny na 5 lat pod bardzo korzystnym oprocentowaniem (1% lub mniej), zainwestuj oszczędności w spłatę, a następnie w przypadku wzrostu stóp procentowych za dwa, trzy lata zabezpiecz niską stopę na kolejne 15 lat przez tranzytowy kredyt obowiązkowy.... w ten sposób będę mieć stopę na 20 lat...i nie będę potrzebować oszczędności budowlanych..
lub
b) od razu podpisz długoterminową pożyczkę. Obecne stopy procentowe są obecnie również komiczne. W 2006 roku zaciągnęliśmy kredyt ratalny na 30 lat o ówczesnej niezwykle korzystnej stopie procentowej 4,35%.

Bausparer w tej chwili nie jest potrzebny żadnemu człowiekowi. Kasacje budowlane mają obecnie problem, że nikt nie potrzebuje ich pieniędzy, a niegdyś tanie pożyczki budowlane są teraz o wiele tańsze na wolnym rynku. Jednocześnie muszą dalej dobrze oprocentować starsze oszczędności budowlane.

Obecnie założyłbym kasację budowlaną może tylko wtedy, np. na sumę potrzebną na remont za 30 lat. Bez stałych rat...wpłacę je wtedy, gdy uważam, że jest odpowiedni moment.

Również dobry artykuł w finanztip: Oszczędzanie budowlane czy finansowanie budowy - Finanztip

i

Zalety i wady oszczędzania budowlanego - Finanztip

Cześć,

Teraz jest to dla mnie trochę zbyt krytyczne. Nawet autor Finanztipp nie błyszczy fachową wiedzą (błędne wypłaty premii).

O oszczędzaniu budowlanym zawsze toczą się spory i nigdy się to nie zmieni.

Poniższe korzyści wynikają z tego:

- możliwość zatrzymania wpłat w dowolnym momencie
- umowa oszczędnościowa nie powinna być zastawiona
- możliwość dysponowania środkami w dowolnym momencie
- do 30 000 euro można w każdej chwili wziąć pożyczkę bez zabezpieczenia
(poprzez podział kwoty budowlanej i odpowiednich środków)
- dzięki comiesięcznym wpłatom później dostępna jest pewna, oprocentowana na stałe pożyczka budowlana
- z BSV masz w końcu stałą stawkę przez 20 lat
- pożyczkę budowlaną można spłacić w całości w dowolnym momencie - poprzez dodatkową spłatę w pożyczce budowlanej można zażądać, aby miesięczna rata odsetkowa i kapitałowa została obniżona
- np. 2,45% oprocentowanie nominalne jest stawką graniczną dla klienta

[obelix]

Oto korzyści:

- możliwość zatrzymania wpłat w dowolnym momencie
- umowa oszczędnościowa nie powinna być zastawiona
- dowolne dysponowanie saldem
- można wziąć kredyt inwestycyjny w wysokości do 30 000 euro w dowolnym momencie
(poprzez podział kwoty oszczędności na budowę i odpowiadające sald)
- dzięki comiesięcznym wpłatom później będzie dostępny kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu
- dzięki kontraktowi oszczędnościowemu masz na końcu warunki przez 20 lat ustalone
- kredyt hipoteczny na koniec można w każdej chwili całkowicie spłacić
- poprzez dodatkową spłatę w kredycie hipotecznym można żądać
obniżenia miesięcznej raty odsetkowej i kapitałowej
- np. 2,45% oprocentowanie nominalne jest maksymalną stawką dla klienta

- Jeśli w momencie wymagalności nie chcę spłacić (zaliczki) kredytu - z jakiegokolwiek powodu - i wybiorę inną refinansową opcję, mogę swobodnie dysponować saldem z oszczędności budowlanych.

[NaTwoim13]

Cześć Thomas283,

chciałbym się dowiedzieć, jakie warunki zostały ci zaproponowane, a także jaka jest wartość nieruchomości pod zastaw lub cena zakupu wraz z ewentualnymi modernizacjami i remontami.

Jak wysoka jest amortyzacja w ofercie i jakie dodatkowe środki mają Państwo do dyspozycji poza stopą procentową i spłatą, lub jaką dodatkową ratę mają Państwo zamiar uiścić?

Można wtedy uzyskać lepszy obraz całej sytuacji, a tym samym lepiej ocenić, czy ma sens zawarcie umowy oszczędnościowo-kredytowej.

[MeinerEiner]

A więc istnieją BSV, które oferują 1,0% odsetek i mają 1,9% odsetek odsetek po 10 latach. Niemniej jednak opłaty za BSV są bardzo wysokie.

Ważne jest, aby suma kredytu nie przekraczała 30 000 €, aby udzielić kredytu bez wpisu w księdze wieczystej.

Moim zdaniem ma to sens tylko wówczas, gdy 2. i 3. dofinansowują ten BSV. 2. może być na przykład pracodawcą z planem oszczędzania dla pracowników. 3. może polegać na prowadzeniu riestera. Warto to rozważyć, np. gdy ma się małe dzieci.

Jeśli nie ma 2. i 3., wówczas BSV ma niewiele sensu, lepiej byłoby zainwestować w kredyt lub oszczędzać, jeśli odsetki od oszczędności przewyższają oprocentowanie kredytu. Co mogłoby mieć miejsce za 5 lat... Wtedy pozostała suma byłaby również mniejsza po 10 latach.

Jeśli rister ma sens, można również zastanowić się nad pożyczką riestera.

[obelix]

Moim zdaniem ma sens tylko...

Każdy może mieć swoje własne zdanie! Dla mnie stwierdzenia uogólnione i absolutne są nie na miejscu.

Być może powinieneś szczegółowo przeanalizować swoje stwierdzenia dotyczące programu Riester lub poszerzyć swoją wiedzę.

[Thomas283]

Dobry wieczór.

Dzisiaj spotkałem się z moją kuzynką, która pracuje jako specjalistka ds. bankowości. Omówiliśmy wszystko i przeliczyliśmy, więc teraz wiem, jak powinno wyglądać moje finansowanie.
Bardzo dziękuję za liczne wyczerpujące i kompetentne odpowiedzi.

Pozdrowienia, Thomas

[NaTwoim13]

Cześć Thomas283,

jak to wygląda?