Capital Investment 4

[chamy]

Cześć drodzy członkowie forum,

ponieważ mój kontrakt oszczędnościowy z 2002 roku powoli się starzeje i spodziewam się, że ze względu na premie za zysk moim przeskoczkiem jest zwiększenie nacisku na wypowiedzenie przez BHW, niedawno przyjrzałem się moim dokumentom dotyczącym tego kontraktu. Zauważyłem, że trzy miesiące po podpisaniu kontraktu oszczędzeniowego (który był kolejnym kontraktem po zakończeniu innego, który był gotowy do alokacji, aczkolwiek dzisiaj sens podpisania mi nie do końca wydaje się jasny) namówiono mnie na zmianę taryfy, która także wydaje się dość bezsensowna. W małym druku znalazłem tam teraz informację, że po zmianie taryfy wykluczone jest podniesienie stopy procentowej. Przypuszczam, że chodzi tu o premię!?

Gdy to widzę, mam wrażenie, że zwerbowali mnie premią (nawet broszurę miałem złożoną do dokumentów, a premię oznaczono dodatkowo przez doradcę) i teraz chcą ją unieważnić poprzez bezsensowną zmianę taryfy 3 miesiące później. Jeśli tak jest, czuję się całkiem oszukany...

Czy mieliście już z tym doświadczenie? Mała wskazówka bardzo by mi pomogła. Na razie kontrakt chyba jeszcze nie jest gotowy do alokacji, więc to nie jest jeszcze aktualne, ale mam już teraz dość gorącą głowę

[phot]

Po prostu zadzwoń do BHW i zapytaj o wysokość premii na dzień 31.12.2014. To najłatwiejszy sposób. Zawsze na początku roku dowiaduję się, jaka jest wysokość premii.

[NaTwoim13]

Przewidywano, że zmiana taryfy powinna mieć na celu wykluczenie wyższego oprocentowania premii, o ile było ono zawarte w zawartej umowie. Taką strategię miały wówczas wiele instytucji oszczędnościowo-kredytowych, nawet w przypadku umów, które były już dobrze oszczędzone i miały opcję premii. Reklamowano korzystniejsze stopy procentowe kredytów poprzez zmiany opcji taryfowych, umów lub zmiany umów. Wszystkie te zmiany z reguły wiązały się z utratą premii. Wielu klientów nie znało premii lub opcji premii w przypadku zaniechania kredytu i zawsze widziało tylko podstawową stopę procentową na swoich wyciągach bankowych, nie widząc jednak oprocentowania premii, które było prowadzone osobno i które trzeba byłoby płacić lub wnioskować o nie przy wypłacie kredytu.

Było to również korzystne dla niektórych (lub wielu??) pośredników, ponieważ obrona premii i związane z tym wymagane zmiany, w szczególności zwiększenia i podziały oraz kolejne nowe umowy zawierane lub zwiększenia, generowały konieczne nowe transakcje.

Gdyby tego nie było, dramat instytucji oszczędnościowo-kredytowych byłby jeszcze większy, rezerwy obciążyłyby instytucje oszczędnościowo-kredytowe bardziej, niż już to się dzieje.

Była otwarta furtka dla... umów oszczędnościowo-kredytowych z niezbyt prostymi regulacjami i procedurami przydziału, które predysponowały do nie zawsze doradzania klientom w sposób korzystny, innymi słowy, rozumienia inwestycji jako klienta.

[obelix]

najwyraźniej wcisnął ci zmianę taryfy,

moją radą byłoby przemyślenie tego przy zawieraniu umowy.

Wcisnął ... świetne stwierdzenie. Kto podpisał? doradca czy ty?

Pierwszym i najlepszym punktem kontaktu zawsze jest dotknięta kasa oszczędnościowo-budowlana (patrz foto). Tylko tam znane są wszystkie aktualne szczegóły umowy. Zanim pozwolisz się znów czemuś wcisnąć, można tutaj ponownie zapytać o konkretne szczegóły.

[NaTwoim13]

@Obelix

Oczywiście, klient podpisał, ale pozornie nie wiedział, co podpisał. To nie zawsze wina klienta, sprzedaż jest zbyt skomplikowana, zwłaszcza w przypadku umowy o oszczędności mieszkaniowe. Forma inwestycji, którą uważam za odpowiednią i sensowną, co najmniej w każdym porfolio - umiarkowana i dostosowana do potrzeb - ma swoje uzasadnienie.

[obelix]

Oczywiście, klient podpisał, ale widocznie nie wiedział, co podpisuje.

tym samym wszystko zostało powiedziane. Dziękuję za potwierdzenie.

Niemal nie ma prostszego produktu finansowego niż umowa oszczędnościowa mieszkaniowa. Niestety (odnosząc się do prostszego), w ostatnich latach możliwości zmieniły się bardzo (przydział wyboru, itp.).

[chamy]

Najpierw dziękuję za odpowiedzi!

Na pewno się zapytam - być może źle to odceniam. Ale wolałbym zapytać wcześniej - kompletnie się nie znam na tym temacie.

@Obelix: Łatwo powiedzieć, trudniej zrobić - Ty prawdopodobnie się na tym znasz. Ja nie! Muszę niestety polegać na moim doradcy, żeby mnie wszechstronnie i poprawnie poinformował, a tutaj na pewno tak nie było. U mnie zawsze dzwonili i wyjaśniali, że istnieje ważna zmiana i dlatego należy umówić się na spotkanie, co dokładnie mógłby mi powiedzieć tylko doradca.
Ponadto w formularzu zmian nie mówiło się o braku odsetek bonusowych, tylko o wykluczeniu możliwości ich późniejszego zwiększenia, co nie musi być od razu zrozumiałe.

Ale już teraz z tego się uczę.

[phot]

Wszystko, co mówią panowie, jest prawidłowe. Ale chamy powinny zadzwonić. Mam dobre doświadczenia z BHW. Panie w BHW zawsze udzielają informacji. Jeśli podają ci wysokość bonusu, to zmiana umowy nie oznacza utraty bonusu, więc możesz dalej wpłacać aż do osiągnięcia kwoty oszczędności mieszkaniowej. Nie przekraczaj okresu 10 lat po alokacji. Wtedy zaakceptuj alokację i zrezygnuj z kredytu. Nie zapomnij o dyspozycji zwolnienia z podatku. Jeśli twój podatek wynosi mniej niż 25%, możesz także odzyskać część podatku odsetkowego poprzez złożenie zeznania podatkowego. Można również przejrzeć kwestię bonusu w regulaminie, ale dla przeciętnego konsumenta jest to dość skomplikowane. Regulaminy były zmieniane co roku - zawsze na niekorzyść oszczędzającego na mieszkanie. Jeśli zmiana umowy nastąpiła po takiej zmianie w regulaminie, bonus może zniknąć. Kolejna wskazówka: na formularzu zmiany umowy BHW zawsze jest zaznaczone, czy wyższa stopa procentowa będzie nadal obowiązywać. Niestety, bank zazwyczaj nie informuje klienta jasno o tym fakcie. Można to nazwać oszustwem. Ale kto miałby to udowodnić? Więc zadzwoń!!!!!!!!!!!!!!!

[phot]

Niestety, nie przeczytałem Pana odpowiedzi z dnia 10.06. Nie ma jednak sprzeczności. W formularzu zmiany umowy zawsze pytają, czy wyższe oprocentowanie nadal będzie obowiązywać. W przypadku przejścia z Dispo maXX (Regulamin z 01.03.2002) do D3t w dniu 31.01.2003, w sekcji oprocentowania na środki obecne wpisano: nowe oprocentowanie:

- podstawowa stopa procentowa wynosi 2%

- całkowite oprocentowanie wzrośnie od nowego początku umowy do 4,25%, jeśli po co najmniej 7 latach od podpisania umowy zrezygnuje się z przyjęcia przydziału do kredytu hipotecznego.

Jednakże w innym miejscu jest napisane, że po zmianie taryfy zwrot opłaty za zakończenie umowy jest wyłączony. Takie informacje powinny być również u Państwa dostępne.

[NaTwoim13]

Cześć Obelixie,

czy muszę naprawdę potwierdzać, że klienci nie zawsze rozumieją umowy oszczędnościowe mieszkaniowe lub samą koncepcję inwestowania?

Na wstępie chciałbym zaznaczyć, że są wspaniali przedstawiciele kas oszczędności mieszkaniowych, bez wątpienia miałem przyjemność współpracować z niektórymi z nich! Jednakże, rzeczywistość bywa taka, że:

- przewyższone sumy oszczędności mieszkaniowych nieproporcjonalne do wysokości wpłat
- zaciemnianie opłaty za otwarcie umowy
- nowe umowy z przenoszeniem wpłat, mimo że istniejąca umowa nie została jeszcze przydzielona
- zmiany w umowach lub opcjach, by stracić prawo do premii
- kreowanie fałszywych oczekiwań dotyczących kredytu mieszkaniowego związanych z umową oszczędnościową mieszkaniową
- brak wskazania ogólnej stopy mieszanego oprocentowania przy przedfinansowanych umowach oszczędności mieszkaniowych

Szczególnie w przypadku umów Wohnriester

- brak przejrzystego wyjaśnienia dotyczącego opodatkowania zwrotnego, fikcyjnego konta zasiłków mieszkaniowych i wad związanych z korzystaniem z i sprzedażą nieruchomości. Błędne obliczenia dotyczące dotacji, a szczególnie brak wystarczającej porady, jak należy korzystać z Wohnriestera, zarówno przy istniejącym finansowaniu, jak i planowanym w przyszłości.

System oszczędzania mieszkaniowego ma swoje uzasadnienie:

- zarówno jako umowa oszczędnościowa/premialna - zwłaszcza jeśli dotyczy to premii mieszkaniowej oraz nawet premii pracowniczej - między innymi u młodych ludzi
- jako narzędzie zabezpieczające przed zmianami w oprocentowaniu przy zbliżającej się/planowanej transakcji finansowania
- w ramach oszczędzania na kapitał własny do przyszłego zakupu nieruchomości, ponieważ zakupiony kredyt mieszkaniowy zwiększa wskaźnik kapitału własnego i tym samym obniża wskaźnik obciążenia hipoteki.
- dla posiadaczy nieruchomości może stać się lekarstwem dla domu, dzięki czemu można zainwestować coś, co nie wystarcza na naprawę, ponieważ kredyt mieszkaniowy - udzielany bez zabezpieczenia i dwukrotnie wyższy niż saldo - znacznie zwiększa dostępne środki.
- jako produkt służący do umieszczenia dotacji Riester poza wypłatą emerytury

Jednakże jedynie ten, kto jako sprzedawca zna produkt wraz z możliwościami dotacji:

- Dotacja Riester
- Premia mieszkaniowa
- Premia pracownicza

oraz poszczególne limity dochodów, procedury i skutki, przepisy i procedury, przypisanie procedur i warunki, dla klienta dostosowanie indywidualne
potrafi doradzić klientowi właściwie, tak aby ten rozumiał produkt i wiedział, co podpisuje.

Z doświadczenia wiem, jak to funkcjonuje, jakie argumenty są używane przy sprzedaży, dokładnie wiem, ale jeszcze ważniejsze są opinie wielu osób, że nie zrozumiałem produktu, że nie wiedziałem, że nie powiedziano mi tego albo powiedziano inaczej; jednak wiele osób nawet nie zdaje sobie sprawy, że na przykład ogromna premia została zniszczona, istnieje fikcyjne konto zasiłków mieszkaniowych i konieczne jest zwrotna opodatkowanie, a zmiany w taryfach na korzyść niższych stóp procentowych kredytów w porównaniu do oprocentowania salda, pośrednie opłaty za zmianę (czy jakkolwiek to nazwie kas oszczędności mieszkaniowych), dzieląc się zamiast anulowania opłaty za otwarcie umowy, itd., i tak dalej, i tak dalej, i tak dalej.

Nie wspominając już o tych, którzy nadużywają oszczędzania mieszkaniowego, o nich nie będę nawet wspominać.

[frogx]

Cześć @all,

jestem tutaj nowy, i jak zapewne wielu innych,
od razu mam pewną sprawę.

Kilka dni temu dostałem list od BHW, w którym napisano, że moje zobowiązanie / finansowanie domu poprzez umowę oszczędnościową na budowę kończy się w czerwcu 2022 roku.
Załączony formularz umowy: Wniosek o zmianę umowy dla taryfy F maxx i Flex (WR1) na kredyt mieszkaniowy

BHW kontynuuje (strona 1), że (ze względu na obecnie niskie stopy procentowe na rynku kapitałowym) mam do czynienia z bardzo korzystną opcją, która jest znacznie tańsza, zapewnia bezpieczeństwo zarówno stopy procentowej, jak i płatności, aby kontynuować moje zobowiązanie.

Jednak nie mam teraz pojęcia, czy muszę tu coś zrobić, czy nie.

Jeśli nie wypełnię nic, czyli jeśli nie zgodzę się ani na obniżenie umowy oszczędnościowej, ani na zmianę składki spłaty, ani na zmianę oprocentowania kredytu (co jest już wstępnie gotowe i zaznaczone), ani na podział lub przyznanie, co wówczas się stanie?
Czy umowa będzie kontynuowana na obecnych warunkach, czy też może przyjdzie wypowiedzenie umowy (i co wtedy?).

Jeśli zgodzę się na zmianę, na stronie 2 formularza wniosku wskazane są wskazówki:
F maXX:
Za zmiany umowy pobierane są opłaty, których wysokość określa §17 ust. 1 warunków oszczędnościowych z aktualnej wersji tabeli opłat.
WR1:
Opłaty i koszty są określone ostatecznie w § 17.

Czyli tutaj mogą pojawić się ukryte opłaty, jeśli zgodzę się na tę umowę???

Pod ważnymi uzupełnieniami i wskazówkami (strona 3) znajdują się także takie informacje jak:
Przy obniżeniu: Po obniżeniu tracisz prawo do premii.
Przy podziale: ... tracisz prawo do premii.
Przy zmianie składki spłaty: Jeśli zmienisz... tracisz...
Przy zmianie: obowiązuje określony współczynnik do obliczenia wskaźnika wartości oraz zrzeczenie się przyznania przy zmianie oprocentowania kredytu.

Czyli... nie do końca rozumiem, ale jest to w drobnym druku, więc coś złego???

Jednak nie ufam wszystkim korzyściom związanych z stroną 1 przez strony 2 i 3.

Jak teraz powinienem postępować?
Czy powinienem coś wypełnić?
Czy powinienem w ogóle zareagować i co w takim razie się stanie?

Proszę o pomoc.
(Załączam pełne pismo z zaznaczonymi obszarami.)

Pozdrowienia
frogx

[NaTwoim13]

Uprawa do premii zostaje unieważniona
Uprawa do premii zostaje unieważniona
Uprawa do premii zostaje unieważniona
..........

To jest to, co ma zostać osiągnięte!

Upewnij się, że tuż przed upływem 10 lat od przekazania i/lub saldo nie przekracza sumy oszczędności na Bausparkonto, a następnie wypłać umowę z odstąpieniem od kredytu i uprawnieniem do premii.

[BenniG]

Cześć, nie do końca rozumiem, co teraz masz.

Masz kredyt w wysokości 60 000 €, na który obecnie płacisz 1,22% odsetek i przypisany kontrakt oszczędnościowy na cele mieszkaniowe?
Okres obowiązywania oprocentowania kredytu kończy się w czerwcu 2022 roku.
Czy kontrakt oszczędnościowy na cele mieszkaniowe jest już gotowy do przydzielenia (do tego czasu)?

[frogx]

Cześć noelmaxim,

po pierwsze dziękuję za szybką odpowiedź!

Ale mam kolejny problem.
My (ja i moja żona) jeszcze nie skończyliśmy spłacać kredytu na nasz Dom.
Właściwie umowa miała trwać 30 lat, ponieważ to dzięki umowie został sfinansowany nasz Dom.

Planowane przydziały (po wpłaceniu uzgodnionej składki) 01.09.2034

Więc muszę jakoś zgodzić się na kolejne 10 lat i potem znowu na kolejne 10 lat,
aż kwota wymieniona w umowie zostanie spłacona.

Jednak nie wiem jak to zrobić... dlatego pytanie, co się stanie, jeśli nie zareaguję.
Czy umowa wygaśnie, czy będzie nadal obowiązywać na obecnych warunkach?


Dodatkowe informacje:
Umowa oszczędnościowa BHW
Kwota umowy: 60.000,00 €
Saldo: +13.348,07 €

pożyczka budowlana BHW
Kwota umowy: 60.000,00 €
Saldo: -60.000,00 €

Umowa oszczędnościowa BHW
Data rozpoczęcia umowy 16.05.2012
TarifDR3
Stopa procentowa 1,000 %
Kwota umowy 60.000,00 €
Bieżące saldo 13.348,07 €
Odsetki od salda w bieżącym roku 116,60 €
Ustalona składka oszczędnościowa 71,00 €
Pożądana składka spłaty 236,67 €
Składka ubezpieczeniowa do zapłaty 0,00 €
Współczynnik wyceny 11,70
Planowane przydziały
(przy regulowaniu uzgodnionej składki) 01.09.2034
Suma salda 233.432
Umowa oszczędnościowa została zrównoważona, co oznacza że umowa służy jako forma spłaty udzielonej pożyczki.
Wraz z udzieleniem pożyczki wszelkie prawa zostały przekazane do wierzyciela.

pożyczka budowlana BHW
Stopa procentowa 3,090 %
Kwota umowy 60.000,00 €
Kurs wypłaty 100,00 %
Bieżące saldo -60.000,00 €
Pozostałe środki pożyczki 0,00 €
Oferta pożyczki złożona dnia 31.05.2012
Oferta pożyczki zaakceptowana dnia 08.06.2012

Czyli oszczędzamy w systemie oszczędnościowym, który po przydziale spłaca pożyczkę.


Pozdrowienia
frogx

[NaTwoim13]

Nie jest to konieczne, jeśli minęło 10 i pół roku, aby zrezygnować z kosztownego kredytu z wyprzedzeniem, zgodnie z § 490 niemieckiego Kodeksu Cywilnego i spłacić go. Bonus, który jako oszczędzający w ramach umowy ratalnej i tak nie otrzymają, jest jeszcze do sprawdzenia.

[NaTwoim13]

Kiedy podpisano umowy?

[frogx]

Oferta pożyczki przyjęta dnia 08.06.2012

Jeśli chcę spłacić drogą pożyczkę, czy konieczne jest zaktualizowanie tego w księdze wieczystej?

Czy dotyczy tego § 490 ust. 2 Kodeksu cywilnego?
(2) Kredytobiorca może zgodnie z terminami określonymi w § 488 ust. 3 zdanie 2 przedterminowo wypowiedzieć umowę kredytową, w której oprocentowanie jest stałe, a kredyt jest zabezpieczony hipoteką gruntową lub morską, jeśli jego uzasadnione interesy tego wymagają i od chwili pełnego otrzymania kredytu minęło sześć miesięcy. Taki interes ma miejsce zwłaszcza, gdy kredytobiorca ma potrzebę innego zabezpieczenia przedmiotem zabezpieczenia kredytu. Kredytobiorca musi wówczas zrekompensować kredytodawcy szkodę, która wyniknie z przedwczesnego wypowiedzenia umowy (opłata za przedterminową spłatę).

W takim przypadku ponownie będzie należne odszkodowanie za przedterminową spłatę...

[BenniG]

Skąd w ogóle pomysł, aby zabezpieczyć 60 000 € za pomocą umowy oszczędnościowej na budowę? Czy naprawdę możecie przeznaczyć tylko 220 € miesięcznie na swoje finansowanie, czy doradca z Postbanku narzucił wam to słowo w słowo?

[frogx]

To tylko jeden z kontraktów. Mamy jeszcze jeden na kwotę oraz jeszcze jeden, który jest spłacany regularnie w ratach. Razem wynosi to 440,- € dla BHW + 360 euro z innej banki. Taka propozycja/rekomendacja została nam zaproponowana przez naszego doradcę finansowego z BHW/Postbanku.

[NaTwoim13]

Proszę po prostu wysłać mi email, a ja przyjrzę się (wszystkim pożyczkom) i chętnie przygotuję niezobowiązującą koncepcję refinansowania dla Państwa.

[frogx]

Cześć noelmaxim, Szukam/kopiuje wszystko w ciągu tych dni i prześlę im. Dziękuję i pozdrawiam frogx