Capital Investment 4

[maltelie]

Cześć wszystkim,

natrafiłem na to forum, gdy ponownie zajmuję się moimi starymi umowami oszczędnościowymi BHW po kilku latach i zastanawiam się teraz nad kolejnymi sensownymi krokami.

Pierwsza oferta została otwarta podczas mojej nauki zawodowej dla VWL. Na to konto wpłacam od około roku miesięcznie 30 euro po tym, jak wróciłem jeszcze do studiów.

Oto szczegóły oferty:
Data zawarcia umowy 06.01.2003
Oferta DM5
Stopa procentowa 2,000 %
Kwota umowy 10.000,00 €
Aktualne saldo 2.638,37 €
Odsetki z salda w bieżącym roku 4,35 €
Miesięczna składka zgodna z ofertą 30,00 €
Pożądana składka na spłatę 60,00 €
Ocena 23,33
Przewidywane przydzielenie
(po zapłaceniu ustalonej składki) 3.Q / 2016
Saldo 79.521 €

Druga umowa została zawarta w 2008 r. Co miesiąc przekazywane są 50 euro:

Data zawarcia umowy 10.12.2008
Oferta DV2
Stopa procentowa 1,000 %
Kwota umowy 50.000,00 €
Aktualne saldo 7.391,71 €
Odsetki z salda w bieżącym roku 6,12 €
Miesięczna składka zgodna z ofertą 150,00 €
Pożądana składka na spłatę 400,00 €
Ocena 7,97
Przewidywane przydzielenie
(po zapłaceniu ustalonej składki) 2.Q / 2020
Saldo 167.472 €

W odniesieniu do mojej sytuacji:
Prawdopodobnie w ciągu najbliższych 1-3 lat kupię/zabuduję nieruchomość. Aktualnie nie potrzebuję tych pieniędzy na inne cele.

Teraz mam kilka pytań do ekspertów na tym forum:
1) W przypadku pierwszej umowy wkrótce osiągnę przydział. Po tym możliwe jest wypłacenie środków i zrezygnowanie z pożyczki, prawda? Czy dla mnie wynikają jakieś wady z tej rezygnacji i wypłaty?

2) W mojej ocenie, nie ma sensu kontynuować dodatkowych wpłat do 2. umowy, ponieważ i tak nie będę w stanie osiągnąć przydziału w najbliższej przyszłości. Moim rozważaniem jest teraz zerwanie tej umowy, ponieważ oprocentowanie 1% nie jest szczególnie wysokie, a przydział jest jeszcze daleko. Czy według Pana/Pani zerwanie umowy ma sens i z jakimi wadami muszę się liczyć?

Dziękuję i pozdrawiam
Malte

[obelix]

Wypowiedzenie jest zasadniczo zawsze ostatnią i często najgorszą opcją. Obniżanie kwot w umowach itp. to pierwsze opcje. W tym celu jednak konieczne jest, aby znać dokładne i przede wszystkim obowiązujące obecnie szczegóły umowy/możliwości.

Najpierw skontaktuj się z BHW i poproś o poradę. Nic nie musi być od razu podpisywane na pierwszym etapie.

[maltelie]

Wypowiedzenie jest zasadniczo zawsze ostatnią i często najgorszą opcją. Zmniejszenie umów itp. byłoby pierwszą opcją. Jednakże konieczne jest znać dokładne i przede wszystkim aktualnie obowiązujące szczegóły umowy/możliwości.

Dziękuję za wskazówkę. Czy zmniejszenie umów oznacza zmniejszenie ustalonej kwoty oszczędności, aby umożliwić wcześniejsze przydzielenie?

[obelix]

Zmniejszenie umów oznacza zmniejszenie uzgodnionej sumy oszczędności w celu umożliwienia wcześniejszej alokacji?

Tak. Jak wspomniano, należy jednak brać pod uwagę wszystkie inne obecne warunki.

Wspomniana umowa ma ~dziesięć lat, więc powinno się udać coś sporządzić (z korzyścią dla klienta).

[6Bankkaufmann]

Jeśli nie chcesz skorzystać z kredytu budowlanego, istnieje także możliwość obniżenia do 100% oszczędności w budżecie mieszkaniowym (zaokrąglając do tysięcy). W takim przypadku przysługuje najszybsze przydzielenie.

[Hanomag]

Jeśli ktoś nie chce skorzystać z kredytu budowlanego, można także uzyskać zniżkę do 100% kwoty oszczędności budowlanych (zaokrąglając do pełnych tysięcy). To gwarantuje najszybsze przydzielenie środków.

Czy nie istnieje wtedy ryzyko, że osoba przesadzi z oszczędzaniem i przegapi ewentualny bonus przy wypłacie?

[obelix]

Czy nie ma wtedy ryzyka, że zostanie oszczędzony za bardzo i dlatego ewentualna premia przy wypłacie zostanie anulowana?

między innymi klient powinien omówić to bezpośrednio z pracownikiem kasy oszczędnościowo-budowlanej.

Przy czym BSS zawsze jest zaokrąglane do pełnych 1 000 euro, co w zależności od wielkości oszczędności wraz z oprocentowaniem i premią może być wystarczające.

[maltelie]

Dziękuję za wszystkie wskazówki i porady. Rozmowa z moim doradcą BHW już miała miejsce. Jego sugestie były następujące:

1) Kontynuuj wpłaty do umowy z 2003 roku, aby skorzystać z oprocentowania 2%
2) Nie kontynuuj wpłat do umowy z 2008 roku, ale też nie zmniejszaj/ nie rezygnuj, jeśli pieniądze nie są natychmiast potrzebne. Według jego słów, zmniejszenie sumy oszczędnościowej i/lub wypłata środków można zrealizować w ciągu 4-6 tygodni.
3) doradca chciał mi zaproponować Riester Bausparvertrag BHW Förder Maxx.

Moje pytania:
Dotyczące punktu 2: Czy nie jest bardziej sensowne zatrzymanie wpłat, natychmiastowe zmniejszenie sumy oszczędnościowej, aby automatycznie uzyskać przydział? W ten sposób nadal mam opcję wypłaty oszczędności lub skorzystania z pożyczki.
Dotyczące punktu 3: Kiedy faktycznie ma sens zawarcie umowy o Riester Bausparvertrag? Czy ma to sens, jeśli planuję zbudować Dom lub nieruchomość w ciągu 1-3 lat?

Dziękuję i pozdrawiam, Malte

[obelix]

W związku z tym moje pytanie:
dotyczące punktu 2: Czy nie jest bardziej sensowne zatrzymać płatności, obniżyć kwotę oszczędności na rachunku oszczędnościowym mieszkaniowym i automatycznie uzyskać przydział. W ten sposób nadal mam opcję wypłaty kwoty oszczędnościowej lub skorzystania z kredytu.

Zasadniczo najbardziej sensowne jest dokonywać zmian w umowie wtedy, gdy moment wykorzystania środków został określony lub gdy model finansowania jest dokładnie ustalony.








Cytat od maltelie

dotyczący punktu 3: Kiedy zawarcie umowy na rachunek oszczędnościowy Riester Bausparvertrag naprawdę ma sens? Czy ma sens także, jeśli planuję zbudować nieruchomość lub Dom w ciągu 1-3 lat?

nie sposób odpowiedzieć jednym zdaniem i z daleka. Tutaj również sugerowałbym się tym, jak będzie wyglądać finansowanie.
Jeśli z pewnością ma być zaangażowany rachunek oszczędnościowy WohnRiester-Bausparvertrag w finansowaniu, nie ma przeciwwskazań do natychmiastowego zawarcia umowy.

Zasadniczo ... powtarzam ..., zalecałbym również czekać na odpowiedni moment oraz ogólny plan.

[uwehaensch]

1. Umowa - ma sens.
2. Umowa - to jeden z (niestety zbyt wielu) przykładów nonsensownych BSV, zbyt wysoki kapitał budowlany w porównaniu z miesięczną składką (= ładna wysoka prowizja / opłata wstępna), o przydziale na razie można tylko pomarzyć. Dlaczego go nie zrezygnować zamiast go obniżyć? Moim zdaniem można go zlikwidować bez zastępowania, chyba że ma on bezwzględnie korzystny oprocentowanie kredytu.

3. Umowa budowlana Riester - było jasne, że człowiek z BHW to zaproponuje. Czy to ma sens, tutaj nikt nie może odpowiedzieć. Jeśli w ogóle, to oczywiście tylko jako instrument zabezpieczenia oprocentowania wraz z odpowiednim finansowaniem wstępnym, ponieważ taka umowa Riester BSV nie dojrzeje do przydziału w ciągu 3 lat. Proszę najpierw dokładnie zapoznać się z dofinansowaniem Riester w kontekście samodzielnego mieszkania (zalety i wady, ograniczenia, konto mieszkalne, późniejsze podatki itp.).

Mam jeszcze trzy uwagi:

Po pierwsze, każda umowa Riester jest odpowiednia do mieszkania. Nie tylko BSV, chociaż instytucje kredytowe zawsze chętnie tak robią.

Po drugie, istnieje również możliwość zawarcia riestergo-finansowanego kredytu (kredytu ratalnego), gdzie dopłaty będą płynęły bezpośrednio do spłaty. Może to być dla Ciebie bardziej sensowne od momentu zakupu, jednak nie jest to tak intensywnie propagowane i oczywiście szczególnie nie w przypadku instytucji kredytowych.

Po trzecie, jeśli zdecydujesz się na dofinansowanie Riester swojego przyszłego mieszkania, to możesz również (jeśli umowa nie została jeszcze zawarta) po prostu podpisać plan oszczędnościowy w banku (prawie żadnych kosztów), aby skorzystać z dopłat / dofinansowania do momentu zakupu, a następnie ewentualnie przenieść środki na inny riestervertrag.

[obelix]

2. Vertrag - ... Dlaczego tenże jest zaniżany, zamiast po prostu go anulować?

na gadkę szczwanej gęsi (np. wysokie sumy oszczędnościowo-kredytowe, prowizje) nie będę się skupiać, ponadto żaden z nas nie uczestniczył w tej rozmowie doradczej. Być może warto poświęcić trochę czasu na pogłębienie wiedzy na temat oszczędzania i kredytowania, co może pomóc spojrzeć na niektóre rzeczy nieco neutralniej.

Anulowanie zawsze jest zasadniczo najgorszą i ostatnią możliwością.


Jeśli zwraca się uwagę na opodatkowanie w późniejszym wieku w przypadku umów riestera, które są używane w działalności mieszkaniowej, może być tu pomocne zwrócenie uwagi na różnice między hipoteką a umową oszczędnościowo-kredytową pod kątem konta wspierającego mieszkania.

Nie chcę odpowiedzieć z daleka, czy w ogóle warto montować WohnRiester do finansowania.

[uwehaensch]

na gadanie o kogucim gadaniu (np. wysokie sumy kredytów mieszkaniowych, prowizje) nie reaguję, poza tym nikt z nas nie był obecny na tym spotkaniu doradczym. Warto się bardziej zainteresować tematem oszczędzanie na mieszkanie, może pomóc spojrzeć na niektóre rzeczy nieco neutralniej.

Naprawdę? Ależ zdecydowanie przesadziłeś tonem. Czy jesteś zatrudniony w BSK i czujesz się wywołany do tablicy, czy dlatego tak mówisz? I tak przy okazji, nie muszę wgłębiać się w oszczędzanie na mieszkanie, bo zawodowo zajmuję się tym od lat. A Ty?






Cytat od obelix

Wypowiedzenie umowy to zawsze najgorsza i ostateczna opcja.


Brzmi jak typowy obrońca konsumentów i jest tak ogólnikowo (co w wielu sytuacjach jest prawdą) bzdurą odnoszącą się do umów oszczędnościowych na mieszkanie.






Cytat od obelix

Jeśli już zwraca się uwagę na opodatkowanie w późniejszym wieku w umowach Riestervertrag zastosowanych do celów mieszkaniowych, warto również zauważyć różnice pomiędzy hipoteką a umową oszczędnościową na mieszkanie odnośnie konta wsparcia mieszkalnictwa.


Tak, ale nie w tym miejscu jako odpowiedź na ogólnie postawione pytanie. Jest to szczegół, który ewentualnie może wymagać dalszych wyjaśnień.

[obelix]

I tylko na marginesie, nie muszę się intensywniej zajmować oszczędzaniem budowlanym, ponieważ robię to zawodowo od lat.

jeśli tak rzeczywiście jest, to jeszcze mniej rozumiem Państwa odpowiedzi.

Proszę po prostu wyjaśnić, dlaczego zainteresowany TERAZ powinien zrezygnować ze swojego 2. kontraktu? Jaki to ma sens? Składka AG zostanie natychmiast i w 100% stracona.

W tym kontrakcie jest około 7 500 euro oszczędności. Jeśli konieczne, może zmniejszyć kwotę kontraktu do 8 000 euro (lub ewentualnie kwoty minimalnej Bausparsumme ??? 10 000 euro) i zawrzeć nowy kontrakt bez AG na zmniejszoną kwotę oszczędności bausparsumme. To, czy w ogóle skorzysta z tego nowego kontraktu, pozostaje otwarte.

Jeśli istniejący plan ma dobre warunki i umożliwia podział i księgowanie istniejących oszczędności na częściową kwotę, również to byłaby opcja. Oszczędności (~7 500 euro) mógłby wypłacić sobie relatywnie szybko i w razie potrzeby wprowadzić je jako kapitał własny do finansowania.

I wcale nie musi to być tak bezsensowne, w zależności od rozmowy doradczej, składka miesięczna w wysokości 150 euro przy kwocie Bausparsumme 50 000 euro. Jeśli chodzi o włączenie jej do finansowania, ten kontrakt zostanie przyznany po około 10 latach od daty podpisania umowy/rozpoczęcia płatności.

Ogólnie rzecz biorąc, zmieniałbym istniejące umowy dopiero wtedy, gdy jest już plan na ich wykorzystanie i ustalone jest koncepcja finansowania. Miesięczne wpłaty można w każdej chwili wstrzymać.


Nawiasem mówiąc, osobiście nie jestem zwolennikiem nadmiernych kwot oszczędności budowlanych. Wybrana suma powinna odpowiadać celowi oszczędzania i/lub pasować do ogólnej koncepcji. Na przykład: Bardzo źle uważam, żeby sprzedawać umowę z Bausparsumme w wysokości 100 000 euro 80-letniej osobie, która co miesiąc wpłaca 100 euro.
Ci pośrednicy na szczęście szybko znikają z rynku. Przynajmniej nie u tego samego pracodawcy.

[uwehaensch]

Co to ma sensu? Przez to wypłacona składa gotówkowa zostanie natychmiast i na 100% utracona.

Masz rację, zapłacone zostaje zapłacone i nie wróci nawet w przypadku kontynuacji.






Cytat od obelixa

W tej umowie jest około 7 500 euro kredytu. Jeśli koniecznie trzeba, mógłby on zmniejszyć umowę do 8 000 euro (lub ew. minimalnej sumy oszczędnościowej ??? 10 000 euro) i dla zmniejszonej sumy kredytu mieszkaniowego zawrzeć nową umowę bez składki gotówkowej. To czy wykorzysta tę nową umowę, pozostaje wolne.


Jeśli nowa umowa jest bezużyteczna, no dlaczego w ogóle?






Cytat od obelixa

Jeśli istniejąca stawka ma dobre warunki i podział oraz przypisanie dostępnych środków na część sumy byłoby również opcją. kredyt (~7 500 euro) mógłby on wybrać do wypłaty stosunkowo szybko i w razie potrzeby wnosić go jako kapitał własny do finansowania.


Te 7 500 euro mogą również zostać wypłacone bez problemu w przypadku wypowiedzenia.






Cytat od obelixa

A zupełnie sobie nieuzasadnione, w zależności od rozmowy doradczej, może ta wymieniona składka oszczędnościowa w wysokości 150 euro miesięcznie przy kwocie kredytu mieszkaniowego w wysokości 50 000 euro nie musi być. Odnośnie do włączenia go do finansowania, ta umowa zostanie przyznana po około 10 latach od daty zawarcia/rozpoczęcia płatności ratalnych.


Zgadzam się z Państwem odnośnie 150 euro, ale wpłacane są tylko 50 euro i już nie pasuje.

[obelix]

Nawet jeśli klient nie potrzebuje „nowej umowy pozostałej” (na razie?), dlaczego nie skorzystać z tej bezpłatnej okazji? Zawsze może to wyrzucić... albo może jednak jeszcze wykorzystać.

Przy obliczaniu rat przeliczyłeś dostępne saldo. To może być słuszne, również zakładam to, z drugiej strony możliwe jest, że płatności, np. 150 euro składki standardowej, powinny zostać/zostały wprowadzone później.

Mimo to żaden z nas nie był obecny podczas rozmowy doradczej. Zdarzają się przypadki, w których z klientami ustala się, że w pierwszych x latach na tę umowę zostanie wpłacone jedynie xx euro, a następnie xx euro (np. gdy umowa pierwotna zostanie opłacona). Staranni sprzedawcy zapisują to w swoich i dokumentach klienta (np. na kopii wniosku). Czasami klienci również „zapominają” o czymś.

Moje stanowisko:
Zanim umowa zostanie anulowana (całkowicie), należy rozważyć wszystkie inne możliwości.
Inni mogą mieć inne zdanie na ten temat, ale może to spowodować utratę pieniędzy klienta. Po raz drugi.