Capital Investment 4

[3eugh]

Witajcie wszyscy,

Klient rozważa refinansowanie w formie kredytu z pełnym spłaceniem D. Załóżmy, że istnieje konkretne bardzo korzystne oferty, ale bez możliwości wcześniejszej spłaty (ST). Jeśli klient chce taką opcję (na przykład możliwość wcześniejszej spłaty 5% całkowitej kwoty kredytu rocznie), musi liczyć się z dodatkowym obciążeniem odsetek nominalnych. Pytanie: Czy to stwierdzenie jest uzasadnione?

Klient może teraz po prostu obliczyć, która opcja (z/w bez możliwości wcześniejszej spłaty) w końcu okaże się tańsza, zakładając, że co roku dokona określonej spłaty dodatkowej. Jednak klient zastanawia się również, jakie inne wady miałby, rezygnując z możliwości wcześniejszej spłaty, nawet jeśli oprocentowanie nominalne byłoby niższe. Być może nie spłacałby co roku kwoty X, która mu teraz przyszła do głowy, a może w ogóle nie byłby zainteresowany dodatkową spłatą?

Klient pamięta, że przy obliczaniu odszkodowania za wcześniejszą spłatę (VFE) bank musi uwzględnić możliwość wcześniejszej spłaty (nieważne, czy wykorzysta ją klient, czy też nie) z korzyścią dla klienta. Ponieważ w ciągu następnych 10 lat może się wiele wydarzyć (na przykład może okazać się konieczna sprzedaż nieruchomości lub większa kwota mogłaby stać się dostępna do wcześniejszej spłaty), klient zastanawia się nad wcześniejszą spłatą.

Czy pytanie o korzyść z możliwości wcześniejszej spłaty w kontekście możliwego VFE ma wartość praktyczną dla decyzji? Czy jest to raczej drugorzędne w porównaniu z rzeczywistą korzyścią, jaką jest możliwość spłaty pozostałej kwoty kredytu raz w roku poprzez wcześniejszą spłatę i oszczędzanie na odsetkach? Czy możliwość wcześniejszej spłaty ma inne zalety? Czy ma również wady (poza dodatkowym obciążeniem odsetek, o ile w ogóle ma to miejsce i nie jest tylko argumentem sprzedaży)?

Ponadto klient zastanawia się, czy dla niego istotne jest, aby w ciągu tych 10 lat mieć możliwość kilkukrotnego bezpłatnego dostosowania raty kapitałowej (w górę lub w dół). Czy ktoś ma z tym doświadczenie?

W końcu klient zdaje sobie sprawę, że jego wyższe oczekiwania dotyczące elastyczności w (refinansowaniu) finansowaniu zwykle wiążą się z ustępstwami w warunkach. Ale czy zawsze tak jest?

Dziękuję za wasze sugestie!

[6Bankkaufmann]

To niestety prawda. Elastyczność lub dodatkowe spłaty niestety muszą być opłacane przez Państwa z dopłatą odsetkową. Muszą się Państwo zdecydować między wysoką miesięczną ratą jako wymaganą stawką. A miesięczną ratą, która jest trochę niższa, ale z możliwością dodatkowych spłat. Za elastyczność dodatkowych spłat istnieje dopłata odsetkowa. Czy są Państwo w stanie bez problemu pokryć miesięczną ratę przy pełnej spłacie bez dodatkowych spłat?

[3eugh]

Czy mógłby Pan bez problemu opłacać miesięczną ratę przy pełnej spłacie kredytu, bez dodatkowych spłat?

Klient nadal płaciłby tę samą ratę, którą dotychczas z łatwością opłacał, mając jednocześnie trochę zapasu.

Czy mógłby Pan również dodać coś na temat tego, w jaki sposób obliczenie VFE może korzystnie wpłynąć na klienta, jeśli w umowie uwzględnione są możliwości dodatkowych spłat?

Jakie są inne zalety i wady dodatkowych spłat?

[Sam]

Przy obliczaniu VFE bank musi uwzględnić opcję rocznej dodatkowej spłaty, nawet jeśli nie została ona wykorzystana.

[6Bankkaufmann]

Tak właśnie jest. Dlatego w zwykłych kredytach hipotecznych zawsze powinna być uwzględniona opcja dodatkowej spłaty.

[3eugh]

Tak więc, tak jak klient również miał to uwzględnione w swoim rozważaniu. Dzięki!

[Harley]

[cytat=Bankkaufmann">
To niestety prawda. Elastyczność lub dodatkowe spłaty muszą być niestety opłacane dodatkowym oprocentowaniem.
[/cytat]
Ogólnie rzecz biorąc, można zgodzić się z tym stwierdzeniem. Niemniej jednak istnieją finansujący, którzy już w swoich standardowych warunkach umowy przewidują odpowiednią elastyczność i mimo to zaliczają się do najtańszych dostawców.

ING-DiBa pozwala wybrać odsetek spłaty od 1 do 10% + 5% opcji spłaty dodatkowej. Ponadto stopa spłaty może być zmieniana dwukrotnie bezpłatnie podczas okresu obowiązywania oprocentowania. W przypadku częstszej zmiany opłata za dodatkową zmianę wynosi 100€.

W przypadku ubezpieczenia DEVK można bezpłatnie raz w roku zmienić stopę spłaty między 2 a 5% do pełnej spłaty w okresie obowiązywania oprocentowania. Dodatkowo standardowo istnieje możliwość odsetka spłaty w wysokości 10% rocznie.

[3eugh]

W DEVK Versicherung można bezpłatnie rocznie spłacać od 2 do 5% kapitału do pełnej spłaty...

2-5% lub nawet do całkowitej spłaty, która jest większa niż 5%?

[Harley]

2-5% oder auch bis zur Volltilgung, die doch >5% liegt?


To prawda. Przy 5, 10 lub 15-letniej okresie wiązania oprocentowania, pełna spłata kredytu przy obecnym oprocentowaniu 5% nie jest osiągalna.

Przy dłuższej wiązaniu oprocentowania stopa spłaty do pełnej spłaty wynosi jednak poniżej 5%.

Przy 20 latach i oprocentowaniu 2,25%, stopa spłaty wynosi 3,96%.

Przy 25 latach i oprocentowaniu 2,50%, stopa spłaty wynosi 2,88%.

Przy 30 latach i oprocentowaniu 2,75%, stopa spłaty wynosi 2,15%.

Oznacza to, że przy długich okresach wiązania oprocentowania maksymalnie możliwe są powyższe stawki.

Jednak mając corocznie dostępne 10% na dodatkową spłatę, w razie niespodziewanego nadwyżki gotówki można szybko spłacić kredyt.

A 10,5 roku po pełnym wypłaceniu pożyczek pożyczki są zawsze w całości lub częściowo spłacalne zgodnie z § 489 (1) Nr. 2 BGB.

[3eugh]

Przepraszam, że jestem nieco zagubiony, czyli niestety nie rozumiem Twojej odpowiedzi.

Istnieje możliwość zawarcia kredytu hipotecznego z pełną spłatą po 10, 15, 25, 30 latach (25 i 30 lat wydają mi się mało atrakcyjne). Dokładna wysokość raty spłaty nie jest mi teraz znana.

Niezależnie od tego istnieje możliwość dokonania raz w roku dodatkowej spłaty. Istnieje wiele różnych ofert, na przykład 3%, 5% lub 10% całkowitej kwoty kredytu.

Na koniec niektórzy dostawcy oferują również możliwość kilkukrotnego bezpłatnego dostosowania stopy spłaty w trakcie okresu kredytowania, w przeciwnym razie dostosowanie to kosztuje kilkaset euro.

Czy o to chodzi, czy raczej...?

Aby uzyskać lepszy przegląd różnych ofert, możesz zajrzeć na tę stronę.

[Harley]

Przepraszam, że jestem lekko zagubiony, czyli niestety nie rozumiem Twojej odpowiedzi.

Istnieje możliwość zawarcia kredytu spłacanego w pełni po 10, 15, 25, 30 latach (przy czym dla mnie 25 i 30 lat wydają się mało atrakcyjne). Dokładna stopa spłaty jest mi początkowo nieznana.

Dokładna stopa spłaty wynika zawsze z oprocentowania i okresu obowiązywania oprocentowania, aby kredyt został całkowicie spłacony po okresie obowiązywania oprocentowania.

Na przykład: 20 lat / 2,25% oprocentowanie / 3,96% spłata

Jeśli oprocentowanie wynosi np. 2,5%, wtedy stopa spłaty spada do 3,86%, aby osiągnąć pełną spłatę po 20 latach.






Cytat od eugh

Niezależnie od tego istnieje możliwość dokonania raz w roku dodatkowej spłaty. Istnieją różne oferty, na przykład 3%, 5% lub 10% całkowitej kwoty kredytu.


Dokładnie. Przy czym procent zawsze oznacza maksimum.

Jeśli więc 10% kredytu to 20 000€, to można spłacić mniej, na przykład tylko 5 000€.






Cytat od eugh

I wreszcie niektórzy dostawcy oferują możliwość kilkakrotnego bezpłatnego dostosowania stopy spłaty w trakcie okresu kredytowania, w przeciwnym razie dostosowanie to kosztuje kilkaset euro.


Dokładnie. Jednak w przypadku DiBa od trzeciej zmiany każda kosztuje jedynie 100€. Osoba chcąca częściej zmieniać zapłaci za każdą kolejną zmianę 100€.

[3eugh]

Dobra, teraz rozumiem, o co ci chodziło.