Capital Investment 4

[rocknroll]

Witajcie,

jestem tutaj nowy i od razu mam pytanie.

Sprawa prezentuje się następująco: Około dwa lata temu otrzymaliśmy od naszego banku kredyt awalowy w wysokości 60 000 CHF (na spłatę pożyczki budowlanej). Wtedy było to około 50 000 euro, a bank udzielił kredytu awalowego w wysokości 55 000 euro. Jak wiadomo, wartość CHF wzrosła, a bank wysłał teraz nową umowę, w której proponuje podwyższenie limitu kredytu awalowego do 70 000 euro (według doradcy banku z pewnym zapasem, na wypadek dalszego umocnienia franka).

Ponieważ jestem pracownikiem dojazdowym i zarabiam w CHF, kurs walutowy nie stanowi dla mnie problemu (nie muszę realizować strat księgowych, ponieważ kredyt nie ma określonego terminu spłaty, mogę to po prostu zlewać). Teraz jednak pojawia się pytanie: Czy powinienem podpisać nową umowę? Dla mnie wygląda to tak, jakby bank chciał przerzucić wszystkie ryzyka związane z kredytem awalowym na nas. W końcu ryzyko kredytu denominowanego w obcej walucie jest mi dobrze znane, ale powinno być też znane bankowi. Jeśli nagle warunki się zmienią, a kredyt awalowy ma zostać jednostronnie dostosowany na korzyść banku, muszę zadać sobie pytanie, jaki mam z tego pożytek? Przecież zasady gry powinny być takie same dla obu partnerów biznesowych. Jeśli teraz bank ma gwarantować więcej niż uzgodniony limit kredytu awalowego, to właśnie to jest udziałem banku w ryzyku walutowym. Chodzi tutaj o kwotę około 5000 euro, a zabezpieczenia są faktycznie wystarczające, dlatego nie do końca rozumiem, o co w tym wszystkim chodzi. doradca banku również nie był zbyt rozmowny w tej kwestii.

Ponadto nowa umowa przewiduje ograniczenie pokrycia do 115% w porównaniu z poprzednią umową (100%). Prawdopodobnie musiałbym dostarczyć dodatkowe zabezpieczenia, ponieważ zastaw hipoteczny (razem z innymi kredytami) nie będzie już wystarczał.

Zastanawiam się, czy nie powinienem zaoferować bankowi obniżenia prowizji od awalu (przecież 1,3%) jako rekompensatę za zwiększenie limitu kredytowego. Dla mnie istotne jest pytanie, w jakiej pozycji negocjacyjnej jestem wobec banku i czy może mi zrobić problemy, na przykład wypowiedzieć umowę kredytu awalowego?

Byłoby miło, gdyby ktoś z doświadczeniem mógł udzielić mi kilku wskazówek!

Dziękuję z góry
RnR

[Harley]

Ponieważ jestem pracownikiem z granicy i zarabiam w CHF, kurs wymiany nie jest problemem (nie muszę realizować strat księgowych, ponieważ kredyt nie ma terminu ważności, więc mogę po prostu poczekać).

Poczekanie ma swoje granice tam, gdzie twoje zabezpieczenia nie są już wystarczające. Z uwagi na rosnący kurs CHF, twoje długi w EUR rosną, podczas gdy zabezpieczenia pozostają na tej samej wartości w EUR, ta granica może zostać osiągnięta szybciej, niż dzisiaj się wydaje.

Ponieważ deklarowanym celem ECB pod przewodnictwem Draghiego jest przekształcenie EUR w miękką walutę, jest bardzo naiwnym zakładać, że CHF osłabi się w przyszłości względem EUR. Bardziej prawdopodobne jest to, że EUR będzie dalej osłabiać się. Jest równie możliwe, że za 5 lat stosunek CHF:EUR wyniesie 1:2. Jeśli nie jesteś hazardzistą, lepiej zakończ przygodę z CHF, póki jest to jeszcze możliwe.






Cytat od rocknroll

Dla mnie teraz pojawia się pytanie: Czy mam podpisać nową umowę? Wydaje mi się, że bank chce przenieść na nas wszystkie ryzyka związane z kredytem awalacyjnym.


Co zrobisz, jeśli awal dla istniejącego ryzyka kredytowego stanie się niewystarczający? Zmiany kursu walut sprawią, że twoje istniejące zadłużenie będzie wyższe.







Cytat od rocknroll

Jeśli bank nagle ma ręczyć za więcej niż ustalona kwota kredytu awalowego, jest to udział banku w ryzyku związanym z walutami obcymi.


Niestety się mylisz. Oczywiście, ponosisz ryzyko zmiany kursu walut w całości. Bank ponosi odpowiedzialność dopiero wtedy po swoim partnerze refinansującym, jeśli ty zbankrutujesz.







Cytat od rocknroll

Chodzi tutaj być może o 5 000 euro, a zabezpieczeń jest w zasadzie wystarczająco, z tego powodu też nie do końca rozumiem, o co w tym wszystkim chodzi.

Awal w EUR wzrósł. Dlatego bank - słusznie - żąda wyższej prowizji awalowej w EUR.







Cytat od rocknroll

Ponadto nowa umowa przewiduje limit w wysokości 115% w porównaniu do poprzedniej umowy (100%).


Jest to wyraz wzrostu ryzyka związanego ze zmianą kursu walut, ponieważ SNB zrezygnował z powiązania CHF z EUR. Bank chce mieć również zapas, w razie dalszej depreciacji EUR.

Oczywiście nie musisz się zgodzić. Konsekwencją może jednak być rzeczywiście wypowiedzenie ze strony banku. Ponieważ nie określono terminu ważności, przysługują ci trzy miesiące na spłatę zgodnie z § 488 BGB (3).






Cytat od rocknroll

Zastanawiam się więc, czy nie powinienem zaoferować bankowi obniżenia prowizji awalowej (przecież 1,3%) w zamian za zwiększenie kwoty kredytowej. Dla mnie istotne jest pytanie, jaka pozycję negocjacyjną mam wobec banku i czy może mi sprawić trudności, na przykład wypowiedzieć umowę kredytu awalowego?


Próba nie jest zakazana, ale ponieważ masz tylko zmianę banku jako jedno jedyne narzędzie nacisku, to tylko ty sam możesz oszacować szanse na sukces. Jeśli zmiana banku z innych powodów, na przykład z powodu istnienia innych zobowiązań kredytowych, nie jest możliwa, to perspektywy są raczej skromne.

[rocknroll]

Strategia polegania na oczekiwaniu ma swoje ograniczenia, gdy Twoje zabezpieczenia nie są już wystarczające. Wraz z rosnącym CHF Twoje długi w EUR rosną, podczas gdy zabezpieczenia pozostają wycenione w EUR na stałym poziomie, co może sprawić, że to ograniczenie zostanie osiągnięte szybciej, niż dzisiaj wydaje Ci się możliwe.

Dzięki Harley za konstruktywny wkład.









Zabezpieczenia są dostępne, zarówno w postaci nieruchomości, jak i środków pieniężnych. Po prostu nie mam ochoty zwiększać zastawu u notariusza z powodu 10 000 € (kosztuje to czas i pieniądze) lub lokować tę kwotę na rachunku terminowym lub oszczędnościowym w banku, ale z niewielkim oprocentowaniem. Ponadto inny kredyt hipoteczny w tej samej banku zostanie spłacony w ciągu pół roku, co oznacza dodatkową rezerwę przy wpisie hipoteki. Tak więc nie jest to naprawdę problem.




Cytat od Harley a

Ponieważ wyraźnym celem ECB pod rządami Draghiego jest przekształcenie EUR w walutę miękką, bardzo naiwnie byłoby oczekiwać w przyszłości osłabienia CHF w stosunku do EUR. O wiele bardziej prawdopodobne jest dalsze osłabianie się EUR. To równie możliwe, że za 5 lat relacja CHF:EUR wyniesie 1:2. Jeśli nie jesteś hazardzistą, lepiej zakończ przygodę z CHF, póki jeszcze możesz.


"Naiwność" nie pochodzi ode mnie, lecz z broszury informacyjnej banku, która została przesłana mi w związku z umocnieniem franka. Bank zakłada średnioterminowy korytarz kursowy między 1,05 a 1,10 CHF/EUR, z długookresowymi tendencjami do osłabienia do 1,30 lub nawet więcej. Znamiennie, chcą oni też zabezpieczyć kredyt awalowy przed ewentualnym dalszym umocnieniem; czyli ich szklana kula jest równie mętna, jak moja. Wszystko jest możliwe, ale ponieważ spłacamy kredyty w EUR, które się tanieją, ryzyko kursowe jest w pewien sposób "zabezpieczone"; ponadto wzrasta nasz dostępny dochód, więc umocnienie nie stanowi naprawdę problemu. Problem pojawiłby się dopiero, gdyby zniknął dochód w CHF. Byłoby to gorzkie, ale ze względu na dostępną płynność i inne roszczenia, w sumie nie katastrofa.




Cytat od Harley a

Co zamierzasz zrobić, jeśli zastaw na istniejące ryzyko kredytowe jest zbyt niski? Zmiana kursu wymiany wpływa na to tak, jakbyś zwiększył swój istniejący kredyt.
Tutaj się mylisz. Oczywiście, bierzesz na siebie ryzyko zmian kursu wymiany. Bank odpowiada dopiero wtórnie wobec swego partnera refinansującego, jeśli zawiódłbyś.

Może faktycznie mam problem ze zrozumieniem. Do tej pory zakładałem, że kredyt awalowy działa w ten sposób:
1. Bank A (kredytodawca) udziela mi kredyt obcy.
2. Bank B (mój bank) poręcza przed Bankiem A za moją zdolność do zapłaty (tak naprawdę ubezpiecza mnie przed niewypłaceniem) przez całą kwotę kredytu.
3. Bank B zawiera ze mną umowę kredytu awalowego z określonym limitem kredytowym (w naszym przypadku 55 000 euro). Innymi słowy, wobec mnie bank może dochodzić roszczeń tylko do tego limitu. Czy nie tak właśnie to działa? Jeśli się mylę, proszę o poprawkę!




Cytat od Harley a

Kwota awalna w EUR wzrosła. Dlatego bank - słusznie - żąda wyższej prowizji awalowej w EUR.

Bank pobiera 1,3% rocznie od kwoty kredytu w CHF jako prowizję awalną. Z powodu wyższego kursu franka otrzymuje więc automatycznie więcej w EUR. W nowej umowie nie wprowadzono podwyżki. Obniżka prowizji awalnej byłaby więc dla banku na razie neutralna pod względem kosztów (przy założeniu, że kurs franka nie spadnie ponownie).




Cytat od Harley a

Oczywiście nie musisz się zgodzić. Konsekwencją może jednak być faktyczne wypowiedzenie przez bank. Ponieważ nie określono okresu trwania, przysługują Ci trzy miesiące na spłatę zgodnie z § 488 BGB (3).

Mogę się podjąć tego ryzyka. Dość znajdę potrzebne 55 000 €. Moim zdaniem, bank nie może ode mnie żądać więcej (jak wyjaśniłem powyżej). Bank musiałby więc zaksięgować różnicę między tym, co musi zwrócić Bankowi A (ponieważ logicznie przestanę obsługiwać) jako stratę. Jestem ciekaw, czy faktycznie to zrobią. Z drugiej strony mógłbym również wypowiedzieć umowę i zmusić bank do zrealizowania tej straty. Nie zrobię tego, ponieważ mam akcje spółdzielcze w banku, i nie chcę sam sobie zaszkodzić Ale to, co byłoby dla mnie nieprzyjemne: limit kredytu awalowego zostanie podniesiony, wartość kredytu w EUR wzrośnie do 70 000 euro i bank wypowie umowę, bo sytuacja stanie się dla niego zbyt gorąca, czyli musiałbym ponieść tę stratę. Już tylko z tego powodu zgodziłbym się na podwyżkę tylko wtedy, gdy w nowej umowie zostanie określony termin wypowiedzenia. Wolę, żeby bank nie mógł wywierać na mnie presji w tej kwestii.




Cytat od Harley a

Nie sprzeciwiamy się próbom, ale ponieważ masz jedynie zmianę banku jako jedyny środek nacisku, tylko Ty możesz oszacować szanse powodzenia. Jeśli zmiana banku nie będzie możliwa z innych powodów, np. z powodu istnienia dalszych zobowiązań kredytowych, to perspektywy są raczej nikłe.

Istnieją inne instytucje finansowe poza bankami. W ostateczności mogę skorzystać z pożyczki od krewnego. Porozmawiam o tym uprzejmie z moim doradcą bankowym. Może znajdziemy rozwiązanie uczciwe dla obu stron. Jeśli nie, jestem zadowolony z obecnego stanu rzeczy. Jak już wspomniałem, proszę o poprawienie mnie, jeśli się mylę. Pozdrawiam RnR

[Harley]

Moment, da habe ich vielleicht wirklich ein Verständnisproblem. Ich bin bisher davon ausgegangen, dass der Avalkredit so funktioniert:
1. Bank A (Kreditgeber) stellt mir ein Fremdwährungsdarlehen zur Verfügung.
2. Bank B (meine Hausbank) verbürgt sich bei Bank A für meine Zahlungsfähigkeit (versichert sozusagen meinen Zahlungsausfall) über den kompletten Darlehensbetrag.
3. Bank B schließt mit mir einen Avalkreditvertrag mit einem bestimmtem Kreditrahmen ab (in unserem Fall 55.000 euro). D. h. gegenüber mir kann die Bank nur Ansprüche in dieser Höhe geltend machen.

Punkt 1 + 2 stimme ich völlig mit dir überein. Punkt 3 halte ich für mehr als unwahrscheinlich. Die Bank wollte mit großer Sicherheit keinerlei Währungsrisiko eingehen. Ist wirtschaftlich bei 1,3% Provision auch gar nicht darstellbar. Mit der Kursänderung vom 15.01. wäre allein die gesamte Provision der nächsten 15 Jahre verfrühstückt worden. Das kannst du aber herausfinden, wenn du in den Bürgschaftsvertrag schaust. Da sollte sich eine Anpassungsklausel für den Fall der Verschiebung der Währungsrelation finden.








Zitat von rocknroll

Wäre das nicht so, d. h. würde ich gegenüber Bank B in voller (zum Tageskurs umgerechneter) Darlehenshöhe in euro haften, bräuchte sie ja den Avalkreditrahmen nicht erhöhen zu wollen. Wenn ich mich hier irren sollte, bitte ich um Berichtigung!


Der Avalrahmen muss deshalb erhöht werden, weil das Aval auf EUR lautet. Mit steigendem CHF Kurs muss daher zwangsläufig Bank B im Fall der Inanspruchnahme mehr EUR aufwenden um Bank A in CHF zu befriedigen.







Zitat von rocknroll

Die Bank bekommt 1,3% vom Darlehensbetrag p. a. in CHF als Avalprovision. Durch den höheren Frankenkurs bekommt sie also automatisch mehr in EUR. Sie haben im neuen Vertrag auch keine Erhöhung eingetragen. Eine Senkung der Avalprovision wäre also für die Bank erst mal kostenneutral (unter der Voraussetzung, dass der Frankenkurs nicht wieder fällt).


Da habe ich jetzt ein Verständnisproblem. Das Aval lautet auf EUR, aber die Provision ist in CHF zu einrichten? Sehr merkwürdig. Bist du sicher?






Zitat von rocknroll

Die 55.000 € treibe ich zur Not auf. Mehr kann die Bank von mir (wie oben dargelegt) meiner Meinung nach nicht verlangen. Die Bank würde also die Differenz zu dem, was sie Bank A erstatten muss (da ich dann logischerweise nicht mehr bedienen werde) als Verlust verbuchen müssen.


Wie oben bereits gesagt, das halte ich für fast ausgeschlossen. Wenn die Bank die Übernahme des Kursrisikos tatsächlich hätte vereinbaren wollen, wäre die Provision von 1,3 % nicht kostendeckend. Das wäre ein schwerer kaufmännischer Fehler zu deinen Gunsten.

[rocknroll]

Punkt 1 + 2 zgadzam się całkowicie z tobą. Punkt 3 uważam za bardzo mało prawdopodobny. Bank z pewnością nie chciałaby podejmować jakiegokolwiek ryzyka walutowego. Przy prowizji w wysokości 1,3% nie byłoby to ekonomicznie możliwe. Po zmianie kursu z 15.01. samą prowizję na kolejne 15 lat pochłonęłoby. Ale możesz to sprawdzić, zaglądając do umowy poręczenia. Tam powinna być klauzula dostosowawcza dla przypadku zmiany relacji walutowej.

Hmm, tak, muszę to jeszcze raz przeczytać. Znalazłem klauzulę, która moim zdaniem mówi, że w przypadku wahania się kursu walut, konieczne może być dodatkowe zabezpieczenie, ale formulowania są skomplikowane i aktualnie nie mam tego pod ręką. Natomiast nie ma tam zdecydowanie nic o zwiększeniu limitu kredytu awalowego.

Nie wyobrażam sobie również, że bank chciałby ponosić ryzyko walutowe. W zasadzie punkt, który chcę wyjaśnić, to: Do jakiej kwoty bank może żądać odemnie zwrotu? Zgodnie z BGB (jeśli dobrze rozumiem) cała wierzytelność banku A wobec mnie przechodziłaby na bank B. Ale dlaczego istnieje w takim razie oddzielny limit kredytu, i co się stanie w przypadku jego przekroczenia? W sieci również nic na ten temat nie znalazłem.






Cytat od Harleyego

Limit awalowy musiałby zostać zwiększony, ponieważ wadium jest w EUR. W miarę wzrostu kursu CHF, w przypadku korzystania z awału, Bank B musiałby w konsekwencji wydać więcej EUR, aby zaspokoić Bank A w CHF.


Tego nie rozumiem, co to ma wspólnego ze mną. Jeśli Bank A rości sobie roszczenia wobec Banku B, powinni to wyjaśnić między sobą. Gdyby zwiększenie gwarantowanej sumy było uzależnione od mojej zgody na zmianę umowy, a ja bym jej nie udzielił, to właśnie Bank A ponosiłby konsekwencje. Nie mogę sobie wyobrazić takiej sytuacji. Jeśli z kolei Bank B może żądać ode mnie całości kwoty gwarancji, zwiększenie limitu kredytowego byłoby również zbędne. Chyba że chodzi tylko o dodatkowe zabezpieczenia. Jeśli są one uzależnione od limitu kredytowego, to miałoby to sens.

Gdzieś jest tu jakaś luka w mojej wiedzy/rozumieniu.






Cytat od Harleyego

Teraz mam problem z zrozumieniem tego. Wadium jest w EUR, ale prowizja ma być naliczona w CHF? Bardzo dziwne. Jesteś pewien?


Nie jestem pewien, jak banki rozliczają się między sobą z prowizji. Niemniej jednak w umowie jest napisane, że stopa procentowa (obecnie 1,85%) obejmuje prowizję dla banku udzielającego awal. Dlatego założyłem, że prowizja jest obliczana na podstawie płatnych odsetek, a te płacimy w CHF. Może się jednak okazać, że się mylę. Niemniej jednak nie wyobrażam sobie, że Bank A rozliczałby się w EUR, ponieważ: Jeśli frank osłabiłby się, a mimo to zawsze musiałaby być płacona stała prowizja w wysokości 1,3% od sumy awalu w EUR dla Banku B, może się zdarzyć, że Bank A nie zarobi nic na tym kredycie, a nawet straci. Obecnie mają na nim tylko 0,55%. Nie sądzę, żeby przerzucili ryzyko walutowe na nas. (W przybliżeniu Bank A zacząłby przegrywać przy kursie około 1,53 CHF/EUR. To mieści się w zakresie historycznych wahań.)






Cytat od Harleyego

Jak już powiedziałem, uważam to za praktycznie niemożliwe. Gdyby bank faktycznie chciał zaakceptować ryzyko kursowe, prowizja w wysokości 1,3% nie pokryłaby kosztów. Byłby to poważny błąd handlowy na twoją korzyść.


To też wydaje mi się dziwne. Niemniej jednak może się to zdarzyć. Poprzedni kredyt (w EUR) mogliśmy spłacić przy użyciu kredytu w CHF tylko dlatego, że jakieśi konsultant/konsultantka do spraw kredytowych zapomniał/a ograniczyć możliwe spłaty. Dlatego nie zapłacono kary za przedterminowe spłacenie, i ku czci banku muszę powiedzieć, że przyjęli to bez zbędnych pytań.

Może bank po prostu (tak jak my) polegał na obietnicach SNB dotyczących minimalnego kursu. Kiedyś mówiono, że nie należy obstawiać przeciwko bankowi centralnemu. W dzisiejszych czasach można jednak też iść na dno, obstawiając przeciwko bankowi centralnemu

W międzyczasie muszę stwierdzić, że mam wrażenie, że bank z powodu silnego franka teraz ponosi ryzyko w bilansie i chce to przerzucić na mnie. Nie jestem pewien, czy to jest rzeczywiste ryzyko walutowe/odpowiedzialnościowe, czy ryzyko wynikające z braku moich zabezpieczeń, dokładniej nie wiem. Mimo to naprawdę nie mam ochoty po prostu przyjąć tego ryzyka bez jakiejkolwiek korzyści, jeśli nie jest to konieczne. Miłość jednak ma swoje granice.

Pozdrowienia, RnR

[Harley]

Jako podsumowanie chciałbym stwierdzić, że mam wrażenie, iż bank, z powodu silnego franka, teraz ma ryzyko w bilansie i chce się go pozbyć, przerzucając je na mnie. Nie jestem pewien, czy to prawdziwe ryzyko walutowe/zobowiązaniowe, czy ryzyko związane z brakiem zabezpieczeń z mojej strony. Obecnie nie mam ochoty po prostu połknąć to ryzyko bez ustępstw, jeśli nie muszę. Miłość nie idzie aż tak daleko.
Pozdrowienia, RnR

Sprawdzenie umowy gwarancji powinno przynieść jasność.

Moja prognoza: Bank B nie chciał ryzykować walutowego, a jedynie zarobić prowizję dzięki swojej dobrej zdolności kredytowej. Nawiasem mówiąc, marża w wysokości 1,3% za kredyt hipoteczny jest dość wysoka. Normalnie wynosi ona od 0,5% do 1,0% w zależności od zdolności kredytowej i kwoty kredytu.

Mam też pytanie:

Skoro posiadasz dochody w CHF, czy nie byłoby korzystniej wziąć pożyczkę bezpośrednio w szwajcarskim banku albo czy te banki z zasady nie zabezpieczają niemieckich nieruchomości?

[rocknroll]

Nawiasem mówiąc, marża w wysokości 1,3% za kredyt hipoteczny wydaje się dość wysoka. Standardowo, w zależności od zdolności kredytowej i wysokości pożyczki, wynosi ona od 0,5 do 1,0%.

Ach, to interesujące. Ja także uważam, że stopa procentowa jest dość wysoka, biorąc pod uwagę obecną strukturę oprocentowania w Szwajcarii.






Cytat od Harleya

Skoro dysponujesz dochodami w CHF, dlaczego nie wziąłeś pożyczki bezpośrednio w szwajcarskim banku lub nie zabezpieczyłeś nią nieruchomości znajdujących się w Niemczech?

Drugie. Szwajcaria to nadal państwo spoza UE, a Szwajcarzy widzą Niemcy trochę jak bezprawny bananowy reżim. Ryzyko prowadzenia działalności za granicą jest sprzeczne z ich orientacją na bezpieczeństwo.

Dziękuję za interesującą dyskusję. Jeszcze raz dokładnie przeanalizuję umowę i w razie potrzeby dokonam tutaj aktualizacji.

Pozdrowienia, RnR

[rocknroll]

Tak, teraz ponownie przejrzałem umowę. Masz oczywiście rację - ramy kredytu gwarancyjnego nie stanowią granicy dla roszczeń banku, ale jesteśmy całkowicie odpowiedzialni za całą kwotę kredytu (w €, jeśli to konieczne). Teraz wydaje mi się, że chodzi raczej o maksymalną kwotę, za którą ręczymy, i związane z tym zabezpieczenia.

Przeanalizuję to jeszcze raz z bankowcem na tej podstawie.

Dzięki i pozdrowienia
RnR

[Harley]

Ryzyko zmian kursów walutowych musisz niestety dalej ponosić samodzielnie.

Ale widzę punkt zaczepienia do negocjacji odnośnie wysokości prowizji za aval. 1% na pewno nadal jest odpowiednie dla banku. Marża 0,5% raczej wchodzi w grę przy kwotach od 500.000 € wzwyż.

Powodzenia!

[rocknroll]

tak, teraz rozmawiałem z bankierem.

Właściwie nie chciał za bardzo ujawnić, dlaczego teraz koniecznie musimy podpisać umowę. W końcu powiedział, że konto jest na minusie i musi to przedstawić działowi prawnej. Chociaż wyjaśniłem mu, że bankowi w tej chwili nic to nie kosztuje, a mają tylko relatywnie niskie ryzyko. Mimo wszystko udało mi się po trudnych negocjacjach wyrwać obniżenie prowizji gwarancji o 0,1%. Nie chciał zejść poniżej tego. No cóż, lepsze to niż nic. Obiecał mi jednak, że nie będzie żądał dodatkowych zabezpieczeń. Zobaczymy.

Ogólnie muszę powiedzieć, że cała sprawa z kredytami coraz bardziej mnie zniechęca. Gdy się podpisze, wszystko jest w porządku, w przeciwnym razie robią zamieszanie. Myślę, że w przyszłości będziemy raczej priorytetowo traktować spłatę

[Harley]

Zastanów się, czy nie rozwiązać całkowicie swapu. Teraz musisz zapłacić 0,55% oprocentowania + 1,2% prowizji = 1,75%, podczas gdy kredyt w euro na 5 lat kosztowałby cię tylko około 0,80-0,90% rocznie.

Szansa na to, że euro jeszcze raz wzrośnie względem CHF, jest taka sama jak ryzyko dalszego spadku. Ponieważ zarabiasz w CHF, moment zamiany powinien ci być obojętny.

Jeśli jednak teraz zakończysz transakcję, zaoszczędzisz z pewnością około 4,5 - 5% prowizji gwarancyjnej w ciągu najbliższych 5 lat.

[rocknroll]

podczas gdy kredyt w euro na 5 lat kosztowałby tylko około 0,80-0,90% rocznie.

Gdzie? Nasz bank niedawno chciał pobierać około 2,3% od 20 000 €. Dla kwoty 50 000 € byłoby taniej, ale na pewno nie mniej niż 2%.

Problem z naszym obecnym kredytem we frankach szwajcarskich polega oczywiście także na zmiennej stopie procentowej. W tym miesiącu mamy już tylko 1,48%, ale może się to zmienić.

Dlatego 0,8% to byłoby dla mnie powód do przemyślenia refinansowania...

[Harley]

Przecież pisałeś, że 55.000 € to za mało na kaucję. 20.000 € to już bardzo mało na kredyt budowlany.

Myślałem, że będzie to około 65.000 - 70.000 €. Masz ogólnie rację; dla 0,8% musi być minimum 100.000 €. Od 50.000 € zaczyna się od 1,00%.

na przykład tutaj

[rocknroll]

20.000 € miało początkowo służyć jako dodatkowe finansowanie na planowaną na niedługo spłatę kredytu. Jednak 2,3% jest dla mnie zbyt dużym obciążeniem finansowym.

Aby spłacić kredyt we frankach szwajcarskich, potrzebujemy obecnie tylko 56.000 € (ze względu na różnicę 1000 € w zakresie kredytowym, bank stosuje cały ten cyrk). Jednak zniechęca mnie realizowanie straty finansowej.

I nie chcę teraz brać 100.000 € kredytu, po pierwsze ze względu na wszystkie dodatkowe koszty (np. zmiany hipoteki itp.), a po drugie przenosimy problem na przyszłość. Przynajmniej teraz możemy spłacać kredyt we frankach szwajcarskich według własnego uznania, co jest jednym z zalet.

Myślę, że po prostu zostawimy to jak jest i będziemy spłacać szybciej. To również zadziała na niekorzyść banków.