Capital Investment 4

[Karsten81]

Kochani eksperci!
Moja żona i ja stajemy przed zakupem domu. Planowaliśmy zlikwidować jedną z moich dwóch prywatnych polis emerytalnych na 01.12.2016 r. (ponieważ wtedy jest zwolnienie podatkowe), aby zwiększyć kapitał własny poprzez wartość odkupu. Na razie moja matka pożycza nam pieniądze, abyśmy mogli teraz uwzględnić tę kwotę w kapitale własnym. Oferty banków obejmują teraz przewidywany kapitał własny, w tym wartość odkupu zaplanowanej do likwidacji polisy.
Moja druga polisa emerytalna (ubezpieczenie bezpośrednie) ma dalej funkcjonować jako fundusz emerytalny.
Dopiero teraz, po wypowiedzeniu umowy w Continentale, zacząłem się zastanawiać, czy to jest właściwa droga. Ktoś zwrócił mi uwagę, że umowa ta jest zwolniona z podatku, ma gwarantowany oprocentowanie 2,75% i dobrą umowę, której dzisiaj nie dostaniesz.
Przeprowadziłem więc szybkie obliczenia i ku mojemu zdziwieniu: Przez 124 miesiące wpłacałem po 125 €. Sprawia to łącznie 15 500 €. Wartość odkupu wynosi obecnie (bez potrąceń podatkowych) jedynie 14 100 €! Co daje stratę w wysokości 1400 €! Oczywiście koszty założenia itp., ale to jest już 11 lat temu! Niestety, Continentale nie jest w stanie powiedzieć mi, jaka będzie wartość odkupu na koniec 2016 r., ale na pewno nie będzie ona wynosiła tyle, co wpłacone kapitały, zwłaszcza że mam zamiar zawiesić płatności na ten kontrakt.
Dlatego mam do was, eksperci, pytanie, co sądzicie. Czy może lepiej nie zrywać umowy i zawiesić ją do mojej emerytury (mam teraz 34 lata), aby później żyć z pomniejszonymi wypłatami emeryturalnymi? A może warto spróbować znacząco zmniejszyć składki? W każdym razie nie jestem w stanie już co miesiąc wygospodarować 125 €, ponieważ chciałbym przeznaczyć pieniądze na spłatę zobowiązań.
Ponadto obecnie potrzebuję kapitału własnego, ale jeśli powinniście mnie ostrzec przed decyzją o zerwaniu umowy, zastanawiam się nad wzięciem dodatkowego kredytu na 14 000 € na 2-3 lata i spłatą go, aby uniknąć konieczności rozwiązania polisy.
Czy może jednak planowany sposób, czyli przyniesienie jak największej kwoty kapitału własnego, jest może właściwy? Dobry stary kontrakt czy nie…
Przepraszam, nie jestem w tej dziedzinie ekspertem i mam nadzieję, że udało mi się wystarczająco jasno wyrazić. To, że teraz tak dokładnie przyglądam się temu tematowi, wynika z faktu, że wszystko nagle się pospieszyło. Zazwyczaj nie działam w ten sposób
Z góry dziękuję za wasze odpowiedzi i porady, jak radzilibyście sobie w mojej sytuacji!


Pozdrowienia
Karsten


Tutaj jeszcze raz w skrócie podstawowe informacje:
Continental Flexible Polisa Emerytalna, bez prawa wyboru kapitału w pierwszych 12 latach
z gwarancją emerytalną na 10 lat, z zwrotem składek w przypadku śmierci przed uzyskaniem emerytury
Rozpoczęcie: 01.12.2004 r.
miesięczna wpłata: 125 € (do 03/2015 daje to 15 500 €)
obecna wartość odkupu: 14 100 € (zwolnienie podatkowe od 01.12.2016 r.), więc minus 1 400 €!
Wypowiedzenie: planowane na 01.12.2016 r., wartość odkupu (zwłaszcza przy zawieszeniu płatności) nie może być prognozowana.
Wypłata od rozpoczęcia emerytury 01.12.2041 r.: 341 € / miesiąc lub prawo wyboru kapitału: 80 600 €
Wypłata od rozpoczęcia emerytury 01.12.2046 r.: 474 € / miesiąc lub prawo wyboru kapitału: 100 400 €
Wypłata przy zawieszeniu płatności składek: 110 € / miesiąc

[EasyD]

Jaka jest prognoza Państwa sytuacji płynności finansowej po zakończeniu okresu fixingu oprocentowania Pańskiej pożyczki?

[Karsten81]

pożyczka jest zabezpieczona na 12 lat i zostanie zastąpiona umową oszczędnościowo-budowlaną. Po 27 latach powinniśmy być wolni od zobowiązań. Jestem świadom/a, że odroczone pożyczki nie cieszą się najlepszą reputacją, ale dla nas była to najlepsza opcja, ponieważ chcieliśmy zachować dużą elastyczność w miesięcznym obciążeniu oraz dodatkowych wpłatach.

Nie mogę podać dokładnych liczb. Niestety, moje zrozumienie tego tematu nie jest wystarczające.

Będę także wdzięczny/a za poradę, czy z Pańskiego punktu widzenia bardziej sensowne byłoby wykorzystanie 1400 €, które wpłaciłem/a do mojej umowy emerytalnej więcej, niż otrzymam, na zwiększenie kapitału własnego, czy też może lepiej byłoby teraz spróbować zdobyć tę kwotę skąd indziej (mam jeszcze 18 miesięcy, aby coś zaoszczędzić i ewentualnie wziąć mały kredyt), by kontynuować umowę emerytalną.

[EasyD]

Znam ich sytuację indywidualną zbyt słabo, aby móc im coś doradzić.

Jeśli pozostaje jeszcze luka w osiągnięciu celu zabezpieczenia emerytalnego, byłoby kłopotliwe, gdyby nie kontynuowali istniejącej umowy.

Z drugiej strony ich miesięczna płynność finansowa wydaje się obecnie bardzo ograniczona. Jeśli ta sytuacja się pogorszy po wygaśnięciu okresu ustalonych odsetek, kontynuacja byłaby wówczas wykluczona.

Pytanie brzmi jednak, jaki mają plan awaryjny? Jeśli nagle pojawią się nieoczekiwane koszty, czy posiadają dodatkowe rezerwy, z których mogą skorzystać? Czy sytuacja sprowadzi się do konieczności zaciągnięcia kolejnego kredytu i jeszcze jednego?

[Karsten81]

Dziękuję za odpowiedź. Jednakże moje problem nie zostało do końca zrozumiane. Nie mamy żadnych miesięcznych trudności finansowych. Zarezerwowaliśmy także środki, a dodatkowo posiadamy Bausparvertrag do wypłaty z oprocentowaniem 2,5%. To, co poszło nie tak, to fakt, że być może przeszacowałem kapitał własny, zakładając rozwiązanie umowy emerytalnej. Teraz mam wątpliwości. Możliwym rozwiązaniem byłoby pozostawienie ubezpieczenia emerytalnego i zasilanie kapitału własnego środkami z Bausparvertragu w razie potrzeby. Jednak to nie był w zasadzie plan. Myślę, że trudno jest tu udzielić indywidualnej porady. Czy ktoś może ocenić samo ubezpieczenie emerytalne? Czy to naprawdę dobry produkt z atrakcyjnym zwrotem?