Capital Investment 4

[herzhausen]

Cześć,

mam 2 warianty pożyczki, na które chciałbym otrzymać ocenę:

a) Kombinacja pożyczki ratalnej i kredytu KFW
pożyczka ratalna:
15 lat ZiBi
kwota pożyczki 215000 euro
Oprocentowanie: 1,63% (Efektywne 1,65)
Spłata raty w wysokości 750,71 EUR
Spłata roczna 2,56%

+

50000 KFW 124er (10 lat ZiBi)
1,4% Oprocentowanie

LUB:

b) Kombinacja pożyczki ratalnej i BSV
pożyczka ratalna:
15 lat ZiBi
kwota pożyczki 200000 euro
Oprocentowanie: 1,8%
Spłata raty w wysokości 633,33 euro, 2%

+

BSV LBS Classic N
60000 euro suma budowlana
Oprocentowanie kredytu budowlanego 0,25%
Stopa oprocentowania kredytu budowlanego 1,3%
Skuteczna roczna stopa oprocentowania PAngV po przypisaniu 1,69%
Oprocentowanie kredytu przedpłaconego 1,8%
Stopa procentowa roczna po PAngV przedpłacona: 1,865%

Okres kredytowania: Wypłata po 15 latach

Nie rozumiem stopnia oprocentowania kredytu przedpłaconego w przypadku BSV. Kiedy ten ma zastosowanie? Tylko wtedy, gdy suma budowlana nie będzie gotowa do przypisania po 15 latach?

Jak ocenić obie oferty jako całość?

[Alex [CryptoMod]]

Płacisz 1,8% od sumy kredytu hipotecznego w wysokości 60 000 EUR. Kwota ta jest w zasadzie zaliczkowana przez instytucję pożyczkową, a ty oszczędzasz w międzyczasie niezbilędą kwotę aby być przygotowanym do alokacji.

To znaczy, zamiast 1,65% ostatecznie płacisz co najmniej 1,8%, a potem stopa procentowa wynosi 1,69%.

[herzhausen]

Wariant a) jest zdecydowanie lepszy pod względem oprocentowania. B) pochodzi od innego banku, który nie chce korzystać z KFW ze względu na ich nieelastyczność.

[6Bankkaufmann]

Proszę podać całkowite koszty umowy LBS i porównać je z całkowitymi kosztami kredytu ratalnego.

[Aipnos]

Dzień dobry,

chciałbym porównać łączne koszty A i B, czyli przy takiej samej raty, ile łącznie zapłacę odsetek w przypadku A i odsetek + opłata za udzielenie kredytu w przypadku B. Następnie można sprawdzić, która opcja jest tańsza.
Na pierwszy rzut oka A będzie tańsza!
Zastanawiam się tylko, dlaczego usunięto KfW z B i zastąpiono go BSV z 1,60-1,80%? Zamiast 1,40%, oraz że w pierwszej części w przypadku B kosztuje on 0,17% więcej, od 1,80 do 1,63%!
Jeśli chodzi o BSV, to można połączyć: 10-15 lat z bankiem po korzystnej stopie procentowej, a następnie BSV, który wejdzie w grę po zakończeniu terminu zabezpieczonego oprocentowania, aby zabezpieczyć sobie korzystne oprocentowanie dla pozostałej kwoty, aż do końca.

[NaTwoim13]

Kto może na podstawie wstępnych wartości ustalić, czy oprocentowanie jest dobre czy złe? Przecież nie znamy wartości rynkowej/ceny zakupu oraz kosztów modernizacji/remontu lub ogólnych kosztów produkcji.

[Aipnos]

hmm,

klient chce otrzymać oszacowanie, co jest dla niego korzystniejsze, czy oferta A, czy oferta B!!!!

i oczywiście, jeśli mamy dokładniejsze liczby/dane/fakty, wtedy moglibyśmy także powiedzieć, czy obie oferty są zgodne z rynkiem, czy można je gdzieś indziej znaleźć taniej!!!

Jednakże Herzhausen musi dostarczyć dane...

[NaTwoim13]

Cześć Herzhausen,

Bausparvertrag w przypadku drugiej wersji trwa zdecydowanie zbyt długo, 15 lat oszczędzania oznacza 0,25% oprocentowanie na środki zgromadzone na koncie oszczędnościowym w programie BSV w porównaniu do 1,8% oprocentowania odsetek od kapitału. W przypadku taryfy LBS Classic N bardzo mała część kredytu hipotecznego jest odizolowana, co prowadzi do zbyt długiego czasu pośredniego finansowania wynoszącego 15 lat, szczególnie biorąc pod uwagę, że oprocentowanie wstępnego finansowania wynoszące 1,8% jest również bardzo wysokie. Jednakże pełna ocena tego może zostać dokonana jedynie, gdy znana jest sytuacja wyjściowa.

W przypadku połączenia 10 lat KfW i przejścia do BSV z wyborem bardziej odpowiedniej taryfy (30% stopień oszczędzania, co pozwala na przyznanie kredytu już po 10 latach, oprocentowanie odsetek na środki zgromadzone wynoszące 1%, niższe koszty końcowe) jest zdecydowanie lepszą opcją.

W przypadku wersji 1 należy wziąć pod uwagę, że ryzyko związane z oprocentowaniem jest nieco wyższe, ponieważ pozostała kwota po 10 latach KfW (wydaje się, że wybrali Państwo - ponieważ podają 1,4% - przynajmniej wersję na 20 lat) będzie wcześnie przedmiotem dyskusji, a także pozostała kwota po 15 latach (mimo spłaty w wysokości 2,56%) z kredytu na 15 lat musi być refinansowana z odsetkami, których nikt nie może przewidzieć.

W przypadku wersji 1, należy wziąć pod uwagę, że przy refinansowaniu pozostałej kwoty KfW po 10 latach, są Państwo związani z bankiem, ponieważ 15 lat pozostaje nadal priorytetem po 10 latach.

Obie wersje mi się nie podobają, ale trzeba zwrócić uwagę na to, jaka jest sytuacja wyjściowa dotycząca końca okresu kredytowania.

[herzhausen]

Cena zakupu wynosi 340 000 E, własny wkład 120 000, do tego dochodzą koszty dodatkowe, ale bez modernizacji. Zapotrzebowanie na finansowanie wynosi około 267 000. Nie oceniliśmy jeszcze wartości domu we wszystkich bankach, jeden oszacował go na 300 000, 80% limitu obciążenia. Prawdopodobnie możliwe są BSV i KFW ze względu na podlegające dalszej gwarancji obciążenie? Planujemy co najmniej 3% rocznego zysku netto, tak aby pozostały dług spłaty rat po 15 latach był w miarę niewielki. Tak, jesteśmy w stanie poradzić sobie z tymi 3%, a nasza zdolność rozwoju raczej kieruje się w stronę 5%.

[Aipnos]

Również jeśli chcesz spłacać co najmniej 3%, być może nawet więcej, oznacza to, że chcesz na to wydać ponad 1100 EUR miesięcznie.

Jeśli wybierzesz pakiet:
117.000 na 15 lat, 1% spłaty, 5% dodatkowej spłaty po 1,61% efektywnie,
100.000 na 15 lat z pełną spłatą po 1,47% efektywnie
oraz 50.000 EUR KfW po 1,41% efektywnie,
wychodzi na to, że miesięczna rata wynosi 1.125 EUR.

Po 10 latach pozostaje otwarta kwota KfW w wysokości około 28.000 EUR (od jutra stanie się jeszcze tańsze z KfW o -0,10%)
a 117.000 EUR wciąż pozostanie z zadłużeniem w wysokości 97.180 EUR po 15 latach (bez dodatkowej spłaty)

Można się spodziewać, że w tym zakresie się znajdziesz.

Alternatywnie można wszystko połączyć z BSV.
(jeśli chcesz spłacać między 3 a 5%!)

Więc jedna z możliwości:
14 lat przez bank, po 1,54% efektywnie z 1,50% spłaty = 674,18 EUR
jednocześnie oszczędzając w kontrakt na budowę z 554 EUR miesięcznie (BS: 204.000 EUR)
razem: przez 14 lat 1.228,18 EUR miesięcznie.

Następnie kontrakt na budowę przejmuje pozostałą kwotę oprocentowaną 1,25% nominalnie (efektywnie 1,52%) i płacisz przez 7 lat i 11 miesięcy miesięcznie 1.224 EUR.

Koszty:
Opłata za otwarcie: 2.040 EUR
Odsetki przez pierwsze 14 lat: 50.750 EUR
Odsetki od oszczędności: 650 EUR
Odsetki od pożyczki budowlanej: 5.580 EUR
Całkowite koszty bez dodatkowej spłaty: 57.750 EUR, i po 22 latach jesteś z tym gotowy!!! Całkowita pewność co do odsetek!

Teraz jako przykład twojej opcji A:
- Odsetki od 215 TEUR przez 15 lat: 41.670 EUR
po 15 latach wciąż pozostaje otwartych 121.540 EUR, które muszą być refinansowane! 121 TEUR można oczywiście również skompensować za pomocą BSV. W przypadku KfW pozostaje jeszcze 28.000 EUR; tutaj przez 10 lat zapłacono około 5.150 EUR odsetek: W sumie zapłacono 46.800 EUR odsetek, więc jeśli po 10 latach możesz finansować 28.000 EUR po 1% i po 15 latach 121.000 EUR po 1%, wtedy będzie minimalnie tańsze niż wyżej, łączna kwota wyniesie wtedy 54.450 EUR
(121.000 EUR po 1%, spłacane przez 10 lat = około 6.200 EUR odsetek)
(28.000 EUR po 1%, spłacane przez 10 lat = około 1.450 EUR odsetek)
Warunek tutaj: nie zawieramy umowy na budowę (bez opłat) i finansowanie może działać po oprocentowaniu 1%, jakie jest prawdopodobieństwo???

Więc jeśli już wiesz wcześniej, że możesz zapłacić dużo przez dodatkową spłatę, można to również uwzględnić, i wtedy:
przez 12 lat w banku po 1,30% efektywnie, a następnie BSV po 1,52% efektywnie (1,25% nominalnie) i po 20 latach będziesz bez długu.

Jeśli wybierzesz wariant 14+8 i w międzyczasie dokonasz dodatkowych spłat, wtedy później będziesz mógł wziąć mniejszą pożyczkę lub jednak ją całkowicie wykorzystać, i za te pieniądze (po 1,25%!) dokonać prac modernizacyjnych itp.

[herzhausen]

Problem polega na tym, że głównym żywicielem rodziny, czyli mój mąż, jest freelancerem i na pewno w ciągu kilku lat będziemy musieli przeprowadzić remonty. Mówiąc krótko: będzie rok z dodatkową spłatą w wysokości 2% i inny z 5%, a może zdarzyć się też rok bez dodatkowych spłat. Dla naszej sytuacji wydaje się, że opcja z dodatkowymi spłatami jest po prostu bardziej elastyczna na tak długi okres czasu.