Capital Investment 4

[sunny-ww]

Dzień dobry Forum,

Mam następujące pytanie.

Ja (63 lata) nabawiłem się uszkodzenia kolana w wyniku upadku, które nie zagoi się w pełni i konieczne będzie wszczepienie całkowitej protezy kolana.

Przebieg zdarzeń był następujący:

2015-01: Upadek
2015-02: Zgłoszenie upadku do ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków (Württembergische (partnerka polisy ubezpieczeniowej) + DEVK (kosztuje 2,50€ miesięcznie, tak to funkcjonuje))
2015-01 - 2015-03: kolejne badania lekarskie i ostateczna decyzja o operacji
2015-06: Planowana operacja z następującymi 4-5 tygodniami opieki szpitalnej pooperacyjnej


Zakres ubezpieczenia moich polis od nieszczęśliwych wypadków jest następujący:

DEVK:
Suma podstawowa: 25.000 €
Całkowita niezdolność do pracy: 125.000 €
Dzienny zasiłek szpitalny: 25€

Württembergische - premium:
Suma podstawowa: 100.000 €
Całkowita niezdolność do pracy: 300.000 €
Dzienny zasiłek szpitalny: 30€ lub podwójna stawka do 200. dnia
Rentowa suma za wypadek: 1.000€

Jestem świadom, że otrzymam zasiłek szpitalny na pewno na czas pobytu w szpitalu - co powinno być chyba oczywiste - ale czy opieka szpitalna pooperacyjna również podlega zasiłkowi szpitalnemu?

Niejasne dla mnie jest pytanie, czy za nowe kolano otrzymam także coś z sumy za niezdolność do pracy i na co muszę zwrócić uwagę w tej sprawie?
Niejasne jest także, czy obliczenia dla kolana dotyczą sumy podstawowej czy całkowitej niezdolności do pracy.
Czy mogę zakładać, że ubezpieczyciel będzie postępował uczciwie ze mną czy będzie próbował całkowicie zaoszczędzić sumę za niezdolność do pracy?
Czy warto już teraz udać się do prawnika (mam ubezpieczenie ochrony prawnej)?

Jasne jest, że po wszczepieniu protezy kolana nie będę już tak sprawny jak wcześniej i moja jakość życia będzie znacząco ograniczona.

Będę wdzięczny za pomoc w powyższej kwestii!

Pozdrowienia
Sunny-WW

[uwehaensch]

Harmonogram czasowy był następujący:

2015-01: Upadek
2015-02: Zgłoszenie upadku do ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków (Württembergische (Partnerunfallversicherung) + DEVK (kosztuje 2,50€ miesięcznie, działa po prostu tak))
2015-01 - 2015-03: regularne badania lekarskie, a teraz ostateczna decyzja o operacji
2015-06: Operacja nastąpi, po której będą 4-5 tygodni opieki pooperacyjnej


Zakres ubezpieczenia moich ubezpieczeń od nieszczęśliwych wypadków jest następujący:

DEVK:
Suma podstawowa: 25.000 €
Zmiana całkowitej niezdolności: 125.000€
Dzienny zasiłek szpitalny: 25€

Württembergische - tu wariant premium:
Suma podstawowa: 100.000 €
Zmiana całkowitej niezdolności: 300.000€
Dzienny zasiłek szpitalny: 30€ lub podwójna stawka do 200. dnia
Rentowe świadczenie z tytułu wypadku: 1.000€

Jestem świadomy, że na pewno otrzymam zasiłek szpitalny na czas pobytu w szpitalu – powinno to być chyba oczywiste – ale czy opieka pooperacyjna (AHB) również wchodzi w skład zasiłku szpitalnego?

Zasiłek szpitalny jest jasny, niektóre oferty obejmują także automatycznie (lub za dodatkową opłatą) tzw. zasiłek rekonwalescencyjny. Opieka pooperacyjna nie jest stacjonarna, więc nie kwalifikuje się tutaj jako zasiłek szpitalny. Sprawdź, czy zawiera zasiłek rekonwalescencyjny, który obejmuje to na kilka dni.






Cytat autorstwa sunny-ww

To, co nie jest dla mnie jasne, to pytanie, czy za nowe stawienie stawu kolanowego otrzymam jakieś odszkodowanie z sumy ubezpieczenia od niezdolności i na co muszę zwrócić uwagę?
Przede wszystkim nie jest dla mnie jasne, czy obliczenie odszkodowania za stawienie stawu kolanowego ma być dokonywane na podstawie sumy podstawowej czy na zmianę całkowitej niezdolności.
Czy mogę założyć, że ubezpieczyciel postępuje uczciwie, czy też stara się całkowicie zaoszczędzić sumę niezdolności? Czy opłaca się już teraz skorzystać z usług prawnika (jest ubezpieczenie od ochrony prawnej)?

Jasne jest, że nie będę już tak sprawny jak wcześniej z powodu sztucznego stawu kolanowego i tym samym moja jakość życia będzie znacząco ograniczona.


Zakładam, że oba ubezpieczenia potwierdziły zasadniczo swoją ochronę ubezpieczeniową i że mamy do czynienia z wypadkiem zgodnie z odpowiednimi warunkami. To byłoby podstawowe założenie.

Świadczenie za niezdolność jest wypłacane w przypadku ustalonego ostatecznie faktu obecności trwałych ograniczeń zdrowotnych (np. ograniczonej ruchliwości, wytrzymałości). W Twoim przypadku będzie to na pewno możliwe po operacji i opiece pooperacyjnej. Następnie będzie konieczne przedstawienie zaświadczenia lekarskiego określającego zakres pozostających ograniczeń zdrowotnych, potwierdzającego, że ten stan (np. za pomocą dalszej terapii) nie ulegnie poprawie.

Powinieneś otrzymać pismo od ubezpieczyciela, w którym będzie to w ogólnych zarysach wyjaśnione i będzie zwrócona uwaga na istotny termin. Czasami dołączony jest także formularz dla lekarza. Termin dotyczy zgłaszania roszczenia, czyli do tego czasu (np. 15, 18 lub 24 miesiące po wypadku) musi zostać przesłany raport lekarski itp. do ubezpieczyciela.

Na koniec zostanie np. ustalone (wyrażę to teraz pobieżnie), że ograniczenia w związku z kolanem/nogą wynoszą 50%.

Wysokość świadczenia zależy teraz od odpowiedniego wykazu procentowego (czyli ile procent sumy podstawowej przypada na kolano) i przebiegu krzywej progresji. Jeśli np. kolano liczy 60% (zgodnie z wykresem procentowym), z czego 50% stanowi ograniczenie (jak wyżej), wynika z tego 30% stopień niezdolności.

Jeśli chodzi o rentę z tytułu wypadku z firmy Würzburger (nie sprawdziłem teraz warunków), prawdopodobnie będzie ona wypłacana dopiero od stopnia niezdolności 50%, w moim przykładzie nie otrzymasz tu więc żadnej renty (ponieważ stopień niezdolności wynosi zaledwie 30%).

[Matthew Pryor]

To, czego nie rozumiem, to pytanie, czy dostanę zwrot kosztów za nowe kolano z sumy inwalidzkiej i co muszę w związku z tym uwzględnić?

Generalnie tak, jeśli jesteś trwale upośledzony z powodu skutków wypadku. Zazwyczaj dotyczy to przypadków, gdy upośledzenie jest prognozowane na więcej niż 3 lata i nie można oczekiwać poprawy stanu zdrowia. Ocena dokonuje się na podstawie opinii lekarskiej.

Nie jestem pewien, czy obliczenia dla kolana należy przeprowadzić na podstawie sumy podstawowej czy całkowitej inwalidztwa.
W zasadzie na obie możliwości. Świadczenie w przypadku całkowitej inwalidztwa wynika z połączenia sumy podstawowej (25 000 € lub 100 000 €) i progresji (500% lub 300%). Jeśli opinia lekarska wskazuje na inwalidztwo na poziomie np. 20%, wówczas odszkodowanie wynika z określonego stopnia progresji, który powinien być częścią dokumentów umowy. Należy pamiętać, że progresja, czyli dodatkowa rekompensata, zazwyczaj zaczyna się dopiero od stopnia inwalidztwa większego niż 25%. Na podstawie przykładu, który przedstawiłem, zakładam, że w przypadku inwalidztwa na poziomie 20%, otrzymaliby Państwo rekompensatę w wysokości 20% z sumy podstawowej, czyli 5 000 € lub 20 000 €. Dlatego najczęściej korzystne jest zawarcie umowy na wysoką sumę inwalidzką.

Jestem pewien, że otrzymam zasiłek szpitalny na czas pobytu w szpitalu - powinno to być chyba oczywiste - ale czy AHB również wlicza się w zasiłek szpitalny?
Typowo, świadczenie jest wypłacane za każdy dzień pełnej stacjonarnej terapii. Proszę również sprawdzić, czy mają Państwo prawo do zasiłku rekonwalescencyjnego, który często jest ubezpieczany w połączeniu z zasiłkiem szpitalnym. Wtedy mają Państwo prawo do świadczeń po leczeniu, jakie otrzymaliście z zasiłku szpitalnego, na ten sam okres.

[sunny-ww]

Dziękuję za pouczające i bardzo szybkie odpowiedzi!

Wygląda na to, że jak dotąd wszystko zrobiłem formalnie prawidłowo i na razie czuję się uspokojony. Po prostu początkowo jest się podejrzliwym wobec ubezpieczycieli!

Ubezpieczyciele zaakceptowali szkodę i chcą udostępnić mi dokumenty do wypełnienia / dla lekarza.

Wypłata renty zaczyna się dopiero przy stopniu inwalidztwa 50%, więc myślę, że jestem od tego dość daleko.

Musimy poczekać, jak będzie wyglądała wytrzymałość kolana. Niestety, moja kryształowa kula jest obecnie w naprawie.

Czy to jest określone w warunkach ubezpieczenia, że progresja zaczyna się od pewnego procentowego poziomu? Na pierwszy rzut oka nic takiego nie znalazłem.

Nie mam aktywnie zawartej umowy na świadczenie rekonwalescencyjne, muszę więc chyba jeszcze raz dokładnie przeczytać warunki.

[Matthew Pryor]

Wydaje się, że do tej pory wszystko zrobiłem formalnie poprawnie i na razie jestem uspokojony.


Zasadniczo tak. Po zakończeniu leczenia i dostarczeniu raportu lekarskiego obowiązują kolejne terminy; świadczenie musi zostać zgłoszone w określonym czasie do ubezpieczycieli w przypadku ustalenia niepełnosprawności. Terminy te czasami znacząco się różnią. Proszę zwrócić uwagę na ten punkt, zwłaszcza biorąc pod uwagę, że można ubiegać się o świadczenia u 2 ubezpieczycieli, a okresy te mogą się różnić.


Czy w warunkach ubezpieczenia jest określone, że progresja zachodzi od określonego procenta niepełnosprawności? Przy pierwszym przeczytaniu nie znalazłem niczego w tym kierunku.


Zasadniczo tak. Z tych tabel wynika również, od jakiego stopnia niepełnosprawności następuje dodatkowe świadczenie z powodu progresji. Jeśli dostępne jest orzeczenie lekarskie, mogą Państwo obliczyć na podstawie tej tabeli, jak wysoka będzie odpowiednia kwota odszkodowania.
Proszę nie zakładać, że odszkodowanie będzie równe procentowo, ponieważ stawki różnią się i mogą mieć różne progresje.





Nie zawarłem umowy odnośnie zasiłku rehabilitacyjnego, muszę dokładnie przeczytać warunki.


Dokładnie. U niektórych ubezpieczycieli zasiłek rehabilitacyjny jest automatycznie objęty ubezpieczeniem przy ubieganiu się o zasiłek szpitalny, podczas gdy u innych musi być on osobno uzgodniony.