Capital Investment 4

[Marvin]

Cześć wszystkim,
mam następujący problem.

Mam 26 lat i w 2006 roku podczas rozpoczęcia mojego stażu zawodowego zostałem sprzedany przez agenta AWD polisę emerytalną Volkswohl Bund SAFE INVEST EXTRA z wartością odszczepieniową.

Wtedy absolutnie nie miałem pojęcia, co podpisałem, ale skoro był to znany mi osobnik, to nie mogło być to nic złego.

Chciałbym zasięgnąć waszej opinii, czy ta polisa jest naprawdę dobrym kontraktem, ponieważ zupełnie się w tym nie orientuję.
Próbuję przekazać wam wszystkie informacje, jakie mam z rocznego sprawozdania i polisy.

Gwarantowane świadczenia ubezpieczeniowe:
Pakiet AFR+, po osiągnięciu ustalonej daty rozpoczęcia ubezpieczenia w dniu 01.12.2055 (w wieku 66 lat), miesięczna renta wypłacana z góry na całe życie. Zostanie ona obliczona z użyciem tabeli śmiertelności i stawek kosztów obowiązujących na dzień rozpoczęcia emerytury, przy założeniu stopnia oprocentowania 1,75%.

Renta wynosi przynajmniej 28,59€ od wartości ubezpieczenia w wysokości 10.000€ w dniu 01.12.2055.
Podwyższona renta wyniesie przynajmniej 34,31€ od wartości ubezpieczenia w dniu 01.12.2055 w przypadku konieczności opieki.

Wypłacana będzie wartość ubezpieczenia, przynajmniej suma opłat głównego ubezpieczenia w wysokości 40.050,32€ na dzień 01.12.2055.

Zarządzanie wygasaniem:
Dodatkowo:
ubezpieczenie inwalidzkie osoby ubezpieczonej od 01.12.2015
jeśli spowodowane wypadkiem, już od 01.12.2012 ubezpieczone do 01.08.2050

Świadczenia w razie inwalidztwa Renta miesięczna 74,73€ do 01.08.2050

Składka:
Miesięcznie 81,34€ do 01.08.2050
Następnie 74,73€ do 01.12.2055

Składniki składki: Składka głównego ubezpieczenia 74,73€
ubezpieczenie dodatkowe inwalidztwa
zawodowego 6,61€

Rozkład funduszy:
Carmignac
Patrimoine
(FR 001 013 501 3)
100%


Informacja roczna:

Rozpoczęcie umowy 01.09.2006
Koniec fazy gromadzenia oszczędności 01.12.2055
Gwarantowana suma składki z wkładów własnych 39.313,82€

Rozwój:
Stan konta ubezpieczeniowego na dzień 31.12.2013 1.799,96€
+wniesione własne wkłady 956,40€
+dofinansowanie 133,91€
+wypracowane zyski 64,00€
+wynik z rozwoju funduszy 38,29€
-składka na ubezpieczenie od inwalidztwa zawodowego 77,64€
+nadwyżki z tego 24,12€
-pobrane koszty z tytułu premii i kosztów dystrybucji 297,24€
-Pobrane koszty zarządzania 80,18€
=Nowy stan konta na dzień 31.12.2014 2.561,62€

Składa się on w następujący sposób:
Gwarantowany stan konta 2.118,94€
+Stan funduszy
Templeton Growth 3,49744 jednostki po 15,14€ 52,95€
Pioneer Funds -U.S. 5,50925 jednostki po 7,04€ 38,79€
Fidelity - euro Fund 2,72002 jednostki po 13,48€ 36,67€
Carmignac Patrim. A 0,50647 jednostki po 620,52€ 314,27€

Jakie kwoty są dostępne od początku twojego ubezpieczenia?
Razem wpłacone składki na starość 3.517,21€
Suma przyznanych dofinansowań 487,91€
Suma pobranych opłat z tytułu premii 1.255,17€
Suma pobranych kosztów zarządzania 357,95€
Suma ubezpieczeń od ryzyka z tytułu inwalidztwa zawodowego 159,32€
wypracowane zyski 163,42€
wynik z rozwoju funduszy 116,12€
Nadwyżki z ubezpieczenia od inwalidztwa zawodowego 49,40€


Jakie świadczenia emerytalne można przewidzieć obecnie na okres rozpoczęcia emerytury?
Potencjalna, niemiesięczna renta na koniec fazy zgromadzania oszczędności, uwzględniająca bieżące wpłaty i przyszłe pełne podstawowe oraz ewentualne dodatkowe zasiłki na dzieci przy założeniu rocznego wzrostu funduszu:
2% 366,00€
4% 436,00€
6% 559,00€
9% 945,00€

Całkowita kwota dotacji, która została użyta do modelowania wynosi 6.955,91€



To były wszystkie informacje, jakie posiadam.
Byłoby bardzo miło, gdybyście mogli mi w ogólnych zarysach wyjaśnić, jaką polisą właściwie dysponuję i czy umowa jest dobra, czy nie.

Czy ma sens zrezygnować z tego ubezpieczenia?

Dziękuję z góry
Pozdrawiam

[uwehaensch]

Cześć wszystkim,
mam następujący problem.

Mam 26 lat i na początku mojej nauki w 2006 roku kupiłem od przedstawiciela AWD Firma ubezpieczeniowa Volkswohl SAFE INVEST EXTRA związana z funduszem polisą emerytalną.

Gwarantowane świadczenia ubezpieczeniowe:
Składka AFR+, w przypadku osiągnięcia ustalonej daty rozpoczęcia ubezpieczenia 01.12.2055 (w wieku 66 lat) dożywotnie otrzymasz miesięczną rentę wypłacaną z góry. Zostanie obliczona przy użyciu stosownej tablicy umieralności i stawek kosztów obowiązujących w chwili rozpoczęcia renty, przy założeniu oprocentowania 1,75%.

Świadczenia w przypadku niezdolności do pracy: Renta miesięczna 74,73€ do 01.08.2050

Składka:
Miesięcznie 81,34€ do 01.08.2050
Następnie 74,73€ do 01.12.2055

Składki częściowe: Główne ubezpieczenie 74,73€
Dodatkowe ubezpieczenie od niezdolności do pracy 6,61€

Od czego zacząć?
Po pierwsze, masz umowę Riester i to związane z funduszem, a więc zasadniczo dość kosztowną, funduszową polisę emerytalną. To (= Riester) tłumaczy też na pierwszy rzut oka nonsensowną dodatkową rentę w przypadku niezdolności do pracy w wysokości zaledwie około 75 euro miesięcznie. To nie jest zwykłe dodatkowe ubezpieczenie od niezdolności do pracy (co w przypadku Riester jest nawet niedozwolone), ale to wzięte pod uwagę w przypadku twojej niezdolności do pracy opłacają składki na Riester. Uważam, że jest to całkowicie zbędne (czysty chwyt marketingowy), lepsza i znacznie bardziej sensowna byłaby samodzielna polisa od niezdolności do pracy wystarczająco wysoka.






Cytat Marvina

Podział funduszy:
Carmignac
Patrimoine
(FR 001 013 501 3)
100%

Składa się on z:
Gwarantowane saldo kontraktu 2.118,94€
+Wartość funduszu
Templeton Growth 3,49744 udziały po 15,14€ 52,95€
Pioneer Funds -U.S. 5,50925 udziałów po 7,04€ 38,79€
Fidelity - euro Fund 2,72002 udziałów po 13,48€ 36,67€
Carmignac Patrim. A 0,50647 udziałów po 620,52€ 314,27€


Czy była kiedyś zmiana funduszy itp., w przeciwnym razie coś nie pasuje.






Cytat Marvina

Jakie kwoty wychodzą od początku twojej polisy?
Suma łącznych wpłaconych składek na emeryturę 3.517,21€
Suma łącznych przyznanych dodatków 487,91€
Suma potrąconych kosztów początkowych 1.255,17€
Suma potrąconych opłat administracyjnych 357,95€
Suma kwot ryzyka dla ubezpieczenia od niezdolności do pracy 159,32€
Wypracowane zyski 163,42€
Wynik z rozwoju funduszy 116,12€
Nadwyżki z zabezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy 49,40€


Przelicz samemu, około 4.000 euro wpłacono lub otrzymano dodatki. Zysk w tym czasie wyniósł przynajmniej imponujące 280 euro.
Same koszty administracyjne wyniosły już więcej niż to (około 360 euro), nie wspominając nawet o kosztach początkowych.

Więc po około 9 latach masz w polisie co najmniej 2.600 euro. Myślę, że to mówi samo za siebie. Byłoby to jeszcze w miarę w porządku, gdyby to była przynajmniej sensowna polisa funduszowa, z odpowiednimi szansami na zwrot podczas trwania umowy.

Jednak większość twoich składek nie trafiła do funduszy w tych pierwszych 9 latach (to jest typowe dla takich produktów), zaledwie 15 5 lub coś podobnego trafiło do funduszy.




Talk Marvina

To były wszystkie informacje, jakie mam tutaj.
Byłoby miło, gdybyście mogli mi w ogólnych zarysach wyjaśnić, co tak naprawdę mam tutaj, i czy umowa jest dobra, czy nie.
Czy opłaca się zerwać to ubezpieczenie?

Przewinąłeś się przez większość kosztów początkowych (pierwsze 5 lat), niemniej jednak umowa kosztuje rocznie ponad 370 euro, co stanowi ponad 30% w odniesieniu do Twoich składek oszczędnościowych i dodatków.

Zrywanie ma sens tylko wtedy, gdy absolutnie nie chcesz już korzystać z riesterowania w przyszłości. W takim przypadku musiałbyś jednak zwrócić dodatki (około 500 euro). Jeśli chcesz nadal riesterować, moim zdaniem koniecznie wybierz inną umowę i zmień. Ale --- nie w jakikolwiek sposób, a raczej z rozsądnym doradztwem. W Twoim wieku proponowałbym plan oszczędzania na emeryturę riester-fundusz (bez ponownych kosztów początkowych i z znacznie niższymi kosztami administracyjnymi), ale to tylko ogólny punkt odniesienia.

Obecna wysokość składki jest w każdym przypadku nieprawidłowa, bo w przeciwnym razie otrzymałbyś pełne dodatki (= 154 euro) i nie tylko ich część.

To na razie tyle, na pewno inni też się wypowiedzą.

[EasyD]

Właściwie trzeba najpierw poznać więcej informacji na temat tła, dlaczego to wszystko zostało tak zaprojektowane.

Bezwzględne zwolnienie z opłat w przypadku inwalidztwa jest według mnie kwestią gustu. W przypadku wersji z ograniczonym badaniem zdrowotnym może mieć sens, jeśli zwykłe ubezpieczenie jest niemożliwe ze względu na stan zdrowia. Trochę irytuje mnie fakt, że okres trwania jest inny niż w przypadku głównego kontraktu, ale oczywiście może to wynikać z faktu, że z powodu ówczesnego stanowiska zawodowego nie dało się tego inaczej zorganizować.

Wybrana taryfa zapewnia wyższe zabezpieczenie wpłaconych składek. Dla osób zorientowanych na bezpieczeństwo na razie to niezła opcja. Jednakże powoduje to, że stosunkowo mało składek jest inwestowanych w fundusze, co nie generuje zbyt dużej zyskowności.

Dla konkretnych zaleceń wiemy na razie zbyt mało o Tobie, Marcinie.

W zależności od celów, które dążą i jakim są typem ryzyka, Marcinie, zmiana taryfy w ramach Volkswohl Bund może być również opcją. Pozwoli to uniknąć nowych kosztów otwarcia, jeśli w ogóle chcą kontynuować riestrowanie.

Ale podejrzewam, że już kiedyś coś zostało zmienione podczas trwania umowy?

[Marvin]

Dziękuję najpierw za odpowiedzi. Nie wiem, dlaczego umowa została wtedy tak ułożona. Umowa została sporządzona, gdy byłem w trakcie praktyki. Od 2009 roku jestem żołnierzem kontraktowym na 12 lat. Chciałbym stworzyć sobie zabezpieczenie na przyszłość, ale jak podejrzewałem, ta umowa nie jest najlepsza.

Na samej umowie nigdy niczego nie zmieniałem. Obecnie wypowiedzenie jest wykluczone z powodów finansowych. Jednak jeśli okaże się, że umowa jest beznadziejna, czy lepiej będzie ją zmienić, a absolutnie nie wypowiadać?

Co będę dostawać miesięcznie w wieku 66 lat, jeśli pozostawię umowę bez zmian?

Z poważaniem

[EasyD]

Od 2009 roku jestem żołnierzem na czas określony na 12 lat.

Zdecydowanie zalecam także specjalne ubezpieczenie od niezdolności do służby wojskowej, jeśli dotychczas nie zostało to zrobione.







Cytat od Marvina

Sam w sobie nie zmieniałem umowy ani nie dałem jej zmienić..


Na pewno? Jak zauważył Pan Haensch, początkowo wspominali tylko o Carmignac jako funduszu inwestycyjnym, a potem o kilku innych.

Ponadto dziwne jest, że świadczenie z ubezpieczenia od niezdolności do pracy wypłacane jest dopiero od 01.12.2015, mimo że umowa rozpoczęła się już 01.09.2006. Okres wypowiedzenia 9 lat i 3 miesiące są mi co najmniej nieznane.







Cytat od Marvina

Okarze się jednak, czy umowa jest beznadziejna, więc czy lepiej będzie zmienić ją, czy na pewno nie rozwiązać?


Ponieważ nie znam Pańskich osobistych celów i pragnień, nie mogę tego ocenić.







Cytat od Marvina

Co będę otrzymywać miesięcznie w wieku 66 lat, jeśli pozostawię umowę bez zmian?


Już na samym końcu swojego pierwszego wpisu podali to sami.

[Matthew Pryor]

Tutaj coś nie gra. Koszty zakończenia są oczywiście równomiernie rozłożone na pierwsze 10 lat i wynoszą teraz ledwo 300€?
Jeśli grubo to oszacujemy, to szybko otrzymamy kwotę wyceny (co jest sumą, z której w skrócie oblicza się wysokość kosztów zakończenia i dystrybucji) znacznie przekraczającą 70,000€. To nie zgadza się z opłaconymi składkami własnymi, ani nawet nie jest tak drogie jak koszty zakończenia i dystrybucji dla VWB.

Ogólnie rzecz biorąc, można powiedzieć, że koszty w porównaniu z rynkiem są wysokie, a dodatkowo inwestuje się w drogie, aktywne fundusze. Nie jestem zwolennikiem kombinacji Riester + Fundusze, istnieje tylko kilka konstrukcji, które mnie przekonują. Jednak sposób obsługi tutaj jest prawie absurdalny.

[Marvin]

Dziękuję najpierw za zainteresowanie pomocą.
W 2012 roku zostało 100% środków przeniesionych do funduszu cargminac, ponieważ doradca doradził mi to.
Dodatkowo w 2012 roku zostało dodane ubezpieczenie na życie oraz dodatek rentowy do ubezpieczenia na życie.
Na pytanie dlaczego ubezpieczenie na życie zaczęło działać dopiero teraz, powiedział mi, że było to związane z emeryturą riestera i że ją podwyższyłem dopiero dwa lata temu. W 2006 roku takiego dodatku jeszcze nie było!
Zawsze obowiązuje okres wyczekiwania!


Pytanie brzmi, co mogę teraz zrobić, aby mieć umowę jak najbardziej rozsądną.?
Czy zerwać umowę?
Czy zmienić ją? Na zwykłe ubezpieczenie emerytalne?

Z poważaniem

[EasyD]

To co najmniej wyjaśnia już wiele. Jeśli podwyżka składki miała miejsce dopiero dwa lata temu, to właśnie dlatego w informacji rocznej wciąż naliczane są tak wysokie koszty związane z zawarciem i dystrybucją.

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy ma krótszy okres trwania, ponieważ żołnierz nie jest ubezpieczany na dłużej.

Ale wracając do Twojego właściwego pytania: najpierw należałoby przeprowadzić analizę potrzeb. Po prostu wkładanie pieniędzy na starość nie jest dla mnie satysfakcjonujące. Najpierw trzeba sobie wyznaczyć cel, jaki wysokość emerytury chcą osiągnąć. Nie zapominając o swoim poziomie akceptacji ryzyka. Czy fundusze są zasadniczo dla nich odpowiednie, czy dominuje myślenie o bezpieczeństwie. Dopiero gdy te kwestie zostaną wstępnie wyjaśnione, można opracować koncepcję, jak osiągnąć swoje cele i co najlepiej zrobić ze swoją umową.