Capital Investment 4

[Emlstreet_Hunte]

Cześć,

Jestem osobą pracującą na pełen etat i mam dwoje dzieci. Mój doradca finansowy polecił mi produkt LV1871, a mój doradca bankowy (Bank Spada) polecił mi R+V RiesterRente IndexInvest.

Doradca finansowy nie jest zbyt przychylny produktowi R+V. Powiedział, że gdyby był coś wart, to również by mi go polecił (lub podobny produkt).

Doradca bankowy ma oczywiście inne zdanie. Ja jednak nie jestem zbyt obeznany w dziedzinie finansów, dlatego teraz jestem trochę zakłopotany.

Jeśli wyszukasz oba produkty w Google, to o produkcie LV1871 znajdziesz stosunkowo mało informacji, natomiast o produkcie R+V znajdziesz nieco więcej, ale niekoniecznie pozytywnych.

Będę więc bardzo wdzięczny, jeśli ktoś tutaj może rozjaśnić mi tę sprawę.

Pozdrowienia

[2titan1981]

jeszcze jedna możliwość, obie chcą tylko sprzedać.

czy policzyłeś koszty każdego produktu na cały okres umowy?
ile wtedy dostaniesz renty itp.?

[Emlstreet_Hunte]

Mam ofertę z LV1871 z uwzględnieniem wszystkich kosztów i przewidywanej wysokości wypłaty renty. Brakuje mi czegoś podobnego od R+V. Wstępna oferta miała tylko fikcyjne liczby bez rzeczywistego wykazu opłat i kosztów

[2titan1981]

Wszystko dokładnie oblicz, abyś dobrze zrozumiał. Zwłaszcza ile prowizji otrzymają ci dwaj.

[uwehaensch]

Ja (i pewnie także inni tutaj) mogliby teraz pisać strony na temat tych dwóch produktów, ale czy to ma sens?

Tematy dotyczyłyby m.in. R+V:
Klasyczna polisa na życie, opcjonalna polisa indeksowa, koszty, generowanie gwarancji, modele renty, szczegóły partycypacji w indeksie

Tematy dotyczące LV1871 obejmowałyby m.in.:
dynamiczny hybrydowy 3-potrójny, koszty (bardzo wysokie), szczegóły funduszy (według mnie zdecydowanie zbyt defensywne), modele renty


Produkt R+V wymaga trochę większego zaangażowania ze strony klienta, ponieważ każdego roku musi on decydować, czy chce uczestniczyć w indeksie (EuroStoxx50), czy też chce ulokować swoje środki w funduszu R+V.

Obydwa produkty to ubezpieczenia emerytalne z funduszami inwestycyjnymi, które z powodu ustawowo wymaganej gwarancji składek i dodatków riester nie mogą w pełni wykorzystać zalet inwestycji w fundusze, zwłaszcza w początkowych latach. Tak więc, jeśli chodzi o Riester z funduszami, lepiej wybrać plan oszczędnościowy z funduszami, który ma niższe koszty (czasami znacznie niższe, w zależności od taryfy) i sposób w jaki np. w DWS gwarancja jest generowana, jest moim zdaniem bardziej sensowny i znacznie bardziej efektywny.

Polisa eksperta LV1871 jest moim zdaniem czystym działaniem PR w celu lepszego sprzedania wątpliwych świadczeń emerytalnych RieStar. Pasuje do tego również takie dodatki jak Xtra-Rente, itp. To nie należy do zabezpieczenia emerytalnego i jest powierzchowną kosmetyką.

R+V w swoim produkcie indeksowym dosiadła się do pociągu, na który wcześniej wszyscy inni (pierwsi i przekonujący jak Allianz, a nie R+V) ubezpieczyciele już byli. Jeśli ten produkt Cię interesuje, oprócz kosztów, zwróć uwagę na szczegóły (kiedy, data wartości, wysokość, maksymalne wartości, itp.) partycypacji w indeksie.

Polisy indeksowe to może niezły pomysł, pytanie tylko jak i po jakich kosztach. Niestety, porównywalność różnych produktów wszystkich dostawców jest praktycznie niemożliwa.

[Matthew Pryor]

Dodatkowo do dobrych wyjaśnień Uwe Hänscha należy zauważyć, że koszty odgrywają kluczową rolę przy wyborze odpowiedniego produktu. Ze względu na ustawowo narzuconą gwarancję wpłaty, dostawca musi zainwestować więcej lub mniej część swoich pieniędzy w (przewidywalnie) bezpieczne, ale jednocześnie o niskim dochodzie produkty obligacji. Im więcej kosztów związanych z zawarciem umowy i administracją, tym mniej środków pozostaje do zainwestowania w fundusze. To jest dylemat, z którym borykają się bardziej lub mniej wszystkie produkty związane z funduszami Riester. Czy są teraz (jeszcze) niezdecydowani, który produkt (plan oszczędnościowy w banku, plan oszczędnościowy w funduszu, ubezpieczenie emerytalne) najbardziej im odpowiada, nie ma nic przeciwko temu, aby najpierw zawrzeć plan oszczędnościowy w banku, aby skorzystać z ulgi jak najwcześniej. Oczywiście należy najpierw rozstrzygnąć pytanie, czy Riester w ogóle jest odpowiedni dla nich. Przejście na inny produkt Riester jest zazwyczaj możliwe bez problemów. Być może mają zamiar w najbliższej przyszłości nabyć własność? W takim przypadku wchodzą w grę inne możliwości (→ Wohnriester). Jeśli jednak koniecznie ma to być rozwiązanie związane z funduszami, oprócz wymienionych przez Uwe Hänscha planów oszczędnościowych w funduszach, rozważane są również ubezpieczenia emerytalne związane z funduszami, które a) są niskokosztowe i b) umożliwiają inwestowanie w jak najszerszą gamę funduszy, jak również, moim zdaniem, pożądane są ETF-y. Spójrzcie szerzej, zapoznajcie się z różnorodnymi możliwościami oraz z strukturami kosztów poszczególnych dostawców. Dodatkowo ważne są subtelności, takie jak na przykład warunki pobierania emerytury, ale także możliwość przesunięcia ustalonego terminu rozpoczęcia emerytury. To może być ważne na przykład wtedy, gdy decydują się na częściową wypłatę emerytury w momencie rozpoczęcia emerytury, a w tym roku nadal uzyskują wysoki dochód z pracy. Wtedy byłoby pożądane, aby całkowicie opodatkowana częściowa wypłata nie przypadała na okres, w którym obciążenie podatkowe już jest relatywnie wysokie ze względu na dochody. Jak już wspomniano, to subtelności, ale ma to być również wskazanie, że przy wyborze właściwego produktu należy zwrócić uwagę na więcej niż tylko przypuszczalną emeryturę przy x% wzroście wartości. Zajmijcie sobie czas, zapoznajcie się dokładnie, w końcu to Wasze pieniądze. Niestety, rynek nadal jest pełen złych ofert. Nie chcecie do nich należeć.