Capital Investment 4

[marrow]

Cześć drogie Forum,
przeczytałem tutaj kilka wątków i mam teraz również pytanie.

Mam 22 lata, jestem żonaty i od końca zeszłego roku jestem ojcem.

Na początku mojej edukacji zawarcia umowy oszczędnościowej z BHW, która został zmieniona około roku temu. Oto dane:


Kod:
Rodzaj umowy: Umowność oszczędnościowa BHW
Stopa procentowa: 0,100 %
Kwota umowy: 100.000,00 €
aktualne saldo: ~2000 €
Ocena: 0,28
przewidywalne alokacje: 2.Q / 2031
Teraz miałem kolejne spotkanie, ponieważ powinienem pomyśleć o złożeniu wniosku o 10% premii bonusowej wraz ze zwolnieniem podatkowym na ten rok.

doradca polecił mi dodatkową nową taryfę:

Kod:
Taryfa: Förder maXX 1,9
Roczny procent od salda: 1,00 %
Kwota oszczędnościowa: 45000€
W mojej dotychczasowej umowie wpłaciłem 40€ ZK + 88€ miesięcznie. Teraz zalecono mi kontynuację wpłacania 40€ ZKat do umowy oszczędnościowej oraz 90€ do nowej umowy.

Jeśli dobrze zrozumiałem, otrzymam 608€ na nową umowę (Wohnriester) z programu dofinansowania państwowego.

Mam czas do przyszłego czwartku, aby zastanowić się, co teraz robić, ponieważ oferta obowiązuje tylko do 31.05.2015 roku, a w piątek przylecę za granicę.

Otrzymałem od doradcy następujący plan oszczędności:

Kod:
Składki oszczędnościowe: 55.932,00 EUR
Procenty od salda: 13.264,15 EUR
Premia taryfowa*: 6.290,80 EUR
Zasiłek na starość (księgowanie na konto oszczędnościowe): 6.976,00 EUR
Opłata za zawarcie umowy: 450,00 EUR
Opłaty konta: 537,00 EUR
Saldo przy rozliczeniu: 75.185,15 EUR
Kwota wypłaty: 81.475,95 EUR
Zysk z oszczędzania: 25.543,95 EUR
* Po upływie 15 lat od zawarcia umowy uprawnienie do premii za dany rok wygasa, jeśli rentowność rotacji w dniu 15.12. poprzedniego roku kalendarzowego była poniżej 3%. Rentowność rotacji to średnia stopa zwrotu obligacji o stałym oprocentowaniu, regularnie ustalana przez Bundesbank.

Zadałem wiele pytań i staram się znaleźć wiele informacji, ale jakoś nie mogę się połapać. Może ktoś tutaj może mi pomóc niezależnie?

PS: Chcielibyśmy w niedalekiej przyszłości (w ciągu najbliższych 2 lat, im wcześniej, tym lepiej) kupić/zbudować Dom.

[Matthew Pryor]

Cześć,
najpierw:




od końca ubiegłego roku jestem ojcem.


Gratulacje! A teraz kilka (być może nieuporządkowanych) myśli ode mnie:




W mojej dotychczasowej umowie wpłacałem 40€ do planu VL + 88€ miesięcznie. Teraz zalecono, aby 40€ VL nadal płynęło do oszczędności budowlanych, a 90€ było przekazywane do nowej umowy.


Niezależnie od tego, czy przysługuje prawo do premii budowlanej lub dopłaty od pracodawcy: Czyżby VL miały być naprawdę oprocentowane aż 0,1%? Istnieją znacznie bardziej atrakcyjne alternatywy. I nawet jeśli pragnienie posiadania własnego domu sugeruje BSV jako opcję, suma oszczędności budowlanych jest zdecydowanie zbyt wysoka i musiałaby zostać zredukowana (za zgodą) przez kasę albo składka oszczędnościowa musiałaby być zdecydowanie zwiększona. Ponadto BSV musiałoby pokonać kombinację odsetek z oszczędności i zwykłego kredytu, bym był delikatnie mówiąc sceptyczny.





Jeśli dobrze to zrozumiałem, otrzymuję państwowe dotacje w wysokości 608€/rok dla nowej umowy (Wohnriester).


Jeśli Rister ogólnie wchodzi w grę dla ciebie/dla was, istnieją również inne możliwości. Jedną z nich byłby plan oszczędności w banku, aby bez opłat najpierw zabezpieczyć sobie dotacje. To wymaga solidnego przemyślenia, nie poddawałbym się presji. Jeśli świetna oferta nie będzie już dostępna pod koniec maja, na pewno pojawią się inne oferty. Uważam, że konstrukcja jest nieudana. Z jednej strony mamy BSV, który jest zdecydowanie za słabo oszczędzany w porównaniu do sumy oszczędności budowlanych i w którym VL są oprocentowane najmniej. Z drugiej strony, zanim to problem zostanie rozwiązany, znowu zaleca się nową umowę, przy czym zakładam, że nie rozumieją jeszcze w pełni zasady Wohnriester. Osobiście powstrzymałbym się od pochopnej decyzji i poświęcił czas na lepsze zrozumienie tej dość skomplikowanej kwestii. W końcu to będzie zdecydowanie bardziej sensowna inwestycja.
Jeśli pośrednik zaproponował ten konstrukt mając wiedzę o pragnieniu posiadania nieruchomości, zjadłabym mu ciastka na następnym spotkaniu i potem poszukałabym dalej. Bez podpisania umowy.

[marrow]

Dziękuję za Twój komentarz.

Nie zamierzam podpisywać ani odwoływać nowej umowy. Do tej pory wpłaciłem około 4000€, ale saldo mojego konta to tylko około 2000€. Zastanawiam się, gdzie całe pieniądze się podziały... Zapytam swojego doradcę na najbliższym spotkaniu. Cała sytuacja budzi we mnie coraz większe podejrzenia i czuję, że jestem oszukiwany. Co mam teraz zrobić ze swoją obecną umową? Po prostu pozostawić ją bez zmian? Na razie nie chcę zwiększać miesięcznej kwoty oszczędzania.

Jeśli pośrednik zaproponował tę konstrukcję, mając świadomość naszego planu związanego z zakupem/budową domu, bardzo jasno i wyraźnie powiedziałem mu, że na pewno w najbliższej przyszłości chcemy zakupić/budować Dom.

[Matthew Pryor]

Dotychczas wpłaciłem około 4000€, ale saldo mojego konta wynosi tylko około 2000€. Zastanawiam się, gdzie poszły wszystkie pieniądze... Postanowiłem zapytać mojego doradcę na najbliższym spotkaniu.


Jeśli za stary kontrakt pobrano opłatę końcową w wysokości 1,6% sumy oszczędności budowlanych, oznacza to już 1600€. To mogłoby wyjaśnić różnicę między wpłatami a saldem.





To wszystko budzi we mnie coraz większe nieufność i czuję, że jestem oszukiwany.


No cóż... może wtedy, przy zawieraniu kontraktu, było to inaczej, ale suma oszczędności budowlanych jest już bardzo ambitnie ustalona. Co więc zostało zmienione w pierwotnym kontrakcie?
Ale to, co moim zdaniem jest nie do przyjęcia, to dalsze doradztwo. doradca powinien być świadomy, że pierwotny kontrakt będzie wymagał wieczności, zanim zostanie przyznany, jeśli wpłaty będą dokonywane tak jak dotychczas. A potem proponuje nowy kontrakt oszczędnościowy, nie nazywając istniejącego problemu, jest to już trochę absurdalne.





Co mam teraz zrobić ze starym kontraktem? Czy mam po prostu pozwolić mu działać tak, jak jest? Na razie nie chcę zwiększać miesięcznej kwoty oszczędności.


Chciałbym wyraźnie zaznaczyć, że w przyszłości planuje nabyć nieruchomość i że pierwotny kontrakt powinien być częścią finansowania. Następnie doradca powinien zająć się tym zadaniem i przedstawić odpowiednie propozycje, jak to zrealizować, na przykład poprzez podział umowy lub zmniejszenie sumy oszczędności budowlanych. Oczywiście, czy to będzie rzeczywiście wykonane, zależy również od warunków umowy (→oprocentowanie kredytu), ale doradca powinien w końcu wykonać pracę za swoje pieniądze i udzielić wam kompleksowej porady. Do tego należy także istniejący kontrakt.

[marrow]

Co zostało zmienione w pierwotnej umowie?


Pierwotna umowa miała kwotę oszczędności budowlanych w wysokości 28 000 €.

Mam termin na jutro i postaram się wyjaśnić kilka kwestii.

Ponadto zapytałem o termin konsultacji z Dr. Klein i Interhyp.

Chciałbym również zapytać w innych lokalnych bankach (Sparkasse, Volksbank).

[Matthew Pryor]

Pierwsza umowa miała sumę oszczędności budowlanych w wysokości 28 000 €.


A następnie zwiększono ją do 100 000 €? Ciekawi mnie, jak udało się was przekonać do tego interesującego wzmocnienia.

[marrow]

Właśnie skończyłem wtedy moje szkolenie i chciałem mądrze ulokować moje pieniądze. doradca wyjaśnił mi, że obecnie oprocentowanie jest bardzo niskie i że powinienem je teraz zabezpieczyć. W moim przypadku byłem pewien, że chcę zainwestować pieniądze z konta oszczędnościowego na zakup nieruchomości. dlatego doradca powiedział mi, że byłoby bardzo korzystne zwiększenie kwoty oszczędności w planie oszczędnościowym do 100 000 €. Decyzja, której żałuję już wielokrotnie...

[Matthew Pryor]

Właśnie zakończyłem wówczas moje szkolenie i chciałem dobrze ulokować swoje pieniądze. doradca wytłumaczył mi, że obecnie oprocentowanie jest bardzo niskie i na pewno powinniśmy je teraz zabezpieczyć. W moim przypadku byłem pewien, że chciałbym zainwestować pieniądze z umowy oszczędnościowo-budowlanej w nieruchomość. Dlatego doradca powiedział, że byłoby bardzo dobrze zwiększyć sumę oszczędności w umowie do 100 000 €.

Nie chcę zarzucać teraz doradcy i zakładam, że również zaznaczył on, że należy odpowiednio zwiększyć ratę oszczędzania. Oczywiście w pierwszej kolejności korzysta również pośrednik przez prowizję od zawarcia umowy. Umowa oszczędnościowo-budowlana tak naprawdę nigdy nie może być dobrym lokatem kapitału i jednocześnie dobrym instrumentem zabezpieczającym oprocentowanie. Wówczas argument o dobrym oprocentowaniu i zabezpieczeniu tego oprocentowania mogą być uzasadnione, ale kupuje się to kosztem odpowiednio niskiego oprocentowania oszczędnościowego w okresie oszczędzania. Dobra stopa zwrotu i niski oprocentowanie kredytu nigdy nie mogą tworzyć dobrego zespołu.

Jak wysokie byłoby oprocentowanie kredytu w umowie?

[marrow]

Jaki jest poziom oprocentowania umowy kredytowej?


Niestety nie pamiętam dokładnie, ale sprawdzę, gdy będę w domu.

[Torian]

Wiele umów kredytów budowlanych nie nadaje się do budowy/kupna domu ze względu na bardzo wysoką spłatę lub trzeba sobie na to pozwolić.
Wtedy pojawiają się ponownie opłaty za zmianę planu...

Kilka lat temu policzyłem to dla małego oszczędnościowego BSV z około 6 000€. To nie robi żadnej realnej różnicy przy finansowaniu w wysokości kilkuset tysięcy euro.
Cała ta sytuacja jest zbędnie skomplikowana.

[marrow]

Na jak wysoki byłby oprocentowanie kredytu w umowie?


Stara umowa (28.000€): 3,75%
Aktualna umowa (od około roku, 100.000€): 2,35%

doradca wytłumaczył mi, że umowę tę można podzielić jak tort, dzięki czemu na przykład można wyjąć już 10.000€ z umowy, jeśli oszczędzi się około 4.000€.

Umowa nazywa się BHW Dispo maXX.

Nowa umowa, dostępna obecnie do końca maja 2015 roku, to Wohnriester (Förder maXX), w ramach której BHW dodaje 10% bonusu do wpłat.

Przez kilka godzin czytałam na temat Wohnriester i omówiłam kilka kwestii z doradcą, ale nadal nie wszystko rozumiem.

Teraz w bardziej uproszczony sposób: Wpłacam na przykład rocznie 1200€ i otrzymuję 608€ (154€ dla mnie i mojej żony + 300€ dla dziecka) = 1808€/rok
Kiedy otrzymam te pieniądze? Czy muszę najpierw oszczędzić określoną sumę? Ponadto słyszałam, że później (emerytura?) trzeba zapłacić podatki. Jak dokładnie to działa?