Capital Investment 4

[Patrick45]

Cześć ludzie,
poważnie zająłem się teraz zabezpieczeniem i emeryturą. Co do mojej sytuacji, skończyłem studia i teraz zarabiam niemal 3500€ brutto, singiel, klasa podatkowa I.
Najpierw skorzystałem z doradztwa w Sparkasse. Gdy próbowano mi wcisnąć umowę oszczędnościową budowlaną, rozmowa szybko się skończyła. Teraz szukam niezależnego doradztwa, które przebiega znacznie mniej nachalnie i ich koncepcja wydaje mi się rozsądna, chciałbym poznać waszą opinię na ten temat.
ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej: VHV Klassik Garant z dodatkiem Exklusiv za niemal 56€ rocznie
ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy: Nürnberger SBU Comfort, renta miesięczna 1500€ do wieku 62 lat, niemal 35€ miesięcznie
Emerytura rządowa: WWK Premium Förderrente Protect, 23 lata okresu gwarantowanej renty, 130€ miesięcznie
dodatkowo, dla budowy majątku, możliwość dołączenia planu oszczędnościowego w funduszach, np. w Comdirect.
Powiedziano mi, że jako młoda osoba nie potrzebuje się już w obszarze zabezpieczeń więcej niż ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej i na niezdolność do pracy. Wydaje mi się to jak najbardziej sensowne. Wyjaśniono mi także, że plan emerytalny jest nieco droższy niż plan oszczędnościowy Riester, ale osobiście wolę mieć szerszy wybór funduszy do wyboru, niż np. w przypadku UniProfirente.
Co o tym sądzicie?

[Matthew Pryor]

Cześć,





ubezpieczenie OC: VHV Klassik Garant z dodatkiem Exklusiv za niecałe 56€ rocznie


w zasadzie można tak zrobić. Dzięki dodatkowi Exklusiv należy do jednych z najbardziej wydajnych pakietów. Oczywiście nie zaszkodzi spojrzeć jeszcze raz na lewo lub na prawo (np. w Haftpflichtkasse Darmstadt lub Interrisk), ale VHV nie ma specjalnie zawikłanych warunków. Jest kilka kwestii, które mogłyby być lepiej rozwiązane, ale jest znacznie więcej gorszych ofert.

Ubezpieczenie od następstw niezdolności do pracy: Nürnberger SBU Comfort, renta w wysokości 1500€ miesięcznie do 62. roku życia, niemal 35€ miesięcznie

Wydaje mi się, że pojawia się pytanie: Dlaczego tylko do 62. roku życia? Moje podejrzenie: Jest to tańsze? Zastanów się, co się stanie w przypadku wczesnej niezdolności do pracy. Nie będziesz mógł uniknąć konieczności zastanowienia się, jak w takim przypadku zaplanować swoje zabezpieczenie na starość. Moja rada: zawsze wybieraj jak najwyższy możliwy wiek końcowy. Zawsze można go skrócić, ale przedłużenie może być trudne. Dlaczego akurat Nürnberger? Jakie kryteria były brane pod uwagę przy wyborze? Na pewno doradca musiał uzasadnić swoją radę.

Emerytura rządowa: WWK Premium Förderrente Protect, 23 lata gwarancji emerytury, 130€ miesięcznie

Niezależnie od tego, czy konieczne jest to polisa inwestycyjna, dlaczego akurat taka droga? Wybór funduszy nie może być jedynym kryterium, oferują to także inne ubezpieczyciele.

Podsumowując: Poza ubezpieczeniem OC wszystko wydaje się dość niedopracowane.

[Patrick45]

Najpierw dziękuję za szybką pomoc!

Mój doradca potrafi udzielić rabatu na VHV, a zwykła opłata za polisę roczną wynosiłaby prawie 65€, co czyni ją tańszą niż Haftpflichtkasse Darmstadt z porównywalnym topowym pakietem, tak zostało uzasadnione, że ta ostatnia była również rozważana. Natomiast oferta od Provinzial (Sparkasse) przekroczyła 100€, oferując znacznie mniejsze zabezpieczenie.

Wiek zakończenia ubezpieczenia 62 lata to trochę moja własna decyzja . Zdecydowanie zalecono mi rozszerzenie ochrony do 65 lub 67 lat, ale było to dla mnie zbyt kosztowne. Mimo to, doradca powiedział, że nie zalecałby zakończenia ubezpieczenia przed 62 rokiem życia, ponieważ od tego wieku można zawsze skorzystać z Riester.

Doradca stwierdził, że Nürnberger Comfort to najtańsze ubezpieczenie rentowe 5 gwiazdek (Morgen&Morgen) dla mojego zawodu. Jeśli to nie wchodzi w grę, to można rozważyć również Continentale Premium BU w podobnej cenie. Wszystkie podstawowe opcje są bezwartościowe. Ponadto, według jego doświadczenia, Nürnberger zawsze miała bardzo dobrą obsługę, nawet w przypadku wypłat.

Co do WWK, oferuje codzienną kontrolę funduszy dzięki intelli protect, a także prosty model z dwoma skrzynkami, bez funduszy zabezpieczających wartość. Według finanztest, WWK Förderrente Protect z kosztem 1,1% plasuje się w pierwszej trzeciej części i ma bardzo dobrą orientację zysku, w porównaniu do innych polis, jest nawet rekomendowana.

[Matthew Pryor]

Mój doradca może udzielić rabatu na VHV, regularna opłata roczna wynosiłaby prawie 65€, co sprawia, że ta stawka jest tańsza niż w Haftpflichtkasse Darmstadt z porównywalnym topowym planem, tak zostało to uzasadnione, ten plan również był rozważany. Natomiast oferta Provinzial (Sparkasse) wynosiła już ponad 100€, ale zdecydowanie mniejszym zabezpieczeniem.

Jak już powiedziałem: nie jest to zła decyzja. Nie uważam tego za największy problem.





Docelowa wiek emerytalny 62 lat wziął się trochę z moich sugestii. Zdecydowanie zalecono mi pełne zabezpieczenie do 65 lub 67 lat, ale było to trochę zbyt kosztowne. doradca twierdzi, że nie zaleca przedłużania ochrony ubezpieczeniowej po 62 roku życia, ponieważ w razie potrzeby można skorzystać z Riester od 62 roku życia.


Ostateczna decyzja należy do Ciebie. Zanim zaczniesz myśleć o Riester, lepiej zainwestuj pieniądze w odpowiednie zabezpieczenie w przypadku niezdolności do pracy. Po co wykupuję polisę od niezdolności do pracy? Żeby w razie potrzeby być jak najlepiej zabezpieczonym. Że takie zabezpieczenie wiąże się z dodatkowymi kosztami, jest oczywiste. Kiedy i czy w ogóle dojdzie do sytuacji, w której polisa od niezdolności do pracy będzie potrzebna, nie da się przewidzieć. W najlepszym przypadku nigdy, w najgorszym jutro. Jeśli sytuacja się pojawi, podwyżki nie wchodzą w grę. Musisz więc jakoś radzić sobie z 1500€ do momentu osiągnięcia wieku emerytalnego. Jakie straty niesienia siłę nabywczą przez kilkadziesiąt lat, powinno być jasne. Nie widzę związku tego z Riester. Jaka byłaby dodatkowa emerytura w wieku 62 lat? Jedyną rozsądną rekomendacją jest: przedłużaj zabezpieczenie tak długo, jak to tylko możliwe, chyba że masz wystarczające oszczędności, aby poradzić sobie przez kilka lat w razie potrzeby.




Powiedział również, że Nürnberger Comfort jest najtańszym ubezpieczeniem od niezdolności do pracy z 5 gwiazdkami (Morgen&Morgen) w moim zawodzie. Jeśli to nie wchodzi w grę, istnieje również Continental Premium BU w podobnej cenie. Wszystkie podstawowe taryfy są nie warte uwagi. Ponadto, według jego doświadczenia, obsługa klienta w Nürnberger zawsze przebiegała bardzo dobrze, także w przypadku wystąpienia wypadku.


Jeśli chodzi o podstawowe taryfy, zgadzam się. Ale: oceny są tylko tak dobre, jak kryteria, na których są oparte. Możesz zadać doradcy następujące pytania: Jakie zasady obowiązują w przypadku umyślnych przestępstw drogowych? Co dzieje się w przypadku trwałego wycofania się z pracy zawodowej? Czy w takim przypadku Nürnberger również zrezygnuje z prawa do abstrakcyjnego odwołania? Czy mogę wznowić elastyczne podwyżki po dłuższym okresie niezdolności do pracy? Jak często w ogóle mogę się sprzeciwić dynamice? To tylko kilka punktów, które przychodzą mi na myśl i które niekoniecznie przemawiają na korzyść Nürnberger.





WWK, dzięki intelli protect zapewnia codzienną kontrolę funduszy, ponadto oferuje dwa słynne produkty, bez funduszu zabezpieczenia kapitałowego.


Czyż nie złapałeś się na tę chwytliwą reklamę? Masz jakieś pojęcie, jaki jest udział wolnych funduszy inwestycyjnych, który pozostaje do wykorzystania po uwzględnieniu kosztów i gwarancji wpłat?

[Patrick45]

VHV wydaje się naprawdę jednym z czołowych dostawców ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej, więc to już dobra rzecz.

Norymberski Comfort wypłaca również odszkodowanie w przypadku umyślnych przestępstw drogowych, co sprawdziłem od razu, jest to również określone w warunkach.
Sądzę, że dynamika może być odrzucana dwa razy z rzędu, za trzecim razem zostanie usunięta.

Mój doradca był w stanie pokazać mi umowy z jego portfela, w których niemal cała wartość (po odliczeniu kosztów) była ulokowana w wolnym zarządzaniu funduszami. Oczywiście mówił również o tym, że było to spowodowane dobrymi ostatnimi latami na giełdzie.
Koszty początkowe w ciągu pierwszych pięciu lat trzeba zaakceptować, ale jeśli dzięki temu mam większą elastyczność w wyborze funduszy, to mogę z tym żyć. Jaka jest na przykład tańsza polisa?

[Matthew Pryor]

ubezpieczenie Nürnberger Comfort jest również ważne w przypadku umyślnych przestępstw drogowych, co zostało przeze mnie już wyjaśnione, jest to również napisane w warunkach umowy.

Zgoda: To tam zdecydowanie nie jest napisane. Klauzula wyłączenia działa tylko w przypadku prostych lub rażąco nieostrożnych naruszeń. Umowa pozostaje umową, również w ruchu drogowym. I dla Nürnberger jest to zapis wyłączenia.

Dynamika, jak sądzę, może zostać odrzucona dwa razy z rzędu, po trzecim zostanie usunięta.

Na tym etapie dobrze. Dotyczy to przed wystąpieniem szkody. Po wystąpieniu szkody obowiązują inne zasady. Jeśli kryteria kalkulacyjne ulegną niekorzystnej zmianie: Gratulacje. Tę wadę nabywasz od razu. Jeśli zdecydujesz się na Nürnberger, także dobrze. To twoja decyzja.

Dynamika, jak sądzę, może zostać odrzucona dwa razy z rzędu, po trzecim zostanie usunięta.

Zdecydowanie najtańszą alternatywą w obecnym czasie byłby plan oszczędnościowy w banku. Wydaje mi się, że nie do końca zrozumiałeś jeszcze problem z Riesterem i funduszami. Ale to nie jest moje zadanie. Jeśli WWK dla Ciebie pasuje, także dobrze. Ogólnie można by rozważyć plan honorowy w sytuacji Riester + fundusze. W takim przypadku opłaca Ci konsultacje doradców, ale nie otrzymują oni wynagrodzenia od ubezpieczyciela, a koszty zakupu przeważnie odpadają. Jeśli to Ci odpowiada, można zastanowić się nad sprawdzeniem Alte Leipziger.

[Patrick45]

Przepraszam, masz rację, rażące zaniedbanie jest objęte ubezpieczeniem, nieumyślne działanie w ruchu drogowym nie. Ale który dostawca ubezpieczeń oferuje to ryzyko i ile musiałbym za to więcej zapłacić?

Więc mówisz o dynamice świadczeń (która dodatkowo kosztuje), nie o dynamice składek przed wystąpieniem świadczenia.

Jednak plan oszczędnościowy banku nie generuje praktycznie żadnego zwrotu oprócz dopłaty, a zwłaszcza przy długich okresach trwania jest to istotne, aby choćby zapewnić sobie szansę na dobry zwrot. Mój kontrakt trwa dłużej niż kilka lat, a to, co dotychczas przeczytałem, zaleca plan oszczędnościowy w banku dla oszczędzających w ramach Riestera 50+, którzy nie chcą już podejmować ryzyka. Oczywiście fundusze mają również dodatkowe koszty w wysokości 1,5-2%. Mój doradca powiedział mi, że w WWK może zrezygnować nawet z połowy prowizji.

[Matthew Pryor]

Przepraszam, masz rację, rażące zaniedbanie jest ubezpieczone, zamiary w ruchu drogowym nie. Ale którzy dostawcy ubezpieczeń oferują to ryzyko i ile więcej trzeba zapłacić?

Starego Lipskiego,LV 1871 i Stuttgarta, o ile mi wiadomo. W każdym przypadku te trzy, Volkswohlbund gdy nie było zaangażowanych substancji odurzających lub alkoholu (tylko przy wartości powyżej 1,1 promila). Dodatkowa składka nie jest wymagana, jest to uwzględnione w cenie.

Mówisz więc o dynamice świadczeń (która kosztuje dodatkowo), nie o dynamice składek przed przypadkiem świadczenia.

Nie, mówię o dynamice praw do świadczeń. A mianowicie w przypadku wystąpienia niezdolności do pracy, ale jej późniejszego zakończenia (zdarza się częściej, niż się wydaje). W przypadku Norymberga dynamiczne wznowienie obowiązuje tylko wtedy, gdy niezdolność do pracy nie utrzymała się dłużej niż 24 miesiące. Szczegóły trzeba przeczytać ze zrozumieniem. Ale nie chcę cię przytłaczać detalami. Chcę tylko podkreślić, że ubezpieczenie NNW to jedno z najważniejszych ubezpieczeń i dlatego wybór powinien być dokonany bardzo starannie. Dlatego moja propozycja: zorganizuj swoje działania. Najpierw zajmij się odpowiedzialnością cywilną i sensownym ubezpieczeniem NNW (jeśli chodzi o odpowiedzialność cywilną, to prawie już możesz zaznaczyć hak), a potem przyszłość emerytalna i/lub oszczędzanie. W ten sposób pozostaniesz skoncentrowany na poszczególnych tematach.

Co do planu oszczędnościowego w banku: traktuj to jako rozwiązanie tymczasowe, aby zabezpieczyć sobie ulgi podatkowe i korzyści podatkowe (jeśli chcesz i tak dokonać zastosowania do ryczałtu). Następnie poświęć temu tematowi poważne zainteresowanie, a jeśli uważasz, że znalazłeś dla siebie akceptowalne rozwiązanie (np. polisa funduszowa, twoja decyzja), zawsze możesz zmienić dostawcę.

[Patrick45]

Stuttgarcki został przez niego również wskazany jako najlepszy pakiet pod względem wydajności. Kosztuje jednak o ponad 10€ więcej miesięcznie niż w moim zawodzie, a inni dostawcy są jeszcze drożsi. Muszę zastanowić się spokojnie, czy warto mi ten dodatkowy wysiłek, chociaż Norymberczycy nie oferują złego ubezpieczenia od niezdolności do pracy.

Jeśli chodzi o emeryturę, zysk jest dla mnie naprawdę najważniejszy, ale istotne jest również elastyczność, której w chwili obecnej nie oferuje plan oszczędnościowy Riester, dlatego wolałbym skorzystać z droższej polisy z większym wyborem funduszy i ETF-ów. Sądzę, że nie ma większej różnicy między prowizją a honorarium, jeśli doradca prowizyjny jest kompetentny, to wszystko jest w porządku. W każdym razie byłem bardzo rozczarowany przez Sparkasse.

[Peter Wolnitza]

Cześć,

uważam, że jeśli chodzi o doradztwo dotyczące ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (BU), wiele jeszcze pozostaje do życzenia.
Żaden z dotychczas wymienionych dostawców (Nürnberger, Stuttgarter) nie wchodzi w grę dla mnie jako akademika - z wyjątkiem przypadków absolutnie wyjątkowych. (Niestety brak informacji o aktualnie wykonywanym zawodzie i stanie zdrowia.)
@Matthew już poruszył kilka kwestii, które w przypadku jednego z dostawców nie są optymalnie uregulowane, czyli na rynku są wyraźnie lepsze produkty do nabycia.
Ponadto istnieje kilka innych kwestii do rozważenia - zwłaszcza jeśli chodzi o dynamikę i opcje dodatkowego ubezpieczenia, więc mogę tylko doradzić postępowanie zgodnie z sugestią @Matthew:
Starannie i zorganizowanie pracować nad jednym problemem za drugim.
Priorytety należy jasno określić na odpowiedzialności cywilnej i ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy, w tym MP ma całkowitą rację.

Nawiasem mówiąc: Z różnych powodów ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy do wieku 62 lat jest dość ryzykowną grą:
- co się stanie w przypadku wcześniejszej niezdolności do pracy, na przykład za rok czy dwa?
- co się stanie, jeśli ustawodawca w swojej niezgłębionej mądrości dalej podnosi wiek emerytalny, czyli wcześniejsze skorzystanie z renty karane będzie jeszcze większymi obniżkami niż dotychczas?
Ile oszczędza się składki w ten sposób - jak duże są natomiast trwałe obniżki przy rentach emerytalnych, które być może trzeba będzie zaakceptować?

Ważne pytanie na marginesie: Czy historia zdrowia została starannie i dokładnie przeanalizowana? (To jest zwykle moment, w którym grozi najwięcej nieszczęść w przypadku wypłaty odszkodowania, dlatego warto na to poświęcić sporo czasu). Czy zostały złożone zapytania o ryzyko w poszczególnych, wchodzących w grę firmach ubezpieczeniowych?

Nawiasem mówiąc: 5 gwiazdek według Morgen und Morgen niewiele mówi - nie jest to odpowiedni wskaźnik jakości. Polisa, która nie zdobędzie pełnych 5 gwiazdek, można spokojnie odrzucić. Natomiast nie oznacza to, że 5 gwiazdek są znakiem jakości czy certyfikatem jakości. Szacuje się, że obecnie około 30-40% dostawców może pochwalić się nimi. Po prostu ułatwia to trochę sprzedaż - drogi kliencie, oto 5 ubezpieczycieli z 5 gwiazdkami, wybierz któregoś...

Powodzenia w dalszych działaniach!

[Patrick45]

Który dostawca znajduje się u ciebie w wąskim wyborze. Pod względem zdrowotnym nie mam żadnych problemów poza katarem siennym. Pracuję jako programista o stopniu licencjata. Przy prowadzeniu badań zawsze można znaleźć różnych dostawców, którzy są faworyzowani.

[Peter Wolnitza]

Tylko szybko jeszcze raz...

Katar sienny to zdecydowanie temat, na który ubezpieczyciele reagują (różnie) wrażliwie - koniecznie sprawdź (lub daj sprawdzić) PRZED złożeniem wniosku!!

Nie chodzi o to, które ubezpieczyciele JA uważam za dobre.
Pytania, na które trzeba odpowiedzieć:
- W jakich miejscach różnią się poszczególni dostawcy?
- Jakie sformułowanie w OWU jest w danym miejscu na rynku najlepsze?
- CO z tego chcę, na co mogę ewentualnie zrezygnować?
- Który ubezpieczyciel pasuje DO CIEBIE?

Aby móc odpowiedzieć na te pytania:
Przeczytaj warunki umowy - daj sobie je wytłumaczyć (jakie skutki może mieć dany zapis w warunkach umowy?) - dokonaj selekcji - wybierz spośród nich kilka towarzystw - zapytaj o wstępną ofertę - podejmij decyzję.
Wymaga to po prostu czasu - nie można się obyć jednogodzinna pseudo-konsultacją i proszę tu, w prawym dolnym rogu, podpisać.

Wszystko inne to wesołe zgadywanie taryfikatorem i mało skuteczne.

Zawsze pamiętaj: W zasadzie kupujesz 10-12 stron drobnym drukiem - tam wszystko istotne jest zawarte. Niestety nie jest to odpowiednio przeanalizowane przez 5 gwiazdek czy 3 łyżeczki, aby jako ostateczny konsument móc podjąć rozsądną decyzję - to również nie jest w interesie tych agencji oceniających.

[happywarmheart]

Generalnie jako osoba z wyższym wykształceniem powinieneś rozważyć zawarcie ubezpieczenia ochrony prawnej, ponieważ: co musiałoby się stać, żebyś faktycznie nie mógł wykonywać swojego zawodu w 50%? Brak nóg i wózek inwalidzki nie wystarczą.

Do roku 2008 sprzedawałem także ubezpieczenia od Nürnberger. Po bardzo przykrej odmowie świadczenia wobec chorej na raka klientki (która od tamtej pory nie jest już klientką) trzymam się z dala od tej firmy. Zajmij się wskaźnikami procesowymi i udziałem w rynku, załącznik daje pierwsze wrażenie.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej: moim zdaniem najlepsze warunki i także profesjonalne, szybkie rozpatrywanie roszczeń oferuje Haftpflichtkasse. Ale również VHV jest dobra, i w przeciwieństwie do Nürnberger SBU, nie popełnisz błędu wybierając ją. Co ci da ubezpieczenie za 10€ składki, jeśli w razie potrzeby odmówi świadczenia i będziesz musiał prowadzić z nimi procesy, co może potrwać lata.

[happywarmheart]

Riester i emerytury:
Zawsze rozdzielaj ubezpieczenie i pieniądze, w przeciwnym razie ubezpieczenie oddzieli Cię od Twoich pieniędzy. Ubezpieczenia służą do ubezpieczania. Zanim podpiszesz taki kontrakt, sprawdź proszę w Stowarzyszeniu Ubezpieczonych.

Czy zastanawiałeś się kiedyś nad rozwiązaniami funduszy Riester oferowanymi przez DWS? Jeśli na przykład zawrzesz umowę na Rietserrente Premium z początkowym składką w wysokości 5€, a dopiero od drugiego miesiąca zwiększysz składkę do poziomu, który faktycznie chcesz osiągnąć, Twoje koszty będą porównywalne do kosztów planu oszczędnościowego akcji, czyli znacznie niższe niż w przypadku rozwiązania ubezpieczeniowego.

[Matthew Pryor]

Generalnie jako osoba akademicka powinieneś rozważyć dodatkowo wykupienie ubezpieczenia ochrony prawnej, ponieważ co musiałoby się zdarzyć, żeby faktycznie nie mógł wykonywać swojego zawodu w 50%? Odcinanie nóg i korzystanie z wózka inwalidzkiego to za mało.

Jak to się ma do pytania ubezpieczenie ochrony prawnej dodatkowo do ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, czy nie? To dotyczy zupełnie innych kwestii. Raczej istotne jest pytanie, czy ubezpieczyciel zarzuci mi brak uczciwości przed zawarciem umowy i stąd odmówi świadczenia. Jednakże wprowadzenie nowej ustawy o działalności ubezpieczeniowej znacząco podniosło poprzeczkę dla ubezpieczycieli w tym zakresie. Jeśli przy składaniu wniosku przedstawię moją historię zdrowia odpowiednio, ubezpieczycielowi będzie bardzo trudno odmówić uzasadnionego roszczenia z tego powodu.

[happywarmheart]

Co ma wspólnego pytanie RSV z dodatkiem do Ubezpieczenia Zawodowego czy nie? Chodzi tu o zupełnie inne sprawy. Raczej zwracam uwagę na kwestię, czy ubezpieczyciel zarzuci mi naruszenie obowiązku wstępnego ujawnienia informacji i tym samym odmówi świadczenia. Jednakże wprowadzenie nowej Ustawy o Ubezpieczeniach znacznie podniosło poprzeczkę dla ubezpieczycieli w tej kwestii. Jeśli w trakcie składania wniosku przygotuję swoją historię zdrowotną odpowiednio, ubezpieczycielowi będzie bardzo trudno odmówić uzasadnionego roszczenia ze względu na ten powód.

Nie chodziło mi o naruszenie obowiązku wstępnego ujawnienia informacji, ale o fakt, że renta z Ubezpieczenia Zawodowego jest wypłacana tylko wtedy, gdy nie może już wykonywać swojego zawodu co najmniej w 50%. Czy to jest przypadek czy nie, zależy tylko od INTERPRETACJI. Co musi się stać akademikowi, który nie wykonuje pracy fizycznej, żeby nie mógł wykonywać swojego zawodu na ponad 50%? Może on myśleć, rysować, liczyć, pisać nawet będąc na wózku. I jeśli ma brak powietrza i może pracować tylko w 60%, to mimo wszystko nie otrzyma renty. A jeśli on albo jego lekarz stwierdzą, że jest niezdolny do pracy w ponad 50%, to jeszcze niekoniecznie oznacza, że jego ubezpieczyciel również tak to ujrzy i wypłaci.
Często jest wręcz odwrotnie, towarzystwa ubezpieczeniowe często mają inne zdanie (do których należy Nürnberger). I WŁAŚNIE WTEDY jest się bardzo zadowolonym, gdy ma się ubezpieczenie ochrony prawnej na następujący po tym długotrwały spór. Bez tego wielu dotkniętych nie jest w stanie finansowo wytrzymać i rezygnuje.

Jako alternatywę można bezpośrednio ubezpieczyć ryzyka prowadzące do niezdolności do pracy zawodowej:
- Wypadek
- Ciężka choroba
- Niezdolność do pracy (psychiczna)

Wtedy nie ma dużych dyskusji, tylko diagnoza, a następnie pieniądze lub w przypadku wypadku zastosowanie taryfy określającej stopień kalectwa, a następnie pieniądze. Wtedy nie ma sporu dotyczącego tego, czy jest się w 50% niezdolnym do pracy zawodowej, czy nie.

[Matthew Pryor]

Nie chodziło mi o naruszenie obowiązku informacyjnego przed zawarciem umowy, ale o fakt, że renta z ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków będzie wypłacana tylko wtedy, gdy nie będzie mógł wykonywać swojego zawodu co najmniej w 50%.


Miło, że już wiesz, że TO nie zdecyduje się na umowę z klauzulą stopniowania składek.





Co musiałoby przydarzyć się akademikowi, który nie wykonuje pracy fizycznej, aby nie mógł wykonywać swojego zawodu w ponad 50%? Może nawet jeździć na wózku inwalidzkim i nadal myśleć, rysować, liczyć, pisać.


Co to ma wspólnego z tematem ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków? Być może będzie mógł pracować tylko na pół etatu. I wtedy będzie zadowolony, jeśli nadal otrzyma rentę z ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków, ponieważ ubezpieczyciel nie będzie mógł go wskazać z konkretnością. Smutne, że jako pośrednik ubezpieczeniowy nie zdajesz sobie z tego sprawy.

[happywarmheart]

Cieszą mnie już wie, że TO nie zdecyduje się na umowę z klauzulą dotyczącą Staffelregelung.


Co to ma wspólnego z ubezpieczeniem RSV? Może on pracować tylko na pół etatu. I cieszy się, gdy otrzymuje swoje rentę z tytułu niezdolności do pracy, bo ubezpieczyciel nie może go skierować w sposób konkretny. Smutne, że jako agent ubezpieczeniowy nie zdają sobie z tego sprawy.

Kto czyta, jest w wyraźnej przewadze. Co ma do tego klauzula Staffelregelung fakt, że stopień niezdolności do pracy jest kwestią interpretacji?
A co ma do tego fakt, że w przeciwieństwie do tego ciężka choroba, która często jest jej przyczyną, może być jednoznacznie zdiagnozowana przez lekarza, co również prowadzi do rzadkich sporów o świadczenia? Podobnie jest z uszkodzonymi częściami ciała po wypadku? Chociaż stopień inwalidztwa może również stanowić punkt sporu, chodzi raczej o to, ile jest wypłacane, a nie o to, czy w ogóle występuje wypłata.

Choć w przypadku umowy Staffelvertrag granica niezdolności do pracy w wysokości 25% może być łatwiej osiągnięta przez akademika. Niemniej jednak niezmieniony jest fakt, że niezdolność do pracy jest skutkiem, a stopień tego naszkodzenia jest zazwyczaj wyższy według poszkodowanego niż według ubezpieczyciela. Ten, kto chce lub musi egzekwować swoje prawo, dobrze zrobi, mając ubezpieczenie ochrony prawnej. Czy teraz wyraziłem to zrozumiale dla laików, tak aby również Pani/Pan mógł/mogła to zrozumieć?

[Matthew Pryor]

Kto umie czytać, jest w wyraźnej przewadze. Co proszę ma zasadzenie odcinków do tego, że stopień niezdolności do pracy jest kwestią interpretacji?

I ten, kto jeszcze potrafi zrozumieć przeczytane, ten wygrywa. O swoim własnym serowaniu interpretacyjnym wcale nie było mowy, powinno to być oczywiste dla każdego, poza nimi oczywiście.

A co z tym, że w przeciwieństwie do tego poważna choroba, która często jest przyczyną, może być jednoznacznie zdiagnozowana przez lekarza i dlatego też prawie nie ma powodów do sporów o świadczenia?

Oczywiście. To niech się nie wpadną na pomysł, żeby poszukać informacji. I odkryją, że głównymi przyczynami niezdolności do pracy są choroby psychiczne oraz schorzenia układu kostno-stawowego i ruchu. Czy w ogóle czytają warunki umów, które ostatecznie decydują o prawie do świadczeń lub o ich odmowie? Czy tylko szybko szukają informacji hasłami Dread Disease lepsze niż BU i potem piszą pierwszą lepszą stronę? Lepiej niech trzymają się swoich inwestycji.
Mogą się tam wygłupiać bez konieczności udowadniania fachowości.

A czy to samo dotyczy uszkodzonych części ciała po wypadku? Owszem, stopień kalectwa może czasem być przedmiotem sporu, ale chodzi tu raczej o to, ile będzie wypłacone, a nie o fakt, czy w ogóle będzie wypłata.

Oczywiście. Rzadko kiedy dochodzi do sporów dotyczących tego, czy wydarzenie wypadkowe uznaje się za ubezpieczone. Dlatego wyroki w tych sprawach są obecnie liczne, zarówno z korzyścią, jak i stratą dla ubezpieczonych. To, że tego nie wiedzą, może być zaskakujące, biorąc pod uwagę, że przez cały dzień rozprawiają o bezpiecznych źródłach dochodu, jednakże to wcale nie jest zaskakujące.

Czy wyraziłem się wystarczająco zrozumiale dla laika, aby również pan mógł to zrozumieć?

Jeśli chodzi o to, że chcą, aby jako laik był to lepiej zrozumiał: można to tak rozumieć, ale nie trzeba.

[Peter Wolnitza]

Nie chodziło mi o naruszenie obowiązku przedumownego zgłoszenia, ale o fakt, że renta z tytułu inwalidztwa zawodowego jest wypłacana tylko w przypadku, gdy nie jest w stanie wykonywać swojego zawodu co najmniej w 50%. To, czy tak jest czy nie, zależy wyłącznie od INTERPRETACJI.

Cześć @happywarmheart,

Na wstępie chciałbym zauważyć, że Twoje przywództwo brakuje nieco fachowej kompetencji - niektóre z Twoich zdań pozostają zbyt płytkie, aby naprawdę pomóc zainteresowanemu czytelnikowi. Dlatego spójrzmy razem na kilka rzeczy:











Przepraszam, ale to właśnie TO nie jest prawdą. Krótko tylko na temat podstawowych kwestii:
Jako specjalista w dziedzinie wiedziałbyś zapewne, że zawsze Ty musisz udowodnić w wypadku szkody, że zajście ubezpieczeniowe miało miejsce.
(Na marginesie: Tak jest z każdym ubezpieczeniem)
Oczywiście, w przypadku ubezpieczenia od inwalidztwa zawodowego nie jest to takie proste, jak wielu sobie wyobraża (Zawiadomienie lekarza - mój pacjent jest niezdolny do pracy - to czysta bzdura, bo lekarz nie zna warunków, na których opiera się umowa). W związku z tym trzeba udowodnić ubezpieczycielowi, że nie jest się w stanie wykonywać z ostatniego wykonywanego zawodu w 50%.
Bez zagłębiania się zbyt głęboko: Szukaj w Google:
- podejście ilościowe (nie jestem w stanie wykonywać 50% mojego codziennego czasu)
- podejście jakościowe (nie jestem w stanie świadczyć dominującego elementu mojej pracy)

Samo przez podejście ilościowe, przy starannej pracy przygotowawczej i profesjonalnym wsparciu, można rozwiązać większość przypadków inwalidztwa zawodowego dość sprawnie. W przypadku ewentualnych spornych spraw, zawsze pozostaje podejście jakościowe. Ale jak już wspomniałem: Przeciętne zaświadczenie lekarza tutaj nie pomoże. Nawet własna ocena nie pomaga - liczy się tylko staranne opracowanie istotnych faktów (i to od samego początku - nie dopiero po tym, gdy ubezpieczyciel odmówił po pierwszym piśmie!)






Cytat od happywarmheart

Co musi spotkać akademika, który nie wykonuje pracy fizycznej, aby nie mógł wykonywać swojego zawodu w ponad 50%? Może myśleć, rysować, liczyć, pisać nawet na wózku inwalidzkim. A jeśli cierpi na brak powietrza i może pracować tylko w 60%, to i tak nie otrzyma renty. Nawiasem mówiąc, skoro on lub jego lekarz twierdzą, że jest niezdolny do pracy w ponad 50%, to jeszcze nie oznacza, że jego ubezpieczyciel też tak to widzi i wypłaca.
Często jest wręcz odwrotnie, ubezpieczyciele inaczej to postrzegają (do nich należy np. Nürnberger). I DOKŁADNIE WTEDY jest się wdzięcznym, kiedy ma się ubezpieczenie ochrony prawnej na następujący potem długotrwały spór. Bez tego wielu dotkniętych finansowo tego nie wytrzyma i się poddaję.


Czy chciałbyś listę 50 chorób, które tak obniżają kognitywne, intelektualne zdolności akademika, że nie może działać tak, jak chce? Znowu, polecam: Szukaj w Google!
(Słowa kluczowe: na szybko z głowy: np. Wypalenie zawodowe, SM, CFS, różne choroby metaboliczne itp.)

Co do ubezpieczenia ochrony prawnej widzę to także nieco bardziej złożone:
Lepiej zainwestować kilka euro więcej w ubezpieczenie od inwalidztwa zawodowego z jasnymi (=bez możliwości interpretacji) warunkami umowy, niż w ubezpieczenie ochrony prawnej. Jeśli na końcu budżetu ubezpieczenia pozostanie kilka euro, to warto się nad tym zastanowić.






Cytat od happywarmheart

Alternatywnie można od razu ubezpieczyć ryzyka prowadzące do inwalidztwa zawodowego:
- Wypadek
- Ciężka choroba
- Niezdolność do pracy (psychika)

Wtedy nie ma wielkiej dyskusji, tylko diagnoza, później pieniądze lub w przypadku wypadku zastosowanie taryfy części ciała, a potem pieniądze. Wtedy nie ma sporu o to, czy jest się niezdolnym do pracy w 50% czy nie.


W zasadzie to trzeba było usłyszeć wrzaski na całym kraju, gdy czytając te słowa, przewróciłem się z krzesła biurowego ze śmiechu....

Z jednej strony już sam zamysł jest niewłaściwy: Tylko ok. 6-10% wszystkich przypadków inwalidztwa zawodowego jest spowodowane wypadkiem.
Jeśli poświęcisz trochę czasu na przeczytanie warunków umowy w obecnych polisach na ciężkie choroby, możesz zauważyć, że wiele ubezpieczonych chorób i świadczeń jest ogólnie objętych różnymi klauzulami, o które można równie dobrze się kłócić (i w praktyce tak się robi - ponieważ ubezpieczyciele też chcą zarabiać pieniądze). Oprócz tematu psychiki istnieją i inne przyjemne rzeczy, które nie znajdują się na liście. Ponadto można się zastanawiać, czy przy ubezpieczonej sumie 100 000 czy 200 000 ryzyko utraty zdolności do pracy jest właściwie odpowiednio zabezpieczone na całe życie. (Więcej zazwyczaj nie będzie można sobie pozwolić - w przeciwnym razie koszty będą znowu wyższe niż w przypadku ubezpieczenia od inwalidztwa).
Dotyczy to również tematu niezdolności do pracy: Moim zdaniem potencjalne oszczędności na składkach nie są w żadnej proporcji do ograniczonego zakresu w porównaniu do ubezpieczenia od inwalidztwa.

Tylko na marginesie - nie chcę Cię przeciążać - W ubezpieczeniu od wypadków nie występują tylko procentowe odszkodowania, ale także takie kwestie jak np. udział we współdziałaniu, itp. (również tutaj polecam: Szukać w Google)

Przepraszam, że post jest teraz trochę długi - ale czasami wobec tak pseudoprofesjonalnych, luźnych wypowiedzi konieczne są tylko fakty.

[Patrick45]

Więc teraz mogę jeszcze raz podać wam parę informacji na temat aktualnej sytuacji. Wybrałem VHV do ubezpieczenia OC i Stuttgarter do 65. roku życia w zabezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy. Oczywiście najpierw sprawdziłem swój stan zdrowia w mojej firmie ubezpieczeniowej.
Na starość wybrałem WWK Riester jako podstawę, a także mam zainwestowane fundusze DJE - Dividende & Substanz oraz DWS Top Dividende. Co myślicie o tych dwóch funduszach?
Ponadto zamierzam założyć konto funduszy inwestycyjnych w banku internetowym, być może w DKB.
Mój doradca zalecił mi również konto DKB Cash jako bezpłatne uzupełnienie do konta bieżącego. Co myślicie o DKB Cash?
Z góry dziękuję za wasze odpowiedzi!

[Peter Wolnitza]

Cześć,

Teraz nie ma nic wspólnego z kontem DKB:

w końcu... z Norymbergi do Stuttgarta przeszedłeś chociaż krok we właściwym kierunku...
Niemniej jednak muszę zapytać ponownie:

- dlaczego maksymalny wiek ubezpieczonego to 65 lat?, zwłaszcza przy samozatrudnionej polisie na życie? Czy kilka euro oszczędności na składce jest warte znacznego zwiększenia ryzyka w przypadku nieszczęścia?

- czy omawiano warunki umowy takie jak dłuższe wyłączenie, czasowe uznawanie, obowiązek powiadamiania? Ponieważ moim zdaniem u niektórych z wymienionych przez @Matthew dostawców te kwestie są lepiej uregulowane i można je uzyskać taniej.... Warto również zastanowić się nad klauzulą ABC. W obecnej sytuacji (początek kariery zawodowej) należy również bardzo dokładnie przyjrzeć się opcjom dotyczącym ubezpieczenia w razie zmiany zawodu.

Dlatego zalecam jeszcze raz skontaktowanie się z wymienionymi miejscami lub przemyślenie tej sprawy! To ważniejsze niż 0,001 procenta w DKB!
Powodzenia!

[Patrick45]

Do wieku 65 lat była to moja decyzja. Ryzyko pozostałe będę brał na siebie.
DKB-Cash ma służyć jako opcja konta bieżącego o niskich kosztach, a nie jako inwestycja. Nie chcę regularnie płacić opłat za prowadzenie konta.

[SierraNevada]

Spróbuj szczęścia na stronie bundesbeamte.com.
Są tam specjaliści od służby publicznej, ale ja również, jako nieurzędnik, otrzymałem dobrą i zrozumiałą poradę. Pozdrowienia, Sierra

[uwehaensch]

Spróbuj szczęścia na stronie bundesbeamte.com.
Chociaż są specjalistami od służby publicznej, to ja, jako osoba niebędąca urzędnikiem, zostałem doskonale i zrozumiale doradzony. Pozdrowienia Sierra

Czy specjalnie się zarejestrowałeś, żeby tu umieścić tak nieudolną reklamę?

[SierraNevada]

Extra zarejestrowany tylko po to, aby umieścić takie nachalne reklamy tutaj?

Oczywiście, świeżo zarejestrowany, tylko 1 post, a już z linkiem do domeny - podejrzane! Ale to jest postrzegane jako wskazówka, a nie jako reklama

[Fanage]

Cześć Patrick,

według naszej opinii, całościowe doradztwo jest oczywiście sensowne. Zwłaszcza w kwestiach związanych z ubezpieczeniem od niezdolności do pracy istnieje wiele kwestii do uwzględnienia (m.in. wiek zakończenia ubezpieczenia, dźwignia w przypadku wypłaty świadczeń, uwzględnienie ewentualnych rent z tytułu istniejących (zawodowych) świadczeń emerytalnych itp.).

My na Fanage.de uważamy, że w tym przypadku nie da się uniknąć całościowego doradztwa i po uzyskaniu takiego doradztwa powinieneś skonsultować się z dostawcą, aby zrealizować polisę ubezpieczeniową z odpowiednią wiedzą (jakie sumy ubezpieczenia?, jakie szczegóły są dla mnie istotne?, jaki sposób zabezpieczenia w przypadku niezdolności do pracy pasuje do mnie?). Możesz także zdecydować się na zakup online, jeśli bardziej Ci odpowiada, choć nie jest to nasza preferowana metoda.

W razie pytań, skontaktuj się z nami.

Fanage.de

[uwehaensch]

Cześć Patrick,

My z Fanage.de uważamy, że właśnie tutaj nie przychodzisz po holistyczne doradztwo, a potem po takiej konsultacji powinieneś udać się do wybranego dostawcy z zebraną wiedzą (jakie sumy ubezpieczenia?, jakie szczegóły są dla mnie ważne?, jaka droga zabezpieczenia w razie niezdolności do pracy pasuje do mnie?) albo wolisz załatwić to online, co jednak nie jest naszym preferowanym sposobem.

W razie pytań, skontaktuj się z nami.

Fanage.de

Czy specjalnie zarejestrowałeś się tutaj, aby umieszczać reklamy we wszystkich możliwych wątkach, połączone z bezsensownym gadaniem.

[Fanage]

Czy specjalnie zarejestrowałeś się tutaj, aby umieszczać swoje reklamy we wszystkich możliwych wątkach, połączone z niewiele znaczącym bełkotem?

No cóż, kto tutaj wypowiada bełkot, zawsze zależy od punktu widzenia. Kiedyś trzeba się zarejestrować. I czyż gdziekolwiek tu widać reklamy, czy może coś przeoczyłem? Najpierw sam powinieneś udzielić odpowiedzi, zanim wydasz tak niepotrzebny komentarz!