Capital Investment 4

[tmbau16]

Witajcie wszyscy,

od jakiegoś czasu jestem cichym czytelnikiem. Nasz projekt budowlany zaczyna nabierać tempa i w tym tygodniu mieliśmy pierwsze spotkanie z naszym bankiem domowym, aby omówić możliwości finansowania budowy. Spotkanie było ogólnie udane i bardzo pouczające. Omówiliśmy potencjalny pakiet. Jest dość skomplikowany i składa się z 5 elementów - proszę o waszą ogólną ocenę.

O nas:
Ja (m, 29); stały pracownik, dochód netto 3.000,--
Partnerka (k, 32); stała pracownica, dochód netto 2.200,--
Jeszcze bez dzieci (1 planowane w niedalekiej przyszłości

Kapitał własny:
Gotówka 80.000,--
Działka 1000m2 (w całości uzbrojona; wartość około 250,--/m2)

Następne spotkanie odbędzie się z deweloperem. Planujemy budowę domu murowanego o powierzchni 160m2 + piwnica + garaż na dwa samochody, a koszty całkowite szacujemy na 400.000,-- (nasze osobiste ograniczenie

Planowany kredyt: 320.000,--

Nasz bank zaproponował następujące rozwiązania - szczegóły nie mam przed sobą - więc wszystko z pamięci:

(1) Klasyczny kredyt ratalny: 120.000,-- (oprocentowanie na 15 lat)
(2) KfW 153: 50.000,-- (oprocentowanie na 10 lat)
(3) Oszczędności z Bausparvertrag: 50.000,-- (okres oszczędzania 10 lat, mające na celu spłatę KfW)
(3) kredyt mieszkaniowy Riester z Bausparvertrag (Ja): 75.000,--
(4) kredyt mieszkaniowy Riester z Bausparvertrag (Partnerka): 75.000,--

---
Miesięczna rata: 1.200,--

Podano dwa efektywne oprocentowania dla całego pakietu, których dokładne znaczenie jeszcze nie jest dla mnie jasne - podejrzewam, że w jakiś sposób związane jest to z kredytem mieszkaniowym Riester: 1,27 % i 2,02 %

W powyższym zestawieniu tylko kredyt ratalny nie jest jeszcze w pełni zabezpieczony. Po 15 latach pozostaje tutaj niespłacone zadłużenie w wysokości 55.000,--

(1) Opcja 1: Zwiększenie tempa spłaty
(2) Opcja 2: Wynegocjowanie kolejnego oszczędnościowego konta mieszkaniowego (dodatkowe opłaty!)
(3) Opcja 3: Spłata dodatkowa

Dodatkowa spłata wynosi 5%. Ponadto możemy zmienić stopę spłaty 5 razy (dotyczy tylko kredytu ratalnego).

Tak więc... na razie to wszystko Mam nadzieję, że jasno się wyraziłem. Czekam na waszą opinię/ocenę. Czy to jest dobra pierwsza oferta?

Dziękujemy i pozdrawiamy!

[6Bankkaufmann]

Proszę o opisanie oprocentowania dla każdego elementu kredytowego, które zostało Państwu zaproponowane. 1,27% i 2,02% są nieco mylące. Czy mógłby Pan określić warunki oprocentowania na poziomie 4%?

[tmbau16]

Niestety, nie mam pełnej oferty dostępnej i mogę jedynie przypomnieć sobie z pamięci to, co mi wiadomo:

#1 kredyt ratalny - oprocentowanie efektywne 1,9%
#2 kredyt KfW 153 - oprocentowanie efektywne 1,0% (w tym przypadku przez okres 10 lat spłacany jest jedynie odsetek - kredyt #3 oszczędnościowy całkowicie spłaca kredyt po 10 latach)
#3 kredyt oszczędnościowy - oprocentowanie efektywne po 10 latach - około 1,8%
#4 i #5 kredyt oszczędnościowy/Bausparer na mieszkanie-Riester - nieznane

Mamy kolejną umówioną wizytę w sierpniu.

To, co zauważyłem podczas spotkania i co mnie zaniepokoiło, to fakt, że pracownik banku nie przekazał nam szczegółowej oferty, co oznacza, że w pisemnej ofercie, którą otrzymaliśmy brakuje pewnych wskaźników. Nie jestem pewien, o które dokładnie wskaźniki chodzi.

Jego argument brzmiał: Chętnie wytłumaczę Wam wszystko, dopóki nie zrozumiecie, ale wydrukowana dla Was oferta nie zawiera wszystkich szczegółów. W przeciwnym razie pójdziecie do następnego banku, który skopiuje nasz super koncept i zaoferuje minimalnie lepszą stopę procentową. Nie chcemy, żeby tak się działo.

Czy to jest standardowa praktyka?

[Alex [CryptoMod]]

To, co uważam za dziwne podczas spotkania, to fakt, że pracownik banku nie przekazał nam szczegółowej oferty, czyli w przekazywanej nam ofercie brakowało pewnych wskaźników. Nie wiem dokładnie, o które chodzi.

Jego wypowiedź brzmiała: Chętnie wam to wszystko wytłumaczę, aż zrozumiecie, ale wydrukowana oferta dla was nie zawiera wszystkich szczegółów. W innym przypadku pójdziecie do następnego banku, skopiują nasz super koncept i zaoferują minimalnie lepszą stopę procentową. Tego nie chcemy.

Czy to jest normalne postępowanie?

Nie, zdecydowanie nie.
Prawdopodobnie dokonujecie tutaj największej inwestycji w waszym życiu, więc nie warto angażować się w takie gierki i olać doradcę bankowego.

Macie 80 000 EUR kapitału własnego, a wasza nieruchomość jest warta dodatkowo 250 000 EUR. Chcecie pożyczyć 340 000 EUR.

Myślę, że każdy bank chętnie was przyjmie z otwartymi ramionami.

[6Bankkaufmann]

Herrmueller ma rację.
Dochód jest w porządku. Objętość pożyczki jest w porządku.
Jeśli obecny doradca finansowy banku naprawdę wam to tak powiedział, jak tam napisano...

Cytat: Chętnie wytłumaczę wam to tak długo, aż zrozumiecie, ale oferta wydrukowana dla was nie zawiera wszystkich szczegółów. W przeciwnym wypadku pójdźcie do następnego banku, skopiują naszą super koncepcję i dadzą wam minimalnie lepszą stopę procentową. Nie chcemy tego.

...to natychmiast zmieńcie bank i skonsultujcie się z kimś innym.

[Kass Finanz]

Do właściwej porady finansowej należy nie tylko odpowiedzieć na wszystkie pytania klienta. Oczywiście klient powinien otrzymać wszystkie możliwości sprawdzenia i porównania oferty przed podjęciem dużej inwestycji, uwzględniając długofalowe skutki finansowe.
Oczywiście konkurencja może być tańsza. W takim przypadku istotne jest, jak wiarygodne i skoncentrowane na kliencie jest doradztwo, ponieważ dostawca usług finansowych oferuje usługę, która musi być w jakiś sposób opłacona.

[guest]

... sprzedawca w banku nie ma zaufania ani do swoich produktów, ani do swoich cen, ani do Was jako klientów ...

Czy w takim przypadku Wy macie zaufanie do niego?

Dzisiaj można się dowiedzieć wszystkiego w każdym miejscu i o każdej porze, także banki muszą iść za tym trendem. Dowiedzcie się więcej u innych banków lub odpowiednich ekspertów tutaj na forum. Ostatecznie wybierzcie najlepszą ofertę dla siebie.

Ważne jest, że nie jesteście problemowym przypadkiem, Wasze zamiary finansowe zostaną sfinansowane przez (prawie) wszystkie banki i możecie wybrać najlepsze warunki. Jeśli należelibyście do grupy osób mających problemy z wkładem własnym, opóźnieniami w płatnościach w przeszłości, niskimi dochodami itp., wybór instytucji kredytujących byłby mniejszy, a być może musielibyście zaakceptować pierwszą ofertę, jaka się pojawi. W Waszym przypadku tak nie jest, więc: złóżcie zapytania o nowe oferty i porównajcie je.

Powodzenia

gość

[6Bankkaufmann]

Nie podzielam zdania gościa. Sprzedawca z banku na pewno ma zaufanie do produktów swojego banku. Jednak to zaufanie często może być zbyt silnie pod wpływem presji wydajnościowej ze strony danego banku. Przecież stoi on pod presją, aby sprzedawać tylko produkty tego banku. Zaufanie z pewnością istnieje. Jednak zawsze warto zasięgnąć informacji u kilku banków/doradców finansowych, aby poznać różne możliwości.

[guest]

Jeśli Pan Sprzedawca posiada w banku skuteczny koncept, który przechodzi również testowanie przez osoby trzecie, nie musi się on ukrywać.

Oczywiście, jest on również osobą pod presją, która musi wykazać sprzedaże. Jednakże dzisiaj z pewnością około 90% nabywców nieruchomości zasięgnie informacji u więcej niż jednego dostawcy finansowania.

Jeśli konkurent przedstawi podobny koncept, który być może jest nawet o dziesiątą punktu tańszy, jako sprzedawca trzeba dobrze wyjaśnić, w czym leżą korzyści nieco droższego finansowania.

Zakup nieruchomości to najprawdopodobniej największa inwestycja w życiu - finansowanie (w zależności od okresu) jest drugą największą. Jeśli litr mleka w dyskoncie kosztowałby o 5 centów mniej, można to z pewnością sfinansować. Różnica tylko 5.000 euro na 10/15 lat nadal jest zauważalna.

Przypuszczam, że Pan Sprzedawca w banku przedłożył ofertę, która po bliższym przyjrzeniu się i porównaniu z alternatywami dostępnymi na rynku, po prostu okazała się zbyt droga.

gość

[tmbau16]

Cześć wszystkim,

Dziękuję za Wasze uwagi.

Ten temat prawdopodobnie i tak został załatwiony w tej banku. Do dziś nic nie otrzymałem - chociaż na spotkaniu w zeszłym tygodniu wyraźnie poprosiłem o materiały informacyjne dotyczące poszczególnych elementów. Nie chodzi tu o ofertę, ale o broszury, które każdy powinien mieć pod ręką. Już samo to powoduje, że nie czuję się dobrze obsługiwany przez bank, a zachowanie doradcy jest bardziej niż nieprofesjonalne. Mam dzisiaj wieczorem spotkanie z naszym ubezpieczycielem... zobaczymy, co mają do zaoferowania.

Pozdrowienia

[guest]

Proszę jednak nie polegaj tylko na tych 2 sprzedawcach. W końcu liczy się to, które produkty najlepiej odpowiadają Twoim potrzebom finansowym. Oczywiście również z całkowitym oprocentowaniem.

Możesz również zapytać jednego z piszących tutaj i dodać go do szali. Nic to nie kosztuje ... Ale wszyscy chcą tylko Twojego dobra! Im bardziej niezależny jest sprzedawca od organizacji, tym łatwiej możesz zaoszczędzić. Ważne jest zawsze jasne wyrażanie swoich możliwości i pragnień (niektórzy rozumieją pragnienia dopiero po trzecim razie wyjaśnienia) oraz na koniec wybieranie oferty, która najlepiej odpowiada Twoim wymaganiom. Nie musi to być najtańsza oferta na samym końcu, jeśli inne aspekty idealnie do siebie pasują.

Powodzenia

gość