Capital Investment 4

[Maskulinus]

Cześć wszystkim.

Interesuję się fachową oceną następującej sytuacji:

Kredytobiorca ma uruchomioną finansowanie nieruchomości w banku.
Pozostały okres kredytowania = 3 lata. Opłaca tylko bieżące odsetki.
Spłatę kredytu zapewniają 2 ubezpieczenia na życie, również do spłaty za 3 lata.
Zaległe roszczenie = 45.000 €
Już nagromadzona suma ubezpieczenia, czyli obecna wartość wykupu w przypadku rezygnacji z ubezpieczenia na życie:

ubezpieczenie 1 = 55.000 €
ubezpieczenie 2 = 30.000 €

Kredytobiorca musi przeznaczyć 500 € miesięcznie na oba ubezpieczenia.
Rentowność ubezpieczeń stale maleje z powodu sytuacji na rynku kapitałowym.
Teraz kredytobiorca chce zrezygnować z ubezpieczenia 1, aby zmniejszyć miesięczne obciążenie i spłacić kredyt przed terminem.
Alternatywnie, jeśli możliwa nie jest wcześniejsza spłata wraz z odszkodowaniem przedterminowym (oprocentowanie do 02/2018), można by wpłacić sumę na konto blokowane/konto oszczędnościowe banku, aby bank mógł od niego skorzystać po wymagalności kredytu.
Bank odrzucił te propozycje i nalega na wykonanie umowy.
W związku z tym kredytobiorca musiałby nadal ponosić miesięczne obciążenie 500 €, aby obsługiwać oba ubezpieczenia.

Pytanie: Czy kredytobiorca musi faktycznie zaakceptować fakt, że bank nie zwolnia ubezpieczenia, mimo że oba ubezpieczenia zabezpieczają kredyt już w 188%?
A przecież jest jeszcze wartość nieruchomości.

Czy 100% zabezpieczenie nie wystarczy?

Dziękuję za Wasze odpowiedzi.

[6Bankkaufmann]

Nie chodzi o wartości wykupu w wysokości 85 000 EUR razem. Ale o to, jak bank sam ocenia wartości wykupu w wysokości 85 000 EUR. Istnieją partnerzy bankowi, którzy na przykład wyceniają WVK polisy na życie na 75% i w ten sposób ją wartość.
Zwolnienie z zabezpieczeń jest uregulowane w regulaminie. Jeśli chcesz zwolnienia z zabezpieczeń, musisz je zażądać. Jeśli bank - pomimo udowodnionej nadmiernego zabezpieczenia - nie zgodzi się na to, możesz rozważyć dalsze kroki.
Jednak najpierw ważne jest, jak bank wycenia obie polisy na życie z zniżką.

[Maskulinus]

OK. Przeczytałem, ale nie zrozumiałem. To dlatego, że nie jestem bankowcem. Jak można inaczej ocenić oszczędzoną kwotę 85 000 € niż 85 000 € ?? Ja nigdy nie dostałbym gotówki do ręki, tylko ubezpieczyciel zawsze wypłaciłby pieniądze na konto bankowe. I to w całości 85 000 €, a nie na przykład tylko 75% z nich. Następnie bank spłaciłby zobowiązania i przekazałby pozostałą kwotę do mnie.

[6Bankkaufmann]

Na przykład bank bukmacherski traktuje wartość rynkową nieruchomości tylko w 75% jako księgę i obecnie wynosi 63.750 EUR. To jednak tylko domysł. Należy również sprawdzić, jak bank wycenia obiekt wewnętrznie. Czy jest to inwestycja kapitałowa czy użytkowanie własne?

[Maskulinus]

To jest wynajmowany apartament na własność.
Ale 63 750 € również by wystarczyło.
Jeśli chcę zawiesić składki na ubezpieczenie na życie, czy bank musiałby się zgodzić, czy może się temu sprzeciwić?
Dodatkowe oszczędzanie nie byłoby konieczne ze względu na już osiągniętą kwotę.

[6Bankkaufmann]

To jest to, czego nie rozumiem. Przecież można również zawiesić wpłaty na LV.

[Kass Finanz]

Przy finansowaniu budowy, w przypadku wcześniejszej spłaty (z wyjątkiem sprzedaży), zawsze musisz polegać na dobrej woli banku. Jeśli bank nie akceptuje wcześniejszej spłaty, jest to fakt. Szczegóły powinny być zawarte w drobnym druku umowy kredytowej. Ponieważ w tym przypadku ubezpieczenie na życie zostało przekazane bankowi, ubezpieczony nie może dokonać jednostronnych zmian bez naruszenia umowy.

[Maskulinus]

Tak, to już jasne.
Ale to nie bank, ale ja płacę miesięczną składkę na ubezpieczenie.
Jeśli ze względu na zmienione okoliczności życiowe (bezrobotność żony) coraz trudniej mi jest regulować to zobowiązanie, to przynajmniej możliwe powinno być zawieszenie składki na ubezpieczenie. W końcu gromadzona wartość przewyższa już dzisiaj otwarte zobowiązanie o 88%.

[xlarge]

Tak właśnie jest, gdy daje się sobie wcisnąć produkty, które tak naprawdę niewiele mają ze sobą wspólnego. (Dobrze to działa na prowizję pośrednika...)

Oczywiście, ubezpieczenie na życie z ryzykiem nie jest do odrzucenia, aby zabezpieczyć nieruchomość w przypadku śmierci głównego żywiciela rodziny. Jest to odpowiednio tanie i jest zawarte na wypadek śmierci.
ubezpieczenie na życie z kapitałem jest produktem, który właściwie jest oferowany jako forma oszczędzania - ale tylko część jest naprawdę oszczędzana - i ta część często nie jest zbyt dobrze oprocentowana i (aktualnie) prawdopodobnie będzie musiała być opodatkowana... Dlatego oszczędzanie pieniędzy (i jednocześnie niespłacanie kredytu hipotecznego) jest z reguły niespecjalnie efektywne... A jeśli spekuluje się (na nie gwarantowane) nadwyżki, a następnie nie są wypłacane, można mieć wysoki (niespodziewany) pozostały dług.

[6Bankkaufmann]

Wiele lat temu uważano, że ubezpieczyciele wypłacają bardzo wysokie nadwyżki... W międzyczasie niektórzy klienci mają lukę w wysokości tysięcy EUR w przypadku refinansowania LV z produktem zastępczej spłaty.
Tutaj jest zupełnie inaczej, ponieważ wartość wykupu jest znacznie wyższa.
Jak już wspomniałem, zalecam sprawdzenie postanowień umownych dotyczących wydania zabezpieczeń.

[Maskulinus]

Sprawdzę.
Dziękuję za odpowiedzi.

[NaTwoim13]

Jeśli wartość polisy przekracza pozostałe zadłużenie, ubezpieczenie może zostać zwolnione z opłat. Kluczowa jest tutaj wartość wykupu w przypadku wcześniejszego rozwiązania. Jeśli dowiedzą się Państwo o niej i przekażą ją bankowi, ten również musi zgodzić się na zwolnienie z opłat, zwłaszcza jeśli bank zostanie poinformowany o ewentualnych trudnościach finansowych w związku z zmianą sytuacji życiowej.

[Maskulinus]

Dzięki za informację.
Tak, wartość wykupu w ubezpieczeniu wynosi około 10000 € więcej niż aktualne żądanie.
Oba razem już sięgnęły 188% pożyczki.

[MC Muffin]

Moja odpowiedź może nie być tutaj idealna, ale uważam, że ubezpieczenia na życie jako forma spłaty kredytu są dość nieodpowiednie, i to delikatnie ujmując.

[Maskulinus]

Tak, to prawda.
Patrząc na to dziś, jako dojrzały mężczyzna, widzę to również w ten sposób.
Jako młodzik nie zauważyłem tego.
Grzeszki młodości kiedyś nas doganiają.

[3eugh]

I co stoi na przeszkodzie, aby złożyć sprzeciw wobec umowy sprzed lat, jeśli pouczenie o sprzeciwie było błędne prawnie, czyli wprowadzało w błąd co do terminu rozpoczęcia terminu? Informacje na ten temat można znaleźć tutaj na forum, w Internecie i innych mediach. Najczęściej mówi się o asie w rękawie w odniesieniu do kredytów (tam mówi się o instrukcji odstąpienia od umowy lub samym odstąpieniu, a nie o sprzeciwie). Istnieją już wyroki Sądu Najwyższego dotyczące sprzeciwionych ubezpieczeń na życie, które zostały później cofnięte - na korzyść ubezpieczającego. Powodzenia!

[Narrator]

Cześć

Jeśli ja byłem tobą, to też ponownie skontaktowałbym się z bankiem. Ponieważ uważam, że są to i były podstawy umowy, musisz również liczyć na ustępstwo ze strony banku. Zwolnienie musi być jednak możliwe w twoim przypadku.

Nie rozumiem dlaczego składka na ubezpieczenie na życie została ustalona w taki sposób? Czy prognoza nie pokazała już, że okres trwania i suma polisy na życie nie pasują do siebie? Ubezpieczyciele i banki przecież, jak sam napisałeś, spodziewali się większego zwrotu. Dlaczego więc suma została już osiągnięta? Bo dotąd nie zdarzył mi się podobny przypadek, a tylko przeciwność tego. Suma nie wystarcza, aby spłacić kredyt po okresie obowiązywania oprocentowania, pożyczka musi zostać przedłużona.